经济视角下浅析中小企业信贷融资健康发展存在的问题及优化策略

于敏

摘要：随着我国经济发展水平的不断提高，我国中小企业如雨后春笋般迅速崛起，成为推动我国经济发展的主要力量。这些中小企业在优化经济结构、不断增强市场活力等方面发挥了重要作用，并在推动就业、引导科技创新方面有突出贡献。而信贷融资是解决中小企业资金紧张的主要方法，基于经济视角，对中小企业信贷融资存在的问题以及解决的方法进行研究是非常有必要的，是确保中小企业稳定健康发展的前提。

关键词：经济视角；中小企业；信贷融资

随着市场经济体制的不断健全以及国家对中小企业发展的扶植，中小企业得到了快速发展，但是在发展中融资问题是企业面临的一项重要难题，限制企业的长远发展。首先，中小企业中的各项财务制度制定的不够健全，拖欠资金的状况时有发生。还有一方面，中小企业融资信息不对称，使市场的逆向选择和道德风险不断增多，造成银行的监督出现漏洞，不利于信贷的正常开展。对中小企业信贷融资存在的问题加强研究，减少融资风险是非常重要的。

一、 中小企业信贷融资的现状

（一） 中小企业融资方式。在我国市场经济体制下，中小企业融资的途径在不断拓宽，企业融资的数额、资金的来源以及到期还款的期限都有所不同，企业融资具体表现在以下几个方面：

中小企业融资可分为内源性融资和外源性融资。内源性融资是企业通过自身生产和资金周转形成的融资类型，主要包括企业盈利、折旧的基金和定额的负债三种类型；外源性融资方式又分为直接融资和间接融资两种，这两种融资方式涉及的范围非常广，主要来源于银行和民间借贷机构。直接融资分为直接吸收投资、股票债券融资以及民间借贷；间接融资分为银行贷款、租赁贷款、基金融资、典当以及票据融资。

（二） 信贷融资的重要性

1、内源性融资和外源性融资的缺点。内源性资本的使用和流通可以减少企业现金的流失，最大的发掘企业资金的利用潜力，由此提高了企业内部资金的使用效率。一般，按照融资的理论，企业在迫不得已进行融资时会首先选择内源性的融资方案，但是在西方的相关研究中显示，内源性的融资不能长期应对激烈复杂的市场竞争环境。但是我国大部分企业还处于发展的初期，资金实力无法和大型国有企业相比，资本积累速度也相对较慢。还有一方面，中小企业的财务工作杂乱无序，财务制度不够健全，资金的使用和流动没有专业的制度约束，导致企业融资的规模无法突破。

2、 信贷融资的优势。在相关的企业融资状况调查中显示，我国大部分中小企业融资采用银行贷款融资占总量的一半以上，可以说银行信贷是中小企业最信赖，最认可的融资形式，有很大的优势。这种优势主要表现在以下几个方面：

首先是商业银行的性质决定的，商业银行除了办理基本的存取款以外，最为盈利的业务之一就是信贷，在与企业建立长期的信贷关系过程中，使银行和企业双方都能够各取所需。另外，银行的结算能力和及时支付资金的能力是任何一家信贷部门都无法相比的。

其次就是从银行制度的演变来看，金融业务是银行的主流，并在融资方面有不可替代的作用。银行因为这方面的业务非常多，因此制定了很多的制度，完善了信贷体制，有利于信贷的公平、公正开展。

二、 中小企业信贷融资面临的主要问题

（一） 宏观环境造成的影响。信用体系不够健全是很多中小企业的通病，但是鉴于企业法人经常出现信用缺失和监控不良等问题，常使信用评价不完善，很多不良的信用记录会直接影响到企业信誉，并会影响中小企业信贷融资的积极性。

另外，相关的法律法规不够健全也会造成融资难，很多中小企业在融资方面的法律规范依旧不完善，法律规范和管理机构有很多不健全的地方，使中小企业缺乏相关法律保障。即使国家在近年来已经颁布了一些法律法规来约束融资行为，但是依旧不能形成系统化和规范化的效果。

缺少中小企业融资的政府机构。中小企业融资是一项长远的工作，有政府部门的扶植是非常必要的，我国虽然已经设立了相关的中小企业发展公司，专门扶植中小企业发展，但是，为了使中小企业管理有专业化的制度，有专门的政府机构扶植显得尤为重要。但是，政府导向型的协会和相关部门非常少，不能为中小企业提供专业化的管理咨询或者的融资服务。

三、 中小企业融资优化策略

（一） 建立有效的中小企业信用担保体系。中小企业信用担保体系的构建是促进中小企业融资的有效手段，是市场经济宏观调控的有效运行，能够将行政干预转化为政策指引，将企业关系重塑、信用观念强化、金融风险得以化解，中小企业融资关系得以改善。是沟通金融机构与中小企业之间的桥梁和纽带，为中小企业提供更加方便、更加安全的金融服务。

目前，我国已经建立的中小企业信用担保体系有三种形式，一种是政府提供资金设立的盈利性质的担保机构，与民间自行建立的信用担保机构相互统一；其次是担保机构与银行并存的信用担保机构，与银行共同承担信贷风险，不断发展和壮大担保机构来提高金融服务水平；最后一种是对担保手续进行简化，适当的减少担保机构缴纳的税费。

（二） 加强中小企业金融创新。首先是管理制度的创新，商业银行应该在发展过程中建立一套适合中小企业融资的管理机制，可以单独设立一个中小企业融资服务队伍，这种专门的金融服务队伍要与综合类的金融服务团队分开。在制度上严格规范，在风险上严格控制，将责任落实到具体的责任人，有简到难，逐步提升融资服务水平，只有不断开拓金融业务，才能将金融服务和管理方法落实到位。

其次就要建立一套有效的激励机制。信贷业务涉及的内容非常多，要达到信息透明，还要实现业务操作的规范化，银行的高层管理人员一般不会参与到中小企业的营销中去，对借款企业不是非常了解，信息获取的不够全面，因此，信贷业务人员一定要从业务获取的利润、操作手段以及输入分配上做好权衡，不断提高信息的透明度，扩宽信息获取的途径，这样才能使信贷队伍更加的稳定。

（三） 操作手段要创新。为了有效防止金融风险的出现，提供给中小企业的资金数额不能过大，融资的数额要和信贷人员的业务水平相一致，加强信贷管理，要定时跟踪中小企业的发展状况和生产经营过程，如果发展企业有偿还风险，要实施保全方案，将资金撤回。另外，实施整贷零还和分期还贷可以降低企业压力，还能降低金融机构的风险，使还款的来源更加的准确可靠。

结语

本文主要对中小企业信贷融资的现状、存在的问题以及优化方法进行了综合论述，表现了要想使中小企业在降低风险的前提下解决资金问题，就要加强与信贷部门的合作，不断创新手段和管理机制。（作者单位：宁江区经济局中小企业服务中心）

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