数字金融对创业的影响机制及应用分析

张芯萌　王雪颖

摘要：数字化时代背景下，数字金融获得了良好的发展空间，创业则成为我国经济持续性发展的新动力。数字金融对创业会产生相应的影响，高效地发展数字金融有助于缓解创业初期的信贷因素，并产生一定的信贷约束效应。同时，数字金融可以有效缩减初创企业资金获取成本，为企业发展营造良好的金融环境。文章对数字金融对创业的影响机制与应用展开了相应分析。以期给相关工作者带来一定启示。

关键词：数字金融;创业影响机制;应用

与传统金融相比，数字金融是依托大数据等先进科学技术，推动金融行业获得持续性发展。在现实中，数字金融具有范围广、成本低、速度快等优势。数字金融背景下，使得客户接入、服务渠道与信用风险面临着较大的变革压力。为了给创业者营造良好的金融环境，以下内容分析了数字金融对创业活动的意义、影响机制与具体应用对策。

一、数字金融对创业活动的意义

（一）创业者资金实力为创业活动奠定坚实基础

充足的资金是创业者积极开展创业活动的坚实基础。在现实中，创业者的资金实力具有较大的差异性。尤其，对于小微企业而言，融资成本难、融资渠道有限等，成为制约小微企业创业活动顺利进行的重要阻碍因素。在创业初期，一些小微企业缺少经营记录，往往在融资过程中缺乏优势。为了获得充分的资金支持，小微企业在融资过程中需要支付更多的融资成本，比如咨询费用、合同费用等。

从我国现有的金融体系来看，仍然存在有待完善的地方。比如，小微企业融资渠道较为单一，主要依靠股权或者债权融资两种形式。股权融资方式是指依托证券市场或者募资风险投资方式募集资金。然而，从我国现有情况来看，我国证券市场整体的准入门槛相对较高，多数小微企业根本无法满足证券市场准入要求，进而限制了股权融资方式在我国市场上的广泛推行。此种情况下，多数小微企业会选择债券融资方式获取创业资金。债权融资是指创业企业通过向银行借取贷款来获得创业资金。在实践操作中，由于部分小微企业缺少可用抵押物。降低了企业创业初期的融资成功率。

（二）数字金融打破了传统金融对创业活动的限制

首先，增加了金融业务数量。在我国传统的金融模式下，物理网点为金融业务的有效开展提供了强有力的支持。然而，随着时代发展，传统金融模式于空间上的限制，阻碍到金融业务的高效发展。数字金融背景下，相关人员通过移动端即可以完成相应的金融业务操作，使得交易过程富有了便捷性，并有效增加了金融业务的数量。

其次，拓宽金融服务渠道。传统金融模式下，创业公司往往会通过银行或者证券公司开展相关的金融业务。这在一定程度上影响到创业客户的自由度。然而，数字金融的高效发展，则打破了空间上的限制，有效降低了交易成本，并提高了客户的自由度，使得金融业务的交易成功率大幅度提升。

最后，有效规避创业中的信用风险。数字化时代背景下，相关机构可以借助大数据技术等先进技术，科学精准地分析消费者需求与创业个体的信用情况等，不仅降低了创业过程中的信用风险，也为各项交易活动顺利进行提供了诸多便利。

二、数字金融对创业活动的影响机制分析

（一）打破传统金融中的地理区位层面的不平衡性

传统的金融模式下，金融机构往往不愿意为偏远地区或者贫困地区创业者提供相应的金融服务。从金融机构设置就可以看出，偏远地区或者贫困地区往往缺少分支金融机构，使得当地创业者获得不了相应的金融服务，并影响到创业资金的充分性，进而阻碍到创业活动的顺利进行。数字金融背景下，打破了传统金融服务的局限性，贫困地区的创业者可以依托互联网等数字化平台完成转账、借贷等诸多金融操作。此外，依托数字金融，可以有效降低金融機构对客户信用分析成本，解决贫困地区创业者融资难等问题，进而调动起民众的创业积极性。

（二）有效节省创业风险评估成本

数字金融背景下，大数据技术的科学合理应用，有效降低了金融企业或者金融机构对创业者风险评估成本，使得创业者获得金融资金支持的概率大大增加。融资困难是创业者创业过程中遇到的重要阻碍。从产生原因来看，主要包括以下几个方面，首先，小微企业缺乏经营记录，金融机构无法对小微企业的经营状况、运营能力等有一个精准、清晰地把控，进而对小微企业的诚信度存在怀疑，难以获得金融机构充分的资金支持。其次，相较于大型成熟企业，小微企业在创业初期，往往所需要的资金数量较少。此时金融机构沿用过往传统的风险评估模式，所花费的风险评估成本较多，使得金融机构的经济收益受到影响。

数字金融背景下，金融机构在开展风险评估工作前，会依托大数据技术，收集贷款人在互联网上留下的相关历史数据信息，并通过数据分析与整合，建立起完善的风险评估模型，进而对贷款人展开合理的风险评估。大数据背景下，先进的风险评估手段，不仅将工作人员从繁重的风险评估工作中解脱出来，有效降低了风险评估成本，并有助于全面精准地把控创业公司的经营记录，降低贷款门槛，解决创业个体融资难等问题。

（三）为创业活动提供充分的资金支持

科学技术是第一生产力。尤其，随着互联网大数据技术的快速发展，传统的商业模式发生了较大程度的变化。新时期，大数据技术在风险评估以及金融交易等各个方面均贡献着不可磨灭的力量。大数据技术不仅降低了各个环节的成本支出，也有效突破了传统金融模式下的空间限制，提高了金融交易的便捷性。有支付宝在人们日常生活中的应用，有效改变了支付方式，推动了电子商务的发展，并为数字金融发展奠定了坚实基础。比如网约车，共享单车等领域的发展，均得益于支付技术的发展。在现实中，数字金融在推动企业创新，增加就业机会等方面发挥着重要作用。

三、数字金融在创业活动中的应用策略

（一）大学生创业领域中的应用

首先，积极构建先进的数字金融平台体系。新时期，相关部门应该给予线上金融平台体系构建工作足够重视。尤其对于创业领域而言，要不断优化创业实训平台，资金支持平台以及企业评估平台。同时，为了优化大学生创业环境，我国相关部门应该建立健全相关法律法规，以及高效的服务体系，使得大学生创业获得充分的支持。比如，有些地方为了鼓励大学生创业，会积极构建大学生创业孵化园，进而为学生创业营造良好的平台与环境。

其次，扩大融资渠道。融资渠道具有多样性，主要体现在金融信贷、天使投资与风险投资三个方面。

从金融信贷来看，我国政府应该发挥相应的作用，在一定程度上支持金融机构向大学生发放相应的创业贷款，帮助大学生顺利创业。在贷款过程中，应该做好担保人选择工作。比如，由贷款人的直系亲属作为担保人，并确保担保人具有一定的担保能力与经济偿还能力。为了保证贷款工作顺利进行，担保人可以用其自有资产或者经济收入等作为担保物。若贷款人的信用交易良好，且具有一定的偿还能力。贷款发放，金融机构可以优先为贷款人推荐信用贷款。

天使投资的投资者多划分为非正式风险投资者与自由投资者。天使投资多应用于项目的一次性前期投资。天使投资对项目具有一定的选择性，多为小型初创企业或者原创项目。大量创业实践表明，做大学生创业者获得天使投资，其创业成功率往往会大幅度增加。

风险投资对创业大学生的管理能力或者是管理经验等有着更高的要求。获得风险投资的大学生往往具有较高的核心竞争力，或者其创业企业具有一定的技术优势。

最后，全面提高创业团队综合素养。对于大学生创业者而言，其创业团队应该具有相应的技术开发能力，或者是财务管理能力，并勇于面对创业过程中所遇到的困境。在现实中，大学生创业者现有的还款能力具有一定的局限性，为此金融资金发放平台对创业大学生的综合素质提出了更高要求。大学生创业者应该具备丰富的创业知识，积极学习成功的创业经验，并具有较强的社会责任感，进而防止大学生创业者随波逐流，以及严防大学生为了个人利益而做出违背法律法规或者是损害社会大众利益的事情。

（二）农民工创业领域中的应用

农民工是目前常见的创业群体，为了推动农民工顺利创业，我国相关部门应该积极为农民工创业营造良好的创业环境。具体措施如下：

首先，优化数字金融扶持政策。作为政府部门，应该加大政策扶持力度，依托保险补贴、财政贴息、政府购买等方式，为农民工创业提供相应的支持。若返乡创业者符合相关扶持条件，我国相关部门可以为其减税降费、降低失业保险费等方式，积极鼓励创业者返乡创业，推动家乡建设顺利进行。有些地区积极运用工业园区、老旧商业设施等搭建创业基地，以此为返乡创业者提供创业所需场地。

为了给农民工提供优质的创业服务，我国各个地区应该积极搭建农民工返乡创业服务中心，集中为返乡创业人员办理相关创业手续，帮助返乡创业者顺利创业。依托创业服务中心，为返乡创业者提供最新的市场信息与创业政策等，激励着农民工创业者科学合理选择创业项目，提高创业成功率。为了提高返乡农民工创业整体素养，创业服务中心可以结合现实所需，积极组织培训活动，帮助返乡农民工创业者掌握最新的数字金融知识，并提高创业者的经营能力，引导着创业者结合企业经营所需，不断完善企业财务管理机制与经营机制等各项制度规范。

为了给农民工返乡创业者提供充分的创业资金，我国相关部门可以积极构建乐民工返乡创业基金。政府可以将部分财政性支农资金、开发性资金等汇入创业基金，并为返乡创业者提供相应的信贷担保。若企业属于产业化经营，可以为返乡创业者提供较好的跨行业企业担任联保，在创业者提交相应的贷款风险保证金后，即可以获得联保贷款。为了确保资金周转率，应该科学合理管控贷款额强化限额管理从整体上发挥出贷款资金最大价值。

其次，加大数字金融服务机制创新力度。我国金融机构应该结合返乡农民工创业实际情况，积极创新信贷产品。结合各个地区的农民工返乡创业公司特点、创业所需等，推出富有针对性的金融信贷产品，为返乡农民工创业者提供相应的创业资金支持。从目前情况来看，组合贷款、全面贷款是较常见的贷款模式。返乡农民工创业者可以结合自身实际所需，科学合理选择贷款形式，以此满足创业所需资金。

创新数字金融服务模式是创新数字金融服务机制的另一项内容。相关金融机构应该结合返乡创业者创业所需，不断优化与改善服务工作。比如，优化业务办理流程与风险管理等，以此加大数字金融贷款在农民工返乡创业中的切实可行性。手机已成为人们日常工作或者生活中最为常见的信息化工具。各个金融贷款机构可以结合当地农民工作创业所需，积极开发相应的手机银行App等，以此为农民工提供更多贷款选择服务。

积极构建会商机制是扶持农民工创业的另一项工作内容。各个地区的返乡创业企业资金链、供应链及产业链等具体情况具有一定的差异性。相关金融机构应该建立起全面的信息采集通道，以此为返乡农民工创业者提供优质的创业融资项目。金融机构可以定期召开返乡创业信贷会议，并对返乡创业者进行定期性的信贷回访，以此评估其信贷资金利用情况。结合信贷资金客户实际情况，以及信贷资金运用中的问题，给予其相应的指导，充分发挥出信贷资金的最大价值。

（三）加大数字金融配套设施建设力度

互联网时代背景下，快速发展的互联网信息技术已广泛覆盖到人们的日常工作与生活中。尽管如此，一些农村或者偏远地区，因经济发展水平有限，导致数字基础设施建设不足，影响到数字金融的推行。因此，我国相关部门应该加大数字金融配套设施建设力度，提高数字金融终端普及率。此外，加大数字金融创业活动引导力度，为数字金融秩序性发展营造良好环境。

（四）注重数字金融知识培训工作

通过不断完善数字金融基础设施。可以为数字金融发展营造良好的设备环境，与此同时我国相关部门应该加大数字金融知识教育力度，帮助人们科学合理认识数字金融。地方政府可以与地方商业银行建立起良好的协作机制，定期举行金融教育或者宣传活动。结合现实数字金融案例，帮助基层群众科学认知理财、互联网金融等相关知识。

（五）注重网络安全与数字金融监管

信息化时代背景下数字技术在金融领域得到了越来越广泛的应用。依托数字化信息平台，人们可以快速地实现支付、存款、借款等金融操作。然而，在金融操作过程中，客户个人信息等会存在一定的安全隐患。在现实中，因我国数字金融方面的监管机制有待进一步完善，导致部分存在安全隐患的数字金融产品在市场上流通，进而使得创业者的个人信息或者数据安全等受到了较大程度的威胁。为此，我国相关政府部门应该加大数字金融市场监管力度，不断完善监管机制与创新监管工具，并借助相应的法律法规体系，保证数字金融市场监管工作有章可循、有据可依。

四、结语

总之，数字化时代背景下，数字金融成为我国经济发展的必然趋势。对于创业者而言，相较于传统金融模式，数字金融必然会对创业带来相应的影响。新时期，数字金融的出现，不仅丰富了创业者融资渠道，也打破了传统金融在空间上对创业活动的限制。为了更好地推动创业活动顺利进行，以上内容分析了数字金融对创业的影响机制，并提出了数字金融在大学生创业活动、返乡农民工创业活动中的具体应用。为了充分发挥出数字金融在创业活动中的积极效用，我国相关部门应该加大数字金融基础设施建设力度，并依托完善的宣传教育活动等措施，帮助创业者科学合理认知数字金融。希望以上分析可以给相关工作者带来一定的启发，并推动我国数字金融获得稳步健康发展。

参考文献：

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（作者单位：新疆科技学院）