绿色金融服务乡村振兴的实践探索与思考

2021-12-26张小涵徐梓铭

现代营销·经营版 2021年12期

张小涵徐梓铭

（潍坊科技学院山东潍坊 262700）

从乡村振兴战略中绿色金融需求来看，构建现代化的农村产业机构，统筹山水湖河草的规划，传承优秀乡土文化，开展金融业务，创新金融产品，支持农村医疗养老事业，实现普惠型金融的普及等，这些都是乡村对绿色金融的需求点。加强绿色金融的服务，满足农业发展的需求，可以切实提高人们的生活水平，满足群众日益增长的物质文化需求。在乡村振兴的背景下，农村绿色金融的需求变化，也会影响金融需求主体、金融额度未来变化的方向。

一、我国绿色金融发展

近年来，随着国家对绿色金融发展的重视及生态文明体制改革的不断推进，我国绿色信贷业务、绿色债券业务发展十分迅猛。截至2021年第一季度，我国主要开展绿色贷款的银行余额已经达到了12.5万亿元，占据各项贷款的9.3%，其中绿色交通、可再生能源等环保产业贷款的余额占据的比例超过70%。绿色信贷资产的整体质量保持比较不错的状态，从近5年的数据来看，不良贷款机率保持在0.7%以下，远比同期的其他贷款业务水平高。从目前的趋势来看，我国绿色信贷业务规模已经位居全球第一。

从绿色金融的发展领域来看，主要保持增长速度的是普惠型的小微企业，信息技术服务业贷款和科学研究服务业贷款紧随其后，其中涉农贷款余额超过41万亿元，这与国家乡村振兴战略有密不可分的关系。广大农村地区一直是绿色金融未来的重要市场，近年来，为了提升农村农业生态化发展，实现乡村振兴，助力脱贫攻坚战略，我国金融机构也在不断提升绿色金融对农村的服务力度和服务水平，在不断完善银行业、保险业的绿色金融产品和服务，支持农村绿色产业发展，统筹农业生态产业链，尤其是一些生态、环保、低碳的项目受到绿色金融的青睐。

然而，乡村振兴非一朝一夕可完成，国家也制定了长期战略规划，农户对金融的意识和态度也需要不断的教育和宣传。很多绿色金融产品无法深入到农村基层项目中，农户对金融的概念也还停留在银行贷款、存取业务，对于保险、债券及其他衍生的金融产品知之甚少，金融资产对农村农业经济发展的帮扶有限。对此需要绿色可持续发展的理念深入到基层农村更多项目中，逐渐成为乡村振兴计划的资金来源，将生态、绿色、环保作为将来农村经济主要增长点，构建多元化的绿色金融产品体系，满足农村乡村对金融的需求。随着绿色金融市场的不断开拓，相信在未来也会有更多的金融机构加入绿色金融，共同扩大金融市场版图，助力绿色金融的蓬勃发展，让绿色金融真正为广大群众服务，为国家战略服务。

二、乡村振兴战略对绿色金融需求的主要特点

（一）农村金融需求以规模拓展型产业为主

在过去农村经济发展的需求主要来自农户自身的农业生产需求，消费需求的占比较高，体现出小微金融的特征。在乡村振兴背景下，国家将着眼于农村生态产业建设，以保护乡村环境生态为主，构建生态发展为主的产业结构，推动乡村生态恢复，推进农业生产的可持续性发展。国家战略也会影响绿色金融的产品布局，将农村对金融的需求重心调整为以规模拓展型产业为主，改善农村生态现状，提高农民生存环境，并逐步转变他们对金融的需求，在满足消费金融的同时，鼓励农民积极发展生产，增加农民的收入，加大普惠金融服务，让更多农户可以享受绿色金融服务。

（二）绿色金融需求主体转变

中央国务院在关于加快农业经济发展，转变传统农业为现代化农业，实现社会全面小康的指导中提出了多种农村经济形式，如以家庭为单位的小型农场，农户联合生产合作社，农村产业龙头企业等，这些都是未来绿色金融需求的主体。绿色金融的产品创新也应当围绕着新型农业主体的需求展开。国家为了进一步推进农业的供给侧改革，还加大力度，增加新型农村农业主体，转变金融服务的主体，让农村经济有进一步的发展，这些主体的增加也会持续优惠农业供给侧改革，实现农村经济的发展，让农村经济更加多元化，实现乡村振兴。

（三）乡村对绿色金融的需求进一步增加

我国农村人口众多，而经济发展相对缓慢，农民的经济收入不稳定，生活质量也得不到保障。我国作为社会主义国家，一直致力于全民富裕。为了推动农业农村经济发展，实现农村增收，国家实施乡村振兴计划，并制定脱贫攻坚战略，帮助广大农民群众实现增产增收，切实提高他们的收入和生活质量。首先，国家为了实现农村现代化建设，加大了对农村的基础设施投入，如设置垃圾回收站，修建乡村公路，居民集中定点安置等，改善农村生活环境，集中农村优势资源。在金融需求上，也在不断转变个体户以消费为主的金融需求，转向企业化、组织化及产业联合化的需求，在农村发展多种经济形式，让农村的种植、加工、销售、物流一体化，完善农村产业链，拓展农村经济项目。为了服务好乡村振兴战略，绿色金融业将加大对农村项目的资金投入，满足农村经济发展的金融需求。

三、影响绿色金融服务的主要因素

国家对农业农村发展的主要方向是在不破坏生态环境的基础上，实施农业资源的有效利用，开展新型生态项目，实现乡村振兴发展。既要保护生态又要发展经济，前期的投入绝不能短缺，因此，农业经济发展需要绿色金融的有效运作，来保障农业农村发展的资金，逐步建立完善的生态链。然而，当前我国绿色金融在乡村的发展仍然存在一些制约因素，影响乡村振兴。

（一）乡村金融设施没有充分发展功效

要更好地为乡村振兴战略服务，实现城乡金融设施设备的有效配置，让乡村设施能够满足群众日益增长的金融需求，近年来金融系统持续增加了乡村金融基础设施的建设，也设置了金融服务点，让农村地区的基础金融覆盖面越来越全面。通过实地调查可以发现，很多农村地区已经不需要出村办理金融业务，基本可以在村里、镇里办理。但是也有现象表明，很多农村地区的基础金融设备处于闲置状态，很多农户不会用，金融服务也不够仔细，没有为农户提供更加优质的服务，且很多金融机构在农村缺乏有力竞争对手，没有建立良性的竞争机制。这使得乡村金融设施没有充分发挥功效，达不到乡村振兴对金融服务的要求。

（二）农村地区难以建立有效的征信系统

在城市，人们的住房、贷款、消费等受到征信系统的监督，一旦出现贷款逾期未还，个人征信就会有所体现，会极大影响人们的正常生活。因此，城市人口普遍具有信用意识，也知道诚实守信的重要性，征信系统也是金融系统良性运转的重要保障。而在农村地区，受到经济发展、地域、教育、信息流通等多种因素的影响，人们的信用意识普遍不高，导致在农村地区建立征信系统存在较大困难。征信人员在收集农户信息时，对农户实际收入、家庭财产、未来收入及是否拖欠钱财等信用基础信息收集困难，即使收集到也无法有效判断其真实性，准确性较差。另外，农户缺乏基础的信用意识，没有金融、法律等基础概念，缺乏扶贫基金和农业贷款金融，导致很多农户存在欠款不还等情况，影响他们的信用。金融机构也会根据借款还款的周期及速度做风险预估，长期贷款不还，逃避贷款，也会影响金融机构的评估，不敢对农户放贷，导致农村金融业务恶性发展。

（三）绿色金融产品更新不及时

绿色金融在我国的发展一片大好，信贷、保险、证券、产业基金等各种类型的金融产品也在不断增加。但主要的金融体系仍然是以商业银行的信贷为主，而其他的金融产品也主要是服务于大中型的企业。对于一些中微型企业、家庭经济体及个体户缺乏合适的金融产品，很多绿色信贷产品，他们都无法满足要求。由此可见，绿色金融产品的更新不够及时，创新产品的周期有待提高。需要针对乡村振兴的主体创新绿色金融产品，将绿色金融的服务真正渗透到农村地区。

（四）绿色金融领域专业人士较少

绿色金融的发展前景良好，然而专业人员的培养却没有跟上行业发展的步伐，导致绿色金融领域的专业人士较少，阻碍绿色金融业务的开展。当前很多金融人才业务能力不够全面，为突出“绿色”，金融人士不仅需要懂金融相关知识，还要熟悉环保方面的知识。然而，大部分金融从业人员对金融知识了如指掌，但对环保、法律法规及项目专业认证等领域知识知之甚少。若持续缺乏绿色金融相关专业人才，则可能在绿色项目的评估和识别上存在较大漏洞，让绿色金融业务开展受到限制。

四、绿色金融服务乡村振兴的实践策略

（一）完善绿色金融服务乡村振兴的配套措施

绿色金融的服务、工具及产品都应当满足乡村振兴计划的金融需求，建立健全各项配套措施，保障推进乡村经济的可持续发展，带动产业发展，实现农民脱贫增收。首先，发挥财政的杠杆作用。乡村振兴战略得到国家财税的大力支持，为了让绿色金融进一步服务好乡村振兴战略，在财税上可以向绿色金融系统倾斜，通过完善财政贴息、税收优惠等多种方式，加大对绿色金融的支持，让财税补贴助力乡村产业发展。还可以有效利用中央和地方的政策性支持，加大财政的杠杆作用。其次，建立健全农村地区金融保险业务体系。很多农户的信用度低，个人、家庭甚至一些中微企业都无法达到金融对信贷的要求。地方财政部门可以联合多个部门成立融资担保公司，建立农业生产的风险担保保险体系，让政府和银行通力合作，推出涉农保险产品，并开展涉农保险的宣传工作，让更多农户明白保险的重要性，进而接受保险应对风险的有效作用。通过这样的方式，很多农村经济形式才会利用保险合理分担金融风险，让农村金融市场良性发展。再次，逐步完善绿色金融对农业生产项目的有效评估。绿色金融主要针对的是农村生态经济项目，为农业生态建设服务。最后，绿色金融需要严格评估、核查绿色项目，建立和完善绿色金融对项目的评估筛选机制。可以根据不同项目引入专业评估机构，提升绿色项目评估的有效性，筛选更多对产业经济发展有益的项目。

（二）将乡村振兴与脱贫战略的金融服务有效融合

乡村振兴的首要任务是实现脱贫攻坚，只要农村脱贫，生活条件得到提高，才可能有更多劳动力投入到乡村经济振兴中，实现农村经济复苏。因此，绿色金融需要加强对脱贫攻坚战略的帮扶，可以根据国家脱贫战略部署，实现金融精准扶贫，选择需要扶贫的项目，设计合适的金融产品，并根据个人及项目的差异性，定制金融服务策略，适当降低对农业贷款的要求，根据具体情况进行考核评估，让金融更具人情味。另外，还需要统筹扶贫专项资金，保障资金利用的有效性。脱贫不仅要帮助贫困户提高生活条件，还要持续稳定他们的生活水平，让他们建立努力奋斗的意志，防止脱贫再返贫。打好脱贫攻坚第一战，才会为乡村振兴打下坚实基础。

（三）创新绿色金融产品

乡村振兴围绕着绿色可持续发展开展，在绿色金融方面也应当创设符合乡村振兴战略需要的金融产品，重点服务乡村绿色生态产业，帮助完善产业链。要重视农业环境保护，支持多元化的生态建设项目，丰富多种针对性的金融产品。引导地方金融机构向绿色金融转型，政府、农业管理部门及金融监管部门也都应配合乡村振兴出台帮扶性政策，配合绿色金融产品，使其更好地渗透到乡村市场。在国外，利用互联网技术实现了农村金融服务的发展，让金融可以帮助到广大的农村地区。我国还可以发挥互联网的作用，让信息更加流通，加强与乡村群众的沟通交流，如此可以更加了解他们的需求，针对性实施策略。在信息化时代，互联网的力量十分强大，利用其对金融产品进行宣传，让广大农村群众了解绿色金融产品，增强他们对金融产品的信任感。另外还可以利用互联网的便捷性，收集农村用户的信息，为他们制定更为合适的金融产品。

（四）重视普惠金融的发展

为了更好地实现脱贫攻坚和乡村振兴，需要重视发展绿色普惠金融。普惠金融强调搭建多层次的综合金融服务体现，在一些国家，惠普金融与乡村振兴的发展达到了高度统一，利用普惠金融可以让地方银行、信用社等金融机构发挥更大的功效，还可以利用其优势，帮助部分农民实现就业，对帮助部分弱势群体发挥较大作用。另外，普惠金融要规范法规，完善服务监督体系，让金融渠道更加丰富，评估体系更加全面，可以把金融资金导向一些容易被忽视的领域和群体。这样才能够利用绿色金融服务更多群体，让金融体系良性发展。

（五）加大对绿色金融人才的培养

首先，绿色金融需求全面复合型人才，尤其是对于农村市场，不仅要精通金融知识，还要具备环保、评估等专业知识及对农村金融发展的了解。因此，金融人才培养基地需要加大对绿色金融人才的培养力度，可以针对绿色金融服务的群体、项目进行针对性地培养。还要对金融从业人员进行知识培训，通过这两种方式，增加绿色金融专业人才。另外，绿色金融服务乡村振兴，需要面对新型农村经济主体，他们对金融的理解及对金融的需求是绿色金融发展的主要动力。面对新型主体，金融机构也需要开展培训，主要针对农业生产管理、金融基础知识，提升新型主体的金融意识，绿色金融机构也能够更好地了解这些主要服务对象的需求点，为其提供精准服务。

其次，关于绿色项目的评估和筛选需要专业严谨的复合型人才，兼具环保技术和金融管理知识。当前绿色金融比较缺乏这方面的人才，也一定程度上影响了绿色金融的发展。

最后，金融机构需要与人才培养的高校、科研平台等建立有效合作，共同构建人才实训基地，定期进行绿色金融相关知识的人才培训，针对环保、低碳、节能等方面展开针对性培训，提升当前金融从业任务及未来从业人员的金融素质，为绿色金融在乡村振兴发展中贡献自身的价值。

（六）开发涉农绿色金融项目，推进农村金融生态环节构建

为推进乡村振兴政策，建设美丽乡村，绿色金融需要从农村金融生态环境出发，开发更多生态农业重点项目。将用能权、排污权、碳排放权等环境权益交易。以债券、贷款等方式，集中资金支撑农业休闲、生态农业、水土治理、节能减排等项目。为涉农项目获得更多资金支持，还可以积极推进涉农信贷方式的创新，以政府联合其他部门作为担保，让农民贷款更加容易。另外，还可以增加涉农保险产品，提高保险在农村地区的覆盖率，以此为杠杆，降低金融服务机构和农民需要承担的风险。