我国地方金融监管存在的问题及对策

陈蕾

摘 要：我国的金融监管形势给我们的生活的方方面面带来了很多挑战和机遇，一直以来，我国金融监管形势都比较严峻，由于经济全球化的趋势，各国的经济命运相互影响。金融行業的快速发展，对我国金融监管的发展产生了很大的冲击，金融监管形势的变化，导致了人们对于经济发展负面情绪的产生。本文针对当前金融监管形势做出了研究分析，指出了其存在的问题和不足之处，并且提出相应的解决措施。

关键词：金融监管;存在问题;政策建议

在我国日常经济生活和经济交易中，首先我们只有弄明白当前金融监管形势的内容以及特点，才能针对经济发展现状提出建议和解决方法;其次应该要把影响我国金融监管形势的一些主要因素综合起来加以分析，要采取科学的理论研究方法以及衡量标准，找出我国金融监管发展的不足和缺陷，主要的目的是为了促进其健康稳定的发展。

一、当前金融监管发展形势分析

（一）中国金融监管体制的发展历程

以时间维度来划分我国金融监管制度的发展历程，大致可分为以下四个阶段。

第一阶段，1949年-1978年，即从建国初期至改革开放年间。该阶段也称之为“大一统”金融体系阶段。由于当时新中国刚刚成立，百废待兴，还处于社会主义初级发展阶段，计划经济是当时鲜明的时代特征。金融市场的发展相对滞后，国民金融意识不足，金融体系也不够成熟完善。此时，中国人民银行扮演着不可替代的角色，大事小事一把抓，承揽所有金融事务。与此同时，也没有所谓真正意义上的金融监管体制，即一切都以中国人民银行为核心。

第二阶段，1978年-1982年，即我国改革开放的初期阶段。此时的中国，市场经济体制已完全取代了原有的计划经济体制，国民经济形势一举逆转“文化大革命”时期的颓势，开始朝着稳步向好的方向发展，与此同时，放宽了外资进入中国的门槛，中国经济注入了新鲜血液，极大促进了我国的经济发展。此时的中国，很多金融机构也开始应运而生，规范的金融市场秩序在此时就显得格外必要。也正是基于此背景，相关立法部门也开始着手制定必要的法律法规，为稳定国内金融市场提供现实的法律依据。在此期间，中国人民银行履行金融监管职能的程度相对较低，监管的专业性也有所欠缺。

第三阶段，时间为1982年-1992年。即处于改革开放的中期阶段，该时期中国市场经济蓬勃发展，金融市场进一步壮大，金融体系也日趋完善。此时中国人民银行的工作重心专注于自身职责范围之内，专门化的金融监管已成为趋势，同时也标志着以中国人民银行为核心的金融监管模式正式确立。然而在监管模式确立的初期，由于我国市场经济尚且处于初级阶段，由于央行受到市场性质的干扰，对金融市场的监管任务主要以行政法规的形式来实现，显然就会在监管力度方面存在疲软态势，而且监管界限也区分不清，时常会出现过度干预的问题。监管模式与市场实际之间的错位是该阶段的首先特征，行政干预是该时期的主要手段，法律所起到的作用甚微。

第四阶段，时间为1993年之后。92年邓小平同志作出的“南巡讲话”在当时具有划时代意义，改革开放初期，一切都是摸着石头过河，严重缺乏社会主义的建设经验，为此民间就产生了是否有必要继续坚持走社会主义道路的声音，而南巡讲话的发出无疑为迷茫的中国政府和中国民众指明了一条明确的发展道路。而与此同时，关于金融体制改革的呼声也不断高涨。逐渐摸索出了分业监管的模式并付诸了实践。2003年，伴随着中国银监会的成立，"一行三会"的监管格局也由此形成。“一行”即为中国人民银行，“三会”即指中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会和中国保险监督管理委员会。2018年3月13日，中国正式成立中国银行保险监管委员会，决定不在继续保留银监会、保监会，“一行三会”的金融监管格局正式成为历史，“一委一行两会”的金融监管新格局正式形成。

（二）当前金融监管存在的问题

（1）监管不力或过度监管

随着金融业对混业经营的探索，银行、证券、保险等金融领域的交集会越来越多，一方面，各种创新型金融衍生产品不断出现，这些新型产品往往处于无人监管的地步，形成监管空白。另一方面，监管重复，金融机构至少从事两种以上的金融服务，也就要受到两个以上的监管者监管，这些监管机构的监管侧重点不同，评价体系不同，不利于相互配合，信息共享，易导致过度监管和资源浪费，办事效率低，又制约了金融机构的业务创新。

（2）缺乏完善的法律法规进行规范

国际上各国都是依靠法律确立混业经营体制机制，并出台各种法律文件来确保混业经营的实现。如美国1999年实行的《金融服务现代化法案》，促使美国长达66年的金融分业经营制度结束，银行、证券、保险公司等金融机构能够经营除自身外的其他金融业务，实现兼并;英国2000年实行的《金融服务和市场法》，标志着英国金融监管体制由分业监管转向统一监管;日本1992年开始对金融业改革，国会陆续修改了《银行法》、《证券法》、《保险法》等金融法律规范并制定《金融体系改革法》和《金融控股公司法》，为金融业实行混业经营打造良好的法制环境。而我国目前还未建立专门的法律法规和健全的法制体系对混业经营进行指导和规范，金融监管方面的立法和实践也不配套。比如银保监合并后两个行业的监管法律是否应做出相应的调整，以及对金融控股公司法律约束的不到位等问题，混业经营缺乏法律的规范，就不能达到预期的效果，只会扰乱金融业的秩序，这不利于金融业的改革和发展。

二、我国金融监管建设发展的建议

（一）加强对非法金融活动的监管

国内外金融监管形势复杂多变，因此要重点针对我国金融监管形势进行深入的分析和研究，只有抓住问题的本质才能更好的探索经济出路，实现国民经济的稳定发展。所以经济状况要考虑到当前的国内外大环境，就今年而言，受疫情影响，全球近200多个国家和地区卷入疫情，国内外金融经济形势复杂多变。面对这样的经济形势，要加强对非法金融活动的监管，非法金融活动一直是影响金融经济发展的严重阻碍。就国际发展趋势看，2021年我们仍然需要加强监管，以减少非法金融活动为主，实现减少违法违规的经济现象。除了从源头解决问题外，还要巩固前期管理的成果，以免出现出现反弹的风险。2021年国内经济仍然要在发展的过程中做到谨慎，稳步实现经济恢复，才是解决问题重要办法。

（二）加强对实体经济发展的重视

各大型金融机构主要服务于实体经济，因为实体经濟企业是金融机构生存的重要前提。实体经济仍然是推动中国经济稳定增长的重要动力。实体经济企业只有成功地克服当前互联网金融所带来的实体经济行业发展难的问题，才能在以后的发展过程中更加顺利地与金融机构合作。互联网经济和金融的发展并不意味着实体经济不重要。发展实体经济仍然是为未来金融经济发展奠定基础的重要工作。因此在现阶段，我们不应该放松各方面的努力，科学技术是第一生产力，也是提高金融市场竞争力的重要渠道。为了促进金融机构和实体经济的共同发展，就要以金融科学技术为基础，加快实体经济业务与最新科技成果的融合。

（三）加强对金融风险的智能管理

当前，金融部门的资产管理方面需要转型发展，以适应实体经济的灵活变化。目前，一些大型资产管理机构正在构建智能风控和智能投资管理系统，积极探索金融科技的应用。同时，要积极参与科技产业投资，充分发挥保险资金优势，促进科技发展，共享科技发展红利。建立以风险管理和资金约束为核心的内部管控长效机制，有效提高银行抵御风险的能力和管理水平。目前，一些大型金融管理机构正在建设智能风险控制和智能投资管理系统，并积极探索相关应用。此外面对当前经济运行的不确定性和海量的金融信息，我们需要更先进的技术来更好地识别风险，另外一个不可忽视的因素就是金融市场的波动性，只有做好对其的识别工作才能更加准确的监控可预测风险。减少金融监管的发展风险，减低成本。例如正在建设智能风险控制和投资管理系统等，这些都是稳增长、防风险的重要举措。

（四）加强金融监管组织体系之间的协调和沟通

建立明确且合理的分工，安排好每一个人的职责，妥善处理好中央银行与各金融监管部门职能上的交叉重合，更要去明确相关职能的主要负责部门，清晰地对各自的职责权限做出界定，明确自己的职责所在，尽量去避免由于职能交叉带来的互相推脱或业务重复。中央银行作为银行业金融机构中的金融数据统计汇总中心和金融数据对外发布中心，必须尽可能的发挥其信息共享机制的特殊作用，防止金融机构一再的进行重复报送，为金融机构减轻负担，更好的各司其职。中央银行作为信息共享平台的领导者，应该更好的去利用先进且智能的的金融信息系统，将各系统的数据以及信息整合起来，与其他金融监管部门的信息系统进行对接，使双方都可以充分掌握最新的货币政策信息和金融监管方面的信息，一起维护金融行业的稳定，达到双赢。任何金融监管机构都必须做到合理分工、相互配合、互相帮助，达到有效性监管和规范性监管的标准，共同造就监管合力，防止出现各自为政的行为。在监管过程中若金融监管部门发生矛盾应当及时向监管委员会报告并请求协调。同时还要放宽单个评级机构进行监管评级的众多限制，让他们也能积极的参与金融监管的协调。显而易见的是，金融机构的行业自律才是监管的最高境界。金融协会在行业中也扮演着重要的角色，所有的金融机构在金融协会中严格遵守行业自律原则，进行同行监督互促，或许金融协会可以建立一个全国性大范围的电子信息互联网系统，运用此系统去采集信息，并与各监管机构进行信息共享。

三、结束语

经济建设要顺应时代的发展，我国要加强经济产业供给侧改革，加快我国产业转型升级，全面推进经济的可持续发展。另外要继续促进节能减排的实施，实现绿色发展理念。为了保证国民金融监管能在已经取得的成果上发展的更加稳定和长久，需要国家以及全体社会居民共同努力，针对经济危机我们要时刻保持谨慎的态度，应对国内外以及各个国家之间复杂的经济关系，不断提高国家在国际上的话语权，坚持推进我国经济现代化发展。

参考文献：

[1]张飒.关于目前金融监管形势的分析和政策建议[J].经营者2017（031）005

[2] 张俊峰.当前金融监管形势思考[J].现代商贸工业，2016（2）：107.

[3] 汤涌江.关于目前金融监管形势的分析与政策建议[J].现代营销，2019（5）：6