数字金融时代大学生消费行为探析

王丹

[摘要]随着科技的发展，数字金融成为金融发展的新业态。数字金融对大学生消费行为既有积极作用，也有一些消极影响。当前，应构建大学生数字金融消费观的协同教育机制，不断强化其数字金融消费意识，使其树立正确的数字金融消费观念，提升数字金融风险防范能力，能科学、合理地消费。

[关键词]数字金融 大学生 消费

随着科技的快速发展，数字金融应运而生。数字金融是依托移动互联网、云计算和大数据等数字技术与传统金融相结合的新金融业态。数字金融具有共享性、便捷性、高效性等特征，对广大消费者产生了广泛影响。近年来，随着校园贷、现金贷、P2P网贷平台、网络理财以及数字货币相关融资模式的风险问题频发，对大学生消费者群体的消费观念和消费行为产生了很大影响。因此，研究数字金融时代大学生的消费观具有重要的理论意义和现实价值。

数字金融对大学生消费行为的积极影响

1.数字金融增加了大学生消费的安全性

目前，数字金融的消费群体越来越大，其中大学生是很重要的一部分。在日常消费时，大学生使用纸币的几率不断降低，他们通过支付宝、微信等數字金融工具进行实时消费，无论是购买生活用品，还是办理交通票务，都可以通过二维码扫描、红包转账等方式完成支付任务。这种消费方式不受时间和地点的限制，且能够避免大量现金交易、避免出现假币，可以有效减少现金被盗的风险，使交易更加安全可靠。

2.数字金融提高了大学生消费的便捷性

第一，数字金融使大学生购物更加便利。人的发展离不开必要的物质条件，吃、穿、用是其最主要的组成部分。数字金融时代，大学生可以利用淘宝、京东等软件足不出户地购物。学生不再受时间及地域的限制，在自己方便的时候像逛商场一样，在全国各大网店挑选自己心仪的商品，购买商品时既可以进行实时交易，也可以选择货到付款，不满意的货物还能及时更换或者退货，极大地增加了购物的便利性，满足了大学生的快节奏生活需要。同时，大学生还可以通过美团、饿了么、百度外卖等软件让服务商把自己青睐的美食送上门。数字金融让娱乐也越来越便利，无论是在影院观看电影，还是到KTV娱乐，大学生都可以通过手机软件购票，使交易变得更加方便和实惠。第二，数字金融使大学生的出行更加方便。人的出行离不开必要的交通工具，也需要一定的住所。在数字金融时代，大学生出行时可以利用不同的APP实时购买机票、火车票或者汽车票，也可以通过滴滴等打车软件在最短时间内找到合适的交通工具。同时，大学生在出行时还可以通过专业软件寻找合适的住宿，经过多方对比，购买性价比高的住宿服务。

3.数字金融实现了大学生消费方式多元化

在传统社会，受经济发展水平的限制，大学生的消费方式相对比较单一。而随着科技的迅速发展，数字金融极大地便利了大学生的消费，使大学生的消费方式从传统的单一消费转向多元消费。大学生除了一日三餐的消费外，女生在服装配饰、日常用品、化妆护肤上的消费以及男生在通讯上网、外出旅游上的消费均占了全部消费比的大部分。特别是当代大学生的出行消费，他们已经不仅仅满足于公共交通，对出租车和网约车的需求不断增大。另外，大学生消费方式的选择也实现了多元化，可能是实时消费，也可能是通过校园贷进行小额贷款消费。

4.数字金融使大学生支付方式多样化

随着数字金融的快速发展，大学生的交易支付方式也发生了巨大变化。虽然传统的现金支付依然存在，但是以微信、支付宝为代表的移动支付已成为大学生日常支付的主要方式。据统计，高校大学生除了在校园生活中主要使用校园卡消费外，其他消费绝大部分都是利用手机进行移动支付。移动支付能够实现及时转账，极大地方便了大学生的学习和生活。

数字金融对大学生消费行为的消极影响

1.数字金融导致了大学生消费的盲目性

随着互联网的广泛运用，大学生在购买消费品时对其有高度的依赖。互联网商家在不同的时间会推出各种优惠活动吸引消费者。除了正常的节假日以外，“双11”“双12”等时间段已成为商家重要的销售期。由于大学生的白控能力相对较弱，易被广告宣传诱惑，往往会陷入商家的促销活动中，只顾价格便宜，利用移动支付的及时陛、便捷性，盲目抢购对自己没有多少实际利用价值的商品。

2.数字金融增加了大学生消费的随机性

在消费领域，大部分消费者的消费是一种有计划、有目的的行为活动，但也存在随机消费的现象。由于数字金融支付的便捷性，大学生在实体店或者网上购物时，有时会因一时冲动随机购买商品。这种交易方式虽然简单方便，但会对经济实力不强的大学生带来不良影响，甚至可能影响其正常生活。

3.数字金融引发了大学生消费的超前性

互联网的发展给人们带来极大便利，金融领域也不例外。当前，在网络中出现了许多数字金融产品，一些产品不但具有支付功能，同时还开展信贷业务，如支付宝中含有“蚂蚁花呗”以及“蚂蚁借呗”功能。一些大学生利用“蚂蚁花呗”中当月所消费的金额可在下月还款的功能进行提前消费。一些大学生因消费金额过高而不能及时还款，对其生活、学习造成了不良影响，也在大学生消费群体中产生了严重影响。还有一些数字金融产品可以使用分期还款进行消费，许多大学生利用分期消费购买电子产品和数码设备。而他们在选择分期付款后，由于自身的不理智消费，最终偿还能力不足，只能要求家庭进行还款，给家庭带来巨大的经济压力。

4.数字金融增大了大学生消费的风险

虽然数字金融产业发展快速，但是与之相匹配的金融监管却相对滞后。大学生在进行消费时，由于自身风险防范意识较弱，在移动支付中往往会出现密码被盗、信息丢失等情况，造成账户资金损失。同时，无论是利用有线网络支付，还是利用无线网络支付，电脑或者手机等移动支付工具均有可能受到病毒侵袭，会在消费者不知情的情况下造成财产损失。另外，还有一些互联网金融借贷公司利用借贷门槛低、办理手续便捷等优势吸引大学生群体进行消费。当前各种校园贷业务在中国高校层出不穷。校园贷虽然方便了大学生的生活，在一定程度上满足了大学生的消费需求，但是其往往会利用服务费、违约金、滞纳金等各种名目加大大学生的消费负担。大学生一旦运用校园贷进行消费后，就很容易陷入借贷陷阱和风险，轻则给家庭带来巨大经济压力，重则会对大学生的心理和生理健康产生巨大威胁。

数字金融时代大学生良好消费行为的养成

当下，数字金融已成为金融发展趋势。数字金融在给大学生消费带来巨大便利的同时，也会给大学生带来不良影响。为此，必须构建大学生数字金融消费观的协同教育机制，强化其数字金融消费意识，使其树立正确的消费观念，提升风险防范能力，能够科学、合理地消费。

1.构建大学生数字金融消费观的协同教育机制

大学生消费既受学校、家庭的影响，同时也与社会密切相关。为此，在数字金融时代对大学生进行消费观教育时，要构建学校、家庭和社会相结合的联动教育机制，使大学生形成正确的消费观。一要发挥高校的核心作用。高校应通过开设理财专业课程、金融知识宣传、案例分析、组建社团等途径，普及数字金融知识。要加强大学生理财教育和金融安全意识教育，帮助他们科学认识信贷产品的优劣，充分了解行业规则，自由选择并合理使用信贷产品。高校应加强理财教育，使大学生能够养成勤俭节约的消费习惯，同时，还要加强法制教育，避免大学生违法消费。当大学生的自身合法权益受到侵害时，应及时通过法律手段维护。大学生还应增加社会实践活动，以便能更多地了解社会、融入社会，充分认识社会发展中存在的各种问题，力争在数字金融时代合理、科学消费。二要重视家庭教育。大学生的学习和生活费用主要来源于家庭，其在经济上对家庭具有高度的依赖。为此，在大学生的消费观教育中，家长应及时了解学生的消费状况，合理控制他们的生活费用;要告知学生家庭收支基本情况，培养他们节俭、朴实的消费观念，在消费时能做到心里有数，不盲目消费，更不超前消费。三要强化社会教育。社会应为大学生提供健康的数字金融消费环境。相关部门应加强法律制度建设，在不断完善原有相关法律制度的基础上，及时出台新的法律法规，有效约束市场行为。要健全社会征信系统，强化数字金融行业监管，不断减少大学生的消费风险。对于违法违规者，要加大其失信、失公等行为的成本，加大对违反行业规范行为者的惩处力度，进一步规范数字金融行为，降低大学生消费风险。金融机构要增强社会责任，依法依规开展业务活动，不断提升技术水平，减少技术漏洞，为大学生提供优质的数字金融产品和良好的数字金融服务。社会媒体应正确宣传数字金融，积极倡导理性消费，引导大学生合理消费。

2.强化数字金融消费意识

随着数字技术与金融的不断融合，數字金融正在走进大学校园，大学生应该正确面对数字金融消费。数字金融时代，大学生应主动学习数字金融相关知识，不断提升自身数字金融素养，规范消费行为，以便能更好地参与到数字金融的实践中;要及时了解社会发展状态，积极融入现实社会，增强参与意识。大学生在平时消费中应该正确选择和使用第三方交易软件，自觉辨别虚假信息，合理利用数字金融产品，以满足自身消费需求，提升自身消费能力。

3.树立正确的数字金融消费观念

虽然大部分大学生已经成年，思想也成熟，但许多大学生的自我约束能力仍然较差，特别是在个人消费中往往无法控制消费欲望，导致消费失控，影响其正常的学习和生活。因此，在数字金融时代，大学生必须树立正确的消费观，科学、合理地消费。一要适度消费。消费支出应该与自己的收入相适应，在自己的经济承受能力之内，拒绝过度消费。二要理性消费。在消费中，要尽量避免不健康的消费心理，坚持从个人实际需要出发，不断提高自我控制能力，理性面对网络商家的各种诱惑，合理控制自己的消费欲望和消费金额。三要发扬艰苦奋斗、勤俭节约的优良作风。大学生应学会合理理财，不铺张浪费，养成勤俭节约的消费习惯。

4.提升数字金融风险防范能力

随着科技的发展，数字技术与金融发展关系越来越密切。数字技术在促进金融发展的同时，也给社会经济发展带来巨大风险。为更好地化解金融风险，大学生必须提升金融风险防范能力，健康、理性地消费。一要增强金融风险意识。数字金融与技术密切相关，技术在推动人类社会发展的同时，也会产生一定的风险。数字金融时代，大学生在消费时要充分认识到消费有风险，在消费之前要增强风险意识，坚持良好的数字金融消费态度，以应对不断变化的金融市场。二要提升规避风险的能力。大学生在进行数字金融消费时，要对相关金融产品全面了解，对支付方式及时把握，提升规避风险的能力。当自身利益受到侵害时，大学生要学会及时用法律武器维护自身权益，降低风险危害。