互联网金融背景下的普惠金融发展探析

凌 杰

（广东工业大学华立学院 广东 茂名 511325）

第五届全国金融论坛提出，金融发展要回归服务实体经济，未来更多的经济资源，将分配到社会最需要的领域。综合财务参与式金融的发展，对社会各阶层都更为重要。金融服务，社会资本和各种群体的帮助，成为社会建设的重要推动力量。在当前形势下，我国经济的快速发展提高了科技水平。银行金融服务的不断加强，为现代经济的发展带来了便利。我国银行业一直在努力发展综合货币金融一体化，确保所有的人都能享受银行服务。网络金融服务的结合不仅是金融服务的扩展，也促进综合货币造福更多人，提高人民生活水平促进我国经济健康发展。在过去的几年里中小企业受到严重影响。对于小资产小企业没有抵押，也没有担保。昂贵的融资之类的财务问题，影响公司发展。互联网金融主要面向小微企业。相对于传统资本市场直接融资和商业银行间接融资。互联网金融效率高、成本低。小微企业融资模式被社会认可和接受。小微企业发展具有重要意义。调查后小微企业使用互联网金融的意愿不强。本文旨在探讨后疫情时代互联网金融支持小微企业融资的局限性，并就此事提供政策建议。

一、互联网金融与普惠金融的内涵以及发展现状

（一）互联网金融的内涵

网络金融是一种新的融资模式，把互联网和金融结合在一起。网上金融活动是互联网和金融的结合，在一定程度上实现了金融创新。许多新的商业模式，包括各种金融服务，如P2P网络。筹集资金和第三方支付形式，互联网扩大了金融资源的覆盖面，可以改善资本流动，促进综合金融服务的持续增长。

（二）普惠金融的内涵

普惠金融的定义可分为狭义和广义。普惠金融是指个人、组织和团体，可以接受或体验各种金融服务，金融机构在一定条件下提供平等机会。而狭义的泛金融是指所涉及的金融服务。确认网上交易信息后，该机构为某些低收入群体提供相关金融服务。这些低收入群体大多包括工人、学生、无家可归者和穷人，前者的界限基本包括所有个人或团体，同样有机会获得相同的金融服务。基本的限制，确保任何人都有奖学金，与响应相关的金融服务的平等机会。

（三）普惠金融的发展现状

在互联网的帮助下，我国金融机构发展取得显著成效，我国的大多数商业银行都在致力于实现时代要求的现代化。许多人在网上开通了金融服务。与传统的资本供给相比，网络金融扩大了服务范围和服务渠道。金融一体化和信息技术可以大大降低开发成本，从而为合理的普惠金融发展奠定基础，并优化现有的网络金融服务。网络金融是在网络平台上发展起来的一种新型金融服务活动。它不仅结合了其他商业服务模式的优势，还原了自助模式和联网广告。这在促进变革过程中的公平方面，发挥了重要作用。

二、基于互联网环境普惠金融在发展中存在的问题

（一）互联网基础不够完善，普遍认知不足

我国金融发展的完整周期很短，有一定的差距，缺乏基本的金融服务和农村金融发展的不完善的覆盖。这导致了互联网货币的推广滞后，阻碍了金融的快速发展没有障碍。人们不愿意接受金融产品，如互联网和其他金融服务。因此，农村金融服务发挥了重要作用。这项研究的结果将有助于在农村地区的网络金融的发展。

（二）产品单一，服务机制不完善

因为市场上的信息是有限的。因此，传统的金融产品是独特的，不能完全满足消费者的需求。金融产品出现频率高，服务缺乏多样性，并且产品吸引力低难以有效满足市场需求，实现全方位广告投放。

（三）商业银行和金融机构升级转型

互联网金融无障碍融资的发展和推广，对传统商业银行构成重大挑战，在此背景下，着力通过创新金融产品和服务支持普惠金融发展。机构要认真考虑金融市场的发展，进行专业、系统的市场研究。深入开展普惠金融研究。二是针对企业自身情况，重新整合资源，调整创新业务结构，合理升级发展，加强网络金融服务，为改善和发展更健康的网络金融环境提供有效途径。

（四）信用评估系统效率较低

在金融领域，信用评级是一个高度依赖的金融体系，越来越多的网民对信用评级作出科学判断，以满足综合融资的实际需求。同时，由于信息收集和信用评级渠道不同，各个金融体系的识别存在较大差异，无法实现参与，容易出现金融体系不稳定等相关问题。由于信息客户端数量众多，出现了许多网络漏洞，尤其是近年来，出现的盗钱、身份盗用和网络性能问题，是网络金融稳定的一大威胁。现阶段，必须建立完善的信息评估体系，以促进金融平台客户的可持续发展和增长，并促进有效的信息交流。

三、互联网金融背景下的普惠金融发展的机遇与挑战

（一）挑战

1.限制中小企业信用数据的完整性，阻碍无障碍融资的正常运行。使用信息技术进行综合财务决策的关键，是基础数据的质量。因此，中小企业收集的大部分信息，是社会行为和其他信息。这对确定信息是否具有欺诈性有一定影响。现阶段，我国许多中小企业缺乏完善的现代化企业管理制度。并且企业数据结构还没有得到有效发展，完整的和及时的财务报表信用机构不能提供准确的信息，无法找到资金来源。

2.社会信用体系不健全，数据不平等问题亟待解决。发展现代金融循环需要良好的信用体系。此外，我国法律对社会信用制度的规定是不一致的。社会信用基础设施还不完善，中小企业信息交换的全球平台还不完善，动态披露受跨境行业范围的限制，并且信息难以覆盖。

（二）机遇

1.政府加大普惠金融支持力度。应对疫情政府出台多项支持政策，为普惠金融创造机遇：第一，央行放松货币政策，全面投资衰退基金，将中小银行存款比例降低20%。银保监会督促金融机构转变政策，如偿还中小企业贷款、调整利息支付等政策，如信贷扩张，提高金融机构的流动性，降低资本成本。第二，中国银行和中国保险监督管理委员会已经实施了一个信用体系，不需要接触。金融机构积极开展网上金融服务和提高金融服务。第三，工业和信息化部将为扩大基础设施建设提供技术支持。创建新驱动程序经济增长和全面的资本开发。

2.合并金融发展迅速。一是，对合并融资的需求正在增加。流行之后公众需求增加报酬的必要性增加。整体需求增加投资贷款等金融服务需求增加。二是，提高集体金融客户忠诚度。一些受疫情影响的政府和组织的政策已经落实。更多的资源将流向资金不足的中小企业。金融服务渠道将增加最终，整体资金在内部发生了变化，防扩散响应揭示了当前金融服务运营面临的挑战，为进一步发展金融服务提供了动力。

四、互联网金融背景下的普惠金融的发展建议

（一）做好互联网金融普及宣传，加强互联网工作

政府和金融机构正在使用更多的电子商务平台，促进并有利于农民的金融服务。同时鼓励农村消费者使用非现金支付工具，如网络支付和移动支付，提高综合支付的可及性。“更好的金融服务，”需要增加农村金融机构的数量，增加分支机构的数量，需要学习如何使用网络进行支付。网上银行和第三方支付会让你对网上金融服务有全面了解，通过个人活动还让你体验安全高效率的网上金融服务通过个人活动。

（二）创新金融产品和完善服务机制

一是，创新金融产品和服务的网络货币和金融技术的使用，能够促进普惠金融。二是金融机构要积极支持金融产品转变服务类型，切实降低金融成本，最终着眼于产品创新，发展金融产品的市场，为消费者提供各种金融产品，增加市场价值。完善金融市场和一般金融机制，发展网络专业技能，引起广大观众的关注，更好地服务于实际资本建设。

（三）互联网金融扩大了普惠金融的资源范围

互联网金融和信息通信技术的传统金融机构和互联网公司，提供融资、清算、投资、信息代理等服务的一种新型金融业务。拥有广泛的资本高效率低成本，整个金融市场很大。随着移动互联网的帮助，网络金融已经超越了时间和空间的限制，扩大服务范围。此外，现代金融服务的有效性和扩展的范围，支持无障碍的金融发展。

（四）加强监管机制，降低金融风险

互联网技术给金融业的发展，带来了新的挑战与互联网的融合。金融服务范围不断扩大，对互联网金融的管控力度加大。就互联网金融监管内容，明确其工作范围及准入和退出条件。作为网络融资的一部分，金融机构和商业银行必须妥善处理相关风险。同时，有必要建立一个信用评估机制。基于此，企业信用报告系统信用评级，应仔细检查借款人的基本信息，并做到完全理解信息内容。此外，客户数据的有效性应检查大数据的层次处理，提高综合数据源的使用率。

结束语：

在互联网时代，我们将深入研究市场发展趋势，相应增加互联网服务的业务方法，扩大综合融资产品范围，同时满足不同群体、不同层次的需求。专注于客户业务的金融服务，更新普惠金融框架，提升金融标准，通过互联网平台，为广泛的金融业务活动提供咨询和服务，增加低息综合小额信贷的份额，将其提升为专业化的咨询服务平台。政府需要提高个人金融素养，树立人们使用金融产品和服务的意识，发展网络金融可以积极推动普惠金融发展。