银行线上个人消费信贷产品的风控问题

郑 冰 河南泌阳农村商业银行股份有限公司

引言

随着信息时代的到来，互联网全方面覆盖了人们的生活，许多需要实地办理的业务都逐渐转向线上办理。互联网的发展带动了移动支付、网上购物等，为人们日常生活提供了很多便利。消费是人们日常生活中的主要活动，是增加企业盈利的主要来源，是促进经济进步和社会发展的主要动力，为了进一步满足人们消费需求和促进经济发展，各种符合人们消费需求的金融产品应运而生。其中，最为突出的金融产品为个人消费信贷产品，且各银行充分把握互联网时代的优势，将传统的信贷产品转为线上产品，精简客户的借贷程序，缩短借贷所需时间，满足客户当下的消费需求。线上个人消费信贷的办理程序较为精简，无需像传统信贷一样到银行柜台办理，可在线上完成全部业务流程，这种办理方式为人们带来了许多便利，能够吸引更多的消费者，有效开拓了银行的业务范围。但精简的借贷程序常以时间为导向，力图缩短办理业务的时间，这使银行难以在有效的时间内对客户的还款能力进行有效调查，导致呆账和坏账的产生，增加了银行的借贷风险。

一、银行线上个人消费信贷

(一)银行线上个人消费信贷的概念

银行线上个人消费信贷是指银行利用互联网和大数据技术，为个人提供一种全程在线的信用消费贷款业务[1]。线上个人消费信贷主要借贷客群为个人，客户根据个人的消费需求以线上的方式向银行提出借贷申请，通过历史发展过程来看，其称谓有所差异，但在具体含义上并无本质区别。在银行线上办理业务的基础上结合个人消费信贷产品的大定义，银行线上个人消费信贷的概念都包含银行通过线上办理借贷业务的方式，在风险可控的前提下减少抵押和担保流程，向个人提供信用消费贷款，同时要求借贷者在规定时间内偿还本金和利息。线上个人消费信贷可满足客户提前消费的需求，在短期内对消费进行调配以提高生活质量，实现梦想。

(二)银行线上个人消费信贷产品的特征

银行线上个人消费信贷主要具有以下几个特征：

第一，贷款期限灵活度高。目前国内银行线上个人消费信贷产品在还款期限方面具有较高灵活度，通常规定借贷者可在最低三个月以内和最长60个月以内进行还款，借贷者可根据自己的需求及经济情况选择合适的还款期限。

第二，贷款用途明确且单一。银行对于客户申请线上个人消费用途具有明确要求，严格限制资金进入投资市场，并通过借贷平台对客户的资金流向进行监控。

第三，通过大数据进行贷款金额测算。银行通过借贷者的薪酬及社保缴纳情况对其还款能力进行评估，同时还结合客户在本机构或其他银行机构的负债，综合评估客户还款能力，以防止客户套现。

第四，借贷主体明确。银行线上个人消费信贷的主体是个人，企业、机构或组织等不具备借贷资格，且我国的相关法律法规对该类信贷产品具有严格规定，而且不建议大学生等进行借贷。

二、线上个人消费信贷产品的风险分析

(一)线上个人消费信贷产品的系统风险

银行的线上个人消费信贷产品以线上平台为依托，借贷者可在平台上完成一切借贷手续。互联网技术改变了银行和借贷者之间的交易方式，为双方提供了一个快捷且省时的平台，但互联网技术并非十全十美，也存在着一定的风险和缺陷。银行在通过网络平台进行借贷时，其线上获客渠道会引发欺诈，线上申请材料及身份验证存在难度，线上批准贷款额度存疑，风控模型存在时滞和客群矛盾[2]。银行网上借贷平台基于银行的借贷程序利用信息技术构成，对客户的身份识别和材料审核都通过系统进行，解放了银行员工，缩短了工作时间，但通过系统对客户身份和材料进行识别具有一定难度。在对客户进行借款额度审核时，借贷系统通常根据其所提交材料进行额度审核，标准较为单一，且没有有效的风险防控措施。

(二)线上个人消费信贷产品的法律风险

目前，市场上消费信贷的种类层出不穷，人们能在各个平台进行借贷，轻易掉进借贷陷阱。这些消费信贷平台经营实力差距较大，对信贷流程管理也各不相同，由于法律监管的缺失，很多消费信贷平台管理混乱，且在此领域缺乏明确的市场准入规定[3]。线上个人消费信贷是近几年兴起的金融产品，其在市场中广受消费者欢迎，但由于其面世时间较短，国内目前有关法律法规还未完善。在线上个人消费信贷领域中，部分机构利用还未健全的法律法规打擦边球，业务在法律边缘徘徊，缺乏判断力的消费者很容易受此影响。若消费者通过这些平台借贷，将会对其造成一定的经济损失。同时，国内对于该领域的市场准入准则也未有明确规定，导致很多金融机构和企业，纷纷建立自己的线上个人消费信贷，开拓信贷业务。金融具有高风险性，同时也具有高收益，借贷机构根据自己需求进行贷款发放，并不以市场容量和市场需求为基础，在未进行消费者需求调研的情形下投入过多资金不利于金融市场的发展，也会使消费者过度依赖于信贷提前消费。

(三)线上个人消费信贷产品的投机风险

由于线上个人消费信贷具有免抵押、信用贷款的特征，经济难以满足需求且热爱提前消费的人群将会成为线上个人消费信贷的长期客户。市场上信贷产品种类繁多，其借贷额度、还款时间具有一定差异，有的借贷者会利用各借贷机构之间的差异进行套现，以贷还贷，一旦其中某一环难以继续借贷，将会造成多家银行的损失，或利用自己的高额度借取资金，再私下放贷借给其他人，这种投机行为不利于金融市场的正常运行，会增加借贷风险，造成资金流断流等风险问题。另一方面，线上个人消费信贷产品违约成本低，当借贷者违约时，银行所能采取的制约行为十分有限，很难督促借贷者还款，一定程度上也增加了借贷者的投机风险。

三、银行线上个人消费信贷产品的风控措施

(一)加强个人消费信贷产品信用风险管理

线上个人消费信贷免抵押、以信用借贷的方式是其最主要特征，也是其较之传统信贷的优势所在，但其优势也是其风险的主要来源。只有降低借贷风险，才能促进借贷市场的良性循环，为借贷机构和借贷者提供良好的借贷环境，实现双方共赢。在客户管理方面，银行应注重客户的质量管理，信用度高且还款能力有保障的客户应该成为银行线上个人消费信贷业务的首要客群，这也是从源头上降低信用风险的有效措施。

(二)制定相关的法律法规

法律法规是市场运行的基础，线上个人消费信贷近几年发展迅速，急需与之配套的法律法规规范市场的运行。相关部门应结合线上个人消费信贷的发展状况，针对其发展中出现的问题和隐患进行相关法律法规的制定，让各借贷机构有法可依，并在此基础成立相关的监管部门，对借贷市场进行调研，看其是否符合发展规律，并根据其问题及时调整相关规章制度。银行内部也应制定相应的内部操作规程，对贷款申请、审批等环节的法律风险进行防范，做到风险防控各环节有章可循、有法可依。

(三)培养风险管控人才

风控管理是银行开展借贷业务的必需条件，银行应重视风控管理，成立单独的风控管理部门，并培养专业的风控管理人才，对线上个人消费信贷产品进行严格的风控管理。风险管控人才是银行进行风险管控的关键，也是提升银行风险管控能力的动力，专业的风险管控人才能够对线上个人消费信贷业务的各流程进行精准的风险识别，降低信贷风险，增强信贷业务的长期发展能力。因此，培养专业胜任的风险管控人才也是有效防控风险的有效保障。

四、结语

线上个人消费信贷在我国金融市场已运行很多年，具有种类丰富、还款期限灵活等优势，弥补了传统信贷的缺陷，推动了我国信贷领域的发展。本文在银行线上个人消费信贷兴起的背景下，对线上个人消费信贷的风险进行剖析，发现银行线上个人消费信贷主要存在系统风险、法律风险和投机风险，这些风险问题制约了银行此项业务的开展及长期发展。通过总结银行线上个人消费信贷存在的风险问题，本文提出了相关的解决措施，旨在有效控制银行线上个人消费信贷的风险，增加银行的风控管理能力，寻求线上个人消费信贷的发展道路。