吉林省汽车金融发展问题及对策研究

李维涵 支 茵

（吉林外国语大学，吉林 长春 130117）

一、吉林省汽车金融发展现状

近年来，汽车行业的发展带动着汽车金融行业的繁荣，而作为省会城市的长春在整个吉林省汽车金融的发展中，更起着领头带动作用，它以银行贷款为主，二手车业务、租赁买卖等业务共同发展。作为我国最初发展汽车行业的吉林省，汽车资源种类丰富，产业链完整，技术导向明显。由于汽车工业的庞大导致其转型较难，需要依靠自主创新来完成转型升级。虽然吉林省是汽车大省，但是一汽集团作为吉林省的老牌央企，对一汽生产出来的汽车补贴和信赖程度会较高于其他自主企业。进而导致其他自主品牌的汽车金融公司较少，从而致使现存的汽车金融公司竞争少、利润高；并且随着新能源汽车的发展势头迅猛，汽车互联网、数量庞大的二手车市场等一系列汽车相关业务，都与新时代汽车金融密不可分。另外，我国目前的购车主力军以 90后为主，时代的发展让他们的思想不再墨守成规，对未来经济预期较好。而贷款购车成为他们购车时选择较多的方案，一来可以缓解经济上的压力，二来可以提前享受到汽车的便捷。这些事情的出现也让汽车金融的发展成为必然，进而反作用到汽车本身，带动本省汽车行业转型升级，全面优化产业链，改善目前汽车以及汽车金融不温不火的局面。

二、吉林省汽车金融发展存在的问题

1.吉林省汽车金融项目较少，选择单一

汽车金融在中国的发展比较晚，哪怕是作为汽车大省的吉林省也是一样。而在发达国家，汽车金融不仅仅包括贷款、保险等一系列融资业务。它们更注重金融方面能带给双方的便利，进而导致具有更多的选择空间。我国汽车金融主要是面向大众进行贷款业务，缺少了制造商、经销商与客户的联系。虽然汽车金融可以理解成汽车方面的银行，但也不能仅仅是作为发放贷款；更应该通过作为一个信使通过客户与汽车生产商的对接满足客户的需求，推进汽车销售，进而达到盈利的目的。在吉林省二手车业务和汽车租赁服务也仅仅作为单独的二手车公司和租赁公司，并没有一个单独的公司把它们整合起来直接面向消费者，让消费者选择适合自己的方案。汽车置换更是少之又少，有车一族想换车的时候普遍都把曾用车放到二手市场上去售卖，很少会选择汽车置换。这也是由于我国汽车金融公司的整体性缺失有关，人们很少会关注到汽车金融，从而导致这个现象的发生。

2.吉林省汽车金融投资较少，流动资金不足

由于汽车金融在国内发展较晚，在国外发展完善的汽车金融服务在中国由于流动资金的不足显得有些畏首畏尾，这通过吉林省仅有一家的汽车金融服务公司就足以说明。在中国，汽车金融是以银行贷款为主，二手车市场、汽车租赁市场由于流动资金不足，很难做到联合服务，仅仅是单纯地各自为政。吉林省更是严重，很多中小型汽车相关企业缺少投资，导致很难从为汽车服务到汽车为自己服务。在疫情这个大环境下，吉林省的相关投资更是稍显匮乏，市场大环境下与当前环境的影响，造成了许多做汽车金融企业的倒闭与破产。因为资金的不足让发放贷款与回收贷款之间产生了空隙，造成了破产。而流动资金不足，更是会让企业对突发的情况无从应对。汽车金融的时效性较长，并不是一个在短期就可以获得利润的金融公司，导致企业对流动资金的需求量大大增加。投资方更是鲜有人来投资汽车金融相关企业，让汽车金融这个新兴行业的发展更加的缓慢。

3.汽车金融征信系统不完善，风险管控不足

汽车金融方面由于市场的竞争激烈，加上监管不全面会造成汽车金融方面贷款过于轻松，导致风险增加，违约率大大提高。市场竞争增加的同时，市场环境也由于竞争的激烈程度而逐渐变得宽松起来，主要存在于各家银行与汽车公司之间的竞争。而由于竞争会导致银行与汽车金融公司之间很难做到征信系统共享，即使上传到互联网上，也会有漏洞的发生。欺诈手段的提高需要防御手段也逐渐提高，否则对金融机构的风险是极其严重的。并且，人民银行建立的数据库对于汽车金融公司的需求是不能够满足的，因为其仅仅能查询信用信息，而对个人资信等一系列对贷款有帮助的个人信息仍很难获得。与此同时，还伴有信用风险。由于以贷款业务为主，就会出现有还款不及时，甚至存在拒还的情况。而这种情况的发生让汽车金融公司之后的计划由于流动性资金的不足，使得之后的开展变得更加困难。在当前这个疫情的大环境下，甚至还有很多的企业濒临破产倒闭，更不要说汽车贷款方面的还款了。从而导致一个负面的循环，让汽车金融公司和有关银行在贷款方面无从下手。而二手车市场的监管也并不全面，由于二手车市场环境的复杂性和汽车金融公司的滞后性，导致二手车市场鱼龙混杂，作为以信贷业务为主的汽车金融公司更是难脱其身。汽车金融公司的风险阈值亦不充分。面对不同情况的个人或者企业购车，采取“一刀切”的政策。面对消费者多样化的消费策略做的并不完善，才会让一些不轨之心的人钻了空子，导致经济损失的情况发生。做好内部风险与外部风险控制相结合，增强内部人员面对外部风险的识别能力和控制能力，同时也应该做好公司内部防止内部人员钻空子获取公司利润等行为。让内部企业各个控制部门充分发挥职能，建立互相监管机制，控制内部风险，才能更好地应对外部风险。

4.汽车金融方面专业人才稀缺

由于吉林省汽车金融方面不完善，与其他省市相比，发展得并不是很迅速。而与其他发达国家相比，更是晚起步好几年乃至好几十年。因此，导致吉林省汽车金融方面人才稀缺，从而很难导致汽车金融发展的更为顺畅。尽管各大高校有开展金融方向的学科培养，也有很多的汽车金融领域方面的精英；但很少有具备专业知识的储备型人才，这令吉林省汽车金融项目很难持续发展，从而造成资源流失、人才流出。主要稀缺的是销售人才，在这个汽车饱和的这个年代，如何将汽车销售出去就成为了一个新的问题。同时汽车的售后也成为了一个问题，很少有人能作为消费者和制造商的桥梁，用汽车金融来填补之间的空缺。但这个任务是汽车金融专业人才所必须面对的。更不要说汽车金融体系下，当汽车出现了问题需要的维修型人才。由于汽车维修人员与汽车销售人员有交流的信息差，很难能让消费者享受到从头到尾的“一对一”服务。而汽车金融公司方面，人才的稀缺让各种本应该让消费者得到的服务更是少之又少。吉林省作为汽车大省，由于汽车厂的存在，汽车维修并不是问题，问题是如何整合汽车维修资源，让其加入汽车金融大的体系中。而这也是汽车金融人才稀缺导致的问题所在，由于人才的稀缺，让一些本能轻松追上外国的一些汽车金融体系很难得到开展。同时，由于大部分人对于汽车的反应就仅仅是维修与销售，很难与金融挂钩也是金融人才稀缺的理由之一。并且，由于汽车金融是一个特殊的金融行业，其中存在的金融诈骗和虚假贷款屡屡存在，这严重影响了汽车金融市场的大环境和后续的良性发展。

三、吉林省汽车金融发展问题对策

1.优化产业升级，开发新的适应时代的汽车金融项目

目前，吉林省的汽车金融发展还是以贷款购车为主，作为第一个吃螃蟹的摩捷汽车也由于其售后服务不完善，在大多数人用完前两次的优惠打折券之后很难留住客户。但仍是一个很好的尝试，令汽车金融有了新的方向：租赁。租车业务在往前一直是在重大活动中才会选择的业务，但现在随着时代发展、经济进步，90后作为汽车消费主力军，在购车、用车时更为理性，汽车金融公司面对这种消费者可以推出适合的汽车租赁方案。而面对70后、80后需要换车的一些消费者，可以与汽车公司合作推出汽车置换服务，增加客户黏性，让客户真正地爱上汽车金融服务以及品牌带来的优惠；而不是单纯地让消费者把旧车放到二手车市场，造成客户流失以及潜在客户下降。在吉林省的汽车销售市场以德系车为主，日系车、美系车购买数量也在上升。这些汽车公司可以推出自己的汽车金融公司或者与其他汽车金融公司合作，推出优惠力度较大的业务，来吸引消费者获取利润。在目前由于滴滴打车等打车软件的兴起，对当前打车市场造成较强冲击。公司可推出自己的打车软件，在宣传公司品牌的同时，也可以将汽车租赁给汽车营运人员获取利润。在对公司可以降低汽车积压的负担，对个人可以降低购车压力较大的困难，达到双赢的目的。而当汽车软件成功之后，汽车品牌车销量也会增加来达到盈利的目的。网约车项目由于目前大环境下也可以成为新的汽车金融项目。企业通过网约车可以雇佣大量失业人员提供就业市场的同时，还可以增加汽车销量获取利润。也为了人们出行增加便利和更多的选择权。目前T3出行就是一个很好的“领头羊”。统一的红旗汽车，完善的规划路线以及合理的价格区间，这使得一汽在网约车方面做到了一个“带头大哥”作用，为之后进入市场的其他厂商做了一个良好的榜样。而多家厂商的互相竞争也让市场充满了活力，各品牌特色，使得新冠疫情后的汽车市场上又焕发了生机。

2.加强资金管理运营的同时增加资金来源

汽车金融相关企业在面对资金不足时，首先，应该先反思企业这段时间是否出现了巨大的资金漏洞导致流动资金不足，从而造成了当前这个局面。其次，也要加强资金的运营管理，要抓住机会，分析市场变化情况，随市场变化而变动，让资金不再是死板的数字，而是要灵活的动起来；同时也应该做到对资金的管控，重新制定新的资金使用计划，防止在某一方面资金使用过多而造成流动资金不足导致汽车金融很难做到金融而仅仅只有汽车。当企业流动资金不足时，在节流的同时开源。汽车金融尤其是这样，他们需要的资金量较大，资金流动性较强，需要强有力的储备资金能力来应对流动资金不足的情况。面对资金不足时，可以转变为股份制公司，进行多方筹资，同时争取向上市公司转变，通过发行股票来获得充足的资金进行资金的流动。外部募集资金的同时，内部管理资金方式也要加强。把资金的流动，监管放到一条线上，由监管到流动变成流动时监管，争取让每一份资金不浪费、不多余。同时，与打车软件或司机达成合作，在其购车时提供适用营运的车型选择与优惠。通过在车上贴上公司的广告标语，打响公司的旗号进行宣传。同时在开发网约车项目后，资金收入来源由单一的“一对一”投资到“多对一”项目的合作，可以降低企业金融流通性不足和资金来源单一的问题。

3.促进汽车金融多方合作降低风险，完善征信系统

完善对消费者的售后服务，汽车金融公司从卖车的贷款业务开始，到卖完车之后的保险业务结束，都应该从一而终地让客户体验到一个完整的过程。与消费者合作，随时倾听消费者的意见，反馈给合作的保险公司和汽车制造商，满足客户的需求，拉近与客户的距离，增加客户下次购车或身边人购车购买本车品牌的比例。与银行合作，建立个人征信体系等一系列个人信息系统，完善汽车金融行业的信息缺失问题，开发新型信用评级软件，建立个人信用评估体系，运用互联网技术连接金融公司与消费者与银行。实时监控各贷款者个人数据，完善其个人信息，防患于未然，面对消费者贷款偿还能力下降的苗头出现也可以准备不同的方案来应对贷款偿还不利的情况。同时，也要与银行、政府合作建立个人信用担保制度。汽车价格差距上下浮动很大，一些豪车的价格能达到几十万元甚至上百万元的同时，还存在着几千元到几万元的一些平民车型。针对不同的购买车型和不同的购买价格，推出担保制度，有利于减缓汽车金融公司的压力，增加其贷款信心，拉动汽车市场经济增长。与省政府合作，完善相关方面法律法规，出台相关购车政策。针对吉林省人均经济水平不高，初次购车以二手车为主的现状，政府可以出台相关政策完善消费者初次购车体验的同时，帮助汽车金融公司也获得充足的政策支持来进行大刀阔斧的改革。在网约车方面，征信系统的加入也可以提高网约车匹配机制和对乘车人以及司机的保护。增加网约车安全是提高网约车打车量的根本。目前网约车市场的鱼龙混杂也造成了市场监管的困难，不仅是阻碍汽车金融的下一步开展，而且也对乘客的安全造成了很大的危险。所以，在网约车的监管方面，不仅仅需要企业内部监管，更需要内外相结合，让政府参与进来，进行市场监管。这样不论是金融方面还是乘客安全方面都可以得到更多的保障，促进新时代汽车金融从内向外的变化。

4.加强对汽车金融类相关人才培养，吸引外来人才

在大环境下，金融市场的饱和与汽车金融市场的人才稀缺形成鲜明的对比。汽车金融也是金融的一种，所以在一些金融类专业下，可以适当增加汽车金融相关课程。一方面，针对汽车金融方面做一些具有针对性的人才培养工作。另一方面，可以在职校汽修专业增加相关金融课程，做到人才的多方面培养。同时，吉林省政府政策也可以向这方面倾斜，给予此类人才挑战的机会，扩展就业市场，减缓就业压力。吉林省内汽车人才多以销售与维修为主，汽车金融类的人才较少。省内大学相关专业毕业生由于薪酬与就业机会较少，大部分人员会选择去南方从事金融行业，导致汽车金融岗位人才的稀缺。而吉林省政府可与汽车金融相关企业增设汽车金融岗位，在增加就业的同时增加人才回流的可能性。另外，汽车金融公司可以与外企合作，雇佣外国专业人才，学习外国汽车金融市场成功案例，推进省内汽车金融公司高速发展。通过以上举措，可为人才储备打好基础，促进汽车金融的良性发展。

四、结论

吉林省内汽车金融公司由于市场大部分比较独立导致目前前景依然可观。销售市场、二手车市场、维修市场等各类汽车相关市场各自为政，金融公司的作用在未来会大大加强。同时，打车软件的兴起也成为了目前汽车金融公司需要关注的信息，在当前出行成本提高的时代，租车或者打车出行已成为必然，可与打车软件公司合作通过给予汽车使用权来获得宣传也未尝不可。未来各汽车金融公司尽管面对仍为蓝海的广大汽车消费市场，也需要抓住机会，将汽车金融作为一门独立的金融发展并完善。而获得的成果也不仅仅是利润，更是一种细水长流的发展与进步，随着时代的发展而逐渐走在时代的前沿，令汽车与汽车金融息息相关，汽车金融与人的日常用车息息相关。