互联网金融背景下商业银行中间业务发展对策

山西财贸职业技术学院

引言

到目前为止，以及过去很长一段时间里，存贷利差还是我国商业银行收益的主要来源，面对利率市场化改革存贷利差的缩短，商业银行中间业务在同业竞争中发挥了重要作用，同时在互联网金融背景下，商业银行中间业务的竞争也在逐渐加大。于是拓宽收益的来源渠道，制定有效的中间业务发展策略，向公众提供多样化的创新性的服务产品成为商业银行的首选。尤其是随着我国资本市场的兴起，公众的理财意识也越来越强，中间业务在银行利润中的占比业越来越大，产品越来越丰富，除了传统的代销、承兑等中间业务，还有各类银行卡、咨询业务、理财业务、投资银行业务、保险箱等业务。

一、互联网金融概述

（一）互联网金融定义

互联网金融是指将互联网与金融功能相结合，在互联网平台上提供系列金融服务，实现资金融通、支付结算、个人与家庭投资、信息服务等功能，是一种依托互联网的新型金融服务业务模式。

（二）互联网金融发展模式

1.第三方支付

第三方支付指符合监管要求有一定信用和能力的中介机构与各大银行签约，通过第三方支付平台进行支付、转账汇款、结算等业务。目前，最常见的第三方支付平台有微信支付、支付宝、拉卡拉等。并且，我国网上支付的用户人数与规模都呈现逐年上涨的趋势，微信、支付宝等支付方式得到普及，走进了人们的日常生活中，改变了人们的生活方式。

2.网络理财

随着互联网的普及和人们理财需求的提升，网络理财走进人们的生活并占据了理财很大一部分市场份额。网络理财指依托于互联网，投资者在互联网上进行查询理财信息、购买理财产品以实现资产的保值增值。常见的有腾讯的理财通、支付宝的余额宝、百度理财以及平台上代销的债券、基金等理财产品，这些网络理财产品传播速度广，获取信息方便，交易简单，成本低廉深受投资者的喜爱。

3.众筹

众筹是依托互联网众筹平台，资金的需求方在平台上发布项目信息、资金需求等众筹信息，向众网友进行筹资。众筹平台根据筹资者发布的信息进行审核，审核通过后为众人搭建桥梁，网友查看项目信息可选择是否进行资金支持。

二、商业银行中间业务概述

（一）商业银行中间业务定义

商业银行中间业务是银行不运用自有资金而应客户委托进行一系列金融服务，并据以收取手续费或佣金的业务。

（二）商业银行中间业务类别

央行明确将我国商业银行中间业务划分为九大类。

（1）支付结算类中间业务。指银行应客户要求办理的关于支付结算、转账划拨等相关的业务。主要包括票据、托收承兑、汇兑、委托收款、银行卡等业务。

（2）银行卡业务，按照公众信用的不同可分为借记卡和信用卡。除了一般的存取款、转账、支付结算等功能外，信用卡还具有透支功能。

（3）商业银行充当代理人为客户提供服务的代理类中间业务。

（4）为客户提供担保服务的担保类中间业务。

（5）为客户提供银行信用的承诺类业务。

（6）交易类中间业务，主要包括远期、期权、期货、互换合约交易等。

（7）基金托管类中间业务，商业银行作为基金的托管行为客户提供服务。

（8）咨询顾问类中间业务。商业银行应客户要求为客户收集、整理和提供信息，提供咨询管理类服务。

（9）理财业务。理财业务是指商业银行为满足客户资金保值升值的需要，集结客户资金利用专业化的金融投资工具进行资金管理、投资组合管理的一种专业化银行服务业务。

三、互联网金融下商业银行中间业务面临的挑战

商业银行中间业务总体上业务范围广，安全性较高，但在互联网金融背景下仍面临着挑战。

（一）互联网金融挤占了商业银行支付结算和银行卡类中间业务

如今，互联网第三方支付方式已经占据了人们生活的重要一部分，人们在进行网络购物、网络支付、网络转账时可以直接通过第三方平台进行结算。例如网购或在线下支付时通过微信或支付宝进行扫码付款或转账，挤占了商业银行支付结算和转账业务，人们无须通过银行卡可直接进行结算，满足了人们多样化的支付需求。

（二）互联网金融挤占了商业银行理财业务

互联网理财已成为人们理财的一种主要方式，在互联网上人们可查询和购买到债券、基金、外汇、保险等多种金融理财产品，这种网络直销模式方便便捷、成本低廉并且产品丰富深受投资者的喜爱，这挤占了一部分银行的理财产品代销业务。如腾讯、阿里巴巴、百度等互联网机构与证券机构、保险机构、基金机构、资产管理公司进行合作，人们可直接在网络平台上购买适合自己的理财产品。

（三）互联网金融成本低、效率高、信息公开

与商业银行中间业务相比，互联网金融依托互联网，信息公开透明，传播范围广，传播速度快，效率高，投资者可以在网络平台上快速找到自己想要的产品。同时，互联网金融避开了传统的商业银行经营模式，无须线下开立营业网点和进行传统的线下营销，从而节约了资金投入与运营成本，而对于投资者来说也节约了代理费、路费、咨询费等成本。

四、商业银行中间业务发展对策

（一）实施以客户为中心的营销策略满足个性化需求

面对电子信息技术的发展、互联网金融、证券市场的兴起，我国商业银行与外资银行和一些非金融机构的竞争逐渐加强，商业银行往往会增加占有的市场份额，来增加相应的盈利能力。有的商业银行还会建立相应的营销部门，直接面向市场进行营销，如一些银行的信用卡中心。我国商业银行在其发展过程中也可以吸取他人的成功经验，成立专门的营销部门，这个职能部门首先需要对市场情况进行分析和定位，进行市场需求调研，划分自己的客户群，制定系统性地营销方案进行营销方案的实施。同时可以积极开发潜在的客户群体，满足不同类人群的金融服务需求。而在产品开发上，我国商业银行可以通过邮件、电话、网上银行等多种方式对客户需求进行调查访问，了解不同客户不同的需求，提供不同的产品开发方案。然后可以通过专门的营销团队对不同客户群营销产品。我国商业银行要做到以客户为中心，满足客户不同的服务需要，做到尊贵服务。

（二）提升技术开发和技术服务水平

我国商业银行应该积极开展目前还不完备的声控、指纹识别、视网膜识别、私人电子服务和理财顾问、在线支付等中间业务工具，使其已成为人们在生活中必不可少的一部分，这种发达的全自动金融服务已融入在个人和企业生活经营的每个细节。同时我国商业银行在信息处理、软件硬件设施、技术开发上与国外有着很大的差距。我国商业银行应该引进先进的技术处理设备，建立高效的信息管理系统。利用高新科技让手机银行、网上银行、电子银行充斥在人们的生活上，让科技走进生活，更好地为客户创造更便捷的金融服务。

（三）不断进行中间业务产品创新

在中间业务的产品上，商业银行要不断进行产品创新，不仅要大力开展传统的支付结算、银行卡等中间业务，也应该积极开展个人、公司理财业务、代理保险、基金、外汇买卖业务、金融衍生工具和管理咨询等。面临着信息化和互联网的发展，我国商业银行除了利用个人和对公网银，手机银行、电话银行、直销银行等工具，还应该与其他非金融机构、互联网平台进行合作开发创新性的互联网信息类中间业务，提升产品的体验度和认可度。

（四）根据自身条件，优化产品结构

我国商业银行从垄断地位过渡至今，已经形成自己的一定规模。我国商业银行也要看到自身的优势，其规模大，营业网点多，地区跨越大，资金量大，服务人群多，信息资源丰富等特点时期在发展中间业务上起到了积极的推动作用。我国商业银行发生传统的资产负债业务的同时，可以向其推荐自家银行的总间业务产品，例如对公客户介绍期限较短，安全性强，具有一定收益的理财产品，同时还可以吸收更多的客户资源。此外，我国商业银行应该利用自身优势从传统的支付结算、代收代付、银行卡等普遍村子的产品过渡到代理类、担保类、投资银行业务、咨询管理、保险、证券投资、金融衍生工具等高端产品方向发展，优化中间业务的产品结构。

（五）增强人才团队建设

面对市场激烈竞争，商业银行应该积极开发属于自己的中间业务创新产品和优良的金融服务，这些都需要专业性的技术人才做支撑，积极开展一些专业业务学习培训，加强团队的道德和专业技能建设。结合长远期规划，制定考核目标，完善考核内容，设立规划性的考核激励机制。这有利于促进人员的工作积极性，提高工作效率。同时以积极的激励政策对员工的良好行为进行激励和奖励。

（六）加强内部控制与风险防范

各家银行应该更加注重中间业务存在的风险，加强风险识别、计量和管控能力。建立一个与目前中间业务发展水平相适应的业务规章制度、具体操作办法、人员管理方法、内部审计、监督管理方案。形成我国商业银行在发展中间业务上的标准化的流程操作，使基层人员能够有效对中间业务产品进行了解和营销，财务上人员上进行有效支撑。同时，应该具有一定的风险控制部门，对风险进行有效规范，制定合理的风险管控部门。另外，我国商业银行可以建立相关中间业务的企业规章制度，对每个部门每个员工的职责进行划分，建立科学性的审批流程和内部管理控制体系，与相关法律法规相辅相成。由此，有效防范财务风险和投资风险，保障投资者的合法权益，增强银行的吸引力和竞争力。

结语

在互联网金融背景下，面对银行和非银行业的竞争压力，利润率高，风险更低的中间业务成为商业银行转型的必经之路。因此，积极发展中间业务，拓宽其品种和数量成为商业银行竞争力的重要标志。这就需要商业银行不断增强金融创新产品服务，加强对中间业务的重视，调整经营策略，积极进行产品开发，提升服务能力和创新体系，巩固和强化在市场中的有利竞争地位，依托科技和专业性人才促进我国商业银行的健康发展。