关于国有企业财产保险服务采购实践的思考

一、前言

企业财产保险是一种重要的保险类型，旨在为企业提供固定资产和流动资产的经济保障。国有企业财产保险服务采购的主要目的是为国有企业购买合适的财产保险，进而防控由于意外事故、自然灾害等因素而引发的财产损失。由于国有企业财产保险采购成本大、重要性突出，而且还需要随时调整财产保险服务采购方案，这就需要国有企业真正给予财产保险服务采购足够的重视度，探寻一条科学合理、高效可行的财产保险服务采购实践策略。

二、国有企业财产保险的承保对象

国有企业购买财产保险的行为，对于促进国有企业健康平稳发展有着重要意义。保险具有经济补偿、资金融通和社会管理功能，是市场经济环境下风险管理的基本手段，是风险转移不可或缺的重要手段，是应对可保的纯粹风险的一种重要风险融资工具，在参与企业风险管理方面发挥着越来越重要的作用[1]。从整体上来看，国有企业财产保险服务采购具有突出的重要性、战略性特征，事关国企的风险管理、生产经营与未来发展，可以避免国有资产流失及不必要的损耗。因此，国有企业财产保险的承保对象主要涉及以下几个方面：

（一）固定资产

固定资产在国有企业全部财产资源中占比较高，主要涉及国有企业用于生产、办公、仓储的各类房屋及建筑物，以及用于生产、办公方面的设备设施、物资和材料。一旦固定资产遭受巨大损失，会对国有企业正常生产经营活动产生重要影响，因此，固定资产一直都是国有企业财产保险的重要参保对象。

（二）无形资产

国有企业无形资产种类繁多、规模庞大，主要涉及企业专利、商标以及版权等知识产权。比如，国有企业拥有或控制的发明专利、实用新型专利、外观设计专利，国有企业注册并享有的商标。随着我国对于知识产权保护的重视程度稳步提升，国有企业的无形资产规模也日渐庞大，这就需要做好每一类无形资产的保险采购工作。

（三）流动资产

国有企业的流动资产种类比较多，例如，货币资金、短期投资、应收账款、预付账款、存货物品等，这些资产与国有企业的发展和经营有着高度关联性。通常情况下，会将国有企业的货币资金（包括库存现金、银行存款等，是企业随时可用的资金）、存货物品（包括原材料、在产品、半成品、产成品、商品等，是企业用于销售或生产的物品）等作为企业财产保险的承保对象。

三、国有企业财产保险服务采购的保险类型

“财产基本险”“财产综合险”“财产一切险”是国有企业财产保险服务采购中三种常见的财产保险类型，每一种保险类型都有着不同的保障范围和保险责任。

（一）财产基本险

财产基本险是企业财产保险的重要部分，能够对国有企业因火灾、爆炸、雷击、空中运行物体坠落等自然灾害和意外事故造成的保险财产的直接损失提供相应保障。从整体上来看，财产基本险的保险范围比较小，对于由于地震、洪水、泥石流等自然灾害引起的企业财产损失通常不会理赔，而且由于盗窃、水渍等因素引起的损失，财产基本险也不会予以赔偿。

（二）财产综合险

这类企业财产保险是在财产基本险基础上延伸和扩展而来的，在囊括了财产基本险的保障项目基础上，还增加了暴雨、洪水、台风、暴风雪等自然灾害的企业财产保险项目，可以对此类自然灾害造成的企业财产损失进行相应地赔偿。财产综合险的保障范围更宽，还能够对企业因盗抢等人为事故而造成的经济损失进行赔偿[2]。

（三）财产一切险

相较于前两种企业财产保险，财产一切险的涵盖范围更加广泛，可以为国有企业财产提供可靠的保险服务。财产一切险不仅可以对国有企业财产在遭遇暴雨、洪水、台风、暴风雪等自然灾害，以及盗抢等人为事故而带来的经济损失进行保险赔偿，而且还可以对一些国有企业发展与经营过程中遭遇的特殊意外事故进行赔偿，除非保险条款中明确列明不保的损失，几乎涵盖了一切非故意行为造成的损失，真正为国有企业财产提供了非常全面的财产保险保护。

四、国有企业财产保险服务采购实践现状

目前，我国经济已经进入高发展阶段，国有企业在促进国民经济发展方面作用显著，是推动社会经济发展的中坚力量。近几年，国有企业购买企业财产保险的意愿明显增强，企业财产保险保费收入平稳上升，并呈现出逐年增加的发展态势。根据有关部门披露的2022年企业财产保险数据信息资料，2022年我国国有企业财产保险保费收入为553亿元，较上年增加33亿元，同比增长6.35%，继续保持较快增长势头。从发布的企业财产保险保费收入情况来看，自2018年以来，我国国有企业财产保险保费收入占财产保险保费总收入的比重持续上升，这一数据在2021年攀升到4.46%，但在2022年，我国企业财产保险保费收入占财产保险保费总收入的比重达到4.35%，较2021年减少0.11个百分点，出现了比较明显的下降。当前，我国国有企业在财产保险服务采购方面有着比较高的意愿，各大国有企业会根据自身实际需求，购买相应的企业财产保险产品。但需要注意的是，目前国有企业在财产保险服务采购实践方面也面临比较多的挑战，国有企业应当通过不断优化采购流程、强化市场调研等方式，最大限度保证国有企业财产保险服务采购实践活动得以顺利推进。

促进和保障企业发展是维持我国经济高质量发展的重点。然而，企业在经营过程中会面临各种风险，发展企业财产保险对保障企业健康发展具有重要意义。近年来，我国保险行业市场整体发展形势并不理想，很多保险公司的企业财产保险收入出现了比较明显的下滑。但随着国有企业购买企业财产保险的积极性大幅提升，以及企业财产保险赔付率仍然处在比较理想的水平，使得不少保险公司会重点关注国有企业的财产保险服务采购活动。这些保险公司纷纷针对国有企业的特点，创新推出了众多企业财产保险产品，这些企业财产保险产品对国有企业有着比较高的吸引力。

五、国有企业财产保险服务采购实践策略

（一）合理设计采购方案，均衡企业财产风险

国有企业采购部门应当准确分析企业经营发展过程中有可能面临的企业财产风险点、损失点，包括自然灾害、意外事故、人为破坏等因素带来的财产损失，并且确定这些财产损失风险的优先级，为后续设定企业财产保险服务采购计划提供详实的数据支持。

国有企业要明确在财产保险方面有哪些需求，尤其要根据企业生产经营风险评估结果，明确企业对保险保障的具体需求，包括保险类型、保障范围、保险金额等，随后再选择最为合适的企业保险产品类型，如财产基本险、财产综合险或财产一切险。为了更好地控制企业财产保险服务采购成本，国有企业可以对经济价值比较低的企业财产购买财产基本险，而对于经济价值比较高，或者与企业生产经营、未来发展关系密切的企业财产，则可以采购财产综合险、财产一切险。

保险经纪公司应持续关注并适时优化保险方案，以降低潜在风险。利用先进的数据分析技术及风险控制机制，保险经纪公司可以实时监控及评估国有企业风险，快速辨识潜在风险并即时构建应对方案。要想全面客观评估风险，国有企业须在不断变化的市场环境中力求保险权益最大化。保险方案要具有合规性，对其执行情况要定期复核以保障其效能[3]。在此条件下，国有企业财产保险服务采购应充分考虑保险方案的适配性，在考虑企业财产保险期限、免赔额、赔偿限额等因素之后，再选择相对应的企业财产保险进行采购。为了更好地控制企业财产保险服务采购成本，确保企业财产保险的采购成本与企业财产风险之间保持良好平衡，国有企业不仅要进行成本效益分析，为保险采购方案提供详细的数据信息保障服务，还应根据国有企业不同的资产和风险，设计差异化、个性化的企业财产保险服务采购方案。

在国有企业的财产保险服务采购实施过程中，采购部门管理人员应重视对企业财产风险的均衡化处理。国有企业在选择保险公司时，可以选择多个保险公司购买企业财产保险产品，将国有企业财产保险采购划分为若干个标包，通过实施保险公司交叉组合标包的方式，将国有企业的财产保险采购份额分配给不同的保险公司。比如，A保险公司获得50%标包份额，B保险公司获得30%标包份额，C保险公司获得20%标包份额。通过这种方式，可以将国有企业财产保险风险分配给不同的保险公司，这些保险公司在承担了不同程度理赔风险的同时，也可以做到共享企业财产保险的销售收益，有助于提高保险公司配合国有企业完成企业财产保险服务采购活动的积极性。

（二）设置合理的采购门槛，合理选择财产保险产品

从保险经纪人的角度来说，要切实完成风险管理工作，依据国有企业客户的实际需要合理选择保险产品，确保国有企业在保险理赔方面的需求得到满足。比如，某国有企业因为意外导致发生火灾，厂房、机械设备、存货等均出现较大损失，保险经纪公司在险情发生之后的一天时间内就抵达事故现场，并针对索赔准备予以指导[4]。因此，国有企业在采购企业财产保险产品时，必须选择行业影响力大、品牌和口碑良好的保险公司，尤其要考察保险公司的企业财产保险出险理赔情况，避免选择品牌较差、口碑不良、出险理赔不积极的小型保险公司。为此，国有企业的采购部门应确保保险公司具备必要的资质，如营业执照、保险业务经营许可证、良好的市场信誉和财务稳定性。必要时，在企业财产保险服务采购实践过程中，采购部门可以向保险公司提出申请，要求其提供以往的出险理赔案例，这样可以为国有企业财产保险服务采购实践提供良好的参考。

具有民事赔偿责任风险的单位或个人可以通过缴纳保险费的方法将此风险转嫁给保险公司，从而使得被侵权人的合法权益顺利得到民事赔偿[5]。国有企业应当通过公开招标、询价或比选等方式，选择服务优质、价格合理、信誉良好的保险公司作为企业财产保险采购的合作方。

（三）加强采购招投标管理，合理设置技术评价指标

加强采购招投标管理并合理设置技术评价指标，对于国有企业财产保险服务采购工作来说至关重要。为此，国有企业采购部门应明确企业财产保险的采购需求，包括保险产品类型、保险产品功能、保险产品效益等。国有企业采购部门还应为每个技术评价指标设定详细的评分标准和分值权重，可以对投标的保险公司风险评估能力、理赔服务质量、客户满意度等方面进行综合性评分。

国有企业在开展财产保险服务采购活动过程中，应组建一支由保险专家、财务专家、风险管理专家等组成的评审团队，确保企业财产保险招投标活动的公正性、公平性与专业性。国有企业要强化“认证—采购—保险”模式联动，从源头把控、过程把控和结果把控三方面不断完善，以此强化企业财产保险的有效性。

（四）优化企业财产保险服务条款

国有企业财产保险服务采购实践要重视企业财产保险合同相关条款的补充、完善和优化调整，尤其在企业财产保险生效和出险时，对于存在的问题进行反复研究，从企业财产保险的内容、执行、评价、赔付等方面进行综合性优化与完善。尤其要对国有企业固定资产、隐性资产以及流动资产和账外资产进行全面保障，并且确保国有企业生产经营活动中触发企业财产保险理赔机制后，能够快速得到足额的保险赔偿金。比如，可以考虑添加营业中断保险、雇主责任保险、网络风险保险等附加条款，同时，明确保险公司的服务承诺，包括定期的风险评估、安全培训、紧急响应等。在国有企业部分财产保险采购方面，为保证项目公司的财务稳健，建议考虑全额投保作为第一原则。

六、结语

国有企业在生产经营和长期发展过程中，必须提高对企业财产保险的重视程度，确保企业财产保险的保障做到位，只有这样，才能为国有企业的高质量发展提供必要保障，为此，国有企业应当加强企业财产保险服务采购实践与管理。国有企业采购部门需要根据企业财产保险需求，结合保险市场销售的企业财产保险产品，选择最为合适的企业财产保险，并且确保企业财产保险服务采购品类涉及“财产基本险”“财产综合险”“财产一切险”等多个方面。此外，国有企业采购部门要制定科学、详细的企业财产保险服务采购计划，在确保保险采购范围广泛性的同时，严格控制企业财产保险服务采购成本，进而为国有企业高质量发展创造良好条件。

引用

[1]束永保.大型企业集团商业保险业务集中管理模式及保险经纪价值量化[J].中国市场，2024（12）：43-46.

[2]符晓.中国企业财产保险现状与对策分析[J].商业观察，2023，

9（11）：52-55.

[3]陈欣，杨斌.保险经纪公司在企业财产保险中的作用及应用策略研究[J].金融客，2024（03）：24-26.

[4]杨光宗.保险经纪公司在企业财产保险中的作用及应用策略研究[J].中国市场，2022（19）：37-39.

[5]冯伟，贾芳.财产保险行业在构建和谐社会中的作用[J].环渤海经济瞭望，2005（06）：13-15.

作者单位：海洋石油工程股份有限公司

■ 责任编辑：王颖振 蔺怀国