基于乡村振兴视角下农业经济与移动支付的关系研究

2021-12-25赵宇萱

现代营销·经营版 2021年9期

赵宇萱

（常州信息职业技术学院教师工作部江苏常州 213164）

移动支付的技术革新以及高速发展的态势造成了中国城市和农村地区的金融发展不平衡。就支付这一中心环节来讲，我国农村金融基础设施薄弱，金融服务也供给不足。而农村移动支付服务建设对于发展普惠金融和健全城乡一体化体制具有基础性的作用，也对农业经济的长久发展有较大作用。

一、农业经济中支付服务环境分析

随着政府部门的推进和市场主体的创新实践，移动支付业务凭借高效的优点，广泛应用于各行各业。移动支付成为改善农村支付服务环境、解决农村支付服务供应不足问题的革新性业务。随着移动电子商务快速发展，通讯移动网络5G技术日益成熟，覆盖面不断增大，移动支付业务在日常生活中扎根。移动支付是科技发展到一定程度的成果，是支付形式的一种创新。对于金融基础设施相对较差，金融服务相对匮乏的农村地区和边远地区方面，移动支付便捷高效的特点尤其突出，可以极大地改善农村金融的支付环境。目前，我国农村金融建设尚未实现全面覆盖，服务水平也有待提高。农村以及一些偏远地区，由于交通和经济原因，金融网点的设置成本比较高，能够提供的服务网点比较少。根据人民银行网站公布的数据，到了村级偏远地区几乎不再设有银行网点，金融产品与支付手段无法在农村大力开展。实际上这极大地阻碍了农业经济的发展。

二、农村经济中移动支付需求分析

移动支付在满足居民各种各样的支付需求的同时，居民的生活质量也得到了很大的改善。这种新业务在金融基础设施不完善的中国偏远地区，实际拥有巨大的提升空间。不断推进农村地区移动支付的发展，有利于我国统筹城乡经济发展。首先，移动支付的成本较低，可充分改善我国农村金融服务落后的现状。城乡财政资源不均衡等问题金融机构网点只延伸到县一级，在农村金融服务功能欠缺及服务能力相对较差的情况下，农村经济的发展更需要每一个经济实体发挥作用。移动支付的优势是：成本低、技术方面成熟，这正好能够弥补农村金融服务的不足之处。其次，在农村发展移动支付业务，创建一种惠及全民、经济实体参与的移动支付系统，能够缩短城乡之间的发展差距。再次，提供便捷的支付渠道，释放农村消费潜力。随着农村地区的快速发展，人口素质和居民收入水平以及消费能力得到迅速提高。与此同时，“抖音”等直播平台的发展，这使得很多农村居民也纷纷开始了“农货上网”，相关支付服务的需求量激增。不仅是一般的电子商务结算，农村居民还可以利用移动支付购买票、医院登记、农业结算、农业保险。因此，农村的移动支付业务更有利于扩大农村地区的消费潜力。

三、农村移动支付的现状及问题成因

（一）农村商家移动支付问题

农村长期的金融意识和现金交易方式严重阻碍了移动支付工具的普及。在移动支付普及的东部地区，经常使用移动支付来收取营业款和资金结算的农村商家达到九成以上。目前在移动支付方式中，虽然微信支付使用率较高，但当大额交易出现时，仍是支付宝为主。就支付类型喜好而言，商家喜好取决于消费者意愿。对商家而言，只要方便快捷，不用找零，可以赢得更多的顾客。就行到账时间快，解决了收取现金的保管安全问题，可以促进其店铺的资金流转。极少数商家由于年纪大问题使用非智能手机，无法使用移动支付的方式来进行交易。此外存在着一些商家对移动支付的概念模糊，对于提现手续费不能理解。商家的营业款一般存放于微信零钱和支付宝钱包，第三方需要收取一定的提现手续费用。虽然目前一些农商银行一直在农村地区推广其金融快捷支付服务，相继出台的联名支付政策让农村商家在手续费方面无需担忧。但是政策优惠期有限，通常需要与其他金融服务捆绑，否则会造成普及度不高。支付宝和微信支付支持的主要银行卡虽然很多，而在偏远地区的农村，银行网点稀缺，对商家提现后的资金流转造成了很大的不便。

（二）农村消费者移动支付问题

在消费者的使用意愿方面，大部分年轻人愿意在结算支付时使用移动支付。与此同时，年轻人在购物、付电费等业务中也偏向使用移动支付。主要是因为受过教育的人使用手机时较娴熟，并能快速熟知付款过程，对手机支付也有较大的信任。对于不常使用移动支付的农村消费者而言，移动支付是“虚拟”的支付方式，不是直接在银行办理业务或支付现金，中年人尚可以适当使用，老年人愿意使用的则寥寥无几。毋庸置疑，随着农村居民的文化水平的不断提高和智能手机低价化，会有越来越多的人使用移动支付。农村的传统金融意识和现金交易习惯成为移动支付工具推广的阻力。长期以来，农村居民多以现金交易方式为主，现金交易已成为一种传统习惯。现在农村的壮年都出城打工，农村消费者以老人和孩子为主，对于接受新事物的能力一般较低，科学技术的学习又很少。虽然一部分人已经知道当前的移动支付业务，但也有很多疑问，例如使用时对资金安全的保障问题。这些都是移动支付在农村消费者中发展的阻力。

（三）农村支付软件硬件环境建设问题

手机功能也限制了农村地区移动支付业务的在消费者中的推广。目前，手机支付需要用户使用智能手机，但农村老年居民使用的手机多数是非智能机，这成为阻挠移动支付业务推广的直接原因。非智能机根本无法开通手机银行业务。我国家电下乡政策已推广多年，对农村居民购买手机等进行补贴，但补贴的机型并不先进，很多手机功能均不支持开通移动支付业务，这与在农村大力推广移动支付相矛盾。其次，使用手机支付依赖于网络流量，农村的网络建设还不完善，上网流量费用过高，偏远地区的网络覆盖率低。

四、移动支付对农村经济的影响

（一）农村移动支付发展存在的问题与挑战

移动支付目前在农村存在的问题与挑战大概有三个方面。首先从消费者层面来讲，农村居民对移动支付认知度较低，在农村使用移动支付的是文化程度较高相对年轻的少数人群。农村居民习惯以现金支付作为支付结算手段，并且对于移动支付业务的宣传力度不够。现有的移动支付业务如手机转账、手机支付和提现、充话费等日益增多，但是一些便民的手机缴纳电费水费、固定电话费、手机挂号等业务，农村地区相应的服务商暂时尚未开通。、目前农村实行的移动支付业务，无法满足当地居民的多种多样需求，对农村居民没有足够的吸引力。

其次，从店铺商家层面来看，大多数商家会在拥有大额的营业款时通过与商家交易结算转账，省去一些提现手续费。少数商家则过于谨慎，不敢贸然尝试。交易支付与居民的个人账户财产息息相关，安全性问题涉及到使用者的切身利益。对于农村居民来说，他们收入水平相对较低，钱挣得非常不容易，他们对于资金财产往来的安全性问题往往会特别的注意。由于农村居民本身的文化程度问题，他们对移动支付安全问题缺乏充分的了解，所以对移动支付就会产生拿不准、半信不信的感觉。一旦移动支付在安全管理上出现了漏洞、负面消息，不信任的感觉就会被迅速强化，很难再扭转移动支付的信任度。

最后，农村银行金融机构的制度不完善，移动支付业务被制约。一是农村金融网点数少和农村人口多是矛盾的。考虑到“三农”业务的“高风险、高成本、低收益”，部分银行在农村不愿意设立分行，人员和装备的配备就只能提供基本的存取款服务，难以满足移动支付的多样化需求。二是农村金融需求越来越丰富，和“三农”金融产品缺乏创新存在矛盾。农业经济产业链中的农民、加工公司和各方面参与的人士需要一些金融产品用于资金的回收，商品的订购，特别是依靠新媒体手段展开的新农业经济，农村金融机构无法与时代共同进步，更不能提供完整的解决方案。

（二）农村移动支付发展的积极影响

移动支付市场的火热远超于一般线上支付市场，移动支付市场的崛起更主要的原因还是贴近现在消费模式和生活习惯。未来移动支付在农村的发展是非常可观的，手机这个载体已经从其通话和联络工具逐步转换为生活必需品和金融衍生载体。目前，我国农村移动支付市场呈现四大趋势。

一是移动支付在小城镇和村庄的渗透率将快速提升。随着智能终端的普及和功能升级，5G网络的流行，我国超过7.3亿城市人口、6.3亿农村人口在，将会有更多移动互联网的使用。目前，主流的移动支付机构已将渠道下沉列为未来的主要发展方向之一。二是线下移动支付逐渐丰富的场景。在接下来的几年里，以支付宝、微信支付为首的第三方支付平台；以银联为首的智慧POS系统，将继续抢占线下支付场景，更多的线下场景将接受手机钱包的支付。三是移动小额高频化。“抢红包”登陆央视春晚成为与观众交流的重要环节，“抢红包”让许多用户“第一次了解”和“第一次尝试”移动支付，并养成小额高频的消费习惯。四是开放式平台的大趋势。移动支付行业统一标准、支付生态系统逐步完善，移动支付平台、智慧POS系统开始向第三方开发者开放。通信运营商、银行等金融机构、第三方支付企业和智能POS运营商将与产业链的其他成员共同构建，并维护一个开放式的支付生态系统。

农村移动支付生态系统一旦建成可推动农业经济大力发展。农村保留劳动力，原来农村劳动力过剩，造成大量人口流失。随着市场重新配置，大量农民返乡创业，既是劳动力调整的一种新的形式，也是农业经济新发展契机。良好的移动支付生态系统对农村的经济结构和产业结构调整有助推作用，可以营造良好的经济环境，促进农业健康持续发展，推进农村经济发展，支持返乡农民创业。

五、移动支付促进农业经济发展措施

（一）转变传统消费观念

首先农业经济的发展最需要改变的是传统的消费观念。消费观念的改善在于春风化雨般的教育。农村的移动支付要加大宣传和教育力度，从政府开始，要充分利用各种渠道宣传推广移动支付业务，可以利用最常见的报纸、广播、电视、互联网等多种媒介传播概念；也可以利用节假日，双休日到人流量较大的乡镇集市商业街上发放传单、现场演示等。让广大的农民群众知支付、懂支付、用支付。

各大银行也可利用农村金融的营业场所，以及金融网点的电子显示屏、横幅和自助设备进行滚动屏幕宣传，也可以充分利用宣传画册、广告折页、手机信息的信息辐射功能进行宣传，向农民群众宣传，推广当下移动支付的好处。宣传的重点要从移动支付的“方便、快捷、安全”等优势入手，让广大的农民群众相信移动支付，使用移动支付。比如广泛宣传移动支付的工具手段，解读国家发展非现金支付的政策意图，当地政府所推出的各种便利优惠政策，邀请农村地区群众现场体验手机支付的快捷和方便，打消农民对新型支付手段安全性方面的担心等。通过树立典型，例如将当地的养种培育大户或者乡镇商铺、企业等作为对象，对移动支付的便捷高效进行大规模的普及宣传。也可以让对长期在城市生活工作的年轻人开展宣传，通过他们，带动留在老家的亲戚朋友参与到移动支付普及宣传和使用中。宣传方法既要面面俱到，又要做到不拘形式，使这种新的支付方式深入人心，并且相信它能提升生活的便捷性，进而不断激发农村居民的积极性。通过宣传、教育、体验、广告等方式增强农民群众对移动支付业务的总体认知。

（二）培养消费者的支付习惯

我国部分农村地区的经济相对较落后，广大的农民群众对现代化的支付方式认知度较低，部分农村居民对移动支付业务毫无了解甚至抱有抵触心理。移动支付正在明显改变农村居民的消费习惯，对农村居民消费的需求有明显的拉动作用。要培养农民的移动支付习惯，让这一部分的农民群众用上移动支付，更要习惯使用移动支付，那就要推出符合农村居民使用习惯的多形式、多层面的移动支付服务。运营商应积极探索发达国家移动支付市场发展的规律，并同我国国情和各地区地情结合起来，设计出符合当地农民群众所喜爱和接受的移动支付产品，从而逐步改善当地农村居民的支付习惯。对于农村居民而言，首先要满足其基本的金融服务需求，例如，转账、小额支付、生活付费等。在此基础上，扩展业务范围，比如充值、社保支付、医疗服务等，不断探索更多适合农村居民的金融服务类型。运营商仍需要不断研究新技术，去解决移动支付流程繁杂问题，使农村居民使用更加方便。

（三）降低移动支付的使用成本和门槛

移动支付业务要广泛发展，尤其是在农村地区发展，用户成本方面的考虑必不可少。金融监管结构应针对农村实情，适时对具体收费标准开展调研，适度调整或降低支付服务费率或利息计收，并鼓励各收单机构调低或减免基础业务服务费。控制交易成本支出，使移动支付行业整体的竞争力大大提高，让消费者体验移动支付的便捷，让广大农村消费者享受真正的政策红利和价格合理的金融服务。中国银联等传统支付企业应积极发挥作用，移动支付发展的重要参与者是商业银行，银行账户的重要载体则是银行卡，它更是社会公共资金流动的重要条件。降低移动支付运营成本的有效途径则可以通过银联搭建专用平台。政府部门还要继续加大农村支付基础设施建设力度，提升网络通信的覆盖率，并最终降低通讯成本与基础性建设对于农村经济发展有积极帮助。农村信息化建设是农业经济的一个增长点，电子商务与移动支付的发展需要移动端、网络全面覆盖，信息化基础性建设可以有效促进乡村振兴。

（四）保障移动支付的资金安全

为了促进农村经济市场的繁荣，移动支付要将其安全性问题放在首要位置。安全问题一直是人们对金融服务产品最关注的问题，更是农村移动支付用户密切关心的问题。因此，各方应基于保护公民财产和个人信息安全的原则，将技术和管理联系在一起，最大限度确保信息和资金的安全。通过明确第三方支付机构的责任，有效约束买卖双方行为，对各类失信行为有明确的规定和明确的惩罚措施。首先提议政府行使其监督权力，保障各方参与者的利益，严格保守顾客的个人隐私和财产信息，在整个移动支付过程中所涉及到的参与者，例如银行金融机构、移动支付设备供应商等，都要保证支付程序和资金的安全。同时，央行在已经发表的《中国金融移动支付系列行业标准》基础上，调整银联、金融机构和移动运营商，走上移动行业标准化道路，提高和降低移动支付产品的兼容性和成本。另外，政府应实行补贴和奖励措施，鼓励农村金融服务的革新。便捷的支付手段更要鼓励经营者去研发，更需要吸引大量企业进入农村，提供高效优质便捷的金融服务。

（五）移动支付支持下电子商务的发展

作为新农业经济代表的农业电商是振兴乡村，富裕农民的有效手段。移动支付作为电子商务发展的支柱产业，其发展可以助推农村电子商务消费场景和渠道的建设。农业产品品类丰富，增加产品销量除了要保证质量，维护品牌外，移动支付发展可以提供相应的金融扶持、减少资金周转时间、降低支付风险。作为电子商务发展的配套产业，物流产业链的全覆盖更会加快农业经济的快速增长和结构的转型升级。电子商务的发展，可以促使大量外出务工人员返乡就业。返乡人员与农产品销售基地的合作，进行原产地货源的直播销售的农村电商直播模式，为农民脱贫致富提供了一条快捷通道。农村经济发展起来，不仅能够增加农民收入，还有助于消化农村剩余劳动力，人才能留在农村。人才是第一生产力，农村人口的增长尤其是高素质人口的增长，既可以带动农业经济中的发展型消费，也可以拉动享受型消费。