探讨疫情后复工时期银行业金融风险及其防范对策

2021-11-24顾愉雁对外经济贸易大学金融学院

现代经济信息 2021年32期

顾愉雁对外经济贸易大学金融学院

疫情发生之后，银行业受到了程度不一的影响，但是在这一时期银行需要承担自身的责任，坚守基础的底线，加强对疫情防控和民生领域金融服务优化的重视程度，做好金融风险的防范工作，利用不同的措施应对疫情对银行业所带来的不利影响，按照区域性的原则加强对金融风险防范的重视程度，从而使银行业发展水平能够得到全面的提高。

一、疫情后复工时期银行业金融风险

金融风险是经济学领域的相关内容，是在进行经济活动时，由于活动本身带来的收益或者是其他利益性回报具备的不确定性因素，金融风险主要是指在金融方面所衍生出来的自身经济盈利。亏损的概率风险并不是现实的损失，是存在于表面现象之下损失的可能性。只要可能性满足相关的标准，那么所带来的损失是无法估量的。在银行发展进行中要加强对金融风险防范的重视程度，并且要做好有效的应对措施，如果在防范方面存在某些偏差，会出现银行破产的情况，也会导致整个金融秩序的瘫痪。因此，在实际工作中需要加强对银行业金融风险防范的重视程度，推动银行业的不断发展。从整体上看，在疫情后复工时期，银行业的金融风险主要表现为以下几个方面：

(一)流动性风险

疫情发生之后对各行各业的损失是非常严重的，在银行业金融风险中呈现出流动性的风险主要是体现在银行对客户提取现金支付能力不足，在当前商业银行中这一方式在逐渐地显现，另外一些商业银行信用得到了国家性的强力支持，但是随着金融制度不断改革，银行业要按照市场的发展方向进行独立性的经营，并且属于自负盈亏的法人，并且市场发展趋势逐渐朝着新型的方向而不断地发展。对一些无法满足市场要求和不适应市场发展方向的银行会面临被淘汰的问题，如果在这一时期缺少来自国家信用方面支持，或者是没有资本的注入，那么会导致流动性的风险日渐突出，影响银行业的稳定发展。

(二)财务风险

在疫情后复工时期，财务风险是非常明显的，主要表现在资本金严重不足或者是经营利润虚盈实亏等不同的问题。在后疫情时代，人们的经济水平处于恢复的状态，这就使得银行资本金的比例过低，导致经营中的虚盈实亏。也会使得银行抗风险能力不断地降低，出现较为严重的财务风险。

(三)经营风险

国家是银行的最大股东，一旦政府在决策方面存在某些偏差，那么会对银行的发展产生一定的影响，经营风险是非常突出的，并且我国银行行业属于垄断企业，缺乏完善的市场竞争力在这一条件背景下很容易会导致一些员工出现工作不积极和工作效率低下的问题，影响银行业的稳定发展，也会增加风险发生几率，所带来的影响是非常严重的[1]。随着我国当前市场经济体制的不断完善和改革，银行业的风险普遍较低，但是在全球化发展进程中，我国加强了对产业结构的改革和创新，导致金融产品出现了大量的衍生品，对我国商业银行的发展造成了严重的冲击，也限制了银行的稳定发展。

二、疫情后复工时期银行业金融风险防范对策

(一)防范和化解特殊时期的金融风险

为了使疫情后复工时期银行业金融风险防范效果能够得到全面的提高，相关管理人员需要在这一特殊时期下加强对时代发展方向的全面解读，提出有效应对策略，从而使得风险防范效果能够得到全面的提高。新冠肺炎使得企业尤其是抗风险能力存在不足，面临着较大的生存危机，导致银行资产质量很难满足相关的标准，并且在化解危机方面的压力是比较高的，因此，在实施工作中需要提供有效的风险防范策略以及化解措施，应对在特殊阶段金融业发展的需要，推动银行业的不断发展[2]。银行要加强对特殊行业信贷质量和疫情严重地区小微企业的全面分析，在对自身风险状况评估的基础上，建立更加科学的风险预警机制，同时还需要在新时期下转变经营理念，银行贷款呈现出顺周期的发展特点。在经济压力不断增加的情况下，贷款也会出现收缩的问题，所以在这一期间要采取一定的调控措施，避免对银行业的发展造成一定的影响，这样一来可以促进银行业的稳定发展，提高风险防范的效果和水平。银行业由于疫情的影响存在贷款逾期等问题，相关企业在发展过程中可以采取征信保护等相关的措施共渡难关，在特殊时期也要对社会企业提供续贷等金融服务，并不是信贷标准的放松，在实际工作中需要认识到这一行为给银行自身经营所带来的影响，加强对经济发展情况的全面分析，从而为银行业的发展提供必要性的支持。在特殊时期，银行要防范和化解金融方面的风险，提出有效的金融改革策略，并且要获得监管部门的支持以及引导。金融监管机构要引导银行帮助小微企业共度难关，并且适当地放宽不良的认定标准，在提高监管容忍度的情况下开展展期和续贷等服务，对于指标不达标的情况在监管方面要提出更加灵活性的措施，可以制定一定的宽松期，不断地加大银行对实体经济的支持力度，化解在特殊时期下的金融风险。

(二)重新构建银行发展体系

在新冠疫情发展的同时，银行开展了非接触式的服务，开展了网络业务的服务模式，在这一背景下，银行和其他金融机构的联系更为密切，在疫情后复工阶段，要持续性地优化银行线上的发展模式，以此来促进金融科技的稳定发展，但是同样也会使银行业的数字化发展及客户体验感产生一定的矛盾，在这一过程中需要加强对金融科技的合作力度，这样一来获取客户信息也非常便利，所以在实际工作中，需要根据银行当前发展现状进行精准性的定位，实施客户信用分级的工作，更加贴合于银行业当前的发展现状。银行要搭建出新型的非接触式服务方式，优化自身的经营理念，加强对风险管理的重视程度，抓住时代发展的机遇[3]。银行要根据未来发展方向树立开放式的工作理念，做到跨区域性的合作，并且在不同场景中进行业务的融入。在金融管理部门发展时要加强对金融基础设施建设的重视程度，并且完善相关的监管制度以及要求，为银行发展体系和服务模式的转变提供良好的发展环境，促进行业的进步以及发展。

(三)监管绿色通道

在监管绿色通道构建时要加强对不良贷款率监管指标的调整，满足实际的考核要求，从而为银行在疫情时期为中小企业提供帮助创造良好的条件。在实际工作中需要采取不同的优化策略，不断的扩宽各类银行，尤其是中小银行的负债来源，从而使得银行提供优惠利率的主观能动性能够变得更强。在银行复工之后在降息方面有一定的发展空间，因此，在实际工作中要充分地降低企业当前的融资成本，引导利率的下行绿色通道，强化监管的弹性，并且消除在监管方面的一些影响因素，从而使企业能够更快地应对在发展过程中的问题，获得更多的金融支持和帮助，并且还可以将社会资金引入到抗疫工作中。银行在这一期间需要充分地发挥自身的工作职能，有效地在银行贷款等其他融资渠道中建立更多的绿色通道框架，不断地满足企业在资金周转方面的需要，同时还可以缓解资金链断裂和违约的风险，降低金融风险发生的几率。因此在实际工作中需要加强对这一问题的重视程度，帮助中小企业共渡难关。

(四)深化金融改革

首先，要深化金融市场的改革，建立层次较为明显的资本市场，不断地完善资本市场的基础性制度，将以往分割状态变得更加统一以此来提高金融风险的防范能力。在实际工作中，要根据金融工具的特点和自身需求将两者进行相互的匹配，防止在金融服务方面出现某些短板而影响后续的发展，要坚持开放性的工作理念，明确自身的发展，定位聚焦本身的责任，强化内部控制的模式，不断地增强资本的实力，从而形成良性循环，提高最终的服务水平。另外还要强化商业银行股东和实际控制人的自我救助责任，建立完善的控股控权不当所得追回制度，逐渐的完善实际管理模式，更加贴合于实际的发展。最后，还需要深化金融风险分类处理机制和退出机制，利用多种模式来处理在金融方面的风险，并且充分的发挥风险处置平台本身的作用，给予必要性的权力，全面地推广保险基金介入等处置模式。建立更加长效性的工作机制，推动银行业的不断发展。

(五)构建完善的风险防范规章制度

为了全面地提高银行业风险防范的效果，在实际工作中要结合以往工作经验，分析金融风险的类型，也根据不同的内容提出效果的防范方案，推动银行业的不断发展。首先要从宏观和微观的角度建立完善的风险防范机制，要重点关注风险防范的覆盖性，并且将操作性融入其中，提高风险防范的效果，在制定规章制度时，要将金融部门的业务和流程考虑在其中，注重细节性的操作，并且使不同员工能够明确深入到主要的工作流程，制定出更加完善的风险防范标准。然后，再指派专业性的人员来负责全面的监督以及管理，避免对后续的工作产生相关的影响。从微观的层次上来看，要根据不同的情况突出制度的科学性和针对性，并从实际情况上贯彻落实责任制度，这样一来可以全面降低其中的风险。另外，还要实现各个主体之间的监督，达到相互制约的效果，降低在金融风险防范方面的投入成本。

(六)加强民营企业的扶持力度

在疫情复工时期，各个企业的经济业务逐渐恢复，但是对于中小企业在疫情期间经济损失较为严重，如果银行行业并没有加强对中小企业的扶持力度，那么会增加金融风险发生的程度，因此银行业在进行金融风险防范时要加强对中小企业的扶持力度，规避在后续发展中的金融风险，提高整体的发展水平。在实际工作中银行管理者要尽可能提升对民营企业的扶持重视程度，根据银行当前的发展需求，落实以人为本的工作理念，全面的提高人们的经济生活水平。同时还要根据社会的发展现状，将社会协调工作落实到位，从而使扶持效果能够得到全面的增强。我国大量的民营企业从国有银行中获得支持，有助于加快信息流通的速度，缓解在疫情复工时期在资金短缺的问题，共同的防范在社会中的金融风险。民营企业在取得良好的发展效果之后，在实际发展中的优势较为突出，有效提高了我国金融行业当前的发展水平，但是如果中小企业出现资金链断裂，那么会增加金融风险发生的程度，因此银行管理者要采取更加科学的管理手段和民营企业开展社会性的合作和交流，真正达到互帮互助，以此来提高共同发展的效果。例如银行业要建成对民营企业发展的关注度，根据市场发展的最新需求贯彻落实扶持和服务的理念，为民营企业的发展奠定坚实的基础，银行业要树立宏观性的发展理念，和民营企业进行良好的沟通和交流，通过相互的合作，共同的完善协调发展工作目标，达到科学化的双赢，以此来提高民营企业当前的发展水平。规避在疫情复工后期的金融风险，在社会中形成良好的管理体系，以此来提高整体的风险防范效果。

(七)完善银行内部管理制度

为了使银行业金融风险能够得以快速的防范，银行在新时期发展背景下，要完善内部管理制度，为银行后续的发展奠定坚实的基础。银行管理者要重视内部管理制度的创新，一部分员工出现思想懈怠和敷衍了事的问题，不利于提高银行业当前的核心竞争力，因此，为了解决这一问题，银行管理者要适当地优化整体的内部管理模式，例如采取员工持股的方式来提高银行当前的发展水平，充分调动员工工作激情以及工作热情，以此来帮助银行的快速发展。由于我国银行业在业务发展方面出现饱和的问题，为了进一步地提升银行业的服务水平，银行要进一步地修正以往的错误观念，持续性地优化和改善银行业的管理目标，例如根据时代的发展特点，扩宽相对的业务流程范围，扩展到村镇的业务范畴中，村镇银行要采取一定的手段，吸引大量的小股东参与到银行业发展中，以此来缓解在疫情复工时期银行业资金短缺的问题。并且可以使业务流程变得更加通畅，规避在后续发展中所存在的金融风险，提高银行当前的发展水平。

(八)掌握化解风险的方法

银行业在进行金融风险防范之前，也要掌握化解风险的方法，为银行业的稳定进步奠定坚实的基础。首先在实施工作中要鼓励风险覆盖金融产品的创新，由于以往金融管理工作中存在监管缺失的问题，导致金融风险在不断的加大，再加上我国金融产品的发展并不是那么发达，影响了各行各业的稳定进步，因此银行业在进行风险防范时要鼓励有风险覆盖金融产品的创新，积极探索新型的主导权，努力适应新时期社会发展的需要，总结以往工作经验，加强金融创新力度，调整好风险防范和金融创新之间的关系，促进我国实体经济的稳定发展。在后续管理时要鼓励系统性风险的监管部门之间要相互的密切配合，完善整体的协调机制，在内部管理中产生较为明显的凝聚力，以此来提高整体的风险防范效果。银行要将整个金融体系变得更加稳定，通过宏观性和系统性的风险监管明确不同部门之间的工作职责，通过牵头监管的方式解决在监管机构之间的不平衡问题，以此来提高整体的管理效果。

(九)存款保险制度和资产负债表的监管

首先，建立存款保险制度为国际社会有效保证中小存款人利益，防止银行挤兑和维护银行稳定的重要基础，属于科学有效金融管理制度。商业银行或其他吸纳存款的非银行金融机构在吸取存款之后要缴纳一定的保险费用，存款保险制度赋予存款保险机构相对应的清算权利，建立起更加完善的金融体系市场机制，并且理清银行和政府之间的关系，提高整体的发展水平，适当地改善银行风险的防范模式，从客观上构建新型的银行治理结构，防止存在较严重的道德风险问题。因此，在金融风险防范时，相关银行业要加强对经营问题的重视程度，考虑特殊环境背景的发展特点，并且结合以往的工作制度，优化当前的治理结构模式，防止存在各种各样的风险，而对银行后续的发展造成一定的影响，以此来提高整体的发展水平。

其次，在进行资产负债表监管时，要和国际惯例相互协同，将金融机构的表外业务风险纳入到资产负债表内业务中，了解资产负债变动的情况，做到全过程的监管，从而使得微观监管效果能够得到全面的提高。在实际发展时，银行业要加强对金融体系风险水平的评估，从宏观的角度了解风险的变化规律，建立起完善的风险预警机制，通过资本充足率的要求会计标准进行科学的改革，消除在资产负债表方面的周期性波动问题，为实体经济提供更加稳定的金融环境。此外，银行业要结合以往工作情况，做好经验的深入性分析，根据行业发展动态以及金融风险的发展特点，提出更加科学的应对方案和优化措施，并且加强信息化建设，将风险类型和风险防范方案融入到系统平台中，做到统一规划，不断地提高金融风险防范的科学性和规范性，从而使银行业金融风险防范效果能够得到全面的增强，为银行业持续发展奠定坚实的基础。