对廊坊市创业担保贷款财政贴息政策执行情况的调研和思考*

文/戴静 郭媛媛 王凯 吴晨（廊坊市财政局）

一、创业担保贷款财政贴息总体工作情况

（一）政策概况

在2015年前，小额担保贷款为很多人解决了创业资金问题。如今的创业担保贷款也为具备贷款条件的创业者、个人以及小微型企业的借款人，在有担保基金实行担保的前提下，由银行金融机构负责发放。同时，我国财政部也会根据个人创业和小微型企业扩大规模的申请，进行贷款业务办理，具体的流程需要严格按照规定执行。国家相关部门需要对借款人进行资格审核，对担保机构履行调查职责，然后由银行审核后发放贷款，财政部门会按照相关的国家规定进行符合贴息流程的办理。自2004年起，廊坊市组织开展创业担保贷款发放及财政贴息工作。2015年，为明确业务职能、落实简政放权要求，市本级创业担保贷款业务下分到各区。

（二）省市贴息标准

目前，河北省最新政策标准为，2021年1月1日开始，对于新发放的创业担保贷款中，个人与小微型企业的利率上限是：一年期为LPR+1.5%，针对LPR-1.5%以内的部分，需要借款单位、借款人来承担，其他部分均属于财政贴息范围。在此日期之前的创业担保贷款贴息比例不变，还按照三年全额贴息的方式执行，对于小微型企业的贷款，按照一年期LPR的50%给予贴息。在具体的贴息资金分担比例中，廊坊市四级财政也做出了明确的规定，以中央、省、省财政直管县，按5∶4∶1的比例执行，中央、省、市、非省财政直管县5∶3∶1∶1。

（三）支持对象和范围

（1）个人创业者。个人创业首先要有良好的个人信用，同时具备民事行为能力、无固定的工作岗位、属于自主创业并已进行城镇登记的失业人员、由于残疾而导致就业困难、刑满释放者、退役军人（复员转业）、高校应届毕业生（含村干部和留学归国学生）、由于企业产能过剩被优化的职工和失业人员、农民工返乡、电商、自主创业者、已办理贫困人口登记的以上10类人员，可申请额度为20万元的创业担保贷款，贷款最高期限为3年。

（2）合伙创业和组织创业。组织与合伙创业。针对符合以上10类标准的人员，在进行组织与合伙创业时，申请贷款的额度为人均不得超过22万元，且贷款总额以130万元为上限。

（3）小微企业。当年新招员工数量与在职员工数量占比达到15%（100人以上企业占比需达到8%），且已经与员工进行了1年期劳动合同的签订，这种情况下，可申请到的创业担保贷款为最高300万元，最长贷款期限为2年。

（四）主要做法

就业是民生之本，立国之策。创业担保贷款政策实施以来，廊坊市始终以将基础金融服务的可得性在普惠金融重点服务对象中的作用作为创业推进、带动就业的目标。目前，廊坊市11个县（市、区）均开展了创业担保贷款财政贴息工作，部分县在工作中注意总结经验，采取了不少创新做法，政策落实效果显著。2019-2021年度，全市银行进行创业担保贷款发放的累计额度为2.9亿元，其中自主创业的人中，有1762人被直接扶持，同时解决了6484人的就业问题，创业担保贷款财政贴息政策的落实，创造了较多就业岗位和创业机会，对于拉动地方经济、扩大就业范围、改善民生水平、维护社会的和谐与稳定都起到了积极的促进作用。

（1）注重制度顶层设计。廊坊市严格落实上级创业担保贷款贴息政策要求，制定相关制度文件，积极争取上级贴息资金支持，落实本级配套资金，不断强化提升贷款业务和贴息资金管理水平。2019-2021年，市县两级共制定印发了贷款贷后管理办法及贷款实施办法等共计14项政策文件。各县级人社部门在每季度审核贴息资金时，对贷款人参加社保情况、贷款企业运营情况和营业执照变更情况进行严格核查，每年对贷款人实地走访抽查比例不低于33%，进一步细化落实政策，保障了廊坊市创业担保贷款工作有序开展。

（2）重视政策宣传培训。廊坊市的业务骨干都积极响应号召，参加了全省培训会议，适时召开市级创业担保贷款业务培训会，加强各级创业担保贷款经办人员对政策的理解和掌握；利用官方网站、新媒体传播渠道、微信平台等对创业担保贷款的新政策进行了广泛的宣传与推广，各级人社部门主动对接工商登记部门，摸清地区创业人员底数，主动发放宣传资料，加强宣传针对性。2021年，全市累计开展政策宣传66次，进一步拓展了宣传覆盖面，提升了政策知晓度。

（3）创新工作方式方法。一是适度放宽反担保条件。部分县（市、区）放宽了个人贷款反担保要求，在采取党政机关、事业单位、国有企业工作人员反担保方式之外，将稳定经营的私营企业中具备担保能力的工作人员也纳入反担保认可对象，进一步提高创业担保贷款的可获得性。二是同步推进创业担保贷款与创业培训。廊坊市某县通过整合内部业务资源，创新了培训机制，将“创业培训”与“项目推荐”和“创业担保贷款”相结合，并安排好专家指导与后期跟踪的系列服务，这种新型的培训机制在创业担保贷款工作中的运用，将二者进行了有机的结合，共同推进了整体的工作进度。2019-2021年，该县的退役军人、就业困难人员（含残疾人）与失业人员等九类人群共计发放贷款435笔，贷款金额6659万元，带动就业1161人。三是加强部门联动，推动政策落实。廊坊市某县的人社、财政、银行三部门各司其职、密切配合，共同推进创业担保贷款政策的快速发展。合作银行及时响应创业者贷款需求，联合财政、人社部门进行实地考察，考察后加快审批程序，有效提高放款效率，财政部门及时足额贴息，保障政策有效落实。截至2021年底，该县全年新发放贷款124笔，贷款金额1803万元，带动就业495人，切实解决了个体工商户等创业者扩大规模、资金紧缺的实际困难。

二、存在的问题

从实际情况看，创业担保贷款财政贴息政策在助力地区就业创业、提升创业者经济产能和带动地区经济发展等方面都起到了积极的推动作用，但问题还是会存在，对于政策的执行还需进一步的深入研究，尽快找到最适合的解决办法。

（一）对部分政策支持对象的扶持力度仍需提高

廊坊市绝大部分创业担保贷款主要扶持了个人创业或者合伙组织创业人员。2019-2021年期间，对农村自主创业农民、高校毕业生（含村干部、留学生）、城镇登记失业人员三类人员扶持力度较大，三年累计贷款发放额占总金额的90%以上。部分创业人员文化程度较低，尤其是建档立卡贫困人口、就业困难人员（含残疾人），劳动技能单一，缺乏创业培训，缺乏经营管理能力，创业能力和创业实现途径十分有限；部分创业者对政策的了解掌握不够，政策的宣传推广工作仍然不够深入，政策知晓度仍需进一步提高。

（二）创业担保贷款市场建设仍需加强

廊坊市创业担保贷款的合作银行主要以中国邮政储蓄银行为主，城市商业银行、股份制银行、农商行为辅。2021年，各县（市、区）新发放贷款最多的银行均为中国邮政储蓄银行，占全市总额的79%。部分县（市、区）合作银行有2-3家，但是，仍有一半以上的地区只有1家合作银行，很容易形成了一家独大的局面，导致创业者缺乏选择余地，银行业金融机构之间无法形成有效竞争。

（三）部分地区担保基金放大效益还没有充分发挥

在担保基金的余额原则中，应根据其在该银行的存款余额的5倍为标准。如果当地的贷款回收率数据良好，且高于95%的，则可调整放大为10倍。直至2021年底，廊坊市的整体贷款回收率均已高于95%，部分县（市、区）的担保基金放大倍数仍未达到1倍，担保基金使用效益还没有充分发挥出来。同时，从近几年全市创业担保贷款发放情况来看，各县（市、区）政策推进程度差异较大，与地区人口和经济发展情况不完全匹配，部分县（市、区），尤其是担保基金放大倍数较低的县（市、区），仍有较大提升空间。

（四）部分创业者申报积极性不高

一是由于环保政策的限产，另一方面也是基于流行性疾病等不确定性因素的影响，廊坊市经济下行压力增大，域内城乡劳动者创业顾虑增加、创业意愿弱化、创业计划推迟，部分县（市、区）新增创业实体减少。二是由于政策调整，贷款利息由财政全额承担转变为个人需承担LPR-1.5%以下部分，政策吸引力下降，部分创业者对创业担保贷款的申请意愿降低。三是部分政策咨询者反映，个人贷款的额度较低，难以满足借款人的创业资金需求，不足以解决实际困难。

（五）政策门槛较高

一是反担保条件较高。各县（市、区）贷款发放的反担保形式有多种，但是10万元以上的贷款申请人大部分只能通过反担保人形式办理成功。大部分县（市、区）政策执行保守，较为关注担保基金安全，要求反担保人需是财政拨款机关事业单位工作人员或国有企业工作人员，导致部分申请人员无法顺利拿到企业担保贷款，政策虽好，但与自己相距甚远。二是小微型企业在申请时，需要符合新招用的人员占比和相关的系列要求，同时也要考虑到实际的运营情况和社会经济环境的影响，所以不能满足申请资格。三是部分个人创业者不能满足贷款资格。要求中规定，个人创业者及其配偶，应除助学、扶贫、住房、购车以及5万元以下（含信用卡消费）的贷款外，保证无其他类别的贷款形式。但实际中的个人创业者，能符合以上条件要求的人并不多，仍存在一定数量的负债，往往不符合创业担保贷款申请要求。目前，各种商业贷款种类繁多、担保门槛较低、申请贷款手续简单，部分有贷款需求人员选择转贷商业贷款。

（六）部门间工作合力仍需加快凝聚

创业担保贷款政策执行需要各级财政、人社、金融机构等多个部门之间协同推进，任何一方出现问题或者延迟，都会影响整个贷款工作的正常有序运作。经了解，部分县（市、区）财政、贷款银行、人社三方的联络与协调、信息的传递效率低，过多关注自身的职责，政策同向发力方面尚有不足。例如，财政部门更多关注贴息、担保资金支出的财政承受能力，以及如何用有限的财政资金发挥更大的社会和经济效益；人社部门更多关注的是如何发挥政策促进就业、支持创业的工作效果，让更多人符合政策申请条件，顺利申请到贷款、获得财政贴息支持；经办银行更多关注贷款发放的经济效益和银行本身的工作效益，一些社会效益好但经济效益不理想、可能会影响贷款按期偿还的项目，通过银行审批的难度较大。

三、意见建议

（一）进一步加大政策宣传培训力度

一是在全市范围内加大创业担保贷款贴息政策宣传力度，通过电视、报纸以及新媒体传播方式进行全方位宣传解读，持续拓展政策知晓度。二是要更加注重对创业成功案例的推广与宣传工作，以典型示范案例带动宣传速度，调动大众的创业热情，增强创业者信心，实现大众创业的新风潮，让万众创新的氛围迅速建立起来。三是要积极运作以培训带动创业的工作模式，拓展思路，合理地将创业担保贷款与创业培训进行有机关联，为人们提供政策咨询、培训和相关资料的发放服务，切实提高建档立卡贫困人口以及各类符合贷款申请的人群的创业能力与成功率，避免贷款贴息扶持的盲目性。

（二）进一步强化创业担保贷款市场建设

部分县（市、区）要因地制宜，结合实际思考本地贷款发放市场建设，对于政策合作银行单一，无法形成有效竞争导致发放量有限的地方，要积极引入创业担保贷款业务竞争机制，合理确定合作银行数量，依法依规选定合格的参与银行，深度拓宽贷款发放渠道。鼓励各县（市、区）积极参与中央、省创业担保贷款奖补资金的申请，要对工作表现好的担保基金管理机构、经办银行以及各经办单位，给予专项的经费补助，为其工作中的突出表现给予鼓励，同时继续推进经办银行与基金运营管理机构的工作积极性，逐步提高本地区创业担保贷款发放规模。

（三）进一步完善创业担保贷款政策

一是要积极鼓励各地方，从实际情况出发，免除、降低反担保要求或增加反担保形式，例如，以全市互通式反担保确认，认可借款人的成年子女、近亲属、有经济收入的自然人反担保模式，创业担保贷款的扶持上要加大力度。二是对申请人走访调研，结合实际，放宽条件，提升额度上限和财政贴息比例，拓宽政策扶持范围，县（市、区）负担多出的贴息资金，进一步提高创业人员办理创业担保贷款的积极性，鼓励符合贷款条件人群创业，提高政策吸引力。

（四）进一步简化贷款申报审批流程

人社等相关部门要自上而下，统筹做好创业担保贷款申报流程规划，通过开发统一的贷款申报系统，逐步实现全市范围内政务服务的快捷有效性。“一网通办”“只进一扇门”“最多跑一次”，都要抓紧落实，提升业务办理时效性，加强信息化的运用，多考虑百姓的方便性，优化办理流程，逐步实现全流程线上办理，提高政策执行效率。

（五）进一步加强部门协调联动

一是按照上级工作部署，对贴息政策进行完善与监测，强化三方沟通的畅通度，加快形成创业担保贷款申请、资格认定、贷款发放、财政贴息等各环节动态监测、全程管理机制。二是不断加强人社部门、担保机构与经办银行贷款认定和发放的协调配合，加快形成工作合力，提高工作效率。尤其是经办银行，要切实提高政治站位，强化大局意识，增强金融机构支持实体经济和地区发展的社会责任感，让资金尽快落实到创业者手中。三是强化贷后管理手段，提升服务品质，严防贷款风险，降低逾期率，对于不良贷款积极处理。与人社部合作，做好贷后跟踪服务，及时了解借款人情况，保证资金的使用安全，做好总结与管理，发现问题及时采取措施。