我国普惠金融发展的现状与建议

刘三江

【摘要】普惠金融是一项意义深远、势在必行的发展战略。发展普惠金融是我们全面建成小康社会、实现共同富裕的重要途径，意义可谓重大而深远。过去几年，普惠金融在我国的发展取得了明显成效，但从实践看，普惠金融服务还不均衡，相关体系也不健全，以及商业可持续性也尚待提高，因此需要尽快采取相应对策，促进我国普惠金融健康发展。

【关键词】普惠金融 金融扶贫 金融改革 数字金融

普惠金融的提出，是现代金融理论的一大突破，由于其所具有的伟大使命，立即在全世界受到广泛关注。不少国家尤其是发展中国家，在普惠金融实践中探索了不少有益的经验和成功的模式，小额信贷创始人、创建孟加拉“乡村银行”模式的穆罕默德.尤努斯（Muhammad Yunus），还因此在2006年获得诺贝尔和平奖。

普惠金融是一项意义深远、势在必行的发展战略。当前，我国进入全面建成小康社会的关键阶段，如何立足国情发展好普惠金融，探索出适合中国国情的模式，受到各方高度关注。

一、发展普惠金融具有重要意义

普惠金融體系是联合国在“2005国际小额信贷年”推出的一个概念，是指立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。其有两个值得注意的特点：在供给端，有关金融机构能够可持续的提供多样化、竞争性的服务；在需求端，家庭与企业等能够以合理、可负担的成本，获得相应的金融服务。

普惠金融概念，颠覆了金融只为富人服务传统理念，注重金融服务的普适性、可得性。对于仍将长期处于发展中国家阶段的中国而言，发展普惠金融是我们全面建成小康社会、实现共同富裕的重要途径，意义可谓重大而深远。

首先，大力发展普惠金融，是全面建成小康社会的重要推动力。党的十九大明确指出，我国未来几年进入全面建成小康社会的关键时期，积极稳妥推进普惠金融发展，对于经济发展方式转型升级、增进社会公平、打赢脱贫攻坚战等，都具有重要意义。特别是从我国扶贫开发工作看，截至2014年底，我国仍有7000多万农村贫困人口，实现到2020年全部脱贫的目标，每年要减少1000多万人。发展普惠金融，有助于确保贫困人口如期脱贫、贫困县全部摘帽，有助于全面建成小康社会。

其次，大力发展普惠金融，是落实新的发展理念的需要。创新、协调、绿色、开放、共享的新发展理念，既是指导我国普惠金融发展的理论，又需要通过普惠金融的发展来落实。一方面，发展普惠金融，通过不断创新金融产品和服务，可以为大众创业、万众创新营造良好的金融环境，落实创新理念；通过推动区域、城乡协调发展，可以增强不同地区、不同行业发展的整体性与协调性，落实协调理念；通过缩小收入差距，让有金融服务需求的每一个人，都能及时获得价格合理的服务，落实共享理念。总之，要贯彻落实创新、协调、共享等新理念，需要不遗余力发展普惠金融。

再次，大力发展普惠金融，是补短板、降成本的需要。当前，供给侧结构性改革是经济社会发展的主线，其中的关键是去产能、去库存、去杠杆、降成本、补短板。在这五大任务中，补短板、降成本都是普惠金融发展重要目标。从补短板看，普惠金融有助于让小微企业、农民、城镇低收入人群等获得及时便捷、价格合理的金融服务，实现精准扶贫、产业扶贫，这对于金融扶贫、改善民生具有重要意义，是补短板的重要内容。从降成本看，发展普惠金融，可以为众多有融资需求的小微企业提供服务，有效缓解小微企业“融资难、融资贵”的矛盾，能够降低社会融资成本。

总之，在新的经济发展阶段，我国需要不断完善普惠金融体系，落实普惠金融理念，促进共同富裕，构建和谐社会。

二、我国普惠金融的发展现状

联合国此前在一本有关普惠金融体系的蓝皮书中指出，每个发展中国家都应该通过政策、立法和规章制度的支持，建立一个持续的、可以为人们提供合适产品和服务的金融体系。这一倡议，促进了全球各国普惠金融的发展。

从具体实践看，与世界上很多国家一样，我国在普惠金融发展上，也经历了一个从小额信贷到微型金融再到普惠金融的历史沿革。在本世纪初小额信贷和微型金融蓬勃发展的基础上，十八届三中全会正式提出“发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品”。此后的2015年11月9日，中央全面深化改革领导小组第十八次会议审议通过了《推进普惠金融发展规划（2016～2020年）》，并强调发展普惠金融的目的，就是要提升金融服务的覆盖率、可得性、满意度，满足人民群众日益增长的金融需求。

在这些政策指引下，借鉴国际成功经验，立足我国实际情况，相关各方积极开展普惠金融产品和服务方式创新，金融机构进一步向基层下沉，加速推进基础性金融服务，不断加大金融扶贫、扶弱、扶小力度，普惠金融服务环境整体改善显著。

从农村地区支付服务环境改善看，截至2016年末，农村地区金融机构开立的单位银行账户1823.07万户，个人账户35.61亿户，各类银行卡25.52亿张，人民银行支付清算系统覆盖11.84万个农村金融机构网点，覆盖率93.46%。从农村金融机构覆盖看，截至2016年底，全国共组建农村商业银行数量达到1222家，组建村镇银行1519家，村镇银行覆盖全国67%的县市。2017年，银监会还制定了《大中型银行普惠金融事业部实施方案》，目前五家大型商业银行普惠金融事业部已经成立，并开始运营。

当然，尽管过去几年，普惠金融在我国的发展取得了明显成效，金融服务在可得性、便利性以及覆盖度等方面有所改观，金融精准扶贫、补短板、降成本等也取得不俗成就。但从具体实践看，我国普惠金融整体上的服务还不均衡，相关体系也不健全，商业可持续性也尚待提高。

具体来看，一是金融资源仍然过多地集中在经济发达地区、城市地区、高收入群体，农村金融市场供求不平衡，金融服务覆盖面以及供给规模、服务质量都不均衡；二是普惠金融体系不健全，涉农正规金融机构数量多但责任和义务承担不足，农村“融资难”“融资贵”问题较为突出；三是保障农村普惠金融发展的法律制度不完善，合作金融组织法、民间金融法、金融消费者法等法律保障不健全，这增加了金融机构的法律风险，影响着普惠金融在广大农村的发展；四是在交易风险和成本都比较高的情况下，由于缺乏有效激励机制，难以调动金融机构发展普惠金融的积极性和可持续性。

三、我国普惠金融发展的建议

普惠金融的发展，在全球都是一个充满挑战的艰巨工程。据世界银行（2012）估计，全球大约有27亿成年人得不到任何正规的金融服务。金融服务不足或者说金融排斥的存在，不能以单一原因解释，其背后既有宏观因素，也有微观原因，既是经济问题，也是金融现象。

因此，尽管我国加快发展普惠金融的势头较好，但我们仍要看到，由于我国幅员辽阔，农村基础薄弱，需要尽快采取相应对策，促进我国普惠金融健康发展。

第一，加强顶层设计，深化金融体制机制改革。发展普惠金融，既要靠市场的无形之手发挥主导作用，又需要政府的有形之手加以规划与引导。国经经验看，相关国际组织既进行国际普惠金融战略规划的探索构建，也考虑从国家层面进行战略规划。这主要体现在统筹规划、均衡布局、组织协调、政策扶持等方面。一方面，要通过顶层设计，调节市场失灵，确保普惠金融可持续发展，达到政府引导的预期效果；另一方面，要深化金融改革，完善激励与约束制度，提高金融资源配置效率，实现社会效益与经济效益的有机统一。

第二，加快征信体系建设，打造良好金融生态。信用体系不完善，地区金融生态不健康，是普惠金融发展的一个重要制约。在我国农村偏远地区，由于仍未建立起完善的信用体系，农民普遍受教育程度较低，信用意识不强，加之相应监管缺位，这使得涉农贷款风险偏高，一旦发生贷款违约，相关金融机构普遍要承担所有风险。因此，要化解普惠金融发展过程中的信息不对称问题，就必须要进一步完善征信体系建设，提高普惠金融服务需求者的信用，降低普惠金融供给端的信用调查成本和相关违约率。在这一过程中，建设良好的金融生态环境，尤为重要。

第三，借助互连网与移动技术，大力发展数字普惠金融。最近几年，互联网与移动技术快速发展，推动了科技金融创新不断，并衍生出多种新型数字金融模式。数字技术的应用，有助于促进信息共享、降低交易成本和风险、有效扩大金融服务覆盖面，对传统商业银行等金融业态是良好的补充。因此，利用数字技术，积极发展数字普惠金融，日益成为全球共识。从我国情况看，网络技术、移动互联网的快速普及，给偏远农村地区借助数字技术发展普惠金融，带来了机遇，创造了巨大空间。

第四，借鉴国际经验，建立适合具有中国特色的普惠金融指标考核体系。衡量普惠金融发展水平的标尺是建立一套合理的普惠金融指标体系，为普惠金融创新以及相关政策的制定提供参考。从国际上看，《G20普惠金融指标体系》从金融服务的使用情况、可获得性和质量等三个维度，以及供需两侧，形成了一套多层次、立体式的指标体系。在借鉴这套体系基础上，可以结合我国实际，建立符一套适合我国国情、能够有效评估普惠金融发展水平的普惠金融指标体系。做好这项重要的基础性工作，有助于进一步促进我国普惠金融的健康快速发展。

参考文献

[1]焦瑾璞.《构建普惠金融体系的重要性》.《中国金融》2016 年第10期.

[2]彭军.《商业银行发展普惠金融的可持续性问题探讨》.《河北金融》2017年5期.

[3]陈华.《普惠金融发展经验借鉴及启示》.《金融发展评论》2017年3期.

[4]贾晋，肖建.《精准扶贫背景下农村普惠金融創新发展研究》.《理论探讨》2017年第1期.