农村金融大变身

张华

农村金融区域性发展之间存在很大差异，需要建立多元化金融服务管理机制，向金融服务方向转变。

供给侧结构性改革中，金融改革无疑是重中之重。金融改革并不仅仅存在于城市，农村金融正在成为金融业下一个快速发展的“腹地”。在城市金融深化改革的过程中，需要与农村金融发展紧密结合在一起。农村金融需要不断优化发展环境，才能建立适应农村经济发展要求的金融体系，对整个金融管理会产生重要的影响。

金融改革中，要对现代农村金融业的各项管理制度进行优化，建立适应农村金融发展要求的金融管理机制，实现农村金融的全方位控制管理。

多元化金融组织体系建设

我国农村经济发展十分不平衡，农村金融区域性发展之间存在很大差异，因此在农村金融组织体系建设的过程中，需要建立多元化金融服务管理机制，推动农村金融向金融服务方向转变，实现多元化金融发展渠道，推动农村金融的快速协调发展。

从农村金融模式的发展情况看，农村金融组织形式不能全国采取一个模式，必须针对不同实际情况，建立完善的金融管理制度。农村金融发展的过程中需要根据各地经济发展的实际情况，采取不同的金融措施，形成多元化的金融组织体系，全面提升不同金融组织体系对不同农村经济发展的需求水平，积极稳妥推进农村金融组织体系创新，实现其全方位的管理，为农村金融组织架构优化创造良好的条件。

农村金融组织多元化体系建设的过程中，一方面要推动农村金融组织创新，不断培育形式多样的小额信贷组织，同时要对农村金融的竞争机制进行研究，组织农村金融活动，避免农村金融在运行的过程中产生各种垄断行为。最终能够建立符合我国农村实际的金融组织体系，对提升农村经济发展水平具有重要的作用。农村金融要不断规范和引导民间融资，建立符合农村经济社会发展要求的金融体制，为解决农民融资难问题提供重要的融资支持。

从农村金融实践角度看，农村存在丰富的金融市场，农村金融管理的过程中需要建立完善的市场准入和市场退出机制，不断规范农村金融操作，全面发挥农村金融的积极作用。农村金融发展的过程中需要积极推动邮政储蓄体制改革，全面提升不同金融主体在不同金融管理中的作用。

存款保险制度和资金外流

农村金融机构存款制度改革需要在金融风险的引导下全面推进。农村金融机构在发展的过程中需要进行有效的组织，全面保障存款者的合法权益。农村金融创新的过程中需要从试点开始，积极稳妥地构建农村金融存款保险制度建设，提高农村金融向风险可控方向转变。通过农村金融机构存款保险制度建设，可以对农村金融进行全面优化，不断提升农村金融的综合发展水平。通过农村金融保险制度建设，对存款保险机制进行全面分析，形成有效的金融管理和金融组织模式，在农村金融管理的过程中进行市场化管理，形成完善的农村金融持续，为农村金融机构健康稳定发展创造良好的条件。

为解决资金外流方面的问题，应通过积极的优惠政策提高农村金融资金的运行水平，为农村金融全面协调发展创造良好的条件。农村金融资金管理是农村金融发展的基础，因此在金融资金管理的过程中必须通过制度体系建设，确保各种农村金融资金不外流，为农村信贷提供重要的资金保障。

农村金融资金要为农村金融发展服务，通过立法途径对农村基层商业银行进行管理，从而能够解决农村金融机构支农资金不足等方面的问题。其次要采取有效的措施对农村金融机构进行利差补贴，全面提升农村金融支农惠农的积极性。在具体政策实施的过程中需要对涉农贷款进行营业税和所得税减免，通过有效的税收减免政策，可以全面提升农村金融的积极性。农村金融在合作的过程中要实施少缴存款准备金政策，给予农村金融机构更加灵活多样的呆账吊销政策，积极稳妥实现农村金融创新和农村金融改革。

多样化农业保险和担保机构

农村金融在发展过程中需要不断完善保险体系，通过对农村保险运行机制和管理水平研究，不断创新农村保险种类，开展多样化农业保险，为农业可持续发展提供重要的保障。由于我国农业处于整个产业的弱势状态，农民也是弱势群体，因此通过有效的金融保险制度建设，可以有效解决农村金融发展过程中面临的各种风险问题，为农业可持续发展营造良好的氛围。

通过农业商业保险的建设，可以对农村金融的基本制度进行全面合理的安排，积极稳妥实现农村的财政补贴。在农业保险多元化发展的过程中，需要建立政策性农业保险公司，提高农业生产抗风险的能力。

另一方面，也需要建立完善的金融担保机构，逐步完善担保法律制度，解决“三农”发展过程中面临的各种融资担保问题。农村金融担保机构建设需要以制度建设为基础，按照法律法规的要求，提高农村金融的担保管理水平。通过农户的自愿互助担保，实现对多渠道资金的有效管理。农村金融担保的过程中需要从应收贷款质押等形式出发，解决民间贷款无抵押的难题，实现农村金融的可持续发展。

转向服务型金融

供给侧结构性改革下，需要不断健全农村金融服务市场，积极拓展农村金融服务的范围。农村金融市场发展的过程中需要从三个方面开展工作，分别为信贷市场、农产品期货市场、保险市场。通过对农村金融进行有效的借贷管理，可以保证农村金融债券市场的全面发展，提升农村金融中的投资水平。

农村金融创新的过程中还需要建立现代化支付系统，为农村金融结算营造良好的环境。农村金融支付管理的过程中需要对结算的情况进行分析，确保农村金融结算管理符合市场发展的要求，推动农村金融的全面协调管理，为农村金融发展提供重要的资金结算保障。通过对农村金融电子化结算模式的分析，可以提高农村金融服务质量。

农村金融发展的过程中还需要大力发展农村消费信贷。农村消费市场是庞大的，必须要从消费管理的基本思路出发，推进农村金融风险控制，优化信贷水平。

（作者为河南省农村信用社联合社审计部部副总经理、经济师）