对商业银行金融产品与服务方式创新的研究

姚远

摘要：近年我国经济社会的快速成增长，各种商业银行金融产品与服务也得到了充分发展，在金融市场上，金融银行竞争逐渐增加，为了进一步拓宽渠道，赢得客户资源，必须要研发更多符合消费者需求的金融产品，增强服务效果，这样才能提高经商业银行核心竞争力，通过对商业银行金融产品与服务方式创新进行有效分析，希望能进一步推动商业银行提升金融产品的服务品质。

关键词：商业银行;金融产品;服务方式;创新

引言

商业银行金融产品发展已经逐步成为世界各国银行机构重点发展的内容之一，我国商业银行金融业务起步较晚，与国外相比，还存在很多产品创新力不足，服务方式不到位的问题，为了更好地满足中国各个阶层人们对金融产品的实际需求，增加人们的认可度和接受度，必须要加强我国商业银行金融业务的创新，通过不同形式管理和创新，进一步发挥商业银行优势，研发更多接受客户青睐的金融产品，提高服务品质，实现企业的长远发展。

1创新表内业务形态

1.1加快负债业务的创新

创新是发展的第一生产力，要想使当前金融产品和服务方式进一步优化必须要加强整个金融行业的发展，通过商业银行在当前金融行业的研发对当前金融产品和金融服务进行业务转型创新。首先对于表内业务进行创新，资产负债业务是商业银行传统业务之一，直接决定着商业银行的资产规模以及资产结构[1]。近年来，我国利率逐渐向市场化改革，在这个过程中加大存款，提高贷款数额的传统形式已不在，而随着存款利率上限的逐步提升，各个商业银行加强争夺存款力度是贷款利率逐渐上浮，通过加快负债业务的创新能够获得更多的资金来源，通过存款产品的创新能够让商业银行积极吸取更多的存款，对不同客户采取不同的存款产品，通过加大宣传，让客户从多方面了解商业银行当前的产品形态，对于一些稳定性存款要做好转存复存计划，客户追踪，不断开发，适合不同群体的存款业务，提高产品的抗风险能力，这样才能吸引更多客户。当前商业银行在进行发展过程中，人们都喜欢安全、方便、快捷的银行服务，而通过增加不同的服务项目和服务内容，通过线上线下银行业务的共同发展创新来提高经营效果，减少经营和管控成本。此外，在借贷产品上也要进行有效创新，虽然存款是商业银行的主要来源，但是有效进行借款产品的创新，不断扩大资产规模，能够使商业银行资金的流动性增加，使银行资金周转更有效果。通过长期借款与短期借款的有效结合，充分发挥银行当前的发展形势，在借款中把握时机，控制成本，实现企业稳定前进。

1.2加快资产业务的创新

资产业务的创新是获取更多利润来源的重要手段，对于现金资产来说，需要有效解决好当前银行在日常经营中存在的问题，加强现金的流动性，解决银行中盈利效果不佳的矛盾，满足不同的需求。在银行内部，需要定期进行财务数据分析，通过信息化手段建立数据模型，按照日常经营中的实际情况对现金的收支计划进行明确，通过动态管理才能真正加强金融产品的实际把控[2]。同时，对于信贷资产要严格执行贷款相关制度，明确要求减少不良贷款，化解信用风险和市场风险，提高金融产品的流动性和盈利性。同时，要对内部的资源配置进行进一步优化，对创新产品和服务机制进行改革，提高信贷策略的效果。此外，投资业务在进行过程中，要严格按照相关规定保持流动性，对于不同时期的相关债务要符合国家政策提高盈利效果，加强规避风险的能力。此外，在创新业务进行过程中，商业银行要按照不同的市场变化进行资产业务创新，通过有效的数字化实践进行线上线下共同服务，通过互联网进行多项业务的办理，有效节约人员也能打破空间的束缚，摆脱传统柜台业务时间长，办理慢的问题，进一步根据市场和消费者的实际需求进行积极探索。

2创新表外业务

市场的不断变化使商业银行传统的业务利润增速逐渐减弱，为了更好的适应当前市场的不同需求必须要通过创新表外业务来重构利润，报表可以加强经营模式的创新，通过将传统贷款为主转向以金融服务为主，创新更多金融产品，使其符合人们的实际需求。当前中国经济迅猛发展，为了使居民财富不断提升，要拓宽创新空间，加强公司理财，个人理财业务之间的联系，推广不同层次的理财产品，满足当前人们的实际需求[3]。此外，可以帮助客户分析在资产、收益以及风险流动之间的平衡，提供更加优良的服务，对于一些特殊客户，提供金融管家式服务，加强不同类别金融产品的管理，为客户提供个性化的资产配置方案，帮助客户拓宽投资渠道。此外，也要大力开展票据承兑业务，通过运用也好的无形资产形式运用网络信息技术来获得一定的收入，增加盈利率，同时还能够维护客户关系，提高银行竞争力，实现商业银行金融产品类别的提升[4]。

3加强风险管理，巩固创新成果

在商业银行发展过程中会面临不同各种各样的金融风险，在创新管理过程中，必须要重视不同风险并且有效地规避，在发展过程中，首先需要进行有效的风险识别，并对风险的力度和范围进行测量，通过有效的监测来控制风险的顺序，只有环环相扣才能形成有效的风险管理框架，全程降低风险。同时，要加强人员管理，创新风险控制方式，运用多样化的理论和策略进行动态管理，对当前商业银行市场发展形势与宏观经济发展的不同阶段进行，有效协调，对于一些敏感性的资产和利率负债可以进行适当调整，掌握当前定价的主动权。其次，在预测利率变化趋势的基础上，要通过不同的负债结构以及资产期限来提高利率效果，当利率上升时，改变传统的缺口管理方式，降低银行的利率风险。对于商业银行既定的敏感性缺口，可以采取进取性策略，通过正确预测利率变动来获得收益，采取有效的防控措施，最大限度地减少利率风险，提高金融产品和商业银行的服务质量[5]。

结语

如今我国的金融产品虽然品种很多，但是满足客户实际需求的产品数量并不多，所以商业银行当前必须要加强金融产品与服务方式的创新，进行有效的创新和研发，对金融产品和服务进行整合，加强产品和服务的升级，满足商业银行市场的实际需求。通过创新理念服务提升，用个性化和有特色的产品和服务来提高商业银行的核心竞争力。

参考文献

[1]荆晓欢.浅述我国商业银行金融业务產品创新现状及对策[J].营销界，2019（42）：161-162.

[2]孟可俊.我国金融理财产品现状与趋势分析[J].商业文化，2020（32）：30-31.

[3]张翔鸣.商业银行金融产品的创新发展分析[J].中国商论，2020（23）：91-92.

[4]陈亚芹，别智.商业银行绿色金融产品体系与业务创新[J].金融纵横，2021（03）：46-52.

[5]陈娜，黄杉煌.我国商业银行碳金融业务对盈利能力影响的测度分析[J].探求，2021（03）：85-92.