论国有融资担保公司支持小微经济的困境与实现路径

罗青

摘 要：扶持小微经济是国有融资担保公司的重要业务，也是国家和各级政府帮助小微经济克服困难谋取发展的重要方式。但小微经济不确定因素大，担保风险高，加上担保机构自身体系不完善、受政策影响大、银担互信程度低等客观因素的制约，在为小微经济提供担保时常常力不从心，还需不断探索，找出更为适合的两全之道。

关键词：国有担保;小微经济;融资担保

中图分类号：F276.3 文献标识码：A 文章编号：1005-6432（2022）07-0042-02

DOI：10.13939/j.cnki.zgsc.2022.07.042

小微经济作为社会主义市场经济的重要组成部分，广泛分布于各个行业之中，在促进就业、提高税收、完善产业结构等方面发挥不可替代的作用。然而，由于小微经济自身规模的限制使其发展道路充满荆棘。资金供给不足长期以来一直困扰小微企业的健康发展。从世界范围来看，融资难、融资贵一直是各国小微企业发展中普遍存在的问题。如果让小微企业自行发展，就会陷入过早被市场淘汰的困境。因此，小微企业需要政府提供必要的支持和指导。为鼓励小微经济发展，国家从政策层面出台了一系列补助措施来试图解决小微企业融资困难的问题。资金短缺问题有所缓解，但小微企业融资难问题并未根本解决。

1 国有融资担保公司发展概述

1.1 发展背景

与西方国家相比，中国的国有担保机构还很年轻。由于存在的时间较短，还有许多缺陷需要改进。国有担保机构依靠雄厚的经济实力和完善的担保体系得以生存。公司必须正确识别担保业务的风险，根据自身情况采取积极有效的方式保证公司未来的发展。自1993年以来，我国融资担保行业经历了起步、摸索、快速发展的过程。融资担保行业是在2009年以后才起步的。2010年《融资担保公司管理实务办法》的出台，为我国融资担保行业提供了初步的监管标准。2012年，有关部门根据《融资性担保公司清算条例》进行了新一轮行业整合。

1.2 发展现状

融资担保是帮助小微经济解决融资难和融资贵问题最有用的方式之一。截至2019年年底，我国共计6053家融资担保机构，创造实收资本11300亿元，资产融资担保23000亿元。在这些融资担保机构当中，国有融资担保机构占据着举足轻重的地位。截至目前，全国国有融资担保机构共计2642家，实收资本738.3亿元，资产融资担保1.6万亿元。为更好地发挥政府在融资担保中的作用，指导意见重申了政府融资保障机制的准公共定位，明确担保业务，对小微经济进行重点支持，并要求在加强担保与银行的合作、完善担保体系、补偿风险、完善激励考评制度等方面对小微经济增加扶持力度[1]。

2 国有融资担保公司支持小微经济面临的困境

2.1 担保风险难评估

由于很多小微经济在长远规划和发展定位上缺乏准确的决策，企业的核心竞争力不足，导致小微经济更容易受到金融风险的影响，为其提供担保所要承担的风险也更大[2]。不少小微经济的企业主并没有受过系统的经营管理教育，文化水平并不高，缺乏生产经营管理经验，一些小微企业的负责人仅仅关注眼前的利润，缺乏长远的考量，靠低价来争取市场，忽视产品研发和技术升级，导致企业缺乏核心竞争力，从而降低了抵抗市场风险的能力。这直接加剧了小微企业难以融资的局面。随着用工成本和原材料成本的不断提升，这些小微企业的利润空间也会变得越来越小，融资还贷的能力被大幅削弱，处在破产的边缘。融资担保企业为这些小微经济提供融资担保时所需承担的风险自然也更大。

2.2 机构能力不强

對国有融资担保公司自身而言，其自身的机构能力不强也影响了融资担保的顺利开展。导致机构能力不强的原因是机构自身条件限制和员工管理模式两大因素。

首先，在机构自身上，缺乏资本实力是最重要的原因。对于一些财政实力不好的县而言，担保机构的资本金甚至只有两三千万元，想要开展担保必须要和银行合作。其次，国有的融资担保机构市场化水平很低，一些担保公司实际上是作为政府机关的下属机构存在，负责人由政府官员兼任。这导致国有担保公司受政策干预很深，难以通过市场进行决策。最后，在公司内部员工的专业能力也有待提升。一些县级的担保机构工作人员只有几人，而且有不少是来自政府部门，专业人员严重不足，导致国有融资担保公司在风险识别和风险防控上能力严重不足。

此外，员工管理模式的僵化也严重影响了机构的办事能力。目前大部分国有融资担保公司缺乏对员工有效的考核激励机制，免责担责制度不完善，担保机构在经营国有资产时因为导致资产流失而被问责，从而不做或少做业务，进一步加剧了小微经济融资难的局面。而在管理上，对员工的考核过于片面，看重盈利性指标，对资产的保值增值、净利率和收益率看得过重，对业务规模反倒不那么重视，这导致很容易偏离支持小微经济的目标。

2.3 担保体系不完善

为了鼓励小微经济发展，国家近几年出台了大量支持小微企业的政策[3]。政府性担保机构在一定程度上解决了中小微企业融资难的问题，但政府性担保机构的内部控制体系建设普遍不够完善。在具体落实上，小微经济所面临的融资难等问题并未从根源上得到解决。由于担保体系不完善，不少小微经济并不能在政策中得到帮助。

当前全国各地都建立了大量的政府性融资担保机构，但是在融资担保机构体系内并没有形成有效的体系合力。省级融资担保机构难以发挥龙头作用，省市财政和国资下属机构依旧在分灶做饭，而在不同级别的担保机构之间上下联动也严重不足，彼此各自为战，严重影响了在与银行合作时的话语权。

2.4 银担合作不顺畅

在银担合作上出力最多的是当地的地方银行，其次是股份制银行业，而国有的大银行对于县级的投资担保大多持观望态度，合作分层现象十分明显。通常情况下省级担保机构能够和国有银行进行合作，地市级融资担保公司则是和股份制银行和当地地方银行合作，而县级担保机构则主要是跟农信社和农商银行开展合作业务。跟银行合作的门槛以及合作难度都在不断增加。导致这一现象的原因主要有以下三点。

首先，银行自身的去担保化。到2019年年底，小微企业的贷款余额已经超过35万亿元，而这其中有融资担保机构介入的只有一万亿多元，占比不足4%。对于银行而言，在金融科技高速发展的大背景下，伴随着对普惠金融工作重视程度的不断提高，银行部门更愿意通过大数据分析采用线上发放的形式进行小额贷款，与融资担保机构合作的意愿越来越低。其次，合作的准入门槛过高。银行为规避风险，大多要求担保机构至少有5千万至1亿元的资本金，要求机构在代偿率以及代偿余额上始终保持在一个较低的水平，并要求担保公司在银担合作时向银行缴纳10%～20%不等的保证金，导致担保机构的资金成本被大量占用，也直接导致了不少县级融资担保机构由于资金不足无法和银行进行合作。此外还有一些银行把合作的审批权限收回到总行，这也进一步加大了合作审批的难度，拉长了审批的周期。最后，银担合作的分险落实同样存在问题。对于省级融资担保公司而言，在资金实力、企业声誉、专业技能上都很强，分担风险的能力也强，因此在和银行谈合作时能掌握一定的话語权，然而对于资金实力不强的县市级担保机构，银行并不愿意为其分担风险。

2.5 政策预期有差距

伴随着指导意见的出台，国有融资担保公司希望政府能够在财政金融方面对其加大政策支持，使融资担保机构能够在完成支援小微经济、降费让利这些政策性职责之后还能够持续地经营。然而地方政府的支持并不能满足融资担保机构的需要，一来由于缺乏有效的长期风险补偿机制，融资担保公司所要支付的代偿金额存在很大的缺口。二来政府保费的补贴有限。三来担保机构在信息共享上严重滞后，被担保人的信息尚未被纳入银行征信系统，进一步加剧了担保机构的运营风险和操作成本。

3 实现国有融资公司支持小微经济的路径

3.1 提升担保效率

首先，要制定完善的规章制度和有效的业务操作流程，完善风险预警，从而加快办事效率。其次，要提升员工的专业水平和道德操守，进一步加大核查速度和准确性。最后，如果条件允许应当不断增加资本规模，从而使银担合作更为顺畅。

3.2 加快公司体系建设

首先，地方融资担保公司要加大和再担保机构的合作，提升自身抵抗风险的能力。再担保公司也应当不断地拓展业务范围，并适时地启动股权工作，吸引更多有意向的机构和社会资本进入到再担保体系当中，保障国有融资担保公司的顺利运行，从而为小微经济提供更多的保障。其次，在区域范围内不同级别担保机构形成完整体系。确定省级机构的龙头导向地位，市县级担保公司根据当地实际需要来决定发展方向。同意县级融资担保公司运用持股的方式完成担保业务的发展，避免“一刀切”式的县域担保全覆盖。

3.3 增进银担互信

首先，要提升融资担保公司的话语权，减少银行在风险方面的顾虑。这就要求充分展现政府融资担保体系的功能，其中最有效的方法便是通过国家融资担保基金及各个再担保机构的风险分担。其次，推进银担互信还需要再担保机构加强与各银行之间的总对总合作，通过再担保公司与银行的互信合作来推进融资担保机构与银行间的合作，逐渐落实机构银行之间的二八分险。

3.4 完善考核激励制度

融资担保公司的人才培养同样重要，为提升人才储备，要不断吸收高水平人才到组织队伍当中，组织学习培训提升员工职业技术水平和职业道德素养。设置成体系的管控审计机制，避免员工做出有违规则的行为，同时还应当对考核激励制度进行完善，切实可行的调动每个员工的工作激情，使员工更好地投入到支持小微企业的工作当中。

4 结语

国有融资担保机构为小微经济提供担保是缓解小微企业融资难问题最有效的手段之一，扶持小微经济为地方经济发展发挥着不可忽略的作用。担保机构不能一味依靠政策的支持以及财政的补贴，作为公司，担保机构更需要的是自身长久的可持续发展，只有这样才能不断增强实力，拓展业务规模。

参考文献：

[1]张明哲，宋丹丹.规范政府性融资担保基金推进银担合作回归本源[J].中国农村金融，2019（6）：44-46.

[2]国务院办公厅.关于有效发挥政府性融资担保基金作用切实支持小微企业和“三农”发展的指导意见[J].上海集体经济，2019（2）：44-47.

[3]李平.小微企业可持续发展问题探讨[J].企业科技与发展，2019（1）：35-36.

3099500589291