创新授信方法 提高工作效率

肖育明

去年下半年以来，湖南益阳农业银行落实农总行“面向三农”的战略决策，通过成立机构、充实人员、配置资源、加大宣传、强化培训、明晰流程和责任，惠农卡及农户小额贷款业务实现了较好开局，在社会上产生强烈反响，同时也得到了地方各级政府和农民群众的欢迎和赞誉，可谓人气旺盛，美誉连连。特别值得提出的是，通过惠农卡及农户小额贷款的营销，有重点、有目标地选择一些专业户、重点户捆绑营销农业银行的中间业务产品，如短信通、网上银行、电话银行、支付通、POS、基金和第三方存管等，当前农行业务出现了城乡互动、产品互补、社会效益和自身效益不断提升的良好局面。在这种大好形势下，我们也应该看到，农业银行尽管已经完成了股改，但体制机制还处在逐步的改革和完善中，机构、网点、人员的数量和质量与业务发展的要求还有一定的差距。按照总行项行长提出的三年内向全国农户发放1亿张惠农卡发放4000万～5000万户农户小额贷款的目标，在不增设网点、不增加人员的情况下，要完成如此浩大的工作量确实有一些困难。作为基层行，既要充分认识和估计到其中的困难，更要提起精神，克服困难，做实做好这一功在当代、利在千秋的大事。要注重在创新工作方法，提高工作效率，防范控制风险上做文章。通过十个月左右的实践，我们摸索并总结出了惠农卡及农户小额贷款授信实行整村、整乡推进的一些方法。

主要做法

去年10月，益阳分行组织三农业务部、法人客户部和风险管理部相关人员组成调研组，以农户小额贷款授信实行“整村推进”为调研主题，选择在益阳市洞庭湖区具有代表性的南县青树嘴村100多户专业户(含种植业、养殖业、商贸、运输、加工等农户)为调研对象，就“整村推进”的方法，对象村的选择，授信调查的开展，授信额度的计算，担保方式确定等内容进行调查，形成了一套工作流程和方法。

(一)选择好“整村推进”的对象村。整体要求是村民诚信度较高，经济条件相对较好，村委会支持、配合农行工作，农村经济产业链初具规模，同时专业户相对集中，资金需求迫切而且真实。例如我们选择的青树嘴村，人口2300人，农户550户，小组15个。其中成规模的特种养殖户(水鱼、鲑鱼)40户；30头以上母猪养殖户20户；20亩以上的种植户45户，主要以种植水稻、棉花、油菜、南瓜、小麦、苎麻为主；加工户2户(榨菜油)；其他商贸、运输经营户30多户。以上各户有贷款需求的有140户左右，占农村农户数的25％，已发惠农卡200多张。目前，该村在当地信用社有贷款余额的只有4户(高峰期在信用社有贷款的40户以上)，村民相互有民间借支往来的有30户左右，均无不良记录。该村村委会非常重视支持农行推出的农户小额贷款工作，积极成立组织“五老”评议小组，推荐符合条件的农户申请农户小额贷款，并表示积极配合农行搞好贷后管理和及时催收。

(二)做好前期辅导，指导农户搭建好联保小组框架。“整村推进”前，农行要派客户经理到村委会联系，组织小组长和有贷款需求的农户做好前期准备，进行简单辅导，主要内容是针对我行对农户的评级，申请表、调查表所需的基础数据以及贷款所需提供的相关资料，其中最重要的是要指导借款人提前组织搭建好农户联保小组框架，便于“整村推进”时加快进度。

(三)搞好现场实地调查。以支行或以营业网点为单位，派2名以上客户经理进行整村全面调查，收集资料和数据，填写好各种表格。调查时，要以农户联保小组为脉络，进行面谈和实地调查。调查过程中，客户经理要做好现场调查记录，包括调查时间、方式、参与调查人员、调查对象以及调查数据取得方式等，并以村为单位将记录装订成册，作为历史档案保存以备查。

(四)授信额度的计算方法。目前，农户小额贷款授信额度的计算方法有5种，实践中我们认为，种植业、养殖业主要以投入成本计算法，其他商贸、运输、加工等混业经营以销售收入计算法易于掌握和操作，也比较直观，建议在实际工作中多采用。以水稻种植为例：全年双季水稻合计每亩产量17050斤左右(早稻800斤。晚稻950斤)，按100斤／95元的市场销售价计算，亩产收入16620元。每亩水稻各类成本投入约877元(农药360元，化肥217元，种籽60元，耕种费140元，收割费100元)，以成本计算法，每亩最高授信877×50％=438元(再乘以折扣比例)。我们在南县青树嘴村调研时，将种植业的水稻、棉花、苎麻、西瓜、芝麻、小麦、油菜，养殖业的肉猪、常规鱼类、甲鱼、鸡鸭等10多种种养品种分别测算出每亩(只、斤、个)的投入成本，作为全市“整村推进”计算授信额的参考数据，大大节约了授信调查的时间，提高了工作效率。

(五)担保方式的选定：实际工作中，农户联保是农户小额贷款的主要担保形式，“公司+基地+农户”的担保模式只在小区域、部分行业中选用；对于农户有亲属、朋友在国家机关、企事业单位工作的，要尽可能采用自然人作保证担保；抵押担保考虑到农户合规有效的抵押物缺乏，以及抵押登记费用和抵押物的有效性和变现不易，一般较少选择；对于信用村、小康示范村等诚信状况好的村，可选择适当谨慎使用信用贷款，且额度一般掌握在1000～3000元左右。

(六)独立审批人审批：以支行为单位建立独立审批模式，合理分配独立审批人工作量，采用1万元以下的农户小额贷款由独立审批人单签审批，1万～3万元的贷款由独立审批人双签审批，审查审批时间不超过2个工作日。

工作体会

(一)“整村推进”是解决工作量大、信息不对称的有效方法

目前，在益阳分行，一个农行网点覆盖的乡镇农业人口平均约8万人，农户2.2万户，按照总行的整体安排，网均40％的发卡农户达1.1万户，20％的授信农户达5500户。而现在大部分网点客户经理只有1～2名，每个客户经理需承担2700户左右农户小额贷款的调查，发放、管理和收回工作任务。而农户分散居住，各家各户的情况千差万别，加上交通工具不足和农户外出务工等客观条件的限制，单靠散户发放肯定要制约工作的开展，而采取整村，甚至整镇(乡)推进的方法，能有效克服这些困难和问题。

(二)“整村推进”是依托乡、村两级政府支持和社会监督，掌控贷款风险的有效手段

农户小额贷款带有一定的政策性，农户联保方式是农户小额贷款的主要担保方式，第二还款来源是相对脆弱的。贷款的到期收回和风险控制是目前基层行最后怕的问题。千家万户的贷款，靠有限的客户经理与广大的农民群众单线联系，单线监管是很难掌控得住的。只有实行“整村(镇)推进”，紧紧依靠乡、村两级政府组织的支持、监督、教育和渗透，通过对诚信乡、村和农户持续加大支持力度，对失信乡、村和农户建立“黑名单”制和退出机制，并通过新闻媒体和政府有关会议等渠道的宣传和持续跟进，才能掌握工作的主动权。

(三)“整村推进”是克服柜台业务压力的有效措施

当前惠农卡和农户小额贷款的发放已全面推开，农行网点的柜台业务量成倍增长，等待发卡和授信的农户川流不息，争先恐后，有时黑压压的一片，使一些正常办理业务的高端客户只能望而却步，不利于农行业务的有效发展。通过“整村推进”，预先与村委会，农户联系，约定办理业务的时间，有组织、有步骤地引导农户办卡授信，采取临时增加柜台或指定办卡授信的时间段，合理疏通业务量，能有效缓解柜台业务压力，确保正常，有序开展业务。

(四)“整村推进”是加强贷后管理的有效路径

按照“收益覆盖风险”和“可持续”的工作要求，农户小额贷款的贷后管理是工作的关键点和重中之重。只有放得出，收得回，才能体现“收益覆盖风险”和“可持续”的要求。实行“整村推进”，客户经理就可以有的放矢、目标明确，通过与村委会、“五老组织”等定期或不定期联系，灵活采取电话、短信、公告、面谈和实地调查等贷后管理的方法，及时、有效地监控管辖范围内贷款农户生产经营、家庭收支、重大自然灾害等情况，进而采取针对性措施，及时化解风险，收回贷款。