基于数字金融的小微企业融资创新研究

摘 要：近年来，随着我国小微企业数量不断增多，小微企业融资难、融资贵的问题逐渐凸显。数字金融作为信息化时代的产物，能够有效缓解小微企业融资难问题，并对其融资方式、融资渠道形成创新。基于此，本文首先分析了我国小微企业的发展及融资现状，然后探究了数字金融给小微企业融资带来的影响，最后为基于数字金融的小微企业融资创新提出相应对策，以期推动小微企业在数字金融的帮助下实现更好发展。

关键词：数字金融；小微企业；融资；创新

当前阶段，小微企业已经成为我国吸纳就业、创新发展的主力军。然而，小微企业虽然近年来成立数量多，但由于企业自身规模小，因此在融资过程中非常容易出现融资难、融资贵等问题。这些问题的出现降低了小微企业的财务风险抵抗能力，从而导致小微企业的发展陷入困境。近年来，随着我国信息化技术的发展，数字金融在社会中普及，数字金融依托大数据、云计算、区块链等多种技术，不仅提高了金融机构的服务能力，也为小微企业融资创造了机遇。而小微企业借助数字金融，既提高了对资金财产的保护，又进一步开拓了融资渠道，获取了重要的资金支持。可见，基于数字金融对小微企业融资创新展开研究，具有重要的现实意义。

一、我国小微企业发展及融资现状

根据国家统计局公布的数据显示，截至2021年12月，我国小微企业数量达到4800万家，2021年日均新增小微企业2.48万家，规模以上小微企业平均营业收入利润率达到6.2%。根据全国第四次经济普查结果显示，我国小微企业吸纳就业占全国所有企业就业人数的79.4%。而在融资方面，2020年我国小微企业贷款年额仅占商业银行贷款总额的40%。小微企业为国家贡献超过50%的国民经济税收，贡献了60%的GDP，创造了70%以上的科技创新成果，同时带动80%以上城镇劳动人口实现就业，在实体经济占比中超过90%。由此可见，小微企业对国家经济发展、人口就业极其重要。然而，即便小微企业在国家发展中扮演着关键角色，其融资现状依然不容乐观，小微企业的融资普遍存在以下问题。其一，小微企业融资成本较高。小微企业一方面由于自身业务规模较小，另一方面由于财务信息不完善，使得企业难以满足商业银行的融资标准，最终导致小微企业较难获得大额的融资支持。另外，由于小微企业无法从正规金融渠道获取融资支持，就会转向非正规的金融渠道获取融资。但是，非正规的金融渠道通常融资利率较高，这在无形中增加了小微企业的融资成本。其二，小微企业融资渠道较为单一。在新时代背景下，国家关于小微企业的融资政策依然不够完善，使得许多小微企业依然处于被动发展阶段。而且和大中型企业相比，小微企业受到信息不对称以及信用较低等因素影响，导致小微企业的融资渠道较为单一。其三，小微企业的贷款主要以短期为主。由于小微企业具有业务规模小、发展周期短等特点，对于现金流较为依赖，因此其融资贷款主要以短期为主。但是，我国商业银行更倾向于发放长期贷款，这无疑与小微企业的融资特点相悖。

二、数字金融对小微企业融资的影响

1.帮助小微企业应对金融模式风险

目前，在小微企业向商业银行或金融机构融资的过程中，经常出现信贷业务不平衡的问题，而这个问题属于金融市场的常见问题。在市场经济环境下，绝大多数小微企业依然秉持传统的金融观念，缺少对财务风险的防范，从而导致小微企业在融资过程中存在诸多漏洞，影响企业的发展进程。与此同时，还有少部分小微企业由于经营时间较短，不仅无法向商业银行提供融资抵押物，而且有少数小微企业还款意愿不强，使得诸多商业银行和金融机构不愿意为小微企业提供贷款。除此之外，我国商业银行在长时间的发展中，早已形成相对固定的借贷体系，且借贷对象多为大中型企业，缺少专门针对小微企业设计的融资方案，这种情况导致小微企业融资存在诸多困难。而数字金融不仅能够为小微企业提供额外的融资渠道，还能依托大数据、云计算等技术，帮助小微企业有效防范融资过程中的财务风险，都为小微企业的发展提供了帮助。

2.为小微企业发展创造有利条件

依托数字金融，能够为小微企业发展创造诸多有利条件。一方面，数字金融是随着信息技术、互联网共同发展的一种金融模式，其作用不仅在于实现了数字惠普金融，而且随着数字金融的普及和应用，逐步摆脱了金融对实体网点的依赖，大众只需要借助各种智能设备就能享受数字金融带来的便利。因此，数字金融的出现有助于将各种金融业务推广至广大农村以及偏远地区。基于数字金融的这一优势，小微企业能够实现企业业务在农村以及偏远地区的下沉，进而实现业务规模的扩大。另一方面，伴随数字金融的不断发展，能够促使小微企业融资逐渐朝着线上化、平台化方向迈进。在线上平台中，小微企业可直接与金融科技公司接触，从而获取融资支持，此举能够缓解小微企业融资难所带来的额外成本问题。综上可见，随着数字金融的应用逐渐成熟，小微企业通过应用数字金融，能够为企业今后发展获取更多帮助。

3.解决小微企业信息不对称问题

首先，小微企业之所以容易出现融资难问题，除了受到自身业务规模、发展时间等因素限制，还在于小微企业的信贷信息与商业银行所掌握的信息存在不对称的情况。当商业银行无法准确掌握小微企业的信贷信息后，自然不愿为小微企业提供融资服务。为了解决这个问题，小微企业可以借助数字金融上传真实的信贷信息，商業银行也仅需登录数字金融查询小微企业信息即可。这种方式不仅节省了商业银行融资前的检查成本以及融资后的管理成本，还有效提高了小微企业的融资效率。其次，传统的商业银行通常都拥有庞大的客户资源以及信息数据，而借助数字金融，能够进一步强化对各类数据的筛选。例如商业银行可以借助数字金融中的大数据技术，对小微企业进行筛选，并将筛选出的小微企业与银行自身的融资模型进行匹配。此外，商业银行还可以借助数字金融直接记录小微企业的日常经营信息，此举能够帮助商业银行随时了解小微企业的经营情况，进而为后续融资服务提供参考。最后，商业银行借助数字金融，能够实现对授信管理模式的完善，从而解决商业银行和小微企业间的信息不对称问题，有效改善小微企业遇到的各种融

资问题。

4.降低金融服务成本

数字金融的出现和普及也为传统商业银行降低了金融服务成本。例如，数字金融能够有效降低传统商业银行的系统维护成本、简化融资流程、提高融资管理水平等。而随着传统商业银行金融服务成本的降低，能够为小微企业融资提供助力。例如傳统商业银行通过将大数据、人工智能等技术应用于金融服务中，能对小微企业的借贷违约概率展开计算分析，此举不仅有利于降低商业银行的借贷风险，还能提升商业银行对小微企业的融资能力。不仅如此，随着商业银行对小微企业提供较多的融资支持，不仅能够提高小微企业的融资竞争力，还为小微企业融资开辟了新的渠道。除此之外，还可以将非商业银行的金融机构纳入数字金融服务体系中，从而让数字金融服务业务更具多元化。在此过程中，为了获得更多的客户数量，金融机构将发挥各自优势，形成相互竞争，并对融资服务内容持续优化，这无疑为小微企业融资提供了更多选择。

5.提高信贷服务效率

数字金融作为一种专门针对小微企业而诞生的信贷服务模式，主要借助大数据以及各类算法，搭建了集线上操作、数据决策、模型管理于一体的金融服务体系。在使用数字金融的过程中，小微企业只要信用评分满足贷款要求，就能无须提供任何抵押物获得贷款。同时小微企业在提交贷款申请后，贷款能够在极短的时间内到账。而反观传统商业银行，不仅需要小微企业提供抵押物，而且贷款审批流程烦琐且时间较长。由此可见，数字金融的出现，有效提高了信贷服务效率。另外，在2020年前后，我国监管部门也开始推动金融业务线上化，并要求各商业银行推出各类基于数字金融的在线信贷业务，因此发展数字金融，为小微企业提供更加方便、更具效率的信贷服务，也与国家经济发展大方针一致。

三、基于数字金融的小微企业融资创新对策

1.推动数字金融与传统金融相结合

当前阶段，我国正处于科技快速发展、社会生产力快速攀升的关键阶段。在此阶段中，通过推动数字金融与传统金融相结合，对小微企业融资具有重要的支持意义。一方面，通过将各类数字金属应用于传统金融行业中，能够极大提升传统金融行业在数据清算、支付等过程中的效率，另外还能在深度和广度两个方向，逐步拓宽传统金融行业的业务内容。另一方面，随着在线支付在大众中的普及，线上金融交易逐渐成为普遍现象。因此，通过强化数字金融与传统金融的结合，不仅能够实现线上和线下金融交易的优势互补，而且可以从全方位多角度为小微企业融资提供相应支持，进而推动整个社会实现经济繁荣进步。

2.搭建具有特色的小微企业融资平台

在经济发展进程中，要想基于数字金融使小微企业融资更加快捷方便，可以考虑搭建具有特色的小微企业融资平台。首先，地方政府以及商业银行可以根据当地小微企业的发展情况，依托数字金融搭建融资平台。小微企业可以通过登录融资平台，上传真实的企业数据，然后由平台算法对小微企业上传的数据展开分析与评估，并根据评估结果划分小微企业的贷款偿还能力，而商业银行可根据评估结果为小微企业提供融资服务。其次，随着小微企业融资平台的搭建，小微企业可以从平台上看到其他融资顺畅的小微企业的数据信息，进而对比自身存在的不足之处进行持续改善，从而推动所有小微企业都能不断完善自身经营模式，为后续的融资发展营造便利条件。最后，为了更好地服务小微企业，可以在基于数字金融的融资平台上设置征信系统，同时由央行的征信系统对融资平台上的征信信息进行同步更新，由地方商业银行根据征信数据设定分级标准，并为不同分级的小微企业提供不同的融资服务。

3.持续完善小微企业金融生态系统

小微企业要想融资顺利，需要由完善的金融生态作为支撑。而借助数字金融，依托各类信息化技术，能够帮助小微企业持续完善金融生态系统。首先，传统的金融机构需要对金融服务的便捷性进行拓展，然后基于数字金融中的各项技术、资源等，逐步完善小微企业金融生态服务业务。其次，传统的金融机构还需要对数字金融的价值链形成外延，同时通过完善征信体系、对接风控模型、创新行为预测技术等方式，实现传统金融机构与数字金融的深入融合，发挥彼此的优势，为小微企业金融生态系统注入科技力量。最后，金融机构还可以根据小微企业金融生态系统的发展情况随时做出调整，为小微企业上传各类数据，金融机构获取各类数据提供更多的方便。

4.提高商业银行数字化业务经营能力

商业银行在小微企业融资中扮演关键角色，同时数字金融为小微企业提供更多支持，也需要依托商业银行作为支撑。因此，提高商业银行的数字化业务经营能力显得至关重要。在以往的发展过程中，商业银行虽然在企业融资方面积累了较多资源，但是受到银行业务种类较多、产品系统愈发复杂化等因素影响，部分商业银行未能建立基于大数据的数据存储系统，因此难以实现数据的科学共享，影响商业银行正常发展。其中，虽然有少数商业银行建立了数据库，但是在数字化应用等方面依然存在诸多问题。在新时代背景下，商业银行要充分意识到大数据、云计算等信息技术的重要性，主动将银行数据上传，并搭建数据存储仓库，满足数字化经营需求，进而为小微企业提供更加完善的数字化金融服务。除此之外，商业银行还需要逐步完善数字化基础设施。例如，商业银行可以借助电子通信技术，逐步完善自身的信息数据库。同时也可以根据小微企业的融资特点，不断更新小微企业的电子档案，进而建立更加科学、数字化的金融管理机构，推动小微企业实现顺利融资。另外，商业银行还可以将小微企业的融资审批以数字化方式呈现，借助这种方式，能够提高小微企业融资效率，深入解决小微企业的融资难问题。

5.逐步调整小微企业发展政策

近年来，我国小微企业数量不断增多，其对国家的经济贡献有目共睹。因此，地方政府可以根据小微企业的发展规律和特点，专门为小微企业调整税收以及贷款利率，同时地方政府也可以不断完善相关减税政策，以提高小微企业的发展水平。一方面，地方政府可以通过调整小微企业融资政策的方式，为小微企业创造更好的融资环境；另一方面，地方政府可以为小微企业提供一系列财政优惠政策。例如，地方政府不仅可以为小微企业设置专门的贷款利率审核流程，还可以规定商业银行、金融机构推出更多的数字金融项目，通过多样化的服务丰富小微企业的融资选择，降低小微企业的融资成本、经营成本等，帮助小微企业更好地应对融资问题。

6.创新数字金融风险监管模式

信息化时代的到来虽然为企业提供了诸多方便，但也随之带来各种信息安全问题。数字金融作为一种依托各类信息化技术为基础的衍生金融工具，更应该通过创新风险监管模式的方式，加强对数字金融的监管，以降低小微企业在使用数字金融时的风险，确保小微企业的融资过程更加顺利。首先，相关政府部门应该发挥自身的主观能动性，主动加强对数字金融的监督管理，同时由相关政府部门对数字金融的业务范围进行划分，明确数字金融在不同行业中的业务范围以及发展底线。其次，随着数字金融的发展，我国支付手段逐渐发展为在线支付。在此过程中，相关政府部门应该加强对在线交易模式的监管，同时向小微企业做好数字金融风险宣传，使小微企业加深对数字金融融资风险的了解。最后，在帮助小微企业了解数字金融后，地方政府应该引导小微企业正确、合理使用数字金融的各项功能，让小微企业了解数字金融对融资的影响和重要性，使更多的小微企业通过数字金融获得融资。

四、结语

综上所述，小微企业要想获得可持续发展，需要依托持续的融资作为支持，然而传统的金融机构无法为数量多却规模小的小微企业提供持续的融资支持。数字金融的出现，改变了小微企业融资难、融资贵的问题，为小微企业发展创造了有利条件。

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作者简介：陆利明（1976.01— ），男，汉族，浙江省嘉兴市人，本科，职称：中级经济师，研究方向：金融。