区块链助力金融减贫与乡村振兴路径研究

张孝君

在新的乡村振兴大背景下如何精准施策阻断返贫和实现已脱贫乡村的可持续发展，是我国实现全面小康社会的重要抓手。而在所有的扶贫手段中，金融扶贫是推动减贫和乡村振兴的重要手段和力量。农村金融为中国打赢脱贫攻坚战提供了“造血式”资金支持，也将会为下一步的乡村振兴中新产业上马建设提供启动资金和持续性金融支撑。但传统的金融扶贫主要依靠金融机构的物理网络布局向扶贫对象提供助农贷款，这种扶贫方式比较传统也比较粗放，同时也缺乏有效监管，并且最终的扶贫效果也得不到有效评估。近年来，随着互联网络、数字技术、人工智能、区块链技术的发展，金融科技的发展也日新月异。特别是新兴的区块链技术的发展和运用为金融精准扶贫提供了新的思路和实现可能，区块链技术能够解决大数据生态下的数据安全和数据整合问题，将区块链的数据传输特点与金融监管以及政府部门监管相结合，可以突破传统的行业垂直监管模式以及各自为阵的散点式监管模式，从而最终将金融部门、政府部门、贫困人口有机结合起来实现协同监管、全面监管、智能监管的创新监管模式以及精准、高效、普惠的创新减贫模式［1］。

一、金融减贫与乡村振兴现存的困境

（一）金融机构对帮扶对象存在金融排斥

虽然我国已实现全面脱贫，但由于绝大部分贫困地区在偏远乡村，而传统的金融体系构建在偏远乡村本身就是薄弱环节，存在营业网点少，金融产品种类不足、针对性不强、工作人员服务态度不好和积极性不高等问题，使传统金融机构在这些地区无法及时有效地服务当地的市场［2］。金融排斥一般被定义为社会上部分群体因为种种原因被排斥在金融体系之外，无法参与分享金融产品与服务，这些群体缺乏相应的渠道接近金融机构，也没有足够的能力通过合适的形式来获得必要的金融服务。形成这种金融排斥的原因主要是金融机构如果在偏远乡村布设网点过多，会造成资源浪费并影响其盈利。众所周知，广大农村地区特别是偏远农村地区居民收入水平整体偏低，金融意识不足，农产品同质化现象严重，缺乏规模经营和支柱型特色产业，这就导致了金融机构首先无法提供有针对性的市场化金融产品和服务，其次即使金融机构专门为其设计针对性的金融产品和服务，但由于盈利空间狭窄，可能也会导致自身入不敷出最终亏损，因而影响了金融机构服务乡村的热情和积极性［3］。

（二）金融机构对帮扶对象难以做到精准识别

金融机构对于需要帮扶的易返贫人口和乡村振兴中亟需金融支持的产业项目难以做到精准识别、及时帮扶是现阶段金融助力乡村振兴和阻断返贫所面临的一个重大课题［4］。第一，如果金融机构借助传统的上门调查或者基层上报的方式来了解偏远山村的经济数据和金融诉求，由于金融机构和帮扶对象存在着严重的信息不对称，会出现调研成本过高、信息反馈不及时的问题，金融机构无法获得帮扶对象的动态信息和需求，难以制定有针对性的金融政策并投放相应的金融产品和服务；第二，金融机构和基层政府部门之间缺乏行之有效的联动机制，无法就相关项目和金融资金的运用进行及时有效的沟通协调，这样就会导致金融机构和政府部门之间存在着信息不对称现象，政府部门无法及时有效地将需要帮扶对象的相关信息反馈给金融机构，金融机构也无法第一时间分析需求进而进行合理的金融支持；第三，金融机构很少直接参与到扶贫项目的规划和实施过程中，无法掌握项目的具体信息和进展情况，难以对项目进行合理有效的风险评估，导致部分优质项目无法获得金融机构的资金支持，并最终导致专项的金融扶贫资金利用效率低下，造成金融资源的严重浪费。此外，金融机构缺乏对贫困地区特色产业、特色项目的主动挖掘和分析，不能因地制宜地提供金融产品和制定帮扶措施，而利用传统的数据分析无法精准匹配贫困地区的需求要点［5］。

（三）扶贫资金使用缺乏有效监管

扶贫资金在使用过程中的监管和透明度问题一直是扶贫开发和乡村振兴工作中的一大难题。在扶贫开发和乡村振兴的过程中，国家会拨付相应资金，金融机构也会有相应的支持资金投入，这些资金会层层划拨到具体的扶贫项目上，可我国刚刚脱贫摘帽的地区众多，摘帽前上马和即将上马的项目总量非常大，这些项目具有资金量大、分布分散、涉及面广、监管难度大等特点。这些资金在使用和管理过程中还存在着诸多的问题和漏洞，亟需有效的监管体系来提高资金使用效率和相关部门的公信力。之所以会出现当前问题，主要源于政府部门、金融机构和帮扶对象之间存在着严重的信息不对称现象，信息壁垒的存在使得扶贫专项资金的使用在一些节点上出现了不够公开透明的现象，且乡村振兴项目参与的各个部门之间也存在着职责分工不够明确，对资金使用情况监管不到位，甚至钻漏洞的行为。如果仅仅靠公务人员的道德情操和金融部门的自纠自查难以有效解决当前乡村振兴过程中扶贫项目和扶贫资金使用的廉洁性和透明性问题，只会进一步引起“上有政策，下有对策”的现象。及时引入第三方机构进行审计和督查也无法实现扶贫资金的全流程、无死角监管。扶贫资金的监管缺失为相关经手部门和个人留下了钻漏洞的机会，这样会直接影响到乡村振兴项目建设的实际效果和国际制定政策的初衷，甚至会影响到国家后续政策的推进以及民众的期望［6］。

二、利用区块链助力金融减贫与乡村振兴的路径

（一）利用区块链技术实现协同合作机制

区块链技术实际上是各种数据处理和交易运作过程中的去中心化数据库系统，它具有去中心化、不可篡改、可追溯、共识机制以及分布式账本等特征。将区块链技术引入金融机构和政府部门专门的乡村振兴项目系统中，并在系统中将乡村振兴项目的相关信息设置成共享模式，可以使参与项目的各个部门在共建的区块链共享系统中查询所需的各项数据和信息，这样可以有效避免各有关部门由于信息不对称带来的决策失误以及对帮扶对象造成的金融排斥现象［7］。此外，造成金融排斥的一个重要原因是金融机构在进行扶贫项目评估和资金拨付的过程中需要对帮扶对象进行信用评估、监督管理、贷后审计等一系列工作，这些工作将会耗费金融机构大量的人力成本和时间成本。如果将区块链技术引入金融机构扶贫系统中，将会大大降低金融机构在信息采集以及贷款过程中的各种采集成本和交易成本，同时大大提高金融机构的工作效率和工作积极性。金融机构可以利用区块链技术的开放性和不可篡改性，把“区块链”和“大数据”有机结合，通过区块链系统中各个节点的数据实时更新了解到真实有效的金融扶贫数据、金融扶贫项目进展情况、扶贫资金拨付使用情况，这样可以使金融机构在乡村振兴和阻断返贫工作中化被动为主动，提高参与金融减贫工作的积极性，提高金融减贫效率［8］。

同时，利用区块链技术建立的网络系统也促使参与乡村振兴工作的各个部门和机构实现建立协同合作机制，有利于金融机构全过程参与乡村振兴项目。由于在区块链系统里，各个节点的信息都是实时更新并全流程共享的，金融机构可以全过程参与到项目中，既解决了信息不对称的问题，又可以完成金融减贫的任务，还可以在一定程度上实现盈利，可以说是一举多得。金融机构参与金融减贫工作的积极性被调动起来后就会由被动帮助转变为主动寻找合作，在区块链技术的助力下，金融机构会不断复制成功经验并应用在更多的乡村振兴项目上。在此过程中，政府部门、金融监管部门、金融机构、帮扶对象等参与各方最终能够实现协同合作和互利共赢的目标。

（二）利用区块链技术实现对象精准帮扶，项目精准管理

虽然我国已实现全面脱贫，但及时阻断返贫，保住来之不易的胜利果实，实现全面的乡村振兴是当前工作的重中之重。如何及时有效地阻断返贫，关键点还是“精准”二字。现阶段金融机构要在全面实现脱贫的地区和项目中精准识别出返贫可能性大的人口和项目进行有针对性地帮扶。如何实现“精准帮扶”，这就需要利用区块链技术的精准识别、持续跟踪的特点建立全面脱贫地区的金融信息系统，把全面脱贫阶段收集的贫困人口和上马的扶贫项目相关信息录入系统，建立数据模型，让系统准确有效及时地自动识别相关数据并加以分析，得出真正有可能返贫的人口和项目，有针对性地注入金融扶贫资金并制定相应的政策，确保金融扶贫资金被高效利用并取得预期效果。其次，在新的乡村振兴项目的筛选上，金融机构可以利用已有数据资源建立地区产业项目数据库和价值管理平台，及时梳理全面脱贫地区的产业情况和管理情况，找出有地方特色的产业项目进行分析评估。评估通过的给予金融扶贫资金的注入，再利用区块链技术对该产业项目进行全流程跟踪管理，流程信息透明，节点清晰。如果运转良好可以继续追加投资，帮助全面脱贫地区打造地方特色产业项目，实现全面乡村振兴，同时也增加了金融机构的投资和管理经验，提高了自身的金融投资服务效能［9］。

（三）利用区块链技术实现资金投放可溯源，管理透明防腐败

区块链技术具有信息不可篡改和可追溯以及开放性的特点，这样可以很好地解决扶贫资金使用不透明以及使用过程中容易滋生腐败的问题。金融机构发放的每一笔贷款、给扶贫项目提供的每一笔扶贫专项资金都可以溯源。所有的申请、审核、发放流程全部上链，每一环节都有明确的责任人，全流程信息对链上所有主体公开共享，整个过程清晰明了，也方便随时查证和追溯。由于区块链技术的共识机制，使得与扶贫资金发放有关的各级政府部门、金融机构、帮扶对象自动纳入到全流程监管中，全流程公开透明，基本杜绝了相关经手人腐败的可能性。金融扶贫资金要想发挥最大效用，必须快速高效精准投放，而传统的金融扶贫资金发放更侧重于平均化，由上层机构确定金融扶贫资金总额，然后再根据需要的地区均分，再层层下发到各基层金融机构，最终选择一定的项目进行支持。这种方式效率低下，带有任务性质，金融机构本身参与的积极性也不高，还容易滋生腐败。利用区块链技术后，可以让原先的流程反向运转，即先由基层金融机构根据链上的有潜力的特色项目向上级部门提出申请，上级部门进入区块链流程根据项目的可行性和项目资金用途进行审批，对于批复的项目进行全过程跟踪，如果项目上马后运转良好可以继续追加配套资金，使得真正好的扶贫项目得到最大的资金支持，实现金融扶贫资金的高效利用，同时也可以从源头上根除截留、挪用、骗取、套取金融扶贫资金等问题，也从根子上断绝了腐败的土壤［10］。

三、结论与建议

基于上述研究，本文得出区块链助力金融减贫与乡村振兴路径图（见图1）和以下结论：虽然我国已经取得脱贫攻坚战的全面胜利，但金融扶贫在接下来的乡村振兴和阻断返贫工作中依然存在着金融机构对帮扶对象存在金融排斥，金融机构对帮扶对象难以做到精准识别，扶贫资金使用缺乏有效监管、容易滋生腐败等问题，而区块链技术具有去中心化、不可篡改、可追溯、共识机制以及分布式账本等特征功能优势，能够促使参与乡村振兴工作的各个部门和机构建立协同合作机制，实现对象精准帮扶，项目精准管理，有利于金融机构全过程参与乡村振兴项目，能够有效提高农村金融市场和金融扶贫工作中信息对称和透明化管理程度，能够进一步创造金融深化效应，促进储蓄率的提高和资本积累，进一步扩大减贫效应和推动区域经济增长，从而有力推动金融精准减贫和乡村振兴。

图1 区块链助力金融减贫与乡村振兴的路径图