基于大数据思维强化企业贷款风险管理的分析

摘 要：银行贷款对支持企业发展有非常重要的意义和作用。企业有了资金，就可以积极地储备原材料和扩大生产规模，销售更多的产品从而赢得更大的市场空间。银行贷款对于资金周转困难的企业来说，可以补充现金流从而避免资金链断裂，帮助企业渡过难关。再困难的企业，即使是亏损企业，只要现金流是充裕的，就可以很好地存活下去。从企业角度来说，良好的信用记录和可持续地获得银行贷款额度，对企业长久发展具有非常重要的作用。在大数据时代，企业需要利用大数据更好地管理从银行获得的各项贷款资金，尽可能地规避贷款风险，维护好企业信用以及企业和银行间的良好贷款关系。

关键词：大数据技术；贷款风险；风险识别

一个企业要想持续稳定地发展下去，就要和银行保持良好的业务往来。资金链对企业来说无比重要，任何企业的资金都不是永远充裕的，总有需要从银行贷款的时候。但是企业从银行获得贷款以后，如果管理不善，贷款不仅起不到应有的作用，还可能导致到期无法偿还贷款的结果。如果到期无法偿还贷款则会破坏企业和银行之间的信用关系，对企业的后续经营非常不利。运用大数据思维，可以更好地管理企业贷款风险和维护企业信用。

一、大数据技术可以帮助企业更好地管理贷款资金

互联网的应用改变了世界，互联网产生的大量数据，是企业可以不断挖掘和利用的数据资产。一直以来，随着大数据技术的发展与应用，企业实现了对数据的合理采集、分析与共享。大数据的应用也为银行和企业之间的贷款互动提供了诸多便利，有良好信用的企业可以更方便地从银行获得贷款。然而企业从银行获得贷款以后如何更好地管理和利用好资金呢？大数据可以监控整个贷款资金的使用过程，防范财务风险，维护企业信用。

二、现阶段企业贷款应用过程中的常见风险分析

1.企业不够重视贷款风险

企业在自身发展过程中往往需要大量的资金，补充资金的途径主要是银行或其他金融机构的贷款。但是需要贷款多少才合适，这是一个很重要的问题。即使金融机构对企业的授信很高，企业也不能过度贷款，因为资金都是有利息成本的，过度贷款往往会造成企业的还款压力。因此在贷款过程中，应该根据企业的生产经营实际情况，合理预测企业资金需求。只有从企业实际出发合理貸款、适度负债，才能做好企业的日常贷款管理，减小贷款风险。企业贷款管理人员应立足于企业整体，做好贷前到贷后的妥善管理。贷款管理人员日常需要积极学习有关贷款的专业知识，才能在贷前贷后的管理过程中，做出更科学、精准的贷款决策，从而控制好风险。与此同时，企业的信用、资质等方面也会受到严格的审核，如果企业出现征信不良的情况、企业管理中出现负面问题等，都会让金融机构认为企业自身不具备良好的履约能力，自然会加剧贷款风险。在大数据时代，企业的财务状况、征信状况很容易被金融机构掌握，因此需要维护好企业信用，这样当企业需要资金的时候才能更方便地从银行等金融机构办理贷款。

2.内部贷款管理机制不完善

企业需要确立合理的贷款管理机制，健全内部风险防控体系。从银行等金融机构获得的贷款，要明确使用目标或途径，不得擅自挪用。为了做好贷款的日常管控，可以设立贷款管理台账。设立贷款管理台账，是贷款管理的最基本的工作。根据贷款管理台账，要做好贷款款项管理以及续贷等一系列的工作。如果没有这些基础性工作，则贷款管理机制就不完善，可能造成资金乱用或到期不能还款或续贷困难等问题。企业还要以审批为核心建立授权授信制度，以严格章程和严密监督体系强化企业贷款人员的职业素养，加强融资人员在贷款管理中的责任心。如果企业缺少完备的内部风险控制制度，职责、权限、管理等各方面都不分明，必然会加大贷款管理难度和管理风险。另外，企业可以与法律部门合作，防范贷款管理过程中的法律风险。贷款合同必须从法律的角度进行审核，如有违反合同法或担保法的地方必须修改和完善，也不能有损坏企业利益的合同条款。通过和法律部门的合作，最大程度地降低贷款管理过程中的各项风险。

三、运用大数据思维把控企业贷款风险的应用优势

互联网与大数据等各类信息技术的结合带动了新一轮技术革命，促使国内贷款市场进入到了一个新的空间。伴随着金融风险整治与监管力度的增强，金融借贷市场整体格局已发生很大变化，并且还会根据国家出台的贷款政策的变化而随之发生改变。企业应紧跟时代步伐以及市场变化，积极学习新的技术和先进经验，提升对互联网的认知和对国家政策、法规的理解。只有利用好大数据的优势，以大数据智能技术进行精准风控，才能更准确地排查企业贷款管理风险，全方位地把控企业贷款资金的使用，严格防范不符合程序的资金滥用。为维护企业在金融机构的良好信用，利用大数据对企业实际控制人以及股东个人征信等相关信息进行监控，以便在银行调查企业信用和授信过程中能够让企业顺利获得理想的贷款额度，更方便快捷地为企业提供贷款服务。

1.拓宽信息来源渠道，加强对企业各细节信息的把握

（1） 有效整合各类数据资源，提升对企业风险信息的汇集和认知力

传统征信模式无法满足新时代企业发展需求，企业需要应用大数据技术高效收集数据信息，多维度管理企业内部贷款风险，提升自身的风险管控能力，让金融机构对企业的贷款审核可以更顺利地通过，以可靠的数据资源作为审核的支撑，以良好的信用基础和发展资质为风险的全面把控奠定基础。相比较而言，大数据征信管控模式的数据信息来源渠道多元，采集的范围十分广泛，不仅包含了传统征信模式中已存在的数据信息，还包含各种社交网络平台的日常交易数据信息，并且还容纳了政府服务平台的工商、税务、法院、公积金、水电等信息。这样金融机构可以更全面、多方位地了解企业信息，而且数据信息的价值较高，有助于金融机构更全面了解企业的真实发展状况和信用记录等。

（2） 加强贷前到贷后综合管理，确保贷款资金专款专用

资金是企业的血液。为了更好地使用贷款资金，需要加强对贷款资金风险的有效监管。对贷前到贷后的整个过程进行综合性管理，贷前主要需要解决的是信息不对称问题，有效调配企业内部信息资源，从行业视角以及企业自身产品定位、管理流程、方式等方面进行信息量化。另外，企业需要做好资金管理和优化措施，在获得贷款审批资格后，加强贷后管理，确保贷款资金专款专用。企业内部财务部门、资金管理及监管部门需要发挥积极引导和职能管理作用，确保贷款资金发挥应有的作用，防止资金跑偏，提高贷款资金的使用效能。企业需要针对自身实际情况，设立完善的贷款资金使用流程和管理规范，利用大数据技术自动识别贷款资金使用风险，并加强对贷款风险的管控，企业应做到资金管理与安全并重，建立完善的资金管理体系，从企业发展需要出发，做到专款专用，并让管理效能和信息流通以及风险评价数据能够基于大数据平台在企业内部进行流动与共享，防止出现银企信息不对称的问题，有效整合打通信息壁垒。通过技术手段将企业各个方面的数据信息有效筛选、过滤、分类与整合，加以对企业各项经营管理的细节把控，实现信息的共享，从而更有效地利用数据资源，并科学预测与分析企业信用贷款的风险。

2.规范化管理贷款合同

合同是约定合同双方权利与义务的书面文件，企业在与金融机构签订贷款合同时需要明确相关注意事项，理清合同签订的基本原则，一方面，企业人员必须以企业利益为核心，尽力保障企业权益，仔细研磨合同条款，确保在不违反国家法律法规的前提下，结合企业现实情况需要，签订具有合适金额和最优利息与还款方式的贷款合同。另一方面，企业在贷款过程中需要承担的义务和能够享有的权利，在合同里需要写的清晰明白，如果企业和金融机构在贷款过程中出现争议时，可以第一时间界定责任归属，使企业可以及时依靠法律途径维护自身合法权益，从而避免不必要的损失，并保持良好的企业信用。

3.做好资金预算管理，提高贷款资金利用效率

企业需要加强对资金预算的重视，科学管理资金预算，这样才能更好地掌控资金，避免出现财务风险而影响企业发展。预算管理是资金使用的起点，如何进行资金预算编制，选择何种编制方式也决定了资金的使用方向。为了有效控制资金使用风险，企业需要合理规划资金预算编制，从源头上避免资金的无效使用和浪费，尽可能让每一笔资金都能发挥实际效用，落实到位，高效利用资金发展企业业务。例如：进行资金预算编制时，企业可根据自身的实际需求设置不同级别，每个级别分别由企业的不同管理层负责，下级预算编制只有向上级汇报并通过才能生效，层层落实，健全责任管理机制，避免出现责任推诿的情况。同时，企业还可以将资金预算的落实进度、利用效率与各部门以及员工的绩效相关联，健全奖惩措施，提升资金使用效率。

4.以技术优势挖掘潜在关系，提升自动化水平

通过大数据技术可以实现全过程数据自动化管理，企业可以以高效的处理手段全面掌握企业内部数据动态，减少以往贷款风险管理方式运用中的低效性问题，减少企业在风险管理中耗费大量的物力和人力。金融机构可以通过自动化管理技术全方位收集企业各个维度的信息，并且确保收集的信息能够真实地反映企业的发展全貌。传统征信管理模式因人为因素的影响并不能将企业的真实信息完整地提交上去，这样会让审核人员花费更多的时间和精力核查和筛选企业的信息并全面了解企业的真实经营状况。因此，企业需要建立大数据思维管理模式，在大数据风控管理中，通过与征信服务机构建立合作，创设大数据风控平台，有效调度和分析企业当下的经营状态以及未来发展前景。

5.加强企业信用风险管理，减少企业负面信息的影响

信用风险管理是企业长远发展的必要性内容，像国内的某奶粉事件就带给企业鲜明的警示，其中正是因为部分企业忽视了信用风险管理，对信用风险管理内涵缺少深刻的认识，才会将发展之路越走越窄，最终被社会所淘汰。所以，企业要将社会效益和经济效益并重，勇于承担社会责任，在企业发展壮大时做到对社会有益无害。同时，还要加强企业内部文化教育，思想上要积极引导企业每一位员工树立坚定的信用风险意识，把握好企业风险管理的每一个关口，只有这样企业才能够规避风险，实现健康稳定发展。为此，一是企业要深化对信用风险管理的认识。以往企业在信用风险管理上的认识更多体现在企业信用和诚信问题上，但随着社会的进步，金融机构会更加偏向对企业交易风险和金融风险的关注。尤其是在金融危机和国内“奶粉”事件影响下，顯现出我国对于信用风险管理的认识不够深入，所以要将企业信用风险管理作为一个系统工程来抓，将其放在突出的位置上，每一个发展环节都要按照要求和标准落实到位，认真做好信用风险管理。二是企业要严于律己，将落实社会责任作为自身发展的基础。

企业应依法纳税，为更多人提供就业机会，实现社会良性运转，并积极参与慈善事业和新农村建设，为振兴乡村发展、西部大开发等提供助力。但是很多企业在实际经营管理中对信用风险管理并不重视，还会出现盲目投资、随意动用流动资金进入股市楼市，为追求效益最大化而不顾产品质量，并肆意压缩成本，导致产品最终无法达到质量标准。这些影响因素都有可能加大企业管理风险，甚至会让企业失去竞争力，造成资金链断裂，引发危机并导致破产。因此，企业要从根本上找问题，加强对信用风险管理的重视程度，防止出现为一时利益而不顾社会责任、损害企业品牌的行为，维护好企业信誉。企业要立足基本国情，并借鉴国内外成熟的发展经验，贯彻落实科学发展观，奠定企业信用风险管理的基础。

四、结语

综合上述分析，在如今信息化时代发展背景下，任何企业都不是孤立存在的，信息技术让国家之间、地区之间、企业之间的交流和合作更加频繁，联系更加紧密。在大数据、互联网等新兴技术的应用下，企业得到了有利的发展契机，企业可以运用大数据思维进行风险管理，并提升传统贷款模式的功能价值，但是技术的应用也存在一定的风险管理挑战，企业需要转变管理观念，建立线上线下全面管理机制。企业需要通过技术手段进行数据采集和风险管理，并结合线下企业自身发展需求和业务进展情况，实现精准对接和综合管理，并加强对信用风险管理的重视，提升企业内部管控力，使内部与外部发展协调一致，让企业在市场竞争中获得更高的竞争能力和品牌认可度，以此提升贷款审批效率。

参考文献：

[1]周彪.小微企业互联网融资信用评价研究[D].北京：北京交通大学，2021.

[2]陈春照，谢睿，查婧怡，等.基于大数据的中小微企业信贷风险评估和信贷策略研究[J].哈尔滨师范大学自然科学学报，2021，37（4）：20-30.

[3]曲蕾.小微企业信贷管理中的问题与对策分析[J].商讯，2020（36）：117-118.

[4]崔璐.大数据在小微企业信用风险评估中的应用研究[D].济南：山东大学，2020.

[5]高明伟.小微企业信贷风险管控研究[D].徐州：中国矿业大学，2020.

[6]孔翼尧.小微企业信贷管理中的问题与对策分析[J].时代金融，2021（19）：81-83.

[7]王巍，窦迪，邱增光，等.基于多关联动态优化模型的企业信贷管理决策分析[J].牡丹江师范学院学报（自然科学版），2021（1）：12-15.

[8]金音.小微企业信贷风险控制问题研究及对策[J].中小企业管理与科技，2022（17）：182-184.

[9]吴展宏.金融科技对我国小微企业信贷的影响研究[D].南京：南京大学，2021.

[10]李续军.金融新常态背景下企业信贷风险控制研究[J].科技经济市场，2021（10）：02.

作者简介：王芳（1981.11- ），性别：女，民族：汉，籍贯：海南省海口市，学历：本科，职称：中级会计师，研究方向：财务管理。