数字人民币推广对商业银行的影响及建议

曹业文

摘要： 全球金融竞争不断加剧，形成了多维化的竞争环境，数字金融成了最为核心的模式，对于传统商业银行的经营模式及竞争态势造成了较大影响。文章主要阐述数字人民币推广对于商业银行造成的影响，在此基础上提出相应的建议，希望能够对相关专业人士有所帮助。

关键词：数字人民币；商业银行；影响；建议

移动支付业务及相关金融科技快速发展，实物现金的应用量逐渐降低，面对着第三方支付平台等全新模式的影响，对于私人数字货币所带来的挑战各方达成了共识。针对此，我国央行加快了数字人民币的推广，这必然会对传统商业银行造成影响，无论是在运行管理机制方面还是在运营模式方面都具有较大的挑战及冲击，所以商业银行应该更加积极主动地分析数字人民币应用对于自身带来的影响，提前对其进行分析研究，从而采取针对性的策略来应对挑战，确保自身的稳定发展。

一、数字人民币的主要特征

（一）抵押准备金

从目前来看，数字人民币的发行方式是以指定经营机构的储蓄货币为基础，以等值兑换方式发行，借此替代现金流通。中央银行在发行电子人民币时，也需要将存款全部存入一个专门的账户，不过现在还不存在利息的问题。市面上流通的数字人民币，可以完全使用等值的现钞代替。

（二）数据全流程监测

数字人民币利用现代数字化技术能够在确保货币属性的同时实现无纸化交易，可以降低各方面成本，并且能够增加交易过程的透明性以及可追溯性。央行是数字人民币发行的主体，其具有人民币流通过程的各方信息，能够借助大数据、人工智能等技术对资金的流动进行追踪，对非法交易及反洗钱、恐怖融资和逃税等犯罪活动进行遏制。图1为双层运营体系下的资金流向示意图。

（三）可以实现“双离线”支付

目前的第三方支付（例如微信支付、支付宝等）还是要运行在网络环境下，而数字人民币的支付交易则可以在非网络环境下进行，这就提供了便利性，尤其是对于特殊情况（如网络中断、通讯信号差等）更是有利于完成经济交易，这对于进一步拓展应用场景具有重要影响。另外数字人民币在国际清算环节可跨过 SWIFT系统，在计算能力、成本及政治风险方面均有显著优势：计算时间由天提升至秒级；大幅降低跨境转账成本；SWIFT系统由欧美国家联盟掌控，数字人民币可以避免潜在的政治风险。如图2所示。

（四）可控匿名性

传统银行账户主要采取的是实名认证以及和银行账户捆绑的方式，而数字人民币则采取的是松耦合模式，可以利用ID匿名化的方式，能够更好地保护交易双际的人民币应用额度对其进行分类，从而对支付信息进行加密处理，能够更好地保护交易方的隐私，实现匿名交易。

二、数字人民币发行对商业银行经营的影响

（一）数字人民币的推广会进一步扩展商业银行客户服务边界及市场份额

近些年第三方支付（例如微信支付、支付宝等）在我国支付方面占据着非常大的市场份额，虽然近些年中国银联和商业银行加快了支付方式的推广（例如云闪付等），希望通过更加优惠的方式来获取一定市场份额，但是受到品牌、市场主动性、先入为主、服务升级等多方面影响，其市场份额还是较低。例如，2021年的一季度银行的移动支付业务统计数量为326.17亿笔，但是第三方支付业务统计数量则为2206.25亿笔，虽然两者都有所上升，但还是和第三方支付业务相匹配。第三方支付平台主要是利用备付金账户来实现跨行资金结算的职能，由于其取代了清算中心的功能，从而造成了商业银行的数据分析体系无法获取客户的交易数据，在很大程度上影响了商业银行对客户的精准分析，削弱了银行客户的服务边界。而数字人民币的推广则可以对商业银行资源进行整合，从而实现数字法币的投放以及回笼，更便于商业银行在支付市场和服务方面提升自身的竞争力。

（二）数字人民币的推广会加快商业银行网点的现代化升级

数字人民币发行的重要作用之一就是取代傳统纸币以及硬币，随着数字人民币的进一步推广应用，商业银行自身总资产和总营收规模在大体量的基础上每年保持增长，银行IT投入占营收比重提升，两者增速叠加，预计未来我国商业银行IT 投入可以保持稳定增长。银行IT解决方案市场规模预计2025年近1200亿元，增速超15%。据IDC，2020年中国银行业IT解决方案市场的整体规模达到502.4亿元，同比增长18.0%，近十年CAGR为17.42%，长期保持稳定增长。目前国内商业银行在科技上的投入远小于美国，尚有较大的上升空间。政策对金融科技、数字人民币和跨境支付的要求以及外部技术进步是行业的主要驱动力。据IDC预测，2021-2025年我国银行IT市场规模CAGR为14.64%，到2025年市场规模将达到1185.6亿元。如图3所示。

因此，数字人民币的推广会加快商业银行网点相关设施加快数字化的转型升级，向着更加智能化、自动化的方向发展，传统服务人员要不断向着业务营销等线下服务以及线上体验的方向转变。外部的人工智能、云计算等新技术在银行IT领域不断开发和应用，系统和产品需要技术层面的更新迭代。

三、数字人民币对商业银行经营造成的挑战

（一）数字人民币支付将重构商业银行支付体系

数字人民币的支付是以分布式支付系统为基础，由于系统平台的开放性，能够更好地实现全方位服务。但是现阶段商业银行的支付主要是建立在相对封闭的支付系统基础上运营的，无论是在地域、时间还是操作流程等方面存在诸多限制，例如，想要进行跨境结算必然受到时间、网络的影响，同时也要支付跨境费用。如图4所示，2021年我国全球跨境支付规模不断增长，中国与国际货币资金往来交易量不断扩大。2021年中国人民币跨境支付系统处理业务334.16 亿笔，金额79.6万亿元，同比分别增长51.55%、75.83%。日均处理业务9155.07笔，金额2180.82亿元。如果实现数字人民币的应用，为了满足不同场景的支付需求，需要对目前的支付收单系统、支付终端等进行升级替换，商业银行需要投入大量成本费用。

（二）数字人民币发行的计息规则会对商业银行资产负债结构稳定性造成影响

在現阶段，数字人民币的主要作用是替代现金纸币进行小额的高频支付，同时，因为其具备无限法偿性和快速支付的能力，不可避免地会影响到商业银行的活期存款额度等。数字人民币能够很好地起到货币政策的调节作用，在未来需要给数字人民币加上利息的时候，可以将数字人民币作为利率有效下限，如果央行提高了数字人民币的利率，商业银行的存款利率就会相应提高。为了获得更大的利润，就必须提高银行的资产业务定价水平和第三方机构利率水平，这就增加了实体经济的融资成本。

（三）数字人民币的发行会对商业银行的精准营销造成影响

现阶段金融体系采取的是双层运营架构，央行作为中心管理机构具有所有数据，而商业银行属于运营机构，只有代理发行各环节的数据交易记录。相对银行账户体系来说，商业银行很难更加精准地把握客户的偏好，严重影响到对客户营销的精准性，不利于业务的进一步开拓，也不利于各方面服务的扩展。

（四）数字人民币支付无需绑定银行账户，必然会造成实体银行卡等业务的缩减

数字人民币支付并不用进行身份证或者银行卡的认证，无需对账户进行绑定也能够进行交易支付，所以银行账户并不再成为经济交易的必备条件，金融业务的运行灵活性更好。数字人民币支付主要是利用数据信息向云存储空间的一系列操作来实现的，这就必然影响到实体银行卡等业务的发展。比如，传统的银行卡支付通常仅展示交易金额，用户需要通过手机银行的短信提醒或登录App查询账户余额，而数字货币钱包是一种储存数字货币的媒介，能够方便地实时查看账户余额，让使用者能够清楚地了解自己的每一笔交易。同时，传统的跨境支付方式存在着支付费用高、结算周期长等缺点，使用数字货币钱包可以大大减少跨境交易的费用和时间成本。因此，数字货币钱包在某种程度上可以替代银行卡。

（五）数字人民币削弱了商业银行的支付结算功能

商业银行的支付结算是以信用收付替代现金收付的业务，其利用银行账户上的资金转移进行，也就是银行在收到顾客的委托之后，通过票据、托收、信用卡等结算手段收取代付，把款项从付款客户的账户划出，转入收款客户的账户，从而完成付款人与收款人之间债权债务的资金清算及资金的调拨。支付结算业务作为商业银行中间业务的重要组成部分，为其带来丰厚利润，同时，商业银行自身具备先进的网络支付结算系统和功能。然而，数字货币的发展实现了结算模式的多元化，再加上数字货币本身具有虚拟性和低成本性，极大地减少了支付和结算的成本，使得商业银行的支付结算功能受到削弱。

四、数字人民币推广背景下商业银行的相应对策

（一）加快商业银行的数字化转型升级，实现软硬件的全面优化

数字人民币发行是建立在“央行—商业银行”双层运行体系基础上的，其中，商业银行的业务库要实现基础的数据存储与分发、与中央银行发行库的对接，以及充当用户的数字钱包等多种功能。这就需要商业银行在数字化转型升级方面继续加大力度，进一步提高对数据的获取能力，无论在硬件方面还是在人员方面都有全面优化，加快系统的整体升级。商业银行要提升信息的存储能力，积极参与数字人民币技术规范的建设，加强网络和服务器、数据中心的建设。

（二）加强商业银行资产负债管理，提升流动性管理水平

虽然现阶段数字人民币的发行更多作用在于替代现金的流通，但随着数字人民币的普及，其将成为央行的货币政策工具，在各个发展阶段加速存款的结构转换，进而对商业银行的存贷款结构和流动性产生较大的影响。为此，应在发行初期设置数字人民币的限额，以保证其稳定。央行可以加强数字货币的集中管控，按照不同客户画像划定针对性的数字钱包级别，对交易频次、交易额度等进行限定，以满足日常的需求为主，避免较大金额的持有对于商业银行的存储造成影响。同时，要对提取采取分层预约的方式，可以按照现有货币的提取预约方式来对大额数字人民币进行限制，对于超大额的资金收取一定的托管费，避免大额资金的频繁进出造成流动性风险。

（三）加快数字银行的建设，扩展数字人民币支付生态场景

第一，加快数字银行的建设，增加商业银行网点的竞争能力。要充分分析网点业务类型以及客户需求的变化等内容，以此为基础进行网点的升级优化，实现智能化、自动化服务，减少现金业务方面的资源配置，扩大线上服务的规模；扩展数字人民币支付生态场景。持续丰富数字人民币钱包的种类，拓展其服务的种类和功能，以多样化的服务满足顾客的需要，比如实名钱包和匿名钱包、个人钱包和对公钱包、硬件钱包和软件钱包、母钱包和子钱包等。

第二，商业银行在运营数字人民币的过程中要不断扩展业务类型，进一步创新产品矩阵，建立起具有较强竞争力的电子支付体系。加强支付末端多元化场景建设，丰富客户的支付渠道，扩展客户的服务范围，满足客户需求，进一步增强客户的黏性，从而扩展消费金融领域的市场份额。

（四）加大科技投入和技术储备

作为一种新型的货币形式，电子货币替代传统货币已经成为必然趋势。商业银行应加大对数字货币的研发力度，加大对科技、人才、资金、设备等的投资力度，促进其硬件和软件的更新。通过开展与国内外有关机构的合作与交流，围绕数字人民币的发行、流通、支付结算、资金监管等多个领域开展应用研究，对数字货币应用技术的稳定性、服务适配程度等进行探究，并对其在多个场景中的大规模应用进行验证。在此基础上，综合运用大数据、人工智能、云计算等技术，提升大数据的分析能力，实现数字货币和大数据分析的有机融合，构建新型的现代化和数字化模式。

五、结语

综上所述，随着全球数字货币的快速发展，我国央行加快了数字人民币的推广，其应用试点范围不断扩大，形成了相对稳固的技术路线以及运行逻辑，其一定会对商业银行经营造成影响。在数字人民币推广的背景下，商业银行需要采取一系列应对措施，以适应这一新的发展趋势。商业银行应加快数字化转型升级，优化软硬件设施，提升数据存储和处理能力，提升流动性管理水平，以应对数字人民币对存贷款结构和流动性的影响，不断加快数字银行建设，扩展数字人民币支付生态场景，丰富客户支付渠道和业务类型，加大科技投入和技术储备，提升数字货币应用技术的稳定性和服务适配程度。通过这些措施，商业银行可以更好地应对数字人民币推广带来的挑战和机遇，采取更加积极的态度、更加有效的方式来应对，从而建立起更加强有力的竞争力，确保稳定发展。

参考文献：

[1]代振辉.数字人民币对商业银行的影响及应对策略[J].江苏商论，2022（08）：122-124.

[2]石建勋，江鸿.数字人民币对商业银行利润的影响研究——基于DSGE模型的分析[J].经济问题探索，2022（08）：88-90.

[3]胡依凡，何正全.数字人民币对商业银行的影响及相应对策[J].经济研究导刊，2022（07）：47-49.

[4]张万伟.数字人民币对商业银行经营管理的影响研究[J].时代金融，2022（07）：138-139.

[5]王劲屹，林佳婷，吴文意.数字人民币对现有支付体系影响研究[J].五邑大学学报（社会科学版），2023，25（01）：64-67+86+94.

[6]钱俏.浅论数字人民币推广带给商业银行的新挑战[J].中国银行业，2022（06）：89-90+78.

（作者单位：兰州银行股份有限公司新区分行）