灵活施策，加强灵活就业人员医疗保障

灵活就业，也被称为自由职业或零工经济，是当前较为流行的新型就业形式之一，它允许个人根据自己的时间和能力自主选择工作项目和安排工作时间。但是，在享受灵活就业带来的便利和自由的同时，灵活就业人员也面临着不少挑战。其中，最令灵活就业人员头疼的就是他们的医疗保障问题——较之传统的医疗保障体系，灵活就业人员由于缺乏固定工作单位，参加基本医疗保险存在一定困难，很多只能依赖商业医疗保险，但商业医疗保险费用较高且保障范围有限，一旦遭遇重大疾病或意外伤害，他们就可能面临高昂的治疗费用等难题。因此，为了更好地满足灵活就业人员的医疗保障需求，建议从以下几个方面加以改进。

建立有针对性的顶层设计

为了更好地服务于灵活就业人员，建立一套符合灵活就业人员特定需求的医疗保险制度显得尤为关键。比如，创设一个新的医疗保险类别，专门为这一群体提供保障。这样的顶层设计需要考虑灵活就业人员工作的不确定性和收入的波动性，以及他们可能面临的特殊健康风险等多个方面。

同时，建议在医疗保险中提供更加灵活的缴费选项，比如，为适应灵活就业人员收入不固定的情况，可以允许参保人按月或按季度缴费，甚至可以在收入较高时预缴未来一段时间的保费。此外，报销的程序尽量要简化，确保灵活就业人员在需要时能够快速获得医疗支持。同时，还应兼顾灵活就业人员没有固定工作地点的特点，在条件允许的前提下，提供跨市、跨省的医疗服务，扩大医疗保障的覆盖面，这对于经常出差或长期在异地工作的自由职业者来说也格外重要。

拓展社会保险参保渠道

近年来，为加强对新就业形态劳动者的权益保障，各地方政府均鼓励灵活就业人员参加企业职工基本养老保险，拓展参保途径，取消户籍、年限等限制条件；相关部门也陆续制定了多项指导性文件，从薪资报酬、劳动安全等方面加强保障力度、扩大覆盖范围，并规范企业行为。

拓展灵活就业人员的社会保险参保渠道，可以说是完善社会保障体系，提升这一群体福祉的关键一步。在现有的社会保障体系中，灵活就业人员往往面临着选择保险种类和享受保障程度的双重限制。由于没有固定的雇佣关系，有些城市和地区的灵活就业者仍然无法像企业职工那样参加更为全面的职工医疗保险，只能选择参加覆盖面较广的居民医疗保险。

需要注意的是，居民医疗保险相对于职工医疗保险来说，在报销比例、报销限额以及可使用的医疗服务等方面存在一定的差距。这意味着灵活就业人员在患病时可能无法获得足够的经济支持，不得不自掏腰包承担高昂的治疗费用。为解决这一问题，笔者建议相关政策可以向灵活就业人员开放自愿参加职工医疗保险的选项。允许灵活就业人员根据自己的收入水平、健康状况和风险偏好，自主选择参加居民医疗保险或职工医疗保险，甚至可以考虑提供更多样化的保险产品，以满足不同的个性需求。同时，还可以建立一个灵活的参保系统，让灵活就业人员可以在居民医疗保险和职工医疗保险之间自由选择，根据自己的经济状况、健康状况和个人偏好选择最合适的保障方案。

各级政府可以通过补贴等方式减轻灵活就业人员参加职工医疗保险的经济负担，鼓励更多灵活就业人员参保，并确保他们能够享受到与同等参保条件的在职职工同样的医疗服务和保障。此外，相关法规、指导性文件和操作流程还需要进一步完善，简化参保手续，提高参保效率，确保灵活就业人员能够便捷地参保，享受更优质的社会保障服务。

完善商业医疗保险

提高灵活就业人员的医疗保障水平，还需要制定有力措施来降低他们参与商业医疗保险的门槛。

首先，可以通过财政手段减轻灵活就业人员购买商业保险的经济压力。这可以通过实施税收优惠政策等方式来实现，比如对购买商业医疗保险的个人给予税收抵免，或者直接向购买保险的灵活就业人员提供政府专项补贴，有效提升他们购买商业医疗保险的积极性。

其次，商业保险公司在产品设计上应考虑到灵活就业人员的特殊需求。传统的保险产品往往要求一次性缴纳较大额度的年费，而这对于收入不稳定的灵活就业人员来说是一个不小的负担。商业保险公司可以开发一些缴费方式灵活的保险产品，如按月或按季度支付保费的短期保险，以适应灵活就业人员不规律的收入模式。此外，根据灵活就业人员的健康状况和个人喜好提供定制化服务，可以让他们根据自己的实际情况选择最合适的保障项目，确保每个人都能享受到个性化和全面的医疗保障。还应优化购买和理赔流程，通过建立在线服务平台，让灵活就业人员可以随时随地通过网络进行咨询、购买保险、提交理赔申请等操作，这也可以大幅度提高效率和用户体验。以快递物流行业为例，为了降低用工成本，企业大多会选择使用灵活用工解决用工难题。由于灵活用工的特殊性，企业需要为灵活就业人员缴纳商业保险，但随之又会产生新的问题，一方面灵活用工的生产安全无法保证，另一方面如果为了某个灵活用工员工缴纳商业保险1个月，但是这名员工只干了3天，那么剩余时间的商业保险就直接损失了。为此，一些商业保险公司将灵活用工和企业归入了同一个系统中，企业通过系统就可以为所有的灵活用工缴纳商业保险，这些商业保险是当天生效的，且随时缴随时停，企业可以根据当天的灵活用工数量缴纳商业保险。

持续加强社会保障体系建设

确保每个人都能够获得基本的医疗保障，是构建和谐社会的重要基石。各级政府和有关部门需要持续加强和完善社会保障体系，特别是要构建一个全面覆盖城乡居民的基本医疗保障网络。这意味着不仅要提供给企业在职或退休人员，也要将包括灵活就业人员在内的广大就业群体纳入保障范围，真正实现全民覆盖。

但是，单靠政策的倾斜并不足以确保所有劳动者都能享受到医疗保障的福利，还需要加强对灵活就业人员的宣传教育工作。社保管理部门在进行广泛政策宣传的同时，更要随时关注微博大V、微信公众号等网络自媒体和其他一些媒介对于现行参保政策的宣传解读是否存在误读。个别灵活就业人员可能缺乏对医疗风险的充分认识，不了解如何通过参加医疗保险来进行风险防范。因此，有必要通过多种渠道和方式，如社区讲座、在线教育平台、媒体宣传等，向灵活就业人员普及医疗保险的重要性和参保程序等常识。

同时，可以通过案例分析等形式，让他们更直观地理解如果没有医疗保障，在面临疾病时可能会遭受的经济和心理的双重压力。各级政府还应鼓励和引导社会力量参与到医疗保障体系的建设中来。比如，激励企业为员工提供更全面的医疗保险服务；支持非营利组织开展针对弱势群体的医疗援助项目；以及促进商业保险公司开发更符合灵活就业人员需求的产品等。公私合作模式可以更有效地整合资源，提高医疗保障体系的覆盖率和服务质量。这不仅有助于提升公民健康水平，还能够促进社会公平正义，增强人民群众的获得感和幸福感。

医疗保障并非一次性的消费行为，而是一个持续的过程。灵活就业人员在选择医疗保障计划时，应当预留足够的空间以应对未来可能的变化。通过深入了解、细致评估、慎重比较和长期规划，灵活就业人员可以为自己和家庭构建一个坚实的医疗保障网。只有将风险管理纳入生活规划中，才能真正实现职业自由与医疗保障的平衡。

作者单位 山东省菏泽市医疗保险事业中心