我国金融监管体系存在的问题及完善对策

曹 倩

（贵州财经大学，贵阳 550025）

1 本研究的目的与意义

1.1 本研究的目的

在当前的情况，像光大集团、中信集团等典型的企业的金融业务，呈现出多元化、交叉经营的特点。我国现在所处的金融环境没有之前那么简单，随着经济全球化的发展，我国的国有银行以营利性为目的，逐渐开始上市，我国金融市场出现了很多国外的金融机构。所以，在新时期对我国的金融监管提出了新的要求，并且要顺应历史的发展趋势，促进我国金融行业稳定持续的发展，我国应该加强与国外发达国家的合作交流，对金融监管体系在运作过程中暴露出来的问题，进行仔细的分析，并采取有关的措施对其进行调整，保证我国金融监管体系能够正常的运作，对于金融风险，能够及时采取措施来抵御，为我国金融发展创造一个稳定的条件。随着经济的快速发展，我国的金融市场也变得更加复杂，要想我国的金融活动安全有序地进行，参与经济活动的公民权利受到保护，就必须实施金融监管，建立一个安全有序的金融监管体系，这样才能在复杂的金融环境的条件下，为我国经济活动的开展提供一个稳定的经济环境。

1.2 本研究的意义

对金融业进行监督和管理能够维护金融体系的安全，对金融环境进行监管，可以维护公民的利益，当前，在经济全球化的大背景下，我国金融业国际化的趋势十分明显，要想有一个安全稳定的金融环境，就必须建立一定的金融监管体系，使其能够抵御金融风险，同时我们还要认识到法律的重要的作用，建立金融监管法律体系，为金融监管提供相应的法律依据，在遇到相关问题时，能够做到有法可依，使得我国金融业稳定、健康发展，银行在日常的经营活动中能够正常运行。

2 国内外研究文献综述

2.1 国外研究文献综述

1983 年，美国金融学家Diamond 和Dybvig（1983）在《银行挤兑现实、存款保险和流动性》 一文中提出：金融体系本身具有一定的不可抗力，金融体系本身就是很脆弱，经不起很多风险的打击，银行挤兑现象的发生，就会通过金融体系进行传导，导致一系列的问题，严重时可能会引发金融危机，但是这种现象的发生与银行自身没有任何关系，所以金融体系本身是脆弱的，金融体系应该具有抵抗风险的能力，我们必须建立起全面、完善的金融监管体系。在这一理论的基础上，1993 年弗朗兹（公共利益学派的代表人物）也提出：对于金融市场，本身就是脆弱的，市场的公平竞争取决于是否加以实施有效的金融监管，必然会造成市场失灵的现象。如果产生市场失灵的现象就会对我国经济的发展产生不利因素，会影响我国国民经济的正常运行，对于银行业经营活动的正常运作也会产生不利的影响，市场失灵现象会使得政府对于我国经济的管控受到不利因素的限制，会造成资源浪费，生产力下降，失业率上升等现象的发生。因此，对于市场失灵的现象，要想有效地防止，必须通过利用金融监管体系对金融市场实现有效的监督，从而实现资源的优化配置，实现公共利益。

2.2 国内研究文献综述

在我国，学者对于金融体系的研究大多始于20 世纪70 年代末，因为我国改革金融监管体系，这一举措引起了学术界的广泛关注，在2008 年世界性的金融危机之后，对于金融监管体系的研究，引起了广泛的关注，进行了更为深入的研究。2013年，黎四奇（2013）从分立与统一的角度提出：随着世界性的金融危机的发生，并且对于后危机时代的到来，世界各国和学术界都进行了深入的研究，建立起统一的金融监管体系是大势所趋，这样当金融危机来临时，就会减少金融危机对于经济的打击。第二步要深入划分好三大金融机构的各自的工作，第三步要建立起有效全面的金融监管体系。2015 年，贺建军（2015）提出：当前的状态下，我国的金融监管体系还存在着很多缺点。孙苗（2017）提出：我国现存的金融监管体系在不断地进行创新，通过分析我国的国情，借鉴发达国家金融监管的经验，不断探索，找到符合我国的一套金融监管体系。因此，建立起安全稳定的金融监管体系是非常必要的，我们要不断地找到我国监管方式存在的问题。

3 金融监管概述

3.1 金融监管的作用

金融监督是指金融管理机构对一切金融活动实施全面的、经常性的检查和督促，并使得促使金融机构依法稳健地经营、安全可靠和健康地发展。它是金融监管当局依法对金融机构及其经营活动实行领导、组织、协调和控制等一系列的活动。

金融监管的具体作用主要表现在：首先，金融监管会对银行所面临的金融环境进行统一的规定，能够维护银行信用活动的顺利开展。其次，金融监管有助于维持经济秩序，对经济活动的各个方面进行规定，有助于货币制度的稳定发展。再次，金融监管在证券交易活动中起着重要的作用，债券市场风险较高，收益率较高，涉及的金钱交易特别多，所以需要一个安全稳定的体系来规范这些经济交易，不然，会造成很多诈骗的现象的发生，金融监管会对经济活动的发生产生规范的作用，在国民经济中，金融也是非常重要的一部分，金融业的生产经营活动与国民经济其他部分的生产经营活动。最后，在中央银行履行其职能方面，金融监管有助于深入贯彻执行货币政策。

3.2 金融监管对我国经济的影响

一是金融监管会在一定程度上为银行抵御一部分的金融风险，保证金融业的正常运转，维护我国公民在经济活动中的正当权益，保证金融活动能够正常运转，有利于我国社会经济稳定发展。二是对于世界性的金融危机，有助于降低金融危机对我国造成的风险，提高我国对于应对金融风险的能力，有助于保证发放贷款的公平和有效，会避免银行贷款发放的过度集中和故意的风险转嫁以及资金的混乱。三是如果没有金融监管，银行一旦倒闭，会殃及国民经济，造成的损失惨重，银行是我国金融行业交易的核心，银行活动受到影响，必然会导致我国国民经济的某一个环节受到影响，而我国国民经济的各个环节是紧紧相扣的，必然会对我国国民经济的正常运行造成影响。

3.3 金融监管实施的必要性

实施金融监管的必要性是对国民经济的发展具有促进作用。国民经济的发展需要很多的条件，其中金融业的稳定显得尤为重要，若发生世界性的金融危机，整个经济社会就会发生巨大的变化，会给经济社会带来负面影响，影响经济社会的稳定。我国的金融体系是以银行制度和货币信用制度为主体的，如今我国国民经济出现了货币化的现象，经济关系出现了信用化的现象，社会经济的经济活动展开都是在金融体系中完成，在国民经济中，金融体系会调节国民经济各个环节正常运行，要推动社会经济的健康发展，保证国民经济的正常运行，就必须建立金融监管体系。

4 我国金融监管体系存在的问题

4.1 金融监管法制体系不健全

我国现有的金融监管法制体系，监管范围还是不明确，并且不是特别全面，存在着一切方面的缺失，监管工作的各个环节并不是特别紧凑，系统性不强。我国现在的金融监管法制体系，其内容并不是很全面，对于金融危机的应急处理办法存在着空缺，并没有规定存款保险制度，我国金融市场上现存在着大量的产业基金和私募基金，在我国现存的金融监管体系中找不到对他们相关的约束，他们也没有相应的法律地位。

4.2 监管的方式和手段较为单一

我国监管的内容不全面、太片面，对于金融业的监管不能有效地实施。我国的金融机构内部存在着自我管理和自我控制，现如今，我国的银行呈现出国有化的趋势，同时我国金融机构对于一些事件的处理还是没有自主权，独立性太差。同时，在金融业，不存在社会监督，也没有形成行业自律组织对金融业进行监管，由于这些，并没有形成一种专门的制度，并不存在真正意义上的权限。由于政府审计人员的工作限制，不能及时地进行监督，而且金融机构的独立性很差，不能很好地进行自主的内部审计。

5 完善我国金融监管体系的对策

5.1 建立健全相关法律法规

全国人大应加强调研，在期货融资和国际融资等方面，我国应尽快制定相关的法律法规。在金融监管的法律方面应该进行深入的规定，使得法律更具有公信力，包含的内容应更加全面，真正能解决在实际的金融生活中所遇到的问题。我国现阶段的金融监管法律体系还存在着很多的不足，应该分析金融监管过程中所面临的问题，找到相关的对策，并通过相关的立法来对这些之前没有规定的内容进行规范化分析，结合国外的有关法律法规，制定更加完善更加全面的金融监管方面的法规。

对于执法部门，应从自身抓起，要深入贯彻落实相关法律法规，真正做到有法可依，违法必究，执法必严。就我们国家金融监管的现状分析，在法治建设中，金融执法还是相对比较薄弱，要加大执法力度。金融监管部门具有监督作用，应该在执行过程中充分发挥监督的作用，依照相关的法律法规，对于不合格的金融机构绝不姑息。

5.2 完善金融监管操作体系

目前金融发展比较迅速，金融国际化的趋势更加明显，银行的混业经营似乎成为必要选择，所以说，我们必须转变工作重心，风险监管应该是我们工作的主体部门。这就必须从监管的方法、手段、制度等方面进行相关的调整，并逐步完善四个风险机制，我们所面临的经济环境越来越复杂，经济全球化的趋势越来越明显，我国金融行业也在向着国际化迈进，之前的风险监管方式已经不再适应于现在的环境，想要让风险监管对我国经济活动起到促进的作用，就必须对我国现阶段各个环节所面临的风险进行监管，增强我国金融业应对风险的能力，促进金融业的健康发展，不断进步。