当前金融形势下银行信贷工作的改革与发展应用探讨

张 超

（交通银行河南省分行，河南 郑州 450000）

信贷业务是银行的主营业务之一，通过开展信贷业务，获得经济效益，是银行的重要盈利途径。但在开展信贷业务时，若管理不到位，则会引发多种风险问题，银行难以收回本金，从而引发风险。银行在发展及运营过程中，应结合信贷业务实际情况，将外部金融形势为基础，推动信贷工作科学开展，规避风险等诸多问题，实现银行发展。在当前金融形势下，银行积极开展信贷工作改革与发展，不仅能够全面防范信贷风险问题，还能够提高信贷业务质量，有利于实现预期利润目标。针对当前信贷业务中存在的不足，银行应重塑传统信贷业务审批流程、调整信贷资金占比、建立健全信贷风险防范体系，推动信贷工作顺利开展。

一、银行信贷工作概述

1.银行信贷概念

银行信贷工作主要指的是信用贷款，属于一种较为常见的经济活动。在信贷业务中，主要将银行作为资金中介，将银行中的部分资金借给部分企业或者个人，银行在规定借款时间内，获得相应利息，同时收回本金。在整个信贷业务中，银行通常为独立的金融中介，与企业间的商业信用、财务发债的国家信用有着本质区别，银行在开展信贷业务时，可将其与商业信用及消费信用相融合。银行信贷从狭义角度出发，主要指的是银行贷款。

2.银行信贷资金来源及贷款对象

在信贷业务中，银行通常发挥着中介作用，通过信贷连接贷款者与借款者。银行在开展信贷业务时，往往需要筹集大量资金，若缺乏资金支持，将制约信贷工作开展。银行资金来源相对多样，可通过借款及债券等方式获取资金，还可向中央银行借款及同业拆借等方式获得资金。存款业务也是银行的主营业务，不仅涵盖企业在银行中的存款，同时也包含城镇居民持续存款等。债券筹资主要是通过发行金融债券，吸引居民购买，从而获得资金。

在银行信贷业务开展中，为从根本上规避信贷风险问题，确保本金及时收回，获取相应利息，对贷款对象提出了高要求、严标准。当前银行贷款对象主要可分为两种类型，分别为组织机构贷款与个人贷款。其中组织结构贷款主要包含企业与学校等。而个人贷款则指的是具有完善民事行为能力的个人，如公民及个体商户等。在整个信贷业务中，企业是信贷工作的主要对象。

3.银行信贷原则

银行信贷工作应遵循以下原则。首先，企业为获得信贷资金，需要向银行提出申请，上报信贷相关资料。如办理年检的营业执照、内部财务报表等。其次，企业在申请信贷资金后，银行需要对借款企业展开调查与审核，继而进行审核批准工作。调查与审核工作开展，是规避信贷风险的基础与保障，在审核过程中，银行应调查借款人的申请资料与相关证件是否真实，评估其还款能力，还需要分析借款人在无法偿还债务的情况，如何保证银行收益不受影响。通过调查后，需要将调查信息进行整理，继而形成贷款调查报告，确保审核质量。银行在审核完成后，应与借款人或企业签订贷款合同，并做好抵押等手续。最后，企业在借款后，需要在合同约定时间范围内偿还本金。企业在获取贷款资金后，应合理使用，在企业借贷期间，银行会不定期检查其是贷款使用情况，避免企业将贷款资金应用在其他渠道。

二、当前金融形势下银行信贷工作改革的重要性

1.有利于进一步规避信贷风险

首先，银行在开展信贷业务时，由于审批流程不够完善，在审批过程中，监督与管控不到位，无法获取更多真实且准确的数据，从而加剧信贷业务风险问题，工作质量低下，甚至会导致银行无法收回本金。银行在发展中，通过结合当前金融发展形式，跟随发展形式变化，推动内部信贷业务改革，通过制定相应风险防范机制、创新管理理念，应用多种审核方法，优化人员配置，实现对信贷风险的防范及管理，避免信贷业务风险逐渐扩大。其次，银行开展信贷工作改革，内部风险防范水平逐步提升，在一定程度上能够规避不良贷款等问题，加速资金回笼，银行从中获取更多利润，提高信贷水平。最后，在当前金融形势下，若银行信贷业务审批工作开展不完善，审批流程改革不彻底，则会加剧信贷风险问题，银行也将面临诸多损失。由此可见，银行始终跟随外部金融形势变化，积极创新信贷工作，优化审批流程，是提高信贷业务质量的重要方式。

2.有利于实现银行可持续发展

银行在开展信贷业务时，若出现信贷资金被挪用等问题，必然会滋生风险，银行也会面临经济损失。为实现银行全面发展，提高信贷资金利用效率，应结合外部金融形势，推动信贷工作的改革与发展。在信贷工作改革中，首先，可对信贷业务内容进行详细划分，及时更新工作理念，优化工作流程，满足银行高效发展的需求，同时也能够满足不同客户对优质贷款的需求，从根本上改善信贷工作问题。其次，通过开展银行信贷工作改革，能够提升信贷水平，银行可将贷款政策与制度作为着力点，积极完善相关制度与政策，为信贷工作开展提供保证与支持，实现银行可持续发展。

3.有利于提高信贷工作质量

在当前金融形势下，为银行发展带来机遇的同时，也带来了诸多冲击与挑战。若银行不良贷款现象持续增加，必然会影响银行稳定发展。基于此，银行可结合现有信贷业务开展情况及客户具体信用问题，做好信贷工作改革与发展工作，重视信贷工作，并从多方面着手，提高信贷工作质量。首先，银行可结合实际情况，优化信贷流程，不断丰富信贷工作内涵，并强化对信贷业务的评估工作，提高信贷管理水平，还能够为信贷风险管控工作提供支持。其次，通过信贷工作改革，能够引导银行明确信贷工作发展方向，强化风险防范与管控，不断拓展发展空间，提高信贷资金使用效率。

4.有利于改善信贷资金被挪用问题

当前在银行信贷业务中，信贷资金被挪用问题频发，主要将这部分资金运用在楼市及股市中，虽然能够获得高收益，但往往也伴随着高风险问题，一旦出现风险，银行将会面临较大损失。银行需结合当前金融形势，推动信贷工作改革与发展，降低风险发生几率。银行在开展信贷业务时，与大型企业与集团合作频繁，银行主要从大型企业发展前景及还款能力等方面考量。若信贷资金被挪用，在一定程度上会降低优质信贷业务比例。现阶段，我国正处于经济建设发展的重要阶段，优质企业客户贷款需求较大，若企业所从事的行业受到政府与政策支持，有利于降低信贷风险。优质客户受信贷资金挪用影响较大，因而银行在信贷工作改革中，可从贷款政策及审批流程等环节出发，推动信贷改革，改善信贷资金挪用问题。

三、银行信贷工作开展中存在的问题

信贷工作是银行的主营业务之一，信贷工作质量将直接决定银行经济效益，因而银行对信贷工作较为重视。在实践过程中，银行信贷工作开展不够完善，还存在多种问题，导致整体信贷水平低下，信贷风险频发，影响银行整体效益。

1.风险管理意识缺乏

现阶段，由于信贷需求增加，外部金融信贷市场正在逐步完善，国家与政府层面也十分重视信贷工作开展，制定了多种政策，鼓励商业银行开展信贷业务，满足企业及个体商户的资金需求，激发我国整体经济发展活力。银行在开展信贷业务中，并未形成良好的风险管理意识，对信贷风险认知不充分，在发生信贷风险后，未及时采取有效应对措施，导致信贷风险逐步恶化，对银行发展产生不良影响。存在部分银行，在面对信贷风险后，仍采用被动应对方式，通常只在风险发生后采取相应措施，忽视事前与事中的风险控制。虽然部分企业明确风险管控的重要性，也将风险防控机制与信贷业务相融合，但由于管理意识落后，风险管理范围狭窄，缺乏深度，未能发挥其实质性作用。

2.风险管理机制缺乏

虽然信贷业务是银行的主要收入来源，占银行总收入的70%，但银行在开展信贷业务管理工作时，对信贷业务风险管理缺乏重视，管理粗放，为结合银行实际情况，制定完善的风此案管理机制，导致风险管理不到位，易滋生风险问题，在发生信贷风险后，出现无从下手等问题，引发诸多损失。例如在银行信贷业务中，其风险来源具有多样性特征，不仅有借款企业方面的风险问题，还存在管理者自身风险问题。在借款企业中，其管理者并未形成风险意识，贷款使用不合理，将贷款运用在其他环节，诚信低下，滋生信贷风险。针对借款企业方产生的信贷风险问题，银行风险管理机制不完善，对企业排查不到位，制约信贷程序运转，银行也将面临诸多损失。

3.银行信贷部门管理思想落后

由于银行信贷部门管理思想落后，是导致信贷工作落后、质量低下及信贷风险产生的重要因素。在改革开放后，我国金融行业发展速度加快，准入门槛降低，出现了多种金融机构，加剧了市场竞争。在激励的市场竞争下，存在部分银行，为占据一定市场份额，采用恶意竞争方式，抢占信贷市场资源。这部分银行为提高信贷业务额度，对信贷业务质量评估不到位，导致后期引发多种问题，银行不仅无法获得利息，还会导致本金无法收回，加剧了信贷业务管理难度。

四、当前金融形势下银行信贷工作改革措施

在当前金融形势下，银行应始终跟随时代发展需求，推动信贷工作改革与发展，丰富其工作内涵，提高信贷工作质量，获得更多经济效益。银行在信贷业务改革与发展中，主要可从以下方面采取措施。

1.重塑传统信贷业务审批流程

传统信贷业务流程不够完善，审批不严格，导致信贷资金发放存在盲目性，引发信贷风险问题。基于此，银行在信贷业务改革与发展中，为充分落实信贷工作，规避多种问题及风险产生，应将传统信贷业务流程作为基础，对其进行流程重塑。首先，银行需重视对借款人的调查工作，并对授信调查、贷款发放及审批、签订合同及贷后管理等流程进行深入分析，掌握现有审批流程中存在的不足。为确保流程分析质量，银行可调动内部各个部门的积极性，积极参与流程改革工作中，总结问题及潜在风险，结合现有信贷业务发展情况，打造出具有系统性及完善的贷款审批流程，实现银行信贷改革目标。其次，银行与信贷人员，应形成良好的改革意识，明确信贷工作改革的必要性与紧迫性，通过应用管理系统，做好信贷工作动态监控与分析，掌握信贷业务审批流程是否科学，及时发现问题并解决问题。在此基础上，还需要做好借款人追踪与管理工作，降低损失发生几率。最后，银行需要强化信贷业务审批流程改革力度，逐步提升借款标准及要求，制定风险管控方案。

2.调整信贷资金占比

银行在应对当前金融形势时，为提高信贷工作质量，推动信贷工作改革，应积极调整内部信贷资金占比，通过这一方式，能够为银行信贷业务开展创造出有利条件，丰富信贷工作改革。在信贷资金占比调整过程中，首先，银行应结合外部最新金融政策要求，融合自身实际发展情况，在信贷工作落实中，可分析不同客户的需求情况，对多种因素进行综合考量，从而合理调整信贷资金占比，规避信贷资金被挪用等问题。其次，当信贷资金占比进行调整后，银行信贷工作改革中潜在的风险应对效果较为有限，发挥政策杠杆支持，银行能够为优质客户提供高质量的信贷服务，促进信贷业务改革与发展，带动银行高效运转。

3.建立健全信贷风险防范体系

在当前金融形势下，银行在开展信贷工作时，为确保信贷工作高质量开展，应重视信贷业务中潜在的风险问题，强化风险管控，建立健全信贷风险防范体系，降低风险对信贷工作质量的影响。首先，银行可与保险公司建立良好合作关系，采用精细化与创新管理理念，加强对信贷业务中的审核机制，为风险防范体系构建夯实基础。在这一环节中，应充分发挥出联动优势，降低不良信贷风险发生几率。从保险业务层面出发，银行与保险公司间可签订相应合作协议，借款人在申请借款时，需要在签订投保保险后，才能够具备申请资格。出口信用保险较为常见，主要为从事进出口贸易的企业提供资金支持。出口贸易企业在发展中，易受多种因素影响，导致经济效益受到影响。出口贸易企业在向银行借款时，可投保出口信用保险，在一定程度上能够避免发生内部资金链断裂等问题。其次，银行可完善风险防范机制，优化风险防范方式，完善相关体系。通过落实风险方法工作，提高信贷风险管理质量，同时也能够确保信贷工作高质量开展，实现银行信贷资金应用价值最大化，提高银行经济效益。

4.强化创新意识，渗透精细化理念

银行为提高信贷工作质量，需要做好信贷工作改革与发展工作，推动信贷业务目标实现。在信贷工作改革中，应不断强化创新意识，逐步渗透精细化理念，提高管理水平，发挥信贷优势，实现银行经济效益最大化。首先，信贷人员在日常工作中，应结合具体岗位要求，推动各项工作高质量落实，在工作实践过程中，树立正确工作理念，形成创新意识，提高工作质量，提升银行信贷工作开展的针对性，为信贷工作改革提供支持。当信贷人员能够积极创新意识后，能够全身心投入信贷工作中，充分规避风险问题，提高工作质量。其次，银行在落实信贷工作时，应重视信贷风险问题，采用多种方式，渗透精细化理念。例如银行可定期召开会议、组织讲座，还可运用新媒体宣传方式进行渗透，通过这一方式，优化工作流程，推动信贷工作改革，还有利于减少不良贷款发生几率，推动信贷业务高效开展。

五、结语

在当前金融形势下，银行信贷工作开展存在多种问题，推动信贷业务改革是银行发展的必然趋势。在银行信贷工作改革中，需要重视对信贷工作落实效果展开评估，详细处理细节问题，采用科学管控方式。将理论与实践相融合，对信贷业务改革展开研究与分析，获取更多信息，为信贷工作改革提供基础，提高工作效率。银行还可结合外部发展趋势，强化信息技术的应用，通过资源整合与分析，推动信贷业务信息化建设，提高工作质量。银行只有积极推动信贷业务改革，发挥信贷工作优势，合理管控潜在风险问题，才是实现自身可持续发展的重要措施。