共建零售业移动支付的生态圈

中国银联移动支付部总工程师 徐晋耀

共建零售业移动支付的生态圈

中国银联移动支付部总工程师 徐晋耀

中国银联就是帮助大家做支付服务和产业链的融合，有了好的支付产品，可以促进移动电子商务的快速发展，而移动电子商务的发展，也向支付产品提出了更高的要求，不管电商也好，还是传统的线下企业，都是我们的用户和合作伙伴，我们承诺为大家提供一个安全，便捷的支付通道。

第一个是银联的一个移动支付的发展现状，那么作为我国目前银行卡联合组织，成立以来一直致力于推动移动支付的发展，银联手机支付是银联全力推动的手机支付平台，发展出有卡，金融SD的智能卡还有SIM卡，还有银联手机支付的客户端，银联的手机支付安全控件，还有银联手机支付的安全平台，还有我们探索的O2O的手机支付模式，通过与金融智能SD卡，SIM卡的结合，银联实现了远程支付和现场支付的有机结合，为手机用户营造出全新的支付体验。

移动支付平台是完全开放的平台，我们希望借助该平台为更多的移动互联网提供全面的支付服务。我们在产品方面银联在移动支付上的探索已经很长时间，产品形态也逐步演进，成立之后推出了短信加语音的产品，经过近十年的发展，形成了可观的市场规模，06年开始，银联将重点转向探索基于金融智能卡的第三代手机支付，经过近几年的发展，业务范围也是逐步扩大。

在智能卡和SIM卡安全方面嵌入金融级的安全芯片，形成新型的金融工具，针对存量市场，不需要更换手机，比如苹果的手机套一些产品的配件做一个解决方案，这是我们在产品上面一个发展。

在商圈建设方面，为了满足不同群体的需求，我们构建了基于银联标准的手机客户端，建立了商旅，综合购物，还有票券类等等的服务。客户端平台是我们面向商户和合作伙伴提供的开放式的平台，还有业务推广的平台，我们希望借此平台打造面向持卡人服务的商圈，经过这两年的努力，客户端的商户已经有100多项核心的应用，借助这个平台，我们的合作伙伴和商户通过银联的合作交流，可以获得平台的相关技术资料和授权，我们可以提供一些专业的支持，帮助合作伙伴把他们的应用快速的开发和部署，对于进场支付，我们秉承了金融IC卡，还有NFC手机支付共享的策略，开发进IC卡，建设非接商圈的同时，也为手机进场支付打下了一个基础。

目前银联联网通用的POS已经超过一万台，绝大部分的POS都可以共同受理，可以兼容两个技术的标准，对于非接的商圈建设，我们重点布防在小额快速的市场，还力争拓展公交，菜市场，过去卡支付不太容易进入的行业。

共享商圈方面，我们做到开放共享，以及联网通用，银联在合作模式和银行的渠道和合作伙伴方面，扩大了手机商户支付的业务推广，我们不仅能开放支付平台，拓展商户加入银联的商圈，还有把商圈拓展出去，做到联网通用，这个模式可以在银行客户端和行业客户端里面内嵌各项应用，包括便民缴费的服务，目前我们和建行、中信等银行建立了共享商圈的信息。

在商户自有客户端和平台方面，我们推出了银联手机安全支付的空间，用户可以通过银行和自己的客户端和收割网站购买各种商品和服务，调用安全支付控件之后，进行安全便捷的支付，现在包括京东，美团，还有一号店等等知名的商铺，这些工作我们会持续的向店商提供，也为我们零售行业商户提供线上和线下一揽子支付服务解决方案，银联之前都是提供线下的网络服务，现在也是逐渐演进到移动互联网上面。

在行业和平台合作方面，今年与我们国内最大的手机浏览器平台达成合作，推出浏览器的移动支付解决方案，为店商，游戏，团购的网站，植入式的网站提供安全支付服务，陆续和腾讯QQ浏览器等主流的浏览器建立了合作的关系，目前这些手机安全支付控件可以定制化的植入到浏览器当中。

我们希望提供综合的支付同时，也帮助合作商户，特别是传统的零售商户行业，搭建业务推广的渠道，促进移动便民生活的快速发展。在其他创新支付方面，我们也在积极探索O2O，基于音频口的刷卡服务产品，现在推出手机收银台等等，用户可以通过手机收银台进行快捷安全的支付，我可以在PC网站上订购，通过手机进行安全的支付，这样可以确保网站的支付避免钓鱼网站的攻击。

我们另外也研发了基于技术标准手机音频刷卡器的技术标准，业务规范的规范工作，以及汽车租赁进行一些小范围的试点，我们都是根据开放合作的态度，可以和传统零售商企业共同合作，制定一个定制化的方案，帮助传统零售业触网，触电，进行移动商户的网上迁移，下面我简单介绍一下我们和中国移动运营商的合作，以及标准的一些情况。

我们根据不同的特点，采取了不同的合作方案，与众多移动签署了战略合作协议，以它们的SIM卡作为银行卡账户的载体，那么通过可信服务管理平台，进行互联互通，银行卡账户和金融的标准，借助移动的通讯网络和它的手机终端，提供信用卡还款，便民缴费等远程缴费服务，用户可以在商场，便利店，自动售货机贴有中国银联手机钱包的场所，通过手机进行快速的支付。同时我们除了中移动之外我们还和中国电信展开双界面SIM的合作服务，比如兼具远程和现场的银联易宝产品，在有些地方已经产生合作。

移动支付国标方面，政策已经明朗化，现场支付的技术标准，就是以13.56为基础的移动非接国家标准在审核当中，人民银行也在展开相关的工作，有望年底正式推出，有关建立的标准，统一的标准，为移动支付长远的发展保驾护航，非接的产品非常多，交通卡，各种各样的储值卡都有非接，但是不能联网通用，给持卡人不太方便，现在金融界就是制定了一个统一的标准，借用原来银行卡受理网络，就是接受非接卡的受理，对于今后方便持卡人，进行非接小额支付需求可以提供良好的基础。

第二大部分是我们的一些发展的思路，第一个我们是坚持金融业与各个行业的合作互补的原则，行业跨度大，产业链长，是移动支付的特点，这些年我们一直和各个行业密切合作，这个过程当中，形成了合作互补的一个关系，产业界的合作通过分工协作，发挥各自的专业优势，不仅向客户提供良好的体验，还可以发展自己的客户，增加市场占有率。因此金融业和各个行业在移动支付行业的发展，可以成为亲密的合作伙伴关系，其实我们跟各个零售行业和电商行业是一个非常良好的基础，所以支付是一个必不可少的补充部分。

联网通用就是银行卡健康发展的法宝，移动支付应该坚持联网通用的原则，这个通用包括两个方面的含义，一个就是商户的共享，还有卡片账户的通用，商户的共享就是为消费者提供一个共享的环境，打破封闭的现状，满足消费者跨商户支付的需求，卡片或者说账户通用就是不同的参与方应该与现有的银行金融卡进行统一，利用统一的安全载体，为用户提供便利安全的服务，实现用户价值的最大化，不管SIM卡还是SD卡，都会加载应用，这个就是形成介质的分享。

移动支付的发展上，联网通用就是势在必行，只有这样才能聚集社会人气，聚集商业氛围，产生网络宣传效应，形成一个良好的局面。同时线上线下的联网通用，也是对电商产业资源有效整合。

第三个就是坚持远程和现场统筹的原则，用户如何快速接受新的应用？我们感觉现场和远程支付的结合非常重要，远程支付和现场的商业模式目标群体不太一样，可以有不同的发展策略，但必须协同统筹的发展，才能为用户提供良好的支付体验，从市场各个方面的发力情况来看，目前非金融的一些支付机构，主要发展远程支付为主，银联和一些电信运营商是远程支付和现场支付并重的一个发展，对于我们传统零售行业来说，可能也是非常关心，关注线上和线下的融合支付，这是一种新的商机和创新，实际上这个过程当中能够在线下进行快速进场支付，通过手机终端完成交易，也可以给我们带来用户的快速的增长，因为手机现在出货量大大超过PC的量，我们要注重线上线下共同发展。银联目前可以支持进场支付的非接终端超过100万台，今年有望达到150万台，有了无障碍的受理环境。（根据录音整理）