保留现金使用的必要性研究——基于青海农牧区老年人运用智能技术困难的研究

严虎 李辰凌 赵梁

近年来，伴随移动支付的飞速发展，“无现金社会”的说法甚嚣尘上。但是，无论是法理依据、经济学内容和货币本质属性，还是主要国家的经验做法以及青海省农牧区支付服务环境建设、数字鸿沟等的实践，都表明现金的使用有着现实的必要性。中国人民银行于2020年12月15日发布公告后，再次强调不得排斥和歧视现金支付，2020年12月16日发表的《现阶段保留现金使用的必要性研究》，从普惠金融和消费者保护角度指出，现金的存在有多方面的理论和现实基础，非现金支付与现金使用之间既是竞争也是互补，而非替代关系。

一、现金存在必要性的理论基础

（一）从法律角度看，国家出台了法律法规保障现金法定货币的地位

《中华人民共和国中国人民银行法》第三章第十六条、《中华人民共和国人民币管理条例》第三条明确规定，中华人民共和国的法定货币是人民币，以人民币支付中华人民共和国境内的一切公共的和私人的债务，任何单位和个人不得拒收。现金是国家为社会公众提供的公共物品，国家以法律和国家信用保障现金作为法定货币的地位，确保了现金作为为社会公众最广泛、最普遍接受与使用的支付手段。《中国人民银行公告〔2018〕第10号》指出，中华人民共和国的法定货币是人民币，包括纸币和硬币（以下统称现金）。任何单位和个人不得以格式条款、通知、声明、告示等方式拒收现金，依法应当使用非现金支付工具的情形除外。

（二）从货币职能的视角看，货币的本质属性是现金长期存在的基础

纵观国内外货币职能的论证，其主要职能是价值尺度、购买和支付手段、积累和保存价值。现金作为最基础的货币形态和不受用户身份关联的无门槛的支付手段，在经济发展和商品交易中高效承担了交换媒介的作用，充分履行了购买和支付的职能。同时，后金融危机的国际经验表明，英国、日本等国家为预防未知危机风险，从现金积累和保存价值职能角度出发选择长期持有货币。另外，各国货币当局因铸币税收入而十分重视现金的使用，比如：美元、欧元等。

（三）从制度经济学角度看，保留现金有利于降低社会总交易费用

诺贝尔经济学奖获得者、世界著名经济学家科斯提出了作为新制度经济学理论基础的“交易成本”的概念，指出经济活动中为达成交易，不仅需要讨价还价、寻找交易对象，监督合约的执行而发生交易费用，并且有时因交易费用过高使其无法达成交易。更具体地说，因交易费用的存在，经济活动交易双方需要选择支付工具和支付方式，不同的非现金支付也因支付工具的不同而使交易费用不同。同时，非银行第三方支付、银行卡支付、网银支付等非现金支付和“数字鸿沟”背景下适老化的现金支付、特殊场景现金支付、交易双方偏好现金支付等现金支付之间的交易费用不仅各不相同，也存在各自优势。非现金支付需要投入庞大的人力、设施、技术、厂房、安全防护等诸多较高的固定成本和变动成本并构建完整的支付生态链条，需要庞大的规模效应。但是，现阶段因诸多原因，仍存在很难形成规模效应的金融服务“最后一公里”地区或场景，非现金支付难以满足其支付需求，与完全取消现金相比，现金支付和非现金支付有机共存可以使社会总交易费用更低。

（四）从行为经济学角度看，现金可以帮助持有者在消费过程中控制预算，避免过度消费

为行为经济学的基础理论作出开创性贡献的美国经济学家马修·拉宾认为，人们的偏好具有“风险厌恶”的基本特性，行为理论表明个体对生活中的重大变革倾向于行为保守。现金支付是一种传统的支付方式，废除现金是一场革命性的变化，当人们对这种变革带来的影响产生疑虑时，往往会产生抵制行为。现金的有形性质能给消费者带来更直观的支出感知，促使其在心理上对于自己的支付行为和消费水平产生更清晰的认识。非现金支付工具一般会涉及个人信息和行为数据，账户可能会被不法分子盗用，对消费者的信息安全权和财产安全权产生威胁。

二、第三方支付浪潮下主要国家现金使用现状及原因分析

（一）美国：法律保障叠加民众偏好，美国现金使用率高

2019年以来，美国多个城市出台地方法律，禁止商户拒收现金，理由是“去现金化”不利于低收入人群，并且会对弱势群体获取金融服务造成障碍，加重其经济负担。同时，美国公众倾向于使用美元，认为美元有着一种代表国家的文化自豪感。国际性金融服务公司摩根士丹利（美国）于2020年6月发布的《货币使用的惊人复苏》一文写道：美国在2021年3月流通中现金环比增加了1.1%，4月环比增加了2.1%，5月环比增加了2%，在6月1-7日，流通中现金的同比值飙升至11%。而过去十年，流通中现金的年平均增长率在7%左右。美国公众尤其是年轻人使用非现金支付，过度消费超过了自己的偿还能力，导致背负信用卡债务。据2020年CNBC（美国消费者新闻与商业频道）报道数据显示，47%的美国人背负信用卡债务，其中绝大多数是年轻人。

（二）德国：大约有80%的交易是通过现金完成

德国是世界上著名的现金密集型发达国家，德国大约有80%的交易是通过现金完成的，即使是大额交易也以现金支付为主。

德国人偏爱使用现金的原因为：

1.现金在德国历史中扮演重要的角色。追溯德国的货币历史，货币的恶性通胀使得经历过挤兑危机的德国人民通常更倾向于持有现金，如果让现金消失，德国人认为这是对传统和文化的抹杀。

2.德国消费者负债水平极低。他们认为使用现金可以更好地对自己的资产进行支配，2013年，德国只有18%的交易是通过银行卡来完成的，他们认为使用现金更容易追踪自己的钱和支出。

3.非现金支付需要良好的网络环境和硬件支持。2018年6月，由于系统故障导致的签证服务中断，整个欧盟的客户都无法支付货物和服务的费用，唯一能用的是现金，突发的重大事件让欧盟的客户认为现金是最安全有效的支付方式。

4.德国人青睐现金的匿名性。不留下消费的痕迹，对个人隐私能起到保护作用。

5.德国的老龄化严重。超过65岁的老年人占18%以上（数据来源：全球统计数据库）。老年人在接受诸如智能手机和电子支付等新鲜事物方面较为被动和缓慢。同时，德国的网络覆盖率只有65.5%（数据来源：2019年，德国之声）。网络覆盖率较低影响了电子支付的需求。

（三）日本：社会目前仍较为依赖现金

因日本纸币难以造假、不易破损污秽，日本民众偏好使用现金，并且对“去现金化”顾虑重重：日本自然灾害频发，民众危机意识强，认为一旦发生灾害造成停电等情况，现金必不可少。另外，价值储藏功能是日本现金需求上涨的主要因素。金融危机的负面影响，致使日本公众在寻找资金的“安全避风港”，相比银行存款，他们更加倾向于持有现金。中小商户不愿意负担佣金成本，且担心支付延迟到账影响资金周转。同时，消费者对密码被盗和个人信息泄露存在顾虑。

总体看，日本社会目前仍较为依赖现金。据日本ITmedia网站8月17日发表的《日本人的现金使用额为中国人的7倍》文章指出，2021年4月至5月，日本“银联”分公司公布的一项调查显示，中日韩三国月人均使用现金额分别为2848日元、20633日元和9640日元，日本人现金使用量是中国人的7倍。

三、现金存在必要性的青海农牧区实践分析

近年来，青海省农牧区人民银行联手当地政府和金融机构在城乡范围内积极推进银行卡受理市场标准化、移动支付便民工程、支付服务便利化，建立移动支付商圈、服务涉农特色场景，在交通、医疗、餐饮、零售、公共缴费等领域开通非现金支付渠道，强化校企园区、小微商户等便民场景移动支付建设，深入推动非现金支付工具应用普及。但是青海农牧区支付服务环境建设、数字鸿沟以及民众偏好现金等诸多原因，使用现金仍然完全占据着主流，甚至是唯一的支付方式。调查数据显示，2018年-2020年，青海省海西、黄南、海南、海北、果洛、玉树六州现金处于净投放态势，其现金投放分别占青海省现金投放的47.71%、46.88%和49.04%，占青海省现金投放的近一半。

（一）青海农牧区支付服务环境建设程度要求保留现金

近年来，青海农牧区支付服务环境建设尚不够成熟、呈现城乡二元结构，农牧区服务设施相对薄弱，支付系统覆盖面相对较低。具体表现为：

1.网络信号不通畅。据调查，青海省六州区域面积70.14万平方公里，常住人口206.62万，存在大面积几乎没有网络通信或者网络通信信号不稳定的区域，农牧民牛羊、虫草和农牧畜产品交易结算大多为现金。以青海省海西州为例，海西州10个金融服务空白乡镇中设立的55个惠农金融服务点中，有35个服务点表示当地网络信号常常出现故障或异常，影响了服务点业务开展。而不充分、不完备的网络通信条件也同样遏制了非现金支付在当地的发展，调查中有39.33%的被调查对象表示“网络不稳定或没有网络”影响使用电子支付的体验感。

2.金融机构网点分布较少。农牧区经济活跃度不够高，人口集中度低，各金融机构因成本和风险的考量，在边远农牧区的网点、机具布放等投入较少，边远农牧区金融基础服务设施相对薄弱，支付系统覆盖面相对较低，支付结算环境亟须改善。据调查，青海省六州共有225个乡镇（含民族乡、乡镇级行政委员会），其中设有银行机构网点的乡镇114个，仍有111个乡镇没有银行网点，占比达49.33%。

3.支付场景建设不充分。据调查，青海省农牧区电子支付应用场景建设还不够充分和完善。诸如：自来水费、天然气费、农村养老保险和医疗保险参保等民生领域还没有开辟足够便捷、高效的线上支付渠道。同时，部分边远农牧区的违章罚款缴纳、学校学杂费收缴、就医缴费等因会计部门核算要求、支付渠道多样等造成资金结算烦琐，不能完全畅通非现金支付工具使用的渠道。

（二）智能支付背景下的“数字鸿沟”要求保留现金

1.农牧区民族及语言因素要求保留现金。据调查，全省六州仍有4.45%的被调查对象从未使用过电子支付工具，而在六州边远农牧区这一比例上升到了16.13%。目前，主流的支付工具和手机银行以及银行ATM机具，通常只有汉语操作界面，部分母语为藏语、蒙古语等民族语言，只听懂却看不懂汉语言的群体，非现金支付是一个难题。

2.老年人应用支付工具存在困难。尽管农牧区人民银行及金融机构积极推进适老助老建设标准化、规范化和统一化，也通过设置老年人爱心窗口及爱心专座，配备老花镜、放大镜、雨具、医药箱、轮椅等适老化设施打造助老适老特色网点建设，但是仍然难以让“数字鸿沟”变为“支付通途”。据调查，因自身文化程度、身体等多种原因，40%多的受访者无法正确使用或者根本不用智能支付工具。其中16.78%的60岁及以上老年人从未使用过电子支付工具。同时，小学及以下文化程度人群中没有使用过电子支付工具的占到25.78%，而这其中老年人占比超过六成。

3.电子支付应用能力有限。据调查，使用过电子支付的群体中，有65.89%不会借助电子支付工具乘坐公共交通，或者进行医疗缴费、生活缴费（水、电、气、暖、物业）、公共税费（缴费所得税、违章罚款）等日常应用。

（三）特殊人群和特殊场景要求使用现金

1.境外游客。近年来，随着青海省积极打造生态文化、江源文化、格萨尔文化、藏文化休闲体验基地等旅游产业，青海省每年接待境外游客5万人次左右，境外游客因通常没有人民币结算账户，使其难以使用境内支付工具，在本地消费时只能依赖现金。

2.现金对管控未成年人的需要和视障人士需要。一方面，监护人给未成年人通常以现金形式给予小额零花钱，这有利于家长控制未成年人的消费行为。另一方面，虽然部分非现金支付工具针对视障人士做了优化，但视障人士应用支付工具仍然存在困难，而人民币现金票面便于其使用的盲文，更能便利视障人士。

3.特殊结算需求和民俗场景。青海省农牧区作为全国生态保护重点地区，国家在生态移民、退牧还草、精准扶贫等方面的政策不断向农牧区倾斜，各类补偿资金多以现金形式发放到农牧民手中。如，2019年10-11月中旬，玉树州现金短期内投放量和净投放量分别达5.82亿元和5.07亿元，占同期青海省比重分别为20.8%和48.4%，占玉树州全年投放和净投放量的比重分别约为25%和37.4%。同期玉树州农业银行、农信社等银行业金融机构营业网点经常出现牧民排长队取现的情景。在传统的婚丧嫁娶等民俗活动中，通常会基于传统风俗习惯或受通信条件限制大量使用现金。调查的十余次习俗活动中，使用非现金支付工具占总金额的占比超过5%。

（四）青海省农牧区居民因多种原因更偏好使用现金

据调查，因群众对电子支付工具存有疑虑以及电子支付工具本身存在障碍，部分民众更偏好使用现金。

1.群众对使用电子支付工具存有疑虑。调查发现，有14.46%的被调查对象表示并不喜欢电子支付，有34.98%担心使用电子支付不安全，有39.13%担心个人信息遭遇泄露。超过三成消费者表示“有些时候不知道因为什么原因就被扣费”。近年来，电信网络新型违法犯罪活动频发，也使得大量人群对使用电子支付工具心存疑虑。

2.电子支付工具本身存在使用障碍。据调查，支付端部分手机App，尤其是银行机构App出现无法登录、无法消费付款或转账、转账受限等情况；受理端如二维码收款等部分新型收款工具，出现收款信息提醒功能异常、资金结算异常等情况，影响消费者和商户使用电子支付工具的积极性，甚至不愿意使用电子支付工具，特别是对新用户的加入产生了不利影响。调查中有21.33%的调查对象表示：电子支付操作复杂，付款时花费时间更长。

3.部分人群更偏爱现金。在对都兰县诺木洪枸杞采摘期支付工具使用的调查中，来自各地许多采摘工更希望承包商以现金的方式支付劳动报酬，他们表示这样更能直观地反映劳动成果，更有幸福感、满足感。另外，农牧区少数民族占青海省人口的47%，受限于网络设施、文化水平、语言习俗等多种因素，少数民族对现金有强烈的偏好。

四、政策建议

（一）充分发挥现金在危机时的“稳定器”作用

虽然伴随支付技术的进步和支付渠道的多样性，现金的流通职能有所减弱，但是国内外危机事件，尤其是全球金融危机、以及2021年郑州特大暴雨灾害中移动支付受限的实践经验表明，现金持续发挥着非现金支付工具所不具备的支付中介、金融稳定、财富保值等作用，有利于维持金融秩序，避免危机持续升级。因此，为保障民生和社会正常运转，应通过加强调查研究，监测预警，完善现金供应应急储备，及时应对突发事件对现金投放的冲击。

（二）加强宣传教育，健全权益保护，保障现金支付

加强现金使用的相关法律法规知识普及教育，让社会公众充分认识到拒收人民币是违法行为，引导商户尊重消费者支付方式的选择权，对发生或容易发生拒收现金行为的行业有针对性地开展宣传教育，营造全社会自觉维护人民币法定地位的浓厚氛围。对出现拒收现金行为及时进行处理，对情节严重的典型案例依法从重处罚，形成有效震慑。

（三）加强支付业务数据的掌握和分析，优化现金发行

基层人民银行要进一步掌握辖区支付业务运行的数据，特别是支付机构在辖区开展业务的有关运行数据，加强对相关业务数据的分析、研判，进一步优化现金发行。针对特殊时期、特殊人群中突然出现的大量现金需求应提前分析、提前预判、提前满足。也要鼓励商业银行对现金服务保持必需的投入，对重点地区、行业、特约商户有针对性地提供现金服务。

（四）尊重消费者多元化选择，营造良好受理环境

鼓励包括现金在内的多元化支付工具共同发展，在充分优化非现金支付工具应用的同时，发挥现金的互补作用。如：在ATM机具、助农取款机具中配备民族语言、便于老年人使用字体，优化业务流程等。鼓励具有收取现金、点验钞功能的复合型收银终端的发展应用，满足消费者多样化支付需求，为落实“十四五”规划建议提出的“全面促进消费”营造便利环境。同时，规范支付机构过度夸大“无现金社会”的营销宣传行为，防止误导商户和消费者，避免将现金使用与非现金支付对立，避免给特殊群体带来认识误区和被排斥感。

课题中所提的现金，为全球央行依法发行的实物货币，包括纸币和硬币。课题中的青海边远农牧区不包括海东市。