新时代河北省金融扶贫障碍分析

2021-12-16高帅科范计蕊武艺铎

山西农经 2021年2期

□高睿，高帅科，范计蕊，武艺铎，高闯

（河北金融学院河北保定 071000）

1 河北省金融扶贫中存在的问题

当前我国的扶贫任务已经发生了重要的变化：一方面，要巩固脱贫成果，防止返贫；另一方面，扶贫工作要从扶助绝对贫困向扶助相对贫困转变。近年来，河北省始终把金融扶贫作为产业扶贫的重要支撑，以搭建平台、“双基”共建、基金扶贫等方向为重点抓手，依托产业建组织，紧跟产业抓保障，围绕产业强龙头，构建起组织保障体系、金融服务体系、信用评价体系、风险防控体系、产业支撑体系，有效解决了河北省贫困地区在金融扶贫方面“落实慢”“没人管”“识别难”“不敢贷”“小散弱”的问题。

自河北省金融扶贫工作开展以来，河北省农村信用联社对64.37 万贫困户建立了经济信息档案，评定信用贫困户24.12 万户，累计发放贫困户（含已脱贫户）贷款132.97 亿元，贷款余额75.19 亿元，累计发放产业扶贫贷款36.65 亿元，贷款余额19.54 亿元。金融扶贫工作取得一定成绩的同时，原有的金融扶贫机制不再适合“十四五”全面小康时代河北省金融扶贫工作的发展状况，对河北省金融扶贫新机制的研究显得尤为必要[1]。

河北省保定市阜平县是国家级贫困县，也是燕山-太行山片区区域发展与扶贫攻坚试点。2012—2015 年，阜平县金融扶贫机制集中于拓宽放款渠道，鼓励村民贷款积极性。近年来，阜平县金融扶贫问题集中于贷款地回收，原有金融扶贫机制不足所导致的风险开始显现。

2 阜平县金融扶贫存在问题

2.1 农民

2.1.1 农民对产业了解不透彻，产业发展存在局限性

部分农民盲目跟风生产，在不了解技术的情况下便开始发展产业，导致亏损，甚至赔本负债。许多农民认为发展产业风险过大，与收益不成正比，远不如打工挣钱收入稳定。阜平县发展产业受到技术支持不足和劳动力匮乏的制约，农民普遍对发展政府扶持产业的积极性不高。

2.1.2 农民贷款思想保守

很多农民不敢贷款。一是年事已高，政府的贷款对象有年龄限制；二是农民思想保守，不敢冒风险[2]。

2.1.3 产业的发展状况受农民文化水平与家庭观念的约束

在调研过程中发现很多农民文化水平较低，影响农民准确获取有关产业发展的关键信息。很多农民对农业保险并无准确概念，甚至不知道自己是否购买了农业保险，农民缺少风险预防和缓冲措施，将扩大相关产业的风险，损害农民利益。

2.2 政府政策

2.2.1 主要产业发展不完善

阜平县政府大力推行食用菌产业作为当地支柱产业，但对种植户专业知识技能培训力度不足。例如，农民不了解食用菌的最佳采摘时间，导致采摘的食用菌质量难以控制，卖不出高价而导致亏本。但不可否认，政府对食用菌产业的支持力度较大，食用菌产业仍是阜平县规模最大、发展方向最清晰的产业。

2.2.2 还款时间不合理

在调研的过程中了解到，不同产业的投入与产出时间间隔不同，可能与贷款期限不匹配。例如，核桃等农作物回收期限较长，1 年期或更短的还款期限对这部分贷款农民来说匹配度较差，会出现未盈利或刚刚盈利就要还贷的情况，影响产业的进一步发展。

2.2.3 贷款门槛较高

很多农民没有足够资产作为抵押物，可贷款金额较少，因而无法获取足额贷款进行产业发展。例如果树种植产业的规模普遍在3.33 hm2以上，成本较高且回收周期长，一般前3 年无盈利。

2.2.4 政策帮扶产业较少

阜平县金融扶贫政策对香菇产业有较大的帮扶力度，但对其他产业来说，除贷款外相关金融机构并没有对技术、销售等贷款后的事宜提供太多帮助。一些产业因为技术不足等原因不能达到贷款本金的销售额，部分乡镇因为销售问题连年亏损。

3 河北省金融扶贫障碍的解决对策

3.1 延长还款时间

阜平县政府及金融机构应当就还款期限作适当展期处理，给予农民还款时间一定自由。首先，政府应在实现以人为本、保本生息的目标下，切合实际地站在农民的角度，准确预算收益，在保证农民正常生产与生活的情况下，确保贷款人在规定期限内完成还款。其次，政府及金融机构可以设置延缓还款期限，对于贷款时间段内收益无法达到还款水平的农民，适当展期或延期。再次，贷款人应当与政府或金融机构负责人签订合同或协议，以保障双方合法权益及后续还款顺利进行。

3.2 降低贷款门槛

农民在向银行申请贷款时，通常以固定资产进行抵押。农民固定资产不足，迫切需要降低贷款门槛[3]。一方面，在金融扶贫的大背景下，政府及金融机构放款的出发点是为人民服务，所以面对部分农民贷款抵押物不足的状况时，可以拟定相关政策，让无法向银行提供足额抵押的农民获得信誉度好的贷款户的担保增信，与政府及金融机构相关负责人签订担保合同或担保协议书，得到法律保障。另一方面，对于发展产业规模大、周期长、成本高的产业，可以对产业的经营进行规划，拟定产业发展规划书。政府及金融机构负责人与贷款人进行沟通，在确保产业规划项目可实施的情况下，由金融机构给予贷款支持，政府机构通过贷款补偿机制适当分散金融机构的贷款风险。

3.3 政策帮扶产业较少

政府及金融机构应用长远的眼光看待问题，长远考虑产业发展前景，扩大放款政策帮扶范围涉及的领域，对农民发展相关产业进行财政资金及扶贫资金资助，鼓励多元化的新型农业经营主体发展，以点带面解决区域贫困及就业问题。与此同时，对于某些产业面临的技术落后或劳动力不足等问题，金融机构应及时帮扶，不仅要参与到贷款前审核中来，更要对放款后产业发展提供力所能及的支持与帮扶。

3.4 因地制宜放宽贷款年龄

调整贷款年龄，不拘泥于刻板标准，放宽生活性贷款年龄限制，给予覆盖面更广的发展资金与生活贷款。政策的适应性人群主要集中于青壮年农民，对于身体素质较好、有劳动能力的老年人和年龄不够但已进行劳动的青少年，均可适当放宽贷款年龄限制，并由近亲关系的青壮年作为担保人，使资金释放与劳动力供给相适应。

3.5 鼓励青年回乡创业

加大宣传，让有志青年有信心、有保障地回到农村投身产业发展建设。持续鼓励对年轻人，尤其是具备相关领域专业知识技能的人才发放贷款，鼓励他们争当脱贫致富的带头人，带动阜平县贫困人口就业、脱贫，带动当地农业产业快速发展。

3.6 加大宣传力度

农民对于金融贷款相关知识不了解或者了解有误，乡镇及各村应加大金融政策宣传力度。可以通过广播宣读讲解，组织专业人员到村中集中宣传并发放宣传手册；可以组织开展有关农村金融政策的各项活动，并借助微信等网络平台传播贷款知识，增加农民对金融政策的了解，以真实准确的贷款知识来化解村民对金融政策的误解。

3.7 正确引导农民思想

部分农民时常因不了解贷款年限而失信，或不了解贷款利息就办理贷款，甚至少部分农民认为扶贫政策可以让他们不必还贷，此种现象都体现了社会信用体系建设在村镇发展的不足。银行及各类金融机构应正确引导农民对征信的认识，让农民正确意识到黑名单和征信系统对自身发展的重要性。政府要加强对农民思想的正确引导，让农民正确了解扶贫政策和金融政策之间的关系。