金融科技驱动下的经济转型与发展研究

摘 要：金融科技是金融业务的创新发展模式，是金融生产力的科学技术应用。本文介绍金融科技驱动经济转型与发展的时代背景，分析在优化金融科技环境，创新金融科技工具，完善金融科技方案的现有措施，从金融科技的产业化发展、金融科技的标准化应用、金融科技的国际化合作等方面，提出推动金融科技发展的建议。

关键词：金融科技；数字经济；创新发展

经济环境的变化影响经济转型与发展的方向，面对复杂多变的国际环境和艰巨繁重的国内改革发展稳定任务，党和国家坚定不移推进金融供给侧结构性改革，深化金融机构改革，加速工业经济向数字经济转型，为经济转型创新发展注入强心剂。金融是经济的血液，科技是经济的骨架，金融科技是技术驱动的金融创新，金融和科技的深度融合成为助力经济高质量发展的核心力量，为建设中国特色现代金融体系提供有力支撑。中国人民银行制定的《金融科技发展规划（2022-2025年）》为经济转型和创新发展提供理论支持，指明实践方向。因此，找准金融和科技的结合点，提升金融服务科技质效，才能推动经济良性循环，驱动经济转型升级和创新发展。

一、金融科技驱动经济转型和发展的时代背景

1.国际浪潮的发展趋势

全球经济一体化的发展，国与国之间打破国界的藩篱，追求国际贸易的经济协作，要求进一步优化资源配置，实现产业互补，达到互惠共赢，共同发展的目标。同时，科技发展日新月异，新工业革命和科技革命，要求金融科技为经济领域的合作提供更广泛的服务。其中，国际金融科技的发展，成为世界经济发展的重要环节。

2016年3月，金融稳定理事会（FSB）发布的《金融科技的描述与分析框架报告》提出，金融科技是指由大数据、区块链、云计算、人工智能等新兴前沿技术带动，对金融市场以及金融服务供给产生重大影响的新兴业务模式、新技术应用和新产品服务等。随着国际市场金融业务往来的日益密切，国际金融的冲击席卷而来，在区域对抗中演变成一场没有硝烟的战争。面对严峻的国际空间挑战，转变传统经济模式，发展金融科技成为国之利器，要求世界范围内的传统金融行业积极在各个领域提前开展布局，以顺应时代潮流。

目前，全球金融科技发展规模正处于扩张时期，全球重要大型银行都参与了对金融科技的投入。经过近年来的发展，各国之间虽然仍有差距，但都在积极探索适应各自国情的金融科技发展经验方面，举全域之力，集中优质资源，施行金融科技兴邦之策。

2.国家建设的战略布局

2017年，中国人民银行成立金融科技委员会，在大数据、区块链、人工智能、云计算等诸多技术领域驱动金融创新，产生了众筹、第三方支付、大数据征信、大数据风险评估等新兴金融业态。而实现经济转型和创新发展，更需要重视金融科技在金融发展中的作用，更要在瞬息万变，星移电掣的信息化时代，做好金融科技规划。国家连续组织的六届金融科技产业大会，汇集国内知名专家，剖析国家金融科技政策，研判金融科技现状，探讨金融科技面临的问题，引领金融科技创新发展。

面对后疫情时代的新经济发展格局，国家因时施策，启动机构改革，聚焦金融监管、科学技术、数据管理等领域，改革力度较大，预期影响深远，引起各界关注。2023年3月，国家组建中央金融委员会和中央科技委员会。金融和科技同时发力，促进国家金融科技建设统筹协调发展；中国金融科技论坛提出的让金融业深入数字化蓝海，引导中国企业在与非洲国家合作方面贡献了中国金融科技力量；全国互联网大会（乌镇峰会）为顺应信息时代的数字化、网络化和智能化趋势，为打造数字经济、“链全球”和人工智能构建宽广的世界级平台，承担着强国复兴的历史使命。

二、金融科技驱动经济转型和发展的现实举措

传统行业与新兴行业比较而言，在金融科技的投入、实施和使用等方面，处于劣势，造就在经济转型升级和创新发展的进程中遭遇瓶颈，容易受到不可预见的阻碍。而有效的金融科技驱动，在科技升级换代和金融快速流转环节，为经济创新发展提供强力的助推器。目前，经济创新的主流方向是数字经济的发展，金融数字化和科技数字化在经济实体之间的作用明显。金融+科技的催化反应更多的是基于数字化经济发展的应用，市场主体在产业转型升级和高质量发展的需求下，自主采用金融科技手段实现降本增效，挖掘潜在发展空间，重塑企业核心价值观，强化协同部署能力，适应新时代发展。

1.优化金融科技环境

金融科技的实施需要配套的宽松环境，前期更是需要规模的投入和持续引导。在金融科技业务实施过程中，金融科技通过数字经济提供的技术支撑，服务有金融科技业务需求的企业，规避互联网数据安全风险，防范加密算法的破解，打造良好的金融科技安全生态，为市场经济的健康发展提供坚实后盾。良好的金融科技环境是培育经济数字化转型的前提，金融科技可以为企业提供资金支持，拓宽融资渠道，促进产业循环，在此基础上，为数字经济时代的企业转型升级和创新发展提供可能。

国家提倡经济转型和发展，要求企业自力更生，适应裂变的阵痛期，提升企业内部精细化管理，涉及体系、管理模式和发展规划的各个方面。数字经济的蓬勃发展，内部环境和外部环境的碰撞、领导决策思维的顾虑、团体利益的抵触、机会成本的患得患失、财务后续乏力等诸多方面，都是优化金融科技环境需要考虑的因素。

金融科技环境的优化，首先，践行法治建设和信用建设。通过建立健全金融科技的相关法律法规，从更高层面进行引导，纠正约束观念，加强金融科技环境的合规运营；其次，市场经济主体共同遵循合同契约精神，建立金融科技诚信机制和诚信氛围；同时，金融科技环境需要经济环境的风险管控，建立金融科技有关制度，培养金融科技服务人员和复合型人才，实现金融科技生态环境建设良性健康发展。

2.创新金融科技工具

国家上层建筑引导金融科技创新，鼓励企业打破传统现状，加大科技投入，利用高端前沿技術，批量处理产业规模数据，充分调动资源要素流通，优化金融配置，促进经济快速发展。数字经济时代，互联网技术的飞跃发展，前进中的5G通信技术，大数据、云计算、区块链、人工智能和移动支付等技术的推波助澜，掀起了社会主义市场经济蓬勃发展的高潮，有效激发了市场活力和社会创造力。同时，倒逼经济转型和产业升级，以适应高质量发展的需要。为此，国家和地方政府相继出台创新金融科技发展的优惠政策，鼓励设立科技金融机构，为市场主体申报“专精特新”和高新技术企业，提供绿色通道，加大资金扶持，完善考核激励，持续丰富金融科技手段，实现金融科技助力经济转型和发展的高效管理。

数字科技生态环境下的前沿技术，不断在各个领域推陈出新，刷新人类世界的未知，例如3D打印技术、双向卫星通信、智能驾驶、无人银行、元宇宙、鸿蒙系统、虚拟化云平台、量子科技等，这些概念的提出，极大地激发了经济高质量发展的前进动力。有的初具雏形，没有大面积开展；有的处于试验室和科研阶段，正在寻求突破；有的即将辐射大面积区域，已经投入使用。这些前沿技术搭载先进的金融科技工具，更是助力经济数字化转型的关键。

同时，金融科技工具在强化供应链金融、优化风控模型、挖掘数字场景、强大的计算能力等方面，更是有其他科技工具无可比拟的优势。例如数字人民币正在全国各地全面深化试点，尤其是在安全保障、节省成本和普惠性等方面，有得天独厚的优势，应用场景范围不断扩大。2023年10月，国内首单原油跨境数字人民币交易完成结算，实现突破性进展。

3.完善金融科技方案

精准的金融科技方案是实现经济数字化转型的关键。建设有中国特色的社会主义市场经济，面对不同的市场经济主体，需要有区别地提供定制化金融科技方案。从国家行政审批的改革角度可以借鉴，更多情况下，“一事一议”“一企一策”和精准服务成为常态化高频次的客观存在。在金融科技创新方面，企业之间存在差距。从传统行业和新兴产业，劳动密集型产业和知识密集型产业，小微企业和规模企业，国有企业和民营企业等多个角度进行分析，有助于在金融科技实施过程中不至于有偏差或走向误区。需要综合考虑，全盘思维，精准施策，在企业参与金融科技的研究和实践中，搜集企业行为数据，积累金融科技经验，助力企业数字化转型和创新发展。

金融科技方案的实施，需要企业战略的规划，自我意识的觉醒，敢于革新的勇气；需要区域资本的支持，资源的配置，生产要素的流动；需要互联网平台的搭建，金融科技人才的培养，市场动态和信息共享。驱动数字经济转型和创新发展，需要对各领域各行业的实体经济提供多样化的金融科技方案，深入掌握企业内部需求，正视企业存在的各种问题，定制专属金融科技方案摆脱经营困境，以行业标杆和世界百强企业的先进金融科技经验，加速企业、行业、产业和整体经济的转型升级与高质量发展。

三、金融科技驱动经济转型和发展的未来发展建议

1.金融科技的标准化应用

发展初期，金融科技带来的“蝴蝶效应”超出原有想象，新生事物在萌芽阶段的必经之路，往往缺乏健全的治理体系、高端的顶层设计、完善的法律法规、跟踪服务所需的复合型人才、融合过程中的业务指导、风险防范意识、配套建设等，涉及多方面多层次多角度的应用问题。因此，金融科技需要规范化、成熟化、专业化、精细化的运作，对市场经济主体的自我约束和自我完善提出要求。以规范金融科技创新行为、防控金融科技风险、落实金融科技伦理要求、加强金融消费者保护为切入点，加快重点领域金融数字化转型和金融科技应用标准制定，激发企业标准活力，建设“国家标准是底线，行业标准是门槛，企业标准是标杆”的多层次金融科技标准体系。

金融科技的标准化不应只是单纯的市场化体系应用，在实现企业自身建设的同时，还需要建立对金融科技的标准化监管。金融风险是金融科技理论中不可控的变量，建立产业协会、行业联盟加强自律，建立全国统一监管的金融科技一体化平台，加大对金融企业和金融机构经济业务往来的标准化监管力度，为国家金融科技战略的实施提供理论依据。

金融科技的标准化应用是实体经济参与金融科技数字化转型的行动指南，金融科技的标准化代表专业、高度的协同和共享。标准化建设是每个企业的发展方向，更是行业驱动的前进动力。需要重视国际范围的标准化参考，积极融入金融科技国际标准制定，拓展更广阔的合作空间，为全球金融科技标准化贡献中国智慧。金融科技的企业标准、行业标准、国家标准都是在国内环境范围内的制定和实施，为实现国际金融科技的接轨，交流借鉴国际核心技术和金融领域的完备体系，鼓励重点领域和先进城市“走出去”，参与国际标准化建设，把握高度，看清方向。

2.金融科技的产业化发展

数字经济的转型升级和创新发展进程中，企业是市场经济主体引领经济发展和技术创新的重要力量。企业作为市场经济主体，需要转变观念，积极作为，勇于实践；更需要在金融科技改革中，具备与时俱进的魄力和决策眼光。当前，金融科技的应用范围不断拓展，成效不断显现，企业金融科技持续激发市场经济活力，加快企业内部生产要素的运行效率，提升企业金融循环和科技创新力度，服务企业生产经营和管理目标的实现。

金融科技具有催化作用，造成企业之间水平的差异。更高水平的企业在金融科技创新发展方面具有优势，尤其是数字经济下的信息化和科技化公司，形成专业化的金融科技业务，在自身企业内部进行蜕变的同时，有余力进行助企攀登，拓展服务咨询业务，发展金融科技业务，培育孵化其他企业的金融科技发展，形成独特的产业化现象。金融科技的产业化，一般需要具备高端的科技应用、规模的金融存量、先进的管理模式和灵活的运行思维。企业的转型升级，加速企业在金融科技的创新发展，面向市场搭建产业化金融平台。

金融科技的产业化具有时代性、协同性的特征。目前，金融科技的产业化发展正在进行，处于厚积薄发阶段，金融科技公司需要在人才队伍建设、理论研究、赋能机制等方面不断完善，继续深耕服务，对市场经济产生深刻的革命效应和颠覆式的角色转变。未来，随着金融科技产业化的成熟，金融科技的高度融合，市场化的均衡发展，金融科技的作用会有所减弱，但整体发展历程呈上升趋势，为经济发展格局注入新鲜活力。

3.金融科技的国际化合作

伴随发达国家和发展中国家经济的差距，全球金融科技的发展水平同样呈现不均衡态势。有的国家已经捷足先登，在金融科技创新发展方面，处于领跑地位；有的国家相对封闭落后，被动享受金融科技带来的“红利”，意识到金融科技引擎带来的“核动力”，有实施金融科技建设的坚强决心，但客观环境限制，先天经济条件不足，处于盲从跟风状态；有的国家已经感知意识形态领域的觉醒，处于追逐猛进和激烈竞争的改革阶段。尽管如此，国际共识已经形成，世界经济一体化的历史潮流势不可挡，国际经济的深化融合决定金融科技的发展趋势，统筹国际金融科技资源，金融科技的国际化合作成为必然。只有抓住国际金融科技的先行先试发展机遇，才能在新的工业革命、信息革命、科技革命和金融革命道路中实现弯道超车，取得阶段性主导优势。

我国始终坚持改革开放的基本国策，践行多边主义，积极参与全球产业链进程，提升金融科技的国际化适配性，建立具有国际竞争力的金融科技体系。为提升国家核心竞争力，加快经济转型升级和创新发展，国家高度重视金融科技国际化合作，谋划前瞻性战略布局，助力经济转型高质量发展。多元化的国际交流合作，双多边机制和区域协同平台，打破国与国之间的市场、语言、制度、知识产权、信息、数据隔离等差异化限制，实现跨境主体之间的金融科技业务合作，全面搭建“地球村”金融科技脉络，更好地服务全球经济转型和发展。国家中央金融工作会议提出，扩大金融高水平开放，服务好“走出去”和“一带一路”建设，稳慎扎实推进人民币国际化。新时代数字经济的转型和发展，要求金融科技进行全面的网络创新和数字创新，精准定位，加快金融科技核心战略的影响和推广，利用国内国际双循环快车道，为国际金融科技中心建设持续发力。

综上所述，金融科技驱动经济数字化转型和创新，仍然具有更大的发展空间，在此基础上，进一步拆解金融和科技的组合函数，分析其中的变量模型、路径识别和作用机理，进行拓展性研究，将对数字经济时代下的企业高质量发展提供正能量。不能忽略的是，强化金融科技驱动，不仅辐射经济转型发展，对地缘政治也产生深远影响。因此，需要从国家层面提升戰略高度，直面挑战，抢抓机遇，做好经济决策，为金融科技驱动战略的实施创造更良好的生态环境，不断丰富面向国际市场的金融科技商品和服务，助力推动构建开放型世界经济，合作共赢，惠及世界，共享未来。

参考文献：

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[3]张振，付琼.金融科技助力实体经济高质量发展的理论探讨[J].企业经济，2023（3）：134-140.

作者简介：葛璇（1976.09— ），女，满族，甘肃天水人，硕士研究生，江门职业技术学院讲师，研究方向：区域经济与金融理论研究，高职教育研究。