河南省农村金融发展对农民消费的影响探究

□马 可

（河南财经政法大学，河南 郑州 450000）

消费是刺激经济增长中十分重要的方面。需要注意的是，相对于城镇居民，农村居民的消费潜力更大。发展国内消费市场，释放居民消费需求，助推农民消费增长迫在眉睫。

近年来，中央一号文件均提出了优化农村金融体系的政策，以加大对“三农”的支持力度。在农村地区经济发展过程中，农村金融起着重要的作用，若要增强农民的消费能力，必须促进农村地区金融发展。2021 年，我国提出改革农村地区的金融服务体系，并且在改革过程中以为农服务为中心，加大力度支持县域金融机构，促进农村金融机构服务农村地区，加大对农业农村基础设施投融资的中长期信贷支持力度。中国人民银行指出，为了落实乡村振兴战略，持续创新、不断改革，在各方共同努力下，正在逐步完善农村地区的基础设施，金融生态环境好转，农村地区的金融机构发展态势良好。

河南省作为农业大省，探究河南省金融体系对农民产生的影响，能够指导农村健康发展。分析农民消费，对农民消费提出建议与对策，可以促进农村金融在河南省的发展，提高河南省农民消费水平，推动农村金融在河南省的发展。

1 文献综述

郑永亮（2021）认为，推动农村地区的金融发展对农民的作用主要体现在“推动经济快速发展，拓展农民收入水平；提供资金借贷条件，降低预期储蓄；调整消费环境，整合消费实际结构”这3 个方面。

杜蓉和乔均（2021）探究了金融对消费影响3 种方式，并通过设定模型进行实证分析，根据研究证明提出政策建议。

王小华等（2021）探究了农村地区金融服务的若干问题，并提出对应的解决方案。

袁凯（2021）多方面探究了当前农村金融机构遇到的困难，并给出了建议。

罗令（2020）以新冠肺炎疫情为大背景，分析了河南省农村金融机构的发展现状，而且阐述了如何在疫情下发展农村地区的金融机构。

戴序和董亚文（2019）通过分析找出了农村地区农民消费和金融的关系，提出了多项措施。

王铭利（2018）探究了农村金融现状与问题，给出优化农村金融的建议。

寇忠政（2017）提出，发展农村金融有利于促进农民消费，通过研究目前农村地区的金融与消费情况发现推动农村地区金融发展可以提高农民的生活水平。

蔡胜勋和张博（2022）使用2004—2017 年省级面板数据，构建省级面板计量模型来研究农村金融对城乡消费差距的影响，并指出要着力改善农村的金融效率，调整城乡之间的收入差距，以促进农民消费结构升级。

伍华权（2022）利用2000—2018 年的数据综合构建固定效应与随机效应模型，研究农村金融对农村整体经济快速增长的拉动影响，发现农村金融对农村的整体经济快速增长发展有明显的拉动促进作用。

国外的相关文献中鲜少有将农村作为主要研究对象进行分析，其大部分研究以金融发展与经济之间的关系为主。

Malimba（2010）研究认为，消费信贷对农民消费的影响最大，因此提升农民生活水平的有效路径之一是发展农村金融。

艾莫尔（2009）认为，使政府的干预降到最低以及市场地位最大化，可以提升农民消费水平。

DuoQin（2008）研究认为，二元结构十分影响农民的消费行为。

Javier（2006）分析发现，发展中国家农村非正规的金融机构提供的金融支持对消费水平的影响比正规金融机构显著，金融机构通过提供技术和资金支持提高风险的承受能力和改善流动性约束，消费水平显著提高。

2 农村金融发展与农民消费现状

2.1 农村金融发展现状

农村金融是助力国家农业发展、解决“三农”问题的重要组成部分，在发展农村消费、提高农民消费水平方面具有重大意义。近几年，河南的农村金融体系逐渐完善。

随着经济不断发展，中国农业银行（以下简称为农行）出现了商业化趋势，农行慢慢消失于农村。在农行退出农村后，农村信用社（以下简称为农信社）的作用逐渐凸显，目前主导着农村地区的金融体系，因此合作性金融在河南省占据主导地位，其他金融机构发挥辅助作用，非正式金融补充正规金融的不足之处。虽然农村金融体系逐渐完善，但仍有不少弊端，无法完全满足农民的需求。

2.2 农民消费现状

2.2.1 农民收支现状

影响农民消费状况的决定性因素是农民收入，其中包括现金可支配收入、工资性收入、经营净收入、财产净收入和转移净收入等。通过消费理论可知，农村经济在金融资金的支持下快速发展，农民收入、生活与消费水平逐渐提高。目前，我国农民收入呈上升趋势，农民打工的工资与经营收入组成了农民的总收入，农民的现金可支配收入逐年增加，这两类收入规模相似而且占比较大。

随着农民收入日益增加，农民的消费支出与消费形式也变得丰富多样。农民的4 项消费占比较大，分别是食品烟酒支出、交通通信支出、教育文化娱乐支出和居住支出。互联网与农村金融的快速发展，给农民提供了更加便捷的消费形式。农民可通过金融机构进行消费，这就使得农民在收入与支出方面都呈现出新变化。

2.2.2 农民消费方式发生转变

由于5G 信息技术的发展与新冠肺炎疫情的持续扩散，农民的消费水平与消费方式发生了巨大的变化。由相关政策支持与推动，促进了网络消费发展，农村金融借此形式在农村社会中有所发展，使农民逐渐习惯利用网络进行消费。

在此之前，农村比较落后，智慧金融不健全，金融网络体系不完善。在新冠肺炎疫情期间，互联网对农民帮助巨大，不仅为农村金融发展提供了平台，还为农民进行网络消费提供了极大便利，这就使农民消费从线下消费逐渐转变为线上消费，消费方式也随之发生变化。

3 河南省农村金融发展拉动农民消费存在的问题

河南省作为人口大省、“三农”大省，呈现出典型的城乡二元发展格局。城乡差距是河南省农村金融发展滞后的一个重要原因，且河南省面临金融资源稀缺的难题，因此在拉动农民消费方面存在一些问题。

构建完善的金融机构与基础设施对农民储户用于消费具有一定影响作用。关于河南省农村金融的发展在促进农村居民消费方面的具体变动与影响因素有待进一步研究。

3.1 农村金融体系不完善，基础设施较差

目前的农村社会经济发展迅速，不管是农民还是农村金融机构对多元化的资金需求日益增长。目前的农村金融体系难以快速适应日新月异的经济变化，农民“贷款难、融资难”问题突出，出现这些问题的根本原因是农村地区的金融体系不完善、不健全。

与城镇地区的金融发展相比，农村地区的金融发展呈现适缓状况，存在金融体系不健全、金融服务基础设施较差等问题，这就使得农村地区的金融发展环境比城市相差很多，直接导致农民消费水平较低。

除此之外，由于农村的金融机构征信体系不完善，导致农村金融体系无法健康发展，农村金融机构得不到良好发展。

3.2 农村金融人才匮乏，农民金融意识淡薄

相比城市地区，农村地区金融方面的人才较为匮乏。虽然我国出台了很多人才下乡政策，但在实际执行的过程中，吸引人才的政策和措施不完善，导致留不住人才，无法及时填补农村金融人才稀缺的漏洞。农村地区匮乏金融人才，会对农村金融体系发展以及新型金融产品、金融服务普及产生阻碍，对建设现代化新农村十分不利。

此外，由于大多数农民的受教育程度较低，农民对农村金融机构的意识和观念较为淡薄。由于农民金融基本常识较为贫乏、对金融政策知之甚少以及对金融服务机构缺乏足够的信任，在消费以及信贷方面会产生诸多矛盾与纠纷，使得农民的消费观念难以与农村金融同步发展。

3.3 农村金融服务缺乏创新环境，金融产品创新不足

近年来，在乡村振兴的大背景下，我国农村金融仍以“存、贷、汇”三大业务为主。从金融服务创新情况来看，金融产品与金融服务主体单一，大多数农村地区的金融机构只是把城市金融机构的运行机制简单地运用到农村地区，缺乏特色与针对性。当前，由于创新机制不完善，农村金融服务依旧在走城市金融服务的老路子，无法满足农村地区的金融需求，存在供需矛盾。

除此之外，农村金融产品不够多元化、创新化，未能针对不同消费群体的需求采取个性化的金融消费产品与服务，且产品模式较为老化、滞后，缺乏创新发展的活力。

4 河南省农村金融发展拉动农民消费的对策建议

4.1 加强农村金融政策扶持，拓宽农民消费渠道

政府要发挥正确的引导作用，在稳步增加涉农资金的同时，制定有效的惠民政策，扶持助力发展农村金融，降低涉农小微企业的经营成本，出台保障农村金融机构强化惠农方面的政策，加大对农村金融发展政策的支持力度，增加信贷投入对农村地区的支持，使惠农政策合理准确抵达农村地区，多方面满足适宜农村消费经济发展的金融需求。

除此之外，鼓励农村金融机构为民服务、诚信经营，合理优化配置农村地区的金融资源，使其正确流向有需要的人群与对应的领域，扩大金融消费群体，拓宽农民的消费渠道。

4.2 优化农村金融服务，改善农村消费环境

为了促进农村地区金融发展，不仅要强调支持信贷和量化发展农村金融，而且要提高金融服务水平。改善农村地区消费环境需要满足以下两个条件，一是农村金融支持农村基建，二是提高农村地区金融服务水平。

要想拥有一个良好的消费环境，支付环境是基础。因此，农村地区的金融机构应建设基础金融服务环境，使服务网点覆盖面更广、商业网点更多，合理布局金融网点，优化金融服务环境，普及金融意识和金融服务知识，利用大数据技术提高农村地区的金融服务水平。

除此之外，还要培养农民金融消费方面的理念。河南省农村金融机构应重视推广与宣传金融产品，转变农民的传统消费观念，使农民拥有现代化的金融消费理念。

4.3 创新农村金融发展，扩大农民的金融消费

农村地区要创新农村金融产品与金融服务，形成多种金融产品，并根据河南省不同地域的发展情况因地制宜，提供适宜的金融政策，解决农村金融发展过程中遇到的问题，拓宽金融消费渠道，满足农民消费需求。

以农村居民为主体，发展新型的金融产品、金融服务，丰富金融产品种类，建立新型的金融机构。为了更好地助推农村金融发展，要在农村地区创新个性化金融产品，推出多样化的金融服务，满足农民多样化的消费需求。

除此之外，还可以在农村建立新型的服务模式，创新农村的金融机构，如村镇银行、中国邮政储蓄银行等，充分发挥农村金融拉动农民消费的作用。

5 结束语

农村金融发展对农民消费有很大影响。发展农村金融能够促进农民消费，为农村经济发展作出贡献。要想更好地为农民的金融消费提供便利，促进农村金融适应现代农业的发展，需要更新农村发展的思想理念与农民的认知观念，提高农民的金融消费意识，通过相关惠农政策调动农民参与互联网金融消费的主动性与积极性。

河南省是“三农”大省，是典型的城乡二元化发展格局。城乡差距是农村金融服务滞后的根源。河南省要因地制宜，根据农村金融发展现状以及个性化的消费需求，制订农村金融行业的发展规划目标，加大金融机构的整改力度，建立较为完善且独具特点的金融发展体系与结构，完善农村金融信贷消费以及农村的征信体系，普及农民的金融意识和观念，宣传金融知识，实时动态监控农村金融发展，满足农民多样化、个性化的消费需求，通过转变农村金融的发展从而带动农村经济新一轮崛起，更好地拉动农民的消费动力，助推农村经济稳步发展。