山东省农业保险运行效率及影响因素分析

摘要：采用DEA-BCC模型和Tobit模型，对山东省农业保险运行效率及影响因素进行研究。结果表明：山东省农业保险综合效率总体较好，农业保险纯技术效益已经达到最优状态，持续扩大普惠农业保险责任和保险标的的适用范围，阶梯式提升农户收入，有利于乡村振兴宏伟目标的实现；风险保额过度提升会增加农业生产对于农业保险的依赖程度，农田成灾面积与农业保险效率呈负相关关系。

关键词：DEA-BCC模型；Tobit模型；农业保险；经营效率

中图分类号：F842.6

DOI：10.19504/j.cnki.issn1671-5365.2024.09.10

2019年10月12日，财政部、农业农村部、银保监会、林草局等四部门联合印发《关于加快农业保险高质量发展的指导意见》（简称《意见》），提出通过扩大农业保险覆盖面、提高农业保险保障水平、优化农业保险运行机制、加强农业保险基础设施建设等多方面举措，推动农业保险高质量发展，更好地满足“ 三农”领域日益增长的风险保障需求。

2020 年，山东省农林渔牧业总产值达到10 190.6亿元人民币，成为中国首个超过万亿元的省份。与此同时，山东省也是全国农业灾害多发地带，每年的自然灾害都会给山东省的农业带来巨大的损失。例如，2019年的超强9号台风“利奇马”，造成山东省农业各类损失总计9.39亿元，严重阻碍了山东省农业的快速发展，其巨大损失给全国的粮食供给都造成了严重的影响。由此可见，建立高效的农业保险经营机制对于现代农业发展是具有积极意义的。

一、文献综述

对于农业保险效率相关理论研究，诸多学者从不同的角度给出了观点。Nosov[1]运用统计和计量的方法分析了2001—2013年俄罗斯联邦在国家支持下的农业保险的效率，寻求解决农业保险效率低下的可行方案。周文杰[2]从交易成本的角度出发，建立2007—2014年中国农业保险效率评价指标体系，实证研究中国的农业保险效率。另有学者以鄂、赣、川、滇四省的农业保险为研究对象，测度农险保障力度对农户经营产出的影响是否存在区域异质性[3]。Capitanio[4]在意大利共同农业政策（CAP）的演变和气候变化背景下，分析意大利农业保险制度效力丧失的原因。

在农业保险运行效率评价上，DEA模型仍是目前最为主流的分析方法。谭英平等[5]和王瑞梅[6]都基于全国31 个省区市农业保险的调查数据，使用DEA模型对国内农业保险的扶贫效率进行统计测度，对我国农业保险提升反贫困效能提供思路。另有一些学者将目光聚集在农业保险保费补贴效率的研究上，宁威等[7]以2017年到2019年农险相关数据为测算依据，根据DEA模型实证结果，对农业保险补贴效率不足的省份提出相关建议。另外部分学者将研究对象聚焦于我国东中西部地区的农业保险政策补贴效率，通过DEA三阶段模型研究结果得出我国东部地区的农业保险效率是优于中部和西部的[8]。在使用DEA模型对农业保险效率研究的基础上，一些学者将DEA模型与其他模型结合研究，进一步探讨促进农业保险效率发展的有效路径。黄颖[9]以中国农险财政补贴效率作为研究对象，以AHP-DEA 两步法为研究工具进行评级，提出加大农险财政补贴和制度创新等合理建议。一些学者分别通过新疆、湖南和江苏宿迁三个地方的保险调查数据，使用DEA模型分析出其决策单元的综合效率，在通过Tobit模型识别分析出影响综合效率的宏观经济因素，提出提高决策单元产出效率的合理建议[10-13]。Chen[14]先用熵值法衡量农业服务社会化和个体化程度，再采用数据包络分析（DEA）衡量农业保险效率。采用灰色相关分析和回归分析方法，分别分析了生产效率与农业服务提供/吸收之间的关系及其决定因素。

从上述文献可以看出，目前研究主要集中在20世纪初期的农业保险运行效率的分析评价上，关于近期农业保险运行效率评价的研究较少，而将农业大省山东省的农业保险作为研究对象的文献更少。因此，有必要借鉴国内外学者的研究，利用已公开的数据构建模型，对山东省农业保险运行效率进行评价，对影响因素进行识别分析，以期为山东省农业保险高质量发展提出合理建议。

二、基于DEA 模型的山东省农业保险经营效率测算

（一）DEA 模型构建

DEA 模型中应用于农业保险运行效率测算最多的两个模型为CCR模型和BCC模型。前者假定规模收益不变，后者假定规模收益可变。山东省的农业保险尚处于发展阶段，其规模报酬受到生产技术、天气条件以及市场供需关系等诸多因素影响，所以选用规模收益可变的BCC模型来测定其运行效率。DEA-BBC 模型的计算公式如下：

（二）指标选取

1. 投入和产出指标的选取

根据以往农业保险相关文献和行业特征，选择以下四个指标为投入指标：山东省农业保险保费赔付金额，该指标反映山东省保险公司在为农民提供经济保障方面的支出；山东省农业保险风险保障额，该指标反映了保险公司和政府给山东农业经营者们提供的风险保障程度；山东省农业保险密度，该指标反映农业保险在农村人口中的覆盖程度；山东省农业保险深度，该指标反映农业保险在山东省农业总产出的占比。

选取的产出指标是：山东省农业保险保费收入，该指标反映的是山东农业从业者参加农业保险的意愿程度，意愿越高，证明农业保险的产出效率高；山东省农业总产值，该指标最为直观地反映了山东省农业发展情况，总产值越高，说明农业保险的产出效率越大；农户居民人均可支配收入，该指标可以反映的是农业保险对农民的保障程度，人均可支配收入越高，表示农业保险运行效率越高；山东省农业机械总动力，该指标反映的是山东省农业设备发展程度，发展程度越高，证明农业保险越有利于农业发展。

2. 效率计算

根据选取的投入指标和产出指标，使用DEA-BCC 模型，通过stata16 软件对山东省农业保险效率值进行计算，计算2011—2020年共十年的山东省农业保险综合效率、纯技术效率和规模效率（见表1）。

2011年至2015年与2020年山东省农业保险的综合效率均为1，即达到了DEA有效。2016年到2019年的综合效率小于1，即DEA 无效，其规模效率小于1，技术效率等于1，表明在目前的农业技术水平上，投入资源的使用是有效率的，但无法达到DEA有效的原因就在于规模无效，说明四项产出指标没有随着投入指标的增加而等比例增加，出现了资源浪费的现象。

在不考虑随机误差对农业保险综合效率值产生影响的情况下，山东省农业保险的运行效率趋势是在2015 年开始下降的，于2020 年又回到DEA有效的状态。从投入数据可以看出，自2015年以来，各项投入数据都是有较大的上升趋势的，而产出数据却没有按比例增加，其原因可以解释为过高的投入，使得农业生产产生了依赖性，阻碍了农业规模进步，降低了农业保险运行效率（见图1）。

2016—2020 年山东省农业保险运行效率平均值为0.969 5，这意味着这四年每一年都浪费了政府、保险公司和农民3.05%的投入。

三、基于Tobit 模型的山东省农业保险运行效率影响因素识别

（一）Tobit 模型构建

用上述DEA-BCC模型计算出来的山东省农业保险综合效率值作为被解释变量。由于被解释变量的取值均在0和1之间，属于截断数据，使用ols回归就可能出现参数估计有偏和不一致性的问题。因此，为了探讨各项相关因素对被解释变量的影响，引入Tobit回归模型，建立线性概率模型。Tobit回归模型的一般形式为：

（二）Tobit 模型指标体系构建

由DEA-BCC 模型计算结果可知，不同年份的山东省农业保险运行效率存在差异。基于To⁃bit模型从农户、保险公司以及外部因素三个层面来选取影响山东省农业保险运行效率的指标（见表2）。

保险公司方面，保险公司的经营对农业保险的运行效率有着最直接的影响。保险公司的风险保额能体现农业保险对农业生产的保障力度，研究保障力度高低对农业保险运行效率有着重要意义。所以选取山东省农业保险2011—2020年的风险保额数据，作为研究保险公司对山东省农业保险运行效率影响的指标。

农户方面，农业保险的运行是受农户自身特点影响的。农户是农业保险的主要购买者，也是影响农业保险运行效率的重要因素，直接影响山东省农业保险的产出效率。山东省农民参保人数越多，整体参保率越高，那么山东省农业保险的保费收入就越多，保险保障能力就越充分，只有具有较高的保障能力才能说农业保险的效率较高。其次，农民人均可支配收入也对农业保险运行有着重要的影响，人均收入越高，那么购买农业保险的人就越多，保险公司的赔付能力就越强。所以选取山东省农民参保人数、农户参保率和农民人均可支配收入作为研究指标。

外部因素方面，控制变量是影响山东省农业保险综合效率的外部环境因素。农户是进行农业生产活动的主体，其平均受教育程度和身体健康状况最直接有效地影响了山东省农业生产总值，同样对于山东省农业保险经营产出也有着举足轻重的作用。其次，受全球气候变化影响，近年来山东省农业气象灾害发生频率显著增加，多灾并发、连片发生，其表现为农作物成灾面积的大幅度增加，农作物大幅度减产。农业气象灾害会影响农民收入，进而提高农业保险的参保成本，降低农业保险运行效率。基于以上分析，选取农户的受教育程度和身体健康状况、农作物历年受灾面积作为Tobit模型的控制变量。

（三）实证分析

使用Tobit模型和stata16软件进行回归分析，得出结果如表3所示。

由表3可知，4个解释变量都达到了5%置信水平上的显著性，这说明4个解释变量都可以很好地解释农业保险的运行效率。由于测算出来的回归系数大小无法精确地测度4个变量对农业保险运行效率的影响程度，因此计算了4个变量的弹性系数，以反映它们对农业保险运行效率值的具体影响程度。

首先，保险公司提供的风险保额对运行效率呈显著的负相关关系。弹性系数是-2.323，这说明风险保额每扩大1%，农业保险运行效率下降2.323%。从2011—2020年风险保额数据分析可知，当风险保额处于低位，适当提高保额对运行效率影响不大；但当处于高位，较高的保额会导致保险公司的负担加重，限制其经营水平，因此，农业保险风险保额持续升高不利于农业保险高效运行。

其次，关于农户的3个解释变量，农民人均可支配收入和参保人数与农业保险运行效率呈正相关关系，而参保率与农业保险运行效率呈负相关关系。参保人数的弹性系数是8.884，这说明农民参保人数每提升1%，农业保险运行效率就上升8.884%。投保农业保险的农户越多，农业风险越能更好地在所有投保农户中分散开来，也有利于保险公司更好地测定风险发生的概率和更合理地拟定农业保险保费，最终提高农业保险的运行效率。农民可支配收入变量的弹性系数是8.451，这说明可支配收入每提升1%，农业保险运行效率上升8.451%。农民可支配收入越多，那么他们的分散风险的意识就越强，愿意购买保险的意愿就越强，有利于促进保险公司的保费收入，增加农业保险的产出。参保率与运行效率是负相关的，其弹性系数为-1.384，在山东省农民总人数固定、保险公司风险承担能力有限的条件下，参保率越高，保险公司的负担也是逐渐加重的。山东省自然灾害较多，过高的参保率会提高保险公司的赔付金额，增加经济负担，因此参保率增加会导致农业保险运行效率降低。

最后，在控制变量中，农户健康状况和农作物成灾面积都在5%的置信水平下显著，其中农民健康状况与综合效率正相关，弹性系数为0.566，这说明健康程度每提升1%，农业保险综合效率上升0.566%，身体健康的农户拥有更多的时间和精力投身于耕地的管理和维护，减少治疗疾病额外支出的同时提高种植作物的产出。而农作物成灾面积与综合效率负相关，弹性系数为-7.468，成灾面积过大减少了农作物的产出和农户人均可支配收入，同时增加了保险公司赔偿金的支出，最终显著地影响农业保险的综合效率。农民受教育程度在5%水平下不显著，表明农户受教育程度与综合效率无相关关系。一方面农业保险的宣传不到位，另一方面农户对于农业保险知识的主动学习意愿并不强烈，最终导致农户受教育程度高低并不会影响农户对于农业保险的需求。

（四）稳健性检验

为探究山东省农业保险运行效率影响因素结果的稳健性，本文通过模型函数形式不确定、存在异质性两个方面对模型结果进行稳健性检验，其中关于检验模型函数形式不确定的操作方法是采用多元线性回归模型（Multiple Linear Regression，MLR模型）替换Tobit模型。异质性检验主要是检验模型的时间异质性结构变化，分为2011—2015年（前段）和2016—2020年（后段）两个时间段，结果如表4所示。

表4变换模型后，4个解释变量均通过5%的显著性检验，且回归系数与Tobit模型相比方向未发生改变，控制变量回归系数基本方向未变，只有农户健康状况变量改变方向且不显著，进一步证明本文实证结果较为稳健。

异质性检验结果表明：变量回归系数的绝对值有所变化，但整体显著性与方向未发生变化。农户、保险公司与外部因素对山东省农业保险综合效率的影响方向、大小及显著性仅存在细微变化，说明样本不存在异方差，Tobit模型指标体系的选取与构建未导致模型误差，检验结果具有稳健性。

四、结论和建议

通过对山东省农业保险的运行效率值测算和对其影响因素的识别与分析，得到以下结论和建议。

（一）结论

根据DEA-BCC 模型测算的结果得出结论：一方面，对于山东省的农业保险综合效率来说，2011—2020年之间达到DEA有效的年份为6个，平均综合效率为0.9907，农业保险综合效率总体较好；对于纯技术效率来说，十年来效率值都为100%，说明农业保险纯技术效益已达到最优状态；对于规模效率来说，其变动与综合效率一致，部分年份出现了规模报酬递增或递减的变化，需要调整运行投入和规模来达到最优状态。另一方面，山东省农业保险综合效率值在2016—2019年之所以没有达到DEA有效，主要是规模效率无效导致的，因此可以在保持现有投入比例的基础上减少投入规模，以提高农业保险综合运行效率。

通过Tobit模型回归分析发现，所选取的七个运行效率影响因素中有六个变量显著影响山东省农业保险综合效率。首先，农户层面，农民参保人数和农民人均可支配收入对农业保险运行效率有正向影响，说明持续扩大普惠农业保险保险责任和保险标的的适用范围，阶梯式提升农户收入，对助力乡村振兴宏伟目标的实现是有积极意义的。

其次，保险公司层面，农业保险风险保额过度提升会增加农业生产对于农业保险的依赖程度，反而降低农业生产的产出，抑制农业保险的有效运行。

最后，外部因素层面三个影响因素中，农户受教育程度和健康状况与山东省农业保险的综合效率值显著相关，政府在大力普及农业保险实现乡村振兴的同时，也可适度普及农民大病医疗保险，增强农民身体素质，实现农业保险的高效产出。农田成灾面积与农业保险效率负相关，说明政府应当优化农业防灾减灾能力，提升农田抗灾水平，稳定全省农业生产产值。

（二）建议

1.政府层面。第一，加强农业保险宣传，增强农户风险意识。依据当地社会习俗开展特色农险宣传和推广，通过各村镇村委会开展国家农险政策和农业保险知识的普及教育，通过知识竞赛和投保有奖等活动正向促进农户投保需求，增强农户种植风险意识。第二，促进农民就业增收，普及农民医疗保险。强化各项稳岗纾困政策落实，加大对中小微企业稳岗倾斜力度，稳定农民工就业。针对各市县农业经济现状，实施差异化农业保险补贴机制，循序渐进提高农业保险补贴力度。定期组织医院下乡义诊，创立农户健康状况信息库，创新农民医疗保险保障机制，落实农户医疗保险政府补贴。第三，建设农业基础设施，强化农业防灾抗灾能力。建设高质量高标准优质农田和水利基础设施，保护农户耕地权益和用途管控，加大撂荒耕地利用力度。加强旱涝灾害防御体系建设和农业生产防灾救灾保障，优化完善农业气象观测设施站网布局，分区域、分灾种发布农业气象灾害信息。

2.保险公司层面。第一，优化农业保险风险保额，完善农业保险保障机制。重新评估农业保险市场规模，对于农业保险风险保额的确定应坚持适当性原则，避免农业保险保障程度超出农业生产风险，以充分发挥风险保额的风险保障作用。另外还要提高保障对象的多样性及保障方式的灵活性。在保证有效减轻农民生产负担的前提下，可以给农业生产相关的一些产业（比如农业机械生产商）提供适当风险保障，间接促进农业发展，建立和完善符合山东省农业现状的保险保障机制。第二，创新特色农险产品，建立新型农业保险试点。征求广大农户意见，集思广益，开发满足农户需求的当地特色农业保险产品。同时积极开办地方特色农业保险试点，根据当地的自然环境和经济状况厘定费率设计具有地方特色农业产品保险。

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【责任编辑：许洁】