商业银行服务乡村振兴的探索与实践

刘锐 马源骏 李鑫

摘要：商业银行在乡村振兴战略中具有重要的地位。文章基于商业银行服务乡村振兴的现状，以中国银行保定分行为例，指出其支持乡村振兴战略面临组织体系架构尚不完善、服务渠道与模式有待优化、金融科技在支农领域应用不充分、缺少金融科技复合型人才等困境，提出可以通过完善健全服务乡村振兴的组织体系架构、优化服务渠道与模式、增强创新能力、培养金融科技复合型人才等建议进一步服务乡村振兴。

关键词：商业银行 乡村振兴 金融支持

*项目名称：2022年河北金融学院省级研究生培养实践基地立项项目（编号：202212601）。

实施乡村振兴战略，是落实党中央、国务院决策部署和监管要求的重要举措，是促进农业经济高质量发展的重要引擎。金融是现代经济的核心与命脉，在乡村振兴领域，金融具有促进农业农村产业兴旺、营造乡风文明、促进生态宜居等多重意义。加强乡村振兴的战略统筹，聚力重点领域，能够精准安排资金、精准实施项目，能够有效促进农村地区农业产业建设、基础设施建设、医疗项目建设等方方面面，提高广大人民的生活福祉。目前大型商业银行均将各自经营重心向服务乡村振兴倾斜，提供了多样化的金融服务，承担起商业银行的政治责任、经济责任和社会责任，但是商业银行服务乡村振兴还存在着一些缺陷和不足，因此，商业银行应当从更高层次、更宽视野、更高效率的纬度推动农村金融的深层次发展。探索商业银行服务乡村振兴的路径、困境和现状，对日后商业银行服务“三农”和乡村振兴工作有一定的理论和实践意义。

（一）提供金融支持，推动金融资源向“三农”倾斜

乡村振兴的关键在于农村地区的经济发展和生产水平的提升，金融是现代经济的核心，全面推进乡村振兴离不开金融的支持。农村地区占据了我国半壁江山，但当前金融资源仍主要集中在城市城镇之中，向农村提供的金融资源非常匮乏。商业银行是乡村金融服务的主要供给者和金融资源分配者，在乡村金融中具有不可替代的作用。一方面商业银行为农村提供金融支持，将更多金融资源分配向农村，大力发展数字普惠金融，降低了乡村贷款成本及门槛，解决了涉农企业及广大农户资金不足的困境，为农村经济产业发展提供更多的资金支持和保障。另一方面商业银行发挥金融在信息方面的专业优势，根据不同乡村地区金融服务需求特点，结合涉农企业及农民需求，有针对性地开发出不同的金融产品和服务，丰富了农村金融服务供给渠道，推动各类资源能够投入到乡村振兴最急需的领域及项目上，助力了农村产业体系完善发展。

（二）促进乡村产业融合发展

乡村产业融合发展离不开以商业银行为代表的金融机构的支持。商业银行发展数字普惠金融，通过大数据优化了传统的信贷评级机制，建立授信模式，助力部分县域龙头企业建立起线上化生产及贸易流程，实现了信息流、物流、资金流贯通，延伸农产品加工产业链，逐步改变以往原材料直售、粗加工产业模式，促进了金融服务同涉农企业经营的深层次融合，充分挖掘了农产品价值。

近年来商业银行助力农业与现代交通和现代物流、电商为代表的第三产业融合，创新发展初农产品加工、农村休闲旅游、农村电商等新型乡村产业，为乡村振兴提供了新鲜血液，对于乡村产业的融合发展起到了促进作用。

（三）服务生态宜居乡村建设

绿色是乡村振兴的底色，商业银行积极践行绿色金融理念，将绿色金融与农村发展融合，加大对乡村企业绿色信贷的支持力度，积极支持农产品生产技术革新。为服务建设宜居乡村，改善农村环境，商业银行积极发放整治项目贷款，支持农村黑臭水体治理、水体净化工程、生活污水治理等问题，减少农村环境污染问题。此外商业银行通过支持带动农村垃圾处理，资源化利用等市场化运作项目，推动了部分公益性项目的建设，探索出金融支持乡村环保垃圾处理的新模式，有助于建设生态宜居乡村。

（一）服务乡村振兴的组织体系架构亟须完善

为进一步服务乡村振兴工作，商业银行在原有的普惠金融事业部基础上组建乡村振兴部来为乡村振兴工作提供进一步的服务与管理支持。当前商业银行已经开始注重在农村地区的覆盖率，多维度、全覆盖的金融服务体系得到进一步健全。但目前看来，保定农村地区金融体系仍不健全，组织架构尚不完善，特别是在农村金融服务供给端存在有明显的不足。中行保定分行虽已制定服务乡村振兴的战略规划、激励制度及考核办法，但各项流程较为复杂，体系构建不健全。对于农村客户群体配置的资源尚有不足，资源配置机制和考核评价机制并不完善，使得服务乡村振兴的产品与农村实际需求尚未精准匹配。

（二）服务渠道与模式有待优化

为便利服务农村市场，中行保定分行针对乡村振兴业务在县域及村镇开设了100多家助农服务点，但目前提供服务的渠道及方式主要还是以线下为主。由于农业生产有着极强的季节性与周期性规律，导致銀行网点及助农服务点的“有效服务时间”不足，各县域之间助农服务点数量也有较大差异。

近年来互联网金融发展迅速，创新了金融服务的渠道和模式，建立起来的“社区自助银行”极大地方便了居民的业务办理。但中行保定分行所建立的“社区自助银行”主要还是集中于保定主城区之中，不能很好地满足“三农”客户的金融服务需求。中行保定分行开始积极与农技站、农村供销社等机构合作，虽然在这些机构布局ATM机等电子机具，为农村人民提供金融服务，但提供的业务均为基础性业务，没有较强的增值服务，尤其是对于农村合作社等专业大户的客户建设上效果不佳，不能地对这些农村大型客户提供完善的金融服务专业业务及咨询。

（三）金融科技在支农领域应用不充分

中行保定分行虽然已经重视金融科技的发展，但目前金融科技在“三农”领域仍缺乏有效的应用。其主要业务以县市为中心，由于网点及服务的不足，在广大农村地区仍主要提供传统的信贷业务及结算业务，缺少多样化的金融服务，这就需要金融科技与运用的支持来弥补地域因素带来的限制。目前大多乡村地区的商业银行没有充分布局智能化服务设施，人工智能、移动互联网等信息技术没有得到有效应用。由于缺少相应的农村金融服务站，农村人口对于电子设备使用率低，使用使得商业银行为农村提供便捷的线上远程金融服务较为困难，在一些偏远地区缺少必要的日常系统维护，导致虽然已经建立智能化服务设施，但由于系统的不足，无法为当地居民提供正常的金融服务。

另一方面，在“三农”上，银行利用金融科技未建立有效的风险防控机制，没有全面深入的采集、分析、整合“三农”数据，不能准确高效地筛选出优质目标客户。当前，河北省商业银行金融科技应用场景不足，均存在有或多或少的问题，制约了“三农”的高质量发展。

（四）缺少金融科技复合型人才

商业银行支持乡村产业振兴过程中，网点布局、自助设备使用、信用数据建设、多样化场景平台搭建等方面都需要金融科技复合型人才的支撑。目前，中行保定分行银行金融科技人才梯队建设亟须加强，特别是服务乡村振兴金融科技人才缺乏。此外，部分商业银行存在对于人才没有建立起系统的培养体系，激励制度不科学，人事制度不健全，导致无法吸引到优秀的复合型人才等问题，导致人才流失率较高。在一定程度上金融科技复合型人才的缺失制约了商业银行的数字化转型进程，使得商业银行不能为乡村振兴提供更为完善的金融服务。

（一）完善健全服务乡村振兴的组织体系架构

中行保定分行应深入分析涉农业务风险特征，优化县域信贷结构，让信贷计划的配置向乡村倾斜，整合全行资源，统筹推进乡村振兴与县域金融协同发展。中行保定分行应鼓励各分支行根据总行行业政策，指导县域机构结合当地优势产业定位，明确重点行业发展方向，以试点方式给予差异化授信政策。进一步完善保定乡村及县域地区机构风险管控架构，监测县域贷款市场份额变化，定期梳理乡村振兴重大项目名单。此外应加大风险排查力度，防范重点领域业务风险。可以运用大数据、云计算等技术，有效整合涉农主体的信用信息，优化风险定价和管控模型，逐步提高发放信用贷款的比重。动态调整县域贷款计划和投放序时进度，建立差异化的审查审批快办机制，实施优先办结。还可以成立乡村振兴县域金融工作领导小组，强化工作目标及发展策略研究决策，做好县域机构的人员补充，加强银行从业人员的乡村振兴业务培训，加大经济资本考核激励，提升全行乡村振兴业务水平。

（二）优化服务渠道与模式

在互联网金融背景下，加强电子商务体系建设极为重要，中行保定分行需要进一步借助互联网工具和大数据应用，解决农村客户线下与线上业务衔接的问题。要加强电子渠道体系建设，以客户为中心，加快商业银行线上布局，将原来仅布局在城市的“社区自助银行”开设进乡镇，推动全功能网点、轻型网点等多渠道差异化互补建设。n中国银行作为国有银行，应充分利用网点分布广泛、居民信任度高、客户黏度高和服务经验丰富等优势，增加物理网点的数量，更新助农服务点的电子化设备，对农村客户消费习惯与消费需求进行分析，再造业务流程和营销流程，为农村客户提供更个性化的产品，构建针对性明显的金融服务模式，实现精准获客。聚焦乡村振兴重点领域和薄弱环节，切实加大农、林、牧、渔业贷款、农村基础设施建设贷款、新型农业经营主体贷款投放，有效提升农户小额贷款特别是农户小额信用贷款余额，助力乡村振兴。

（三）增强创新能力，深化金融科技在支农领域的应用

创新支农金融产品与服务，完善健全信贷政策和金融产品的创新体系，强化科技支持保障，深化金融科技手段运用，逐步实现数据采集自动化、统一化。可以围绕省内区域特色农业，采取特色化发展策略，根据农村用户客群的需求特点，打造专属融资场景，创新研发涉农金融服务，结合农业产业园区、电子商务、乡村旅游、健康养老等重点领域业务，围绕重点产业集群，创新特色服务方案，分类打造专属服务。采用大数据技术、云计算等技术进行实时监测与分析，创造出能够有效推动乡村振兴战略实施的金融产品。想要借助金融科技打破物理网点的界限，深化金融科技在支农领域的应用，要注意强化商业银行下乡支持力度，深入基层来广泛开展宣传教育工作，逐步培养广大农户和企业利用智能手机以及PC端来完成线上贷款申请、还本付息等，打通商业银行内部不同部门之间的系统联络，真正实现系统互联和数据高度共享。

（四）培养金融科技复合型人才，完善人才激励机制

商业银行支持乡村产业的发展，離不开金融科技复合型人才的支撑。商业银行应大力加强互联网研发人员的培养，可以通过行内业务集中学习或资助员工在互联网企业、高校进修等方式加大对复合型人才的自主培养，定期组织交流与培训，从内部解决人才短缺问题，打造一支既拥有互联网开发能力又熟练掌握金融业务知识的人才队伍。进行人力资源管理的中长远期规划，不仅要对现有的人才进行培训，也要注重对后备人才的培养与开发，并在职位设置、晋升渠道和培养体系上有所体现，优化人才结构。商业银行还应完善人才的激励机制，建立富有竞争力的薪酬体系，分调动员工工作的积极性、主动性与创造性，吸引人才加入。

参考文献：

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[2]刘永生，彭中，柯文骐.乡村振兴战略背景下商业银行金融服务框架构建及其演进路径研究[J].农银学刊，2018（01）：16-19.

[3]葛儒.在服务“乡村振兴”战略中彰显农行担当[J].现代金融，2018（04）：3-6.

（作者单位：河北金融学院）

责任编辑：李政