论授信审批在信贷结构调整中的重要意义

王斐 宁夏银行股份有限公司

一、进行信贷结构调整的必要性

（一）适配宏观经济形势

为了实现国家经济能够持续健康发展，刺激金融领域迈入更高平台，在2021 年的中央经济工作会议上，充分肯定了我国现阶段的经济发展形势，同时又指出我国经济发展需要抗住来自需求收缩、供给冲击和预期转弱的三重压力，各方面都需要积极推出有利于经济稳定发展的政策，保障宏观政策稳健有效、市场主体仍具发展活力以及注重区域协调性发展等。为深入贯彻落实党中央国务院的决策部署，金融机构需加快研究当前货币形势的步伐，积极部署货币信贷工作，优化信贷结构，加大对于重点领域的投入以及对薄弱环节的支持工作，从而保障信贷总量稳定上涨，同时继续加强银行的信贷投放能力，以防出现系统性风险。

（二）适配外部监管

自国际金融危机发生以后，外部国际监管环境变得日趋严格，对于资本约束的管控也逐步加强，我国为了能够适应最新变化的外部监管环境，正不断按照协议标准对资本监管框架进行完善调整，提高资本质量以及资本的辐射范围，针对银行等金融领域，我国也提出了更为严苛的要求，对于信贷客户的借贷标准由统一指标转变为根据客户的信用等级、债项等级等综合数据进行灵活调整，因此银行必须注重信贷结构调整工作的开展，对资本进行合理分配。

（三）适配银行发展需要

随着我国经济的不断发展，人们的收入水平提高，银行等金融机构申请贷款的客户数量逐年下降，并且银行可提供的借贷产品的类型各不相同，例如有些借贷产品的收益高但是借贷年限长。我国目前的贷款业务呈现贷款数额大、贷款时间长以及贷款相对集中的趋势，同时，向银行申请借贷服务的客源相对有限，并且客源的分布也很零散，整个借贷行业的发展根基不够牢固，导致银行信贷结构不合理，信贷的资源配置效率也不高，因此银行等金融机构必须要注重信贷结构的调整，以满足自身发展的需求。

二、信贷结构调整应当遵循的原则

（一）科学可持续发展原则

为了能够实现信贷结构合理调整，首先需要做的就是检测其是否符合可持续发展原则，注重对新市场的开辟以及对新用户的拓展，提高信贷服务在金融行业的地位和信贷服务的服务水平，并保持其在金融市场的领先优势，全面实现信贷结构战略性调整。

（二）效率效益优先原则

信贷业务是银行最重要的资产业务，是银行获得盈利的主要手段，因此，在进行信贷结构调整时，需要注重效益效率优先的原则，在保证不发生金融风险和危机的情况下，可以选择向收益较高的信贷客户与信贷项目靠拢，保障银行发展。

（三）保质保量原则

不管是何种领域，质量问题一直都是重中之重，尤其是在金融领域，更应当坚持保质保量的原则，切实考虑信贷客户的需求，加强对于信贷产品的管控，确保信贷产品的质量，使其能够长期稳定发展，优化信贷资源的配置，推动信贷结构调整。

（四）坚持创新原则

传统的信贷服务已经无法满足信贷客户的要求，因此银行等相关金融产业应当注重信贷结构的升级创新，综合运用各种服务手段建立全新的信贷服务方式，更好地迎合信贷客户的多样化借贷需求。

（五）规范化经营原则

信贷业务作为银行等金融机构的主要业务之一，应当严格贯彻实施国家颁布实施的每一项规章政策，准确把握好金融产业的走向，加强对信贷业务操作的监管，注重对政策性风险的规避，从而保障信贷业务能够实现规范化经营，并能够健康持续发展。

三、授信审批流程的重要性

目前我国商业银行在进行信用风险管理时，信贷工作的核心即为授信审批，商业银行能否严格按照授信审批流程操作信贷业务，直接关系到信贷工作的质量，因此在进行信贷结构调整时，需要注重对授信审批的管理。

作为信贷客户，其申请信贷服务的主要目的是为了获得一笔资金，而商业银行作为我国重要的经济结构组成部分，为了能够给各类企业以及个人提供更好的资金服务，通常银行内部掌握着大量资金，对商业银行而言，在进行资金的借贷服务时，涉及的资金流动、资金使用等都关乎到借贷企业与借贷个人的进一步发展，若借贷人员能够和银行达成一致，做好更多相关的借贷合作，会带来双赢的局面，从银行的角度出发，严格遵守授信审批流程，强化授信审批工作职能，能够在很大程度上提高借贷服务的效率，还能督促信贷结构体系的建立，方便银行挖掘更多的潜在客户，进而为银行带来更多的收益。在整个社会的信贷服务体系繁荣发展的今天，以商业银行为领导的金融服务机构需要重视对授信审批工作效率的提高，对授信审批流程进行一系列改善，推动社会经济可持续发展。

虽然授信审批这一概念并不难理解，并且在实际操作中也并不复杂，但还是需要注重在授信审批业务中对可能遇到的风险问题进行防控，对整个经济形势加以考察，着力解决授信审批环节容易出现的诸如借贷业务审查不规范、审查审批流程存在脱节现象等问题，保障银行能够对信贷结构进行合理调整。

四、信贷结构调整过程中授信审批环节的要点

（一）把握授信审批的发展走向

由于信贷结构调整不是一项单独的业务，往往涉及很多部分，是一项整体性工程，其中，授信审批就是一个关键环节，起着承上启下的作用，其主要任务就是提高信贷投向的科学性与合理性，实现信贷结构全面协调，推动信贷服务向着更高水平发展，因此需要注重以下几个原则的践行：首先是授信动态匹配原则，由于金融产业的变化速度快、变化范围广，因此需要遵守经济资本约束这个大前提，使信贷服务能够与当前的国家经济结构相适应、相匹配，能够更好地规划授信审批的走向。其次是优化信贷客户结构原则，由于信贷客户是整个信贷服务过程中的主体部分，且目前我国信贷客户中的大部分都为固定客源，缺乏新信贷客户的加入，因此银行等金融机构需要加强新信贷客户的拓展业务开展，完善信贷客户组成结构。再次是区域经济产业结构匹配原则，由于不同区域的经济发展水平会存在一定差异，因此为了能够更好地调整信贷结构，必须要注重此原则，使授信审批环节与当前区域的经济产业结构相适配。最后是风险收益匹配原则，风险调整资本回报率为不同的部门之间提供了一个统一的收益衡量标准，主要被用作于风险管理和绩效评估，为了能够合理调整信贷结构，需要改善收益结构，根据风险等级对借贷产品进行定价。

（二）关注多元化信用风险问题

对于借贷产品的风险管理理念而言，不仅需要注重科学管理，还需要加强对风险的规避与控制，由于信贷业务的风险来源并不单一，而是由多种风险元素组合而成，因此信贷业务较为复杂，为了能够将信贷产品的风险等级控制在一定的合理范围内，需要控制贷款的投入比例，保持正常的增长速度，此外，由于银行等金融机构的主要收入来源就是信贷业务，因此在提供信贷产品时，要注重风险对价，关注借贷产品能够带来的最大效益是多少，同时也不能光看利润率，要仔细研究风险覆盖相关概念，从根源上减少不良借贷产品。对于银行而言，在向借贷客户提供借贷产品服务时，需要结合多方面的校验数据对借贷客户的信用等级及净资产相关内容进行考核，保障借贷客户具有承担借贷风险的能力。单一传统的借贷产品目前已经无法满足借贷客户的借贷需求，因此需要拓展借贷产品的类型，同时还需要控制借贷产品的额度，防止出现过高的融资金额，保障在遇到经济周期性波动时能够尽量少的受到影响。最后一点是要注重信贷业务的环保风险问题，需要保障在进行借贷服务时涉及的每一个环节都符合绿色环保要求，同时也要符合相关的监管要求。

（三）注重调整改进授信审批的形式

由于进行信贷结构调整需要涉及很多内容，是一项较为系统全面的工程，并且授信审批工作在结构调整时起过渡作用，促成每一个操作流程之间的衔接，为此需要格外注重对授信审批形势的调整改进，主要可以从以下几个方面进行操作：首先，银行等金融机构需要主动采取措施以加强进行风险评估的效率，适时调整信贷服务的内容与形式，增强工作人员的服务意识与工作效率。其次，出于宏观经济调整的需要，国家会根据最新的经济发展状态而出台相关措施，因此银行等金融机构需要积极贯彻落实最新的信贷政策制度，积极面对信贷结构调整中遇到的问题，善于利用既定的经济体制促进借贷服务的发展。最后，为了满足借贷客户的不同需求，授信审批的形式应当向多元化方向发展，努力在原有的基础上进行创新，巩固信贷业务在金融业务领域的战略位置。

五、提升授信审批职能的相关措施

（一）强化风险管理的预判能力

纵观金融领域的发展，银行等金融机构在发展过程中遇到过各种机遇，同时也遇到过很多风险挑战，只有适时抓住发展机遇，强化创新意识，坚持对产业结构进行优化整改，才能实现长久健康发展。由于金融领域变化速度极快，每一天都会呈现出不同的经济形式，因此在当前的经济大环境下，只有加快对信贷结构调整的脚步，强化忧患意识，才能够有效规避金融风险的发生，当然，银行等金融机构还需要严格遵守并落实国家出台的相关经济政策，主动把握住发展机会，转变信贷服务意识，推进信贷结构战略性调整，实现货币政策的宏观调控，促进信贷服务产业与国家经济政策相结合，提高自身业务办理能力与效率。随着我国科学技术水平的不断提高、工业化能力不断增强、城市化进程不断加快，为了适应这些发展趋势，银行等金融机构需要积极加快产业结构升级调整，坚守底线，强化自身应对风险的能力，不至于在遇到信贷风险时手足无措、坐以待毙，当然，若遇到诸如全球金融危机等影响范围广且影响程度深的风险问题，银行等金融机构必须要将目光集中在信贷资源配置领域，优化信贷结构以适应每日变换的经济大环境。

（二）提升风险管控能力和综合营销支撑能力

为了能够提升风险管控能力与综合营销支撑能力，可以采取以下几个措施：第一，可以加强多个领域的结合，基于授信方案，强化商业银行与非商业银行、公共集团与私人个体、信贷与非信贷产业的交流联系，多方位、多角度的提升金融服务的水平和综合收益；第二，可以更加注重对细节的把控，细化风险管控条例，加大对风险管控的监管力度，统筹安排信贷客户的借贷要求，为信贷客户提供针对性的服务；第三，可以通过信贷服务机制对符合标准的信贷客户进行短期融资授信安排，为信贷客户提供多层次的融资服务，在满足风险管控要求的同时又能获得相应收益；第四，由于信贷客户群体的年龄段、信用等级以及实际需求等方面千差万别，因此银行等金融机构在推出信贷产品时需要针对不同的信贷客户推出不同的信贷产品，实现个性化服务，增加自己在经济领域的竞争力。

（三）加强授信审批工作的管理体制改革

在银行信贷组织架构的主要组成部分中，授信审批体制占有一席之地，并且处在较为重要的位置，对于授信审批体制而言，进行垂直集中管理取得的效率最高，并且在银行等金融机构中的信用风险管理体系建设中发挥着举足轻重的作用，因此需要注重对授信审批工作管理体制的改革工作，只有通过改革完善，才能提高风险决策能力，强化风险应对意识，并且经过改革的授信审批工作管理体制可以完成对信贷服务流程的合理把控，优化信贷资源的科学合理配置，不断推进授信审批工作向着规范化、专业化方向发展。

（四）加强授信审批工作团队的团队建设

现阶段的经济环境复杂多变，充满未知和挑战，因此在提高信贷业务发展速度的同时，需要注重对授信审批工作团队的建设，提高团队内部工作人员的专业技能，加强工作人员的创新意识与服务水平，使团队的综合素质与信贷业务的实际发展水平相适应。首先，进行授信审批工作的工作人员需要拥有认真严谨的工作态度，对待工作一丝不苟；其次，工作人员需要在工作过程中积极履行自己的工作职责，不怠慢任何一个流程，确保每个流程都按照相关规定开展；再次，工作人员需要提高自身的工作效率，在规定的时间内保质保量地完成自己的任务，做到不拖拉、不马虎；最后，银行等金融机构需要定期对工作人员开展业务培训工作，及时巩固其专业技能，除此之外，还可以建立相关的奖惩体制，对工作完成较好的工作人员进行奖励，调动其工作积极性，对工作完成较差的工作人员进行适当惩罚，督促其更好地工作，达到提升团队综合素质的目的。

六、结语

综上所述，虽然我国经济逐步达到稳步增长的常态化水平，但随着稳健货币政策的稳步实施和金融监管的日趋严格，为了保障银行等金融机构能够获得较为稳定的收益，必须要优化信贷资源的分配制度，提升授信审批在信贷结构调整中的地位。