农业银行在农村支付体系的目标市场与策略

赵壮志

摘要:本文从探索农村地区支付结算体系建设存在的主要困难入手,结合农业银行历年来在支农、惠农方面积累的实践经验,提出优化网点布局、创新结算方式、加大宣传力度和创新结算方式等进一步完善农村支付体系的建议,为我国农村支付服务环境建设工作的开展提供了思路。

关键词:农村支付体系;实践;思路

Abstract:By deeply exploring the difficulty in countryside area payment settlement system construction and combining the expirences in agriculture supporting, this article proposed a series of recommendation to refine countryside payment system. These recommendations, which includes optimizing the mesh point layout, innovating settling method and increasing the propaganda dynamics, has provided precious mentality for the launch of our countryside payment environment construction.

Key Words:countryside payment system,practice,mentality

中图分类号:F830文献标识码:B文章编号:1674-2265(2009)10-0070-03

支付体系是支持经济金融发展的核心基础设施,主要由以人民银行现代化支付系统为核心的支付网络体系,以“三票一卡”为主体的非现金支付工具,以网上银行、手机银行、电话银行等为基础的电子支付平台组成。但是,受传统结算意识和交易习惯以及基础设施建设滞后等主客观因素影响,农村地区支付体系建设一直相对滞后,在一定程度上弱化了金融服务“三农”的能力。党的十七届三中全会提出,要将建立功能健全、服务完善、运行安全的农村金融体系作为社会主义新农村建设的重点内容。人民银行也把统筹城乡支付体系建设、改善农村支付环境作为我国支付体系建设的一项重要任务。农行山东省分行认真贯彻央行工作部署,结合自身在服务“三农”方面的探索和努力,积极推进农村支付体系建设,在理论和实践方面都取得了较大的进展。

一、农村支付结算体系建设存在的主要困难与对策

目前,山东省内面向农村地区提供金融支付服务的银行业金融机构主要有农业银行、农业发展银行、农村信用社、农村商业银行、邮储银行以及刚刚起步建设的村镇银行等。与高效、快速发展的城市金融服务相比,农村地区的金融服务供给能力,基础设施建设、支付服务需求等方面存在明显差距,网点覆盖不足、结算方式单一、服务手段陈旧、现金支付比重大、支付效率低下等问题十分突出。针对这些问题,农业银行采取了以下措施。

(一)加强县域网点建设,夯实农村支付体系的基础

近年来,随着经营战略调整和集约化程度的提高,国有商业银行陆续撤并了在乡镇和县域的网点,而存量金融机构未能与大小额支付、支票影像交换等现代化支付系统实现无缝连接,导致部分农村地区出现了“结算难”的现象。在“服务三农”的市场定位下,农行山东省分行重新审视和分析农村金融市场,大力实施县域“蓝海”战略,积极调整和优化县域网点结构,保持了在县域“网点多、覆盖广”的传统优势。一是加大县域网点建设力度。目前,农行山东分行部署在县域及以下的“三农”网点共990多个,约占全部网点的65%,居省内四大行首位。通过不断加大资金投入力度,建设了一批“设施完备、服务先进、优质高效”的农村精品网点,形成了覆盖主要城区和重点乡镇并辐射周边区域,遍及城乡的网点体系。二是发挥网点在支付系统中的核心作用,提升网点支付系统开通率。有660个“三农”网点加入了现代化支付系统,可直接办理跨行资金的汇划业务,约占“三农”网点总量的67%。对于尚未加入现代化支付系统的网点,采用“行内代理”的方式办理跨行资金汇划。系统内的资金汇划,则直接通过行内联行系统办理,实现了全国范围的资金实时到账。另外,有570多个网点加入了当地人民银行的同城票据交换系统,通过交换方式办理同城范围内跨行资金的清算,形成了以现代支付系统为支撑、以行内系统为基础,与各地同城交换系统并存的支付体系,搭建了支付结算的“高速公路”。

(二)以发行“惠农卡”为抓手,引入新兴支付结算工具

针对各家银行向农民发行的银行卡以借记卡为主,缺乏具有消费透支、循环信用功能的信用卡,大部分农户不能享受到银行卡短期融资功能的状况,农行山东分行推出了为农户度身定做,具有小额信贷融资功能的惠农卡。惠农卡以农户小额贷款发放为核心,兼具存取现金、汇兑、消费、理财、财政补贴发放等多种功能,具有“循环授信、附加服务和费用低廉”三大优势,实现了对农民金融服务的“普惠制、广覆盖”,满足了农户融资、理财和支付结算需求,受到了广大农户的热烈欢迎和各级政府的充分肯定。为提升客户的用卡意识,农行山东分行积极向返乡农民工营销推广银行卡和电子支付工具,利用经过城市文化熏陶的农民工返乡创业的机会,借助国家惠农、支农、补农等财政补贴资金的发放,充分发挥返乡农民工中的年轻人对银行卡支付、电子化支付等支付方式认同和示范作用。截至2009年7月末,全行已发行惠农卡90多万张,惠农卡逐渐成为农村地区个人结算的主要工具。

(三)改善农村用卡环境,培养客户非现金结算意识

农行山东分行从改善用卡环境入手,广泛部署ATM、POS、转账电话、自助服务终端、短信银行和电话银行等适合农村客户使用的电子支付产品。一是加大“三农”网点的自助设备投放。在“三农”网点配置柜员机和自助服务终端700多台,缓解了自助服务机具布放不足的问题。二是与省供销系统合作,构建农村收单市场。供销系统在县域以下商品流通网络中发挥着主力军作用,所建农家店商品种类齐全,质量有保证,对满足农民日常生产和生活需要起到了重要作用。农行山东省分行将现有农村商品物流网络体系中的农家店发展为信用卡特约商户,目前已达200多户,形成了县域及以下区域商品物流较为完善的结算通路。三是创新渠道产品。“三农”客户计算机应用知识和能力较为欠缺,暂时不具备大面积推广网上银行、现金管理客户端等电子银行产品的基础环境。农行山东分行推出了转账电话、电话银行、手机银行等与农村消费水平、知识结构及结算服务需要相匹配的特色产品,具有足不出户、方便快捷、使用安全、易于操作等显著特点,可提供转账、查询、缴费、贷记卡还款等服务功能,满足了个体工商户和资金周转量大的结算类客户以及不具备上网条件的中小型企业客户的结算需要。目前,农行山东分行县域非柜面交易占比达35%,电子渠道的服务作用逐渐显现。

二、进一步完善农村支付结算体系的思路

要完善“三农”服务,当务之急是进一步完善农村支付基础设施建设,在支付结算渠道上有所突破,构建网点、自助设备、电子银行渠道三位一体的立体化、广覆盖、多层次、低成本的“三农”支付服务网络,为服务“三农”和实施县域“蓝海”战略奠定基础。

(一)优化网点布局,提高支付系统在农村网点的覆盖率

一是将农村乡镇网点作为全行网点建设的重点,结合农村网点的现有基础条件,加强网点的功能改造和服务提升。对符合改造条件的农村网点加大建设改造力度,在未来三年内全部装修改造,建成标准式在行自助服务区。在没有营业网点的千强镇、中心镇等重点地区或大型工矿区、集贸市场等重点市场,建设离行式自助银行,减少服务“盲区”。二是优化乡镇网点布局,实现城区低效网点向经济发展快、金融需求旺盛的重点集镇调整和转移,充分发挥县域网点的网络、专业、资源优势,研究组建服务农村地区的流动客户经理团队,加大县域网点服务“三农”的辐射范围和力度。三是提高农村网点大小额支付系统的上线率,拓宽农村地区支付结算渠道。2009年底前,县域网点大小额支付系统覆盖率、联行机构开通率要分别达到75%、87%,实现支付系统与行内汇兑系统、电子银行系统的无缝对接,推进支票影像业务、电子商业汇票业务向农村地区的纵深发展,促进农村票据业务的影像化、电子化结算的发展进程。

(二)科学布局电子渠道,改善农村用卡环境

一是以供销系统等现有商品流通网络为基础,将县域商品流通龙头企业、物流中心、乡镇、村级商品店发展为银行卡特约商户,构建银行卡消费结算网络。将农业产业化龙头企业生产经营链条相关企业、各乡镇、村级生资商品店、农机具专营商店发展为惠农卡指定使用特约商户,构建农户小额贷款专项用途使用商户网络,为农户小额贷款资金的封闭运转创造必要条件。加快县城重点商务区、商业街区、酒店宾馆、旅游景区、大型超市、车站和主要医院等区域的商户拓展,为各类电子化结算产品创建良好的应用平台。二是针对农村地区商户经营规模小,利润空间低的实际,出台农村收单商户金融服务收费的优惠政策,适当调整现有主要针对城市市场的商户准入要求,放宽农村收单商户准入条件,培育农村商户收单市场。三是加大农村自助设备投放力度,未来两年,每年要将50%以上的新增ATM、自助交易终端等设备投放于农村地区,逐步为所有“三农”网点配备具有存、取款和查询等综合功能的自助设备。开发“三农”业务专用的自助交易终端,布放在村委会、农机站、专业市场等人员密集地区,办理查询、转账、代缴费等非现金类业务,加强设备管理与维护工作,提高自助设备运行质量,形成物理网点与自助设备协同服务的格局。四是采取手续费优惠、积分和抽奖等激励措施,鼓励客户采用电子渠道结算方式,使广大农民感受非现金支付工具安全、高效、便利等优势,主动接受非现金支付工具。

(三)创新结算方式方法,研发具有“三农”特色的结算服务方案

一是以农业产业化龙头企业为纽带,制定覆盖上下游产业链的整体服务方案,通过现金管理产品、转账电话、电话银行、网上银行等多种服务方式,满足产业化龙头企业配套的专业户、核心户等重点客户在种植、养殖、加工、运输、销售等环节的金融结算需求。二是为个体农户、中小企业、农产品加工厂等群体量身定做支付结算产品,引导他们使用存折、银行卡等结算工具。对于资金发放流量大、次数多的单位,如大型农贸市场、劳动保障、水利、电力、公路等,有针对性地向他们营销代收代付业务,通过有效的支付结算服务,减少现金交易量。三是探索服务“三农”大型批发市场的新路径,借助手机银行、无线POS和电话转账的无线化交易,将农产品、生产资料和日用品等交易的结算推向田间地头,提高结算效率。四是以现金管理产品为核心,以“漫游汇款”为品牌,研发适合县域经济特点的高附加值产品,加大结算产品在中小客户、系统客户领域的应用。五是发挥农信社、邮储银行等同业机构在农村的网点优势和农业银行的网络优势,实现相互合作与代理,形成立体化的资金汇划渠道。

(四)加大宣传力度,为推进农村支付体系建设营造良好氛围

良好的社会舆论氛围和思想导向,是建设农村支付环境的必备基础。农行山东分行将通过新闻媒体、宣传板、宣传栏、宣传单、服务公示等多种农村公众喜闻乐见、易于接受、便于了解的形式,做好支付结算基础知识的宣传,讲解支付结算的种类、手段、程序等,逐步培育和引导农村市场的结算服务需求。重点加强对支付结算工具使用以及风险防范的宣传,使客户正确了解并选择安全、高效、多层次、低成本的支付结算工具。

(五)强化服务意识,健全服务体系

一是积极开展“三农”结算服务的调查研究,从支付系统建设、结算工具、结算渠道、结算组织、风险控制、产品服务等多角度,研究新思路、新方法、新手段,提高“三农”结算服务水平。二是着力构建服务手段先进、流程优化、内容精细、标准规范的服务体系。加强对网点柜员的培训,提升员工支付结算应用能力和业务操作能力。在优化流程、提高后续维护效率的前提下,建立“三农”客户服务中心,以专业化的服务团队集中提供专业化的后续服务。三是积极探索建立服务评价和服务质量管理体系,制定“三农”客户定期和不定期回访制度,主动收集客户反馈意见,挖掘客户在结算方面的新需求,有针对性地研究解决方案。四是提高风险防范能力。培养基层员工票据辨假和识假能力,严防不法分子利用票据、银行卡、存折、网上银行等结算工具进行的诈骗活动,提高支付结算在事前、事中、事后的监控管理,确保资金安全。