金融保险支持民营企业发展的建议

田晓琳 郭天蔚

金融保险支持民营企业发展的现状

民营企业是我国国民经济中最活跃、发展速度最快的经济组织，是推进中国式现代化的生力军，是高质量发展的重要基础，更是推动我国全面建成社会主义现代化强国、实现第二个百年奋斗目标的重要力量。我国民营经济的总量贡献非常突出，比如，税收贡献率为50%以上、国内生产总值贡献率超过60%、技术创新成果贡献量达到70%，对城镇劳动就业的贡献最大，占比在80%以上。但我国民营中小企业存活时间较短，能存活超过10年的不足2%，超过5年的也不到7%。民营企业平均寿命约为3.7年，中小型民营企业寿命更短，平均寿命仅有2.5年。

民营企业普遍存在资本实力较弱、人才欠缺、创新能力弱等问题，大部分企业呈现出“散、小、弱”的态势，管理水平较低，风险意识较差，对风险预防的资金投入较少，抗自然灾害和意外事故的能力非常弱。自然灾害和意外事故对于民营企业来说往往是致命的打击，因此，充足的保险保障就显得格外重要。保险公司的商业保险通常是嫌贫爱富的，中小微民营企业本身投保意识不强，加上很多保险公司对其风险存在敬畏之心，没有足够的精力进行风险管理和风控支持，往往在承保政策上采取“一刀切”不予承保，或者加上严格的限制性条件进行承保，不能充分满足中小微企业的保险保障服务需求。由于金融保险的支持不足，严重制约了民营企业的转型升级和发展壮大。

目前，在金融保险支持民营企业的发展和风险减量管理过程中，存在较大的不适应、不匹配情况。比如，大部分民营企业由于信息不对称、自身抗风险能力较弱，在金融保险市场中属于弱势群体。也有一部分民营企业风险意识比较强，希望获得金融保险的支持，但保险机构为了降低安全风险发生的概率，增加了风险除外条款，导致融资和保险成本较高，使不少民营企业放弃购买保险服务，独自承担难以承担的风险。

保险作为经济“减震器”和社会“稳定器”，在保障与支持民营经济发展中发挥着重要作用。据国家金融监督管理总局披露，2023年上半年末，保险主要业务保持稳步增长，在为重点领域提供融资保障、激发市场主体活力等方面均有成效。其中，保险资金运用余额为26.8万亿元，同比增长9.7%；保险公司原保险保费收入为3.2万亿元，同比增长12.5%，提供风险保障金额6930万亿元，赔款与给付支出9151亿元，同比增长17.8%。实际上，民营企业的风险保障是低于整体增长的。由于我国民营企业涉及的行业丰富、领域广泛，不同行业、不同企业均有其特点和难点，金融保险的支持力度还非常欠缺，保险业需要在风险保障的大框架下细化产品，通过保险创新、风险减量管理、险种组合等方式为民营企业提供多样化、多层次、全方位的风险保障服务。

金融保险支持民营企业发展存在的主要问题

金融保险政策支持民营企业发展的力度不够。在有关保险领域的支持政策中，指导性意见居多。实际操作中，虽然有个别省对个别险种出台了具体支持政策，但是涉及面很窄。从总体上看，出台具体保险政策支持民营企业发展的力度不够。

保险公司支持民营企业发展的责任担当不够。中小民营企业的承保风险高、保险业务开拓难度大，保险公司考虑到服务成本、风险状况、出险概率、赔付率和救灾服务等因素，普遍不愿意介入，这也在很大程度上影响了民营中小企业的投保意愿。因此，中小民营企业的保险覆盖面窄，几乎没有风险保障，保险服务明显不足。保险公司在对民营企业开展业务时所使用的保险条款通常为总公司所制定，而我国地域广、地域风险差别大、经济发展差异大，风险保障需求各不相同，统一的保险条款很难满足不同地区民营企业的实际风险需求。这就导致了民营企业虽然想购买一定的风险保障，但对保险公司正在销售的险种却不感兴趣，在保险市场中很难找到合适的产品。此外，保险公司也缺少专业保险人才去全面服务数量众多、遍布各行各业的民营企业。中小民营企业众多，保险市场潜力巨大，需要保险公司勇于担当，改变观念，调整心态，积极创新。

民营企业的风险意识不强。目前，民营企业的目光集中在提升管理、降低成本、灵活竞争和适者生存上，风险防范意识薄弱，普遍缺乏风险管理经验。很多民营企业在生产过程中缺少安全意识、安全教育、安全制度和安全防范举措，一旦出现重大工伤事故以及自然灾害、火灾等恶性事件，就会严重影响其生存和发展。实际上，做好风险转移和保险保障成本最低、保障最大，是民营企业实现生存和发展的有效路径。

金融保险支持民营企业发展的技术创新不够。长期以来，民营企业因为经营财务数据透明度较低，缺少风险识别和风险防范制度，在获取保险保障中处于不利地位。保险公司要发挥保险智能科技和风控管理技术创新优势，通过完善产业信息、行业互联、数智资产和风控生态，推动保险流程再造。运用5G、人工智能、物联网等技术，构建保险和公共领域融通、跨行业互通、线上线下贯通的以客户为中心的新型多元智能场景，建立一点多能、一网多用的综合风险管理的民营企业保险数智服务体系，实现对民营企业的市场性投入、资源性投入和资产性投入的结合，通过试点运行、示范应用、模式打造和有效推广，在数据层形成生态、在平台层形成专业、在业务层形成流量、在市场层得到认可。保险公司要回到以客户为中心来提升服务质效，通过技术创新的持续投入，实现民营企业的保险平台建构、数据归集、实务流程对接、风控模型构建，达到风险数据共建、共用及共享，便捷服务客户的目标，让保险业能够为民营企业提供全面的综合金融保险服务。

金融保险支持民营企业发展的建议

监管部门应出台具体的金融保险政策。国家金融监督管理总局作为保险机构的行为和功能监管部门，应该牵头出台相关金融保险政策和监督管理政策支持保险机构将国家政策落到实处。建议政府给民企保险提供一些政策支持，如政府给予民企一定比例的保险保费补贴等。加强金融保险消费者权益保护，加强民企风险防范管理和处置，依法查处保险机构支持民企发展操作过程中的违法违规行为，共同达到“守阵地、拓市场、配资源、强服务、优效率”的目标。通过多层次的金融保险改革和政策落地执行，着力打通民营经济发展壮大过程中的堵点，真正解决民企发展过程中存在的难题。同时，民营企业自身也要积极创新实现产业升级，不断改革转换增长动力，规范经营，减少风险出现。

银行和保险应联动解决民企资金需求问题。民企贷款难主要是风险大，可以通过联动实现贷款机构与保险机构的业务协同和风险共担，如贷款保证保险、借贷人意外伤害保险、抵押物财产保险、“保险+信贷”模式等。其中，贷款保证保险是当投保人（借款人）不能按贷款合同约定的期限偿还所欠贷款时，由保险公司承担偿还责任；借贷人意外伤害保险是指借款人因意外事故、疾病或其他不可抗力因素导致无法还款，保险公司将代替借款人还款，赔偿银行相应的损失，其目的是为银行提供借贷人风险保障；抵押物财产保险是指抵押物因自然灾害、意外事故或其他不可抗力因素受损或毁坏，保险公司将赔偿银行相应的损失；“保险+信贷”模式目前普遍应用于农业保险，如农村信贷保证保险中的政融保、政银保、银保担等模式，民企保险也可以借鉴，通过民企的保单进行社会融资和银行贷款，既可以提高民企的信用水平，又可以解决民企的资金需求。

助力解决民企的固有风险问题。一是整合保险行业力量开展民企保险宣传。针对中小民营企业保险意识普遍比较淡薄的情况，建议由保险业协会牵头，组织各地区保险机构开展内容丰富、形式多样、有针对性的保险宣传推介活动。鼓励保险公司充分发挥各自的优势，共同组织，免费开展民企风险管理讲座、保险知识培训、风险减量管理等一系列保险推介活动。通过宣传，提升民企的风险意识。通常财产保险、工程险、责任险、团体意外险或雇主责任险等传统险种是最基础的险种，是每个民企必不可少的，有利于完善民企的风险管理，替民营经济发展系上“保险绳”和“安全带”。

二是鼓励保险公司为民企尤其是中小微民营企业开发差异化保险产品，提供充足的保险产品供给。由于民企的区域、行业和规模的差异，其主要风险特征有巨大差别，需要差异化的保险条款和保险费率进行匹配。同时，保险公司应该放宽民企的承保政策和承保条件，在承保费率上给予适当的优惠。针对较小规模的民企，可以提供标准化产品或定额保险产品，便于普及；针对规模较大的民企，可以提供差异化保险产品，满足民企的差异化风险需求；针对有特殊需求的民企，可以提供财产、工程、责任、人身意外等多险种组合产品，化解企业风险。

三是改进现有保险展业模式。传统的直接展业、保险代理人展业和保险经纪人展业模式对民企保险没有效率，成本较高。在加强保险监督管理的前提下，保险公司既可以通过互联网平台或者手机App展业，也可以通过政府部门或者产业协会的支持，对同一地区或不同地区的同一类产业的民企保险进行集中销售，采用统保的招投标方式，提高展业效率。

四是为民企提供多样化的保险增值服务。保险公司要从人力、物力、财力上支持各分支机构积极开展中小民营企业保险增值业务，为民企主动提供防灾减损、灾情管理、损失评估、质量管理、核保核赔、合规内控管理、反欺诈管理、投诉信访、公司经营等方面的事前预警、事中校核和事后检视等全量风险的预警、监督、处理和反馈评级评价等智能管理。通过“保险+科技+服务”模式，建立新型防灾减损机制、理赔服务机制、重大灾害预警监测、处置和管理机制；建立理赔、收付、验标、回访、信访等核心业务的一体化管理机制；建立风险合规、产品创新、风控画像、风险培训、资金管理、法律咨询等全面增值服务机制，使民企风险得到有效管控，做到资源投入和社会效益相匹配。

五是抓好理赔等关键环节的服务。保险公司应建立起民营企业的风险数据库和行业专家库，在为民营企业提供全面保险风险保障的同时，着力提高理赔服务质效，提供智能双核、回访、接报案、“一站式”服务、闪赔等智能理赔服务，提高运营质效。通过流程再造，梳理和优化防灾减损、报案调度、立案预付、查勘定损、理赔缮制、理赔公示、签字签章、核赔、直赔到户、理赔回访等数字化流程，实现远程查勘和定损服务、线上理算和给付服务，大幅缩短保险结案周期，切实做到“能赔快赔、应赔尽赔”。通过构建保险公司与政府、行业、科技公司、民营企业及其他关联方的协同、连通、交流和交互的数据赋能生态，及时做好风险减量服务和救灾减损服务，为民营企业恢复生产提供技术支持和资金支持，帮助民营企业做大做强。

在国家促进民营经济发展的战略规划下，金融保险支持民营企业发展要勇于创新、大胆探索。要持续加强对民营企业的金融保险支持力度，加强产品创新，打破金融保险资源供给障碍，为民营企业发展提供更多金融“活水”，提升民营企业发展的自信心。