互联网金融背景下网络银行经济管理的发展策略

冯晓青 青岛农商银行股份有限公司

随着互联网金融行业的不断发展，用户不但可以在银行内办理金融业务，而且随时随地都能通过手机等电子产品从事银行业务。尽管国内没有单纯意义上的网络银行，然而此行业发展前景却十分可观，网络银行知识在银行产品与银行服务的渠道与形式上有别于传统银行，其工作实质依旧是银行，且各国都有着自己的网络银行管理体系，但究其根本皆大同小异。

一、网络银行简要概述

网络银行简称网银，又称为电子银行、网上银行等，它是依托于通信技术、网络技术、计算机技术的发展而新兴的一种商务模式，利用网络设备为银行客户提供其所需要的服务。网络银行能够利用互联网向客户提供网上支付、信贷、信息查询、投资理财、转账和对账等服务，打破传统的时空限制，无论何时何地都能在互联网上安全、方便、快捷的接受服务。网络银行的应用方便了人们的生活，也改变了人们的学习与工作方式，在互联网金融与信息化的背景下，银行业务最大限度地依托现代化信息技术，让银行业朝着现代化、数据化、电子化的方向发展。

网络银行有着自身独有的优势，表现在服务便捷化提高客户满意度、实行无纸化交易降低成本提升效益等方面。正是因为网络银行的业务大部分都是借助互联网完成，因此网络银行大大减少了用纸的数量，有利于为银行降低成本，与此同时通过网络技术传输信息数据，极大地提升了银行业务服务的效益，缩短资金周转时间，使资金的利用率得到提升，实现经济效益最大化[1]。

二、互联网金融背景下网络银行经济管理中存在的风险问题

近些年来，随着互联网技术的迅速发展，推动了我国银行在运营方式上的变革，于是网络银行应运而生。网络银行在运营期间也存在诸多风险问题，比如资金流动风险、信用风险等，这些风险甚至还会在虚拟金融服务的影响下不断扩大。所以，网络银行在发展过程中也应当采用相应的经济管理策略，降低其可能面临的风险。

（一）消费体验风险

现阶段，市场上的消费人群大部分更倾向于第三方支付平台进行消费，如微信、支付宝、余额宝等，导致网络银行的适应力逐渐降低，甚至被放弃使用。从根本上来看，网络银行之所以不再受欢迎是由于第三方平台的便利性、大众性，且没有太多的限制。同时，第三方支付平台还会为用户提供更多、更优质的服务体验，比如，投资与理财的回报利息远远超过网络银行，在支付或消费的同时还会有一些优惠等。

（二）技术风险

尽管网络银行在国内实行的时间要比第三方支付平台要早，但网络银行的发展速度却比不上第三方平台。诸如微信、支付宝等第三方平台举办先进的技术，由服务器的处理能力与更新情况到服务器的处理速度皆具有先进的技术支持，而且其还具备较强的后期管理力度与经营能力，所以发展极为迅猛。而网络银行的技术水平与管理程度相对较差，所以其技术存在一定的风险问题，发展前景不容乐观，尤其是在互联网金融的今天，仍需要不断改进与创新网络银行技术，在技术领域不断深耕[2]。

（三）业务风险

互联网金融背景下的网络银行不仅让人们充分认识到互联网技术的优点，还为人们提供诸多便利，伴随着网络银行的发展在很大程度上改变了传统银行中的经济管理模式，进一步增强了经济管理模式，符合时代发展需求。然而，比较网络银行和第三方支付平台，无论是业务经营、信用风险还是资金流量与市场问题，都存在较大的差异。在互联网信息技术不断更新换代的背景下，第三方支付平台越来越受大众的欢迎，所获得的信息量和资金远超网络银行，因此也为消费者提供了便利。再者因网络银行各种降息问题受政策体制的制约，导致消费者逐渐放弃网络银行，这就容易引发网络银行的业务风险。

当前，国内银行也开设了一些网上银行业务，比如，中国建设银行、中国招商银行、中国银行等都开通了具有支付功能的网上银行，其所提供的金融服务包括个人业务与公司业务等，如代发工资、网上购物、信息查询、网上支付、定向转账、银企转账等业务。然而总体来看，国内的网络银行业务仅仅是商业银行传统业务在网上的拓展与延伸。相比较国外而言，国内的银行业所提供的网络产品与服务不仅质量较低，种类也较少，缺乏个性化。

（四）不可抗力风险

要想实现互联网金融相关的功能还需要依靠一定的软件与硬件设备，而这些设备的不可抗力风险较大，如果遇到计算机系统老化或硬盘损坏的情况，就会对网络银行的运行造成一定影响，不利于网络银行经济管理工作的顺利开展。比如，软件的存储能力、可依赖程度、兼容性、安全性、先进程度等都会影响到网络银行的经济管理工作。此外，相关的环境因素也是网络银行管理中的不可抗力因素之一，需要相关工作人员高度重视。

（五）安全风险

网络银行的首要问题便是安全问题，无论何时安全对于银行、商家与客户都是非常重要的一点。以往的支付方式或支付信息皆在银行内部获取，通常外部网络与内部网络都具有稳妥的安全隔离措施，内部网的安全性更高一些。网络银行的网上支付信息都是在互联网上公开传递，存在支付信息被窃取或篡改的风险。研究发现，50%的受调查者没有用过网上银行，大多数人的原因是认为网上银行缺乏安全性[3]。

三、互联网金融背景下网络银行经济管理的发展策略

（一）优化用户服务和体验

在互联网金融背景下网络银行的出现和第三方支付平台的迅猛发展，为人们的生活增添许多色彩。在过去的一段时间里，人们不能想象在享受风景的同时可以通过各种美食软件进行网上购物，按照大数据技术精准地评估出客户最喜爱的美食与风景等等，为人们的生活带来极大的便利。因此，基于互联网金融背景下的网络银行应打破传统银行的管理模式和体制，借鉴第三方支付平台，不断完善自身，充分利用好自身的优势，不断优化用户服务和体验，成为一个更加利民的工具，吸引更多用户继续使用下去。比如，可以将网络银行与买菜卡与公交卡相联系，让人们在日常生活中可以真正使用到网络银行。

网络银行应进一步延伸纯网络型业务，以适应不断变化的客户需求与市场条件。首先，在产品策略方面网络银行应从发展自身产品出发，打造特色产品，形成个性化服务品牌效应。与此同时，还应建立健全客户分层服务体系，进一步优化品牌建设。例如，中国工商银行的金融@家、理财e站通等产品，该行就是在市场竞争中突出自身的品牌效应，逐渐推出新产品。其次，在市场营销策略方面，网络银行应注重发挥市场营销的作用，创建专属于自身的服务品牌，吸引更多的客户使用网络银行产品，享受其服务[4]。

（二）发挥大数据优势

我国幅员辽阔、人口众多，因此消费程度相对较大，所以在银行内部的大数据也相对较多，具有强大的优势。对网络银行实施经济管理首先要做好用户需求的管理工作，比如，利用大数据分析每一位用户对网络银行的使用习惯，并且为用户提供针对性较强的消费产品促进消费，从而有效提升网络银行的经济管理效率与质量。同时，网络银行还可以应用大数据分析技术，全面分析金融理财产品，实时规避风险及时调整策略，综合评估用户的消费能力与消费需求，更好地完成金融投资类的工作。除此之外，在网络银行经济管理期间应用大数据技术，还可以分析部分金融机构的相关风险，评估与分析投资的可行性，让用户可以获取到更加精准的信息，使网络银行的经济管理效率得到有效提升。

另外，网络银行还可利用云系统为用户提供互动性服务，比如，用户在进行产品交易的过程中，通过云系统计算交易和自动存储等功能，银行按照云端存储的信息构建数据模型，并对用户进行综合评级，从而判断出客户的贷款金额。

（三）重新架构银行组织机构

学习国外商业银行组织结构的发展经营模式，组织结构以利润为目标，以小型化、虚拟化、网络化团队为基础，建立扁平性的管理体系。国内银行业的战略选择以流程再造为切入点，开展全面质量管理，塑造其核心竞争力，同时也全面开展与创新网络银行业务提供灵活的经营方式与组织体系。首先，必须坚持“客户为上帝”的原则，按照客户的实际需求排除掉毫无附加值的工作，致力于提升核心能力，利用业务外包实现虚拟经营与管理，打破传统的“大而全，小而全”的企业模式。其次，采用灵活性的管理方式，实行多样化的流程安排，切实提升业务集成处理水平。最后，采用并行工序的方法，使网络银行的反应速度有所提升。

（四）节约网络银行的运营成本

在互联网金融时代下网络银行要想取得良好的成绩，节约其运营成本、提升市场竞争力非常重要。比如，网络银行可采取价格战等方式对自身的成本进行有效的管控，充分发挥其在经济管理方面的优势作用。从互联网金融成本管控的成就来看，网络银行应不断汲取同行业的经验，促进网络银行良好发展。同时，网络银行还可对数据库的损坏率与使用程度进行有效的分析，使其有所减少，从而使数据库的维护成本也随之减少，通过管控数据库的更新成本，有效提升网络银行的经济管理质量与效率[5]。

此外，网络银行的出现有利于节省人力成本、ATM机设备成本、服务网点租金成本，其依靠轻资产模式允许网络银行为用户提供较高的存款利率，通过这样的方法来吸收存款。存款作为银行的基础业务，也是银行的根本，如果没有存款也就没有所谓的其他业务。目前，因政策变动原因网络银行远程开户受到限制，存款不仅缺乏渠道优势，还缺少价格优势，基于此网络银行更应当依靠自身的成本优势，提供高负债端成本与低资产端收益，通过最低的息差扩大网络银行的影响力。虽然低息差会让网络银行初期经营利润无法与传统银行相比，但是随着时间的推移、银行业务的不断扩大和拓展，再充分利用稳固的平台客户基础，就会逐渐形成规模性经济效益，为网络银行带来更大的经济利润。

（五）加强网络银行安全体系建设

网络银行的经济管理工作需要高度重视对其安全风险的评估，让客户在体验优质服务的同时不必担心自己的财产安全。在社会大环境下，如何获得客户的信任、如何在如此激烈的市场竞争中占得一席之地，成为新时期网络银行发展的问题。例如，可以为每一个人建立专有且移动的账户，同时此账户中会包含其全部财产，并不会发生任何风险，在进行支付、借贷与转账期间都可使用，账户中的资金也不会受到银行额度或各种条款的约束，就会提高用户的使用量。所以，网络银行必须强化自身的安全体系建设，争取为人们提供更加便利的服务，使用户在使用期间收获优质的体验感。

网络银行是以互联网为基础，具有虚拟性质的银行服务方式，客户和银行之间可能会产生不信任感。从美国网络银行发展的优势来看，其社会信用机制十分完善，具有较高的社会信用度，因此网络银行在美国发展速度较快。比如，国内企业与个人赊欠银行账款的情况常有发生，如果开设网络银行相关业务极有可能会诱发一系列的风险问题，为银行与社会带来极大的经济损失。对此，必须强化社会信用体系建设，同时银行也需要协调税务、保险、公安和工商等部门的关系，银行内部各部门之间也要保持良好沟通，实现信用资源共享，鼓励和扶持专业的信用服务团队和信用服务机构，制定客观、公平、统一、高效的社会信用制度，采用相同技术过程、相同标准手段、相同设计平台，促使金融信用危机得到降低，进而有效提升客户对网络银行的信任度，更乐于接受网络银行的支付方式，为网络银行的长远发展打下坚实的信用基础。另外，网络银行还需要解放思想，摆脱传统网络银行运营模式的束缚，大胆创新，只有这样其才能在市场竞争中保持活力。

（六）与外资金融服务企业建立合作关系

网络银行管理理念的更新需要技术实力作为支撑。网络银行不管是在技术与网站设计理念上，还是在市场推广与网上产品研发上，再或是管理技术上都和外资网络银行存在较大的差距。国内的网络银行倘若继续只依靠自身转变观念、创新来缩小差距，难免存在不少困难。而外资金融服务企业则不同，其在建立网络银行系统的技术领域已非常娴熟，且具有丰富的经济管理经验。要想真正提升国内网络银行的核心竞争力，就必须引进国际化的金融手段。比如，在条件允许的情况下网络银行尽量与外资银行建立合资合同，逐渐放宽对外资银行的市场准入标准，在此期间，网络银行还应保持高度警惕，做好长远打算。

四、结语

综上所述，网络银行应考虑采取比较灵活的经济管理模式，为客户提供有保障且安全性较高的金融服务，同时还需要不断探索建立纯网络银行的模式，充分发挥网络银行自身独有的优势与特点，结合新时期网络银行可能存在的风险问题，重新架构银行组织机构、节约网络银行的运营成本、加强网络银行安全体系建设，此外还要与外资金融服务企业建立合作关系，不断优化用户服务和体验，提升经济管理效率，促进网络银行长远发展。