发展网络联保信贷，解决十堰中小企业融资难题

熊学发

[摘要]网络联保信贷是银行与网商合作开发的一种贷款模式,但我国绝大部分城市至今没有开展这项业务。建立健全企业在互联网上的销售记录、诚信记录、银行与网商相互信息交换,是解决十堰中小企业融资的关键。

[关键词]网络联保信贷;融资;中小企业;电子商务

[中图分类号]F830.5[文献标识码]A[文章编号]1008-4738(2009)05-0057-03

十堰经济发展,离不开金融部门支持。发展电子商务产业,将东风汽车配件和武当山珍土特产品销往全国各地,扶持十堰网上贸易公司,网络联保信贷缓解中小企业融资困难。

一、十堰市中小企业融资现状

据十堰市经委统计,十堰市有中小型企业近7万家,占我市地方企业总数99.9%的中小型企业,截止2007年上半年,在商业银行共贷款270亿元,平均每家不足40万元,面临资金短缺的发展瓶颈。处在激烈竞争环境中的中小企业,为获得生存空间和竞争优势,迫切需要资金维持生产运营及规模扩张。但在十堰市这样的中小城市,由于地理位置的限制,交通不便造成物流成本大,企业对资金的需求也更加急迫,融资难问题也更为突出。

找银行贷款是企业的首选,也是企业最重要的资金来源,可我市的中小型企业普遍感到难以通过银行融资。这是因为:一方面银行贷款为规避风险,都要求企业贷款时必须提供抵押或担保,但大部分中小企业经营规模小,经济实力弱,无法提供令银行满意的抵押物;即使有合适的抵押物,也需要对其进行评估、公证、登记、封存保管等,而评估价格又低得根本不能满足中小企业的需要。 另一方面传统贷款中,银行对企业的财务考察很重要,但是中国的中小企业在执行国家财务会计制度方面不到位。一些中小企业财务透明度低,财务管理制度不健全,财务报告的随意性大、真实性差、财务资料不齐全,有些企业甚至设置几套账、账外账,银行很难准确把握真实情况,致使银企之间缺乏必要的信任,贷款也就无从谈起。

笔者以为,借鉴浙江省的经验,解决我市中小企业,尤其是企业创业发展初期的有效资产不足、信用基础薄弱、无法获取商业银行资金支持等困难的途径是发展网络联保信贷。

二、网络联保信贷[1]的基本形式

“网络联保”贷款是一款不需要任何抵押的贷款产品,由3家或3家以上企业组成一个联合体,共同来申请贷款,比如联合体中A获得贷款50万元,B获得贷款50万元,C获得贷款50万元,则每个人承担的贷款责任都是150万元。如果A到期无法归还贷款50万元,则需要B、C企业的企业法人共同替A归还其50万元贷款及利息。

简单地说,几家企业通过网络发起并最终组成一个贷款联合体后,共同来申请贷款。它们之间风险共担,每家企业背负的还贷责任既包括自己的贷款金额,也包括联合体内其他全部企业的贷款金额。如果贷款联合体中某成员无法承担其自身贷款债务,其他成员将替其偿还。

联合体中每家企业最高可获得贷款200万元,贷款的期限是1年,即获得银行审批后1年内有效。1年之后,如果没有支用贷款,联合体自动解散。此外,“网络联保”贷款的利率比传统贷款低,且按日计息,具体则会根据联合体成员企业的不同资质而有所差异,银行将根据企业的资质、信誉、综合实力及银行产品使用情况等多方面因素综合确定贷款利率。

2007年中国最大的电子商务网站阿里巴巴与建设银行签订的企业融资协议是国内商业银行第一次根据网上信用为企业发放贷款,随后浙江商业银行也与一家专业广告商网站共合网联手,开始接收国内首笔广告信贷的申请。这种新的网络联保信贷对象普遍都是中小企业,并且在互联网有良好的销售记录,是阿里巴巴的诚信通会员,就具备报名申请“网络联保”贷款的资格。

三、发展网络联保信贷的基础条件

(一)电子商务打造诚信基础

在所有的融资贷款中,信用都是核心的因素。而信用评价行为的本质决定了该行为只能由独立的中介机构进行,但是长期以来,我国都缺乏这样的成熟组织机构。在网络联保信贷中,信用评价是互联网插手信贷的切入口。对银行而言,贷款行为中最缺乏的就是企业的信誉,而“网络联保”则显示电子商务平台在其间发挥出巨大的支撑力量。

目前阿里巴巴建立了一整套网络交易诚信体系,其诚信通会员和中国供应商会员首先由权威第三方机构对“企业的合法性、真实性”以及“申请人是否经过企业授权”进行全面的查证。阿里巴巴会员在阿里巴巴电子商务平台上的每一次交易都可以互相作出评价,因此阿里巴巴会员在阿里巴巴的个性化企业网站上都有诚信指数的标志,指数越高的企业代表的诚信度越高[2]。

要获得“网络联保”首先要确认自己能够组织或者参与一个“网络联保”贷款的联合体,该联合体至少应有3家企业。而加入联合体的企业还须符合以下标准:联合体中,只要有1家诚信通年限进入第三年及以上或中国供应商会员年限进入第二年及以上的企业为牵头人;非关联企业,即互相之间未有股权关系;非“三代直系、两代旁系亲属”;上年经营非亏损企业;提交贷款申请的相关信息必须与事实符合;目前在建行各分支机构无贷款余额。

而贷款联合体缔结的前提就是联合体间的互相了解及信任,这无疑降低了银行的风险控制成本,联合体间的互相了解为银行提供了可以信赖的资产、经营情况依据。这种了解甚至比银行基于传统报表得出的企业财务情况更真实全面。因为企业都不愿意与那些资质不好、不值得信任的企业组成联合体,共同承担还贷风险。而一个稳定的联合体,成员之间对企业经营状况的了解程度不是银行、审查机关可以比拟的,他们之所以愿意结合为贷款联合体,是因为他们互相了解、互相信任,确信联合体中成员有能力、有意愿偿还贷款,出现经营困难和道德风险的可能性极低。

此外,“网络联保”贷款的发起和缔结完全基于互联网完成,一方面贷款流程快速而简单,另一方面贷款联合体的基础无限放大,使得企业之间建立联合体的效率更高、可能性更大。阿里巴巴在已经拥有了现成的信用评价体系与信用数据库,同时研发了贷前、贷中、贷后三个阶段的风险控制系统。阿里巴巴董事局主席马云说,网上交易的客户对网商的产品服务进行投票,其海量数据基本真实地记录了网商的信用度,因此这套信用评价体系在协助银行控制信贷风险方面具有良好的应用前景。

需要说明的是互联网在整个贷款过程中只服务,不收费,他们的积极性在于通过助推贷款增加互联网的黏性。

(二)银行与网络合作开发金融产品

网络互保信贷发展的另一个基础就是银行与网络的合作。显然没有银行的参与网络联合体的成立就没有意义。目前中国建设银行、工商银行都已与阿里巴巴合作开发了此项金融产品[3]。对这一金融产品,浙江、福建各大银行都在积极推广,原因在于这种合作给银行带来的明显利好:一方面,降低放贷成本。普遍认可的事实是,中小企业缺乏信用记录和可抵押的资产,难以达到银行放贷要求。另一方面,银行虽然了解中小企业的成长性,但限于成本考虑,难以对中小企业一一评估,银贷双方难以接轨。

中国建设银行与中国最大的电子商务网站阿里巴巴已经签署了企业信用度贷款服务协议,建行据此推出了两个信贷产品,一个是个人助业贷款,无需抵押,另一个是速贷通,有足额抵押便可省略评级和授信环节。这两个产品专门针对在阿里巴巴从事“B2B”经营的网商,银行放贷的依据和风险控制主要来自于阿里巴巴6年来的网上信用记录。

建设银行与阿里巴巴开发此项金融产品以后,中国工商银行行长杨凯生也与阿里巴巴集团董事局主席马云签订了联手提供网商融资的合作协议。工商银行与阿里巴巴的合作把放贷范围扩大到“B2C”,“C2C”的网商,也就是说,在淘宝网上开店的个体户,如果拥有良好的信用度,也能申请工商银行的商业贷款。

共合网与浙江商业银行联合推出的“广告信贷”专门针对中小型广告公司。广告公司的资产是头脑加电脑,通常没有什么抵押物,因此银行一般不对广告公司发放贷款。但是这恰恰是商机所在,专家认为,互联网拥有的是信息,银行拥有的是资金,网络和银行合作,是迟早的事。

四、做强十堰电子商务产业,网络联保信贷是保证

十堰地处中国中西部地区,地理位置决定着十堰经济发展战略,电子商务注定是本市优先发展的行业。电子商务的企业能够很好地将东风汽车配件和武当山珍土特产品销往全国各地,政府部门出台一些扶持电子商务产业的政策,举全市之力支持电子商务行业的优先发展,只有这样,才能符合十堰地区经济发展的规律,才能在当前经济不景气的情况下提升十堰经济。要做强电子商务产业,网络联保信贷是保证,十堰银行信贷部门必须大力扶持本地的网上贸易公司,利用网络联保信贷的方法,缓解中小企业融资困难。

据了解,十堰3家大的门户网站分别是车场热线、东风热线和秦楚网,行业网站有汽配人网、十堰房地产网等,另外还有三千家以上的企业在互联网上做贸易。如何做强十堰的电子商务产业,关键是企业能否得到银行贷款,如果十堰银行能够实行网络联保信贷,这些企业在得到银行信贷后,网上贸易能力会得到很大的提高,能够推动十堰电子商务行业迅速发展,对十堰经济有极大的推进作用。

五、结语

中小企业贷款难原因复杂,缺乏企业信用评估中介和随之带来的放贷成本高,是一大瓶颈。由此而言,网络加信贷如果运作成功,的确是破题之举。 “网络联保”的推出,可以帮助我市网络产品销售企业摆脱困难。在“网络联保”中,企业通过阿里巴巴网站发起并建立贷款联合体,缔结贷款联合担保合约,并以联合体的身份申请贷款。银行及阿里巴巴会通过电子商务网络和线下商务监测及时有效地对整个企业支用贷款和偿还贷款的过程进行全程控制。

据了解,十堰市各大银行对这一新的金融产品还处在观望之中。对此笔者以为,一方面银行应该积极创新和探索新的金融产品,中国建设银行十堰市分行和中国工商银行十堰市分行应该执行并积极推广网络互保的有关协议,为十堰地区网商企业提供良好的服务。另一方面地方政府也要积极扶持十堰市中小企业的网上贸易,以便将东风汽车配件和武当山珍等产品高效率地销往全国各地,同时培养十堰市各企业的电子商务诚信基础,使企业能够尽快通过阿里巴巴和建行获得低息、无抵押、无担保的快速贷款,让该“网络联保”的产品获得突破性的进展。

[参考文献]

[1]楼方芳 . 网络联保贷款破解小企业融资难题[J]. 浙商, 2008(6):23-25.

[2]邵芳 . 阿里巴巴尤努斯计划:网络贷款蓝海[J]. 商务周刊, 2009(3):36-37.

[3]李凤桃 . 破解融资难 各地在行动[J]. 中国经济周刊, 2009(2):12-13.