理性规划拥抱未来

钱朵朵

“在传统上，人们认为两件事情理所当然：第一，组织比员工更长寿;第二，大多数人从不挪地方。如今，则情况恰恰相反，知识工作者的寿命超过了组织寿命，而且他们来去自如。”

——彼得·德鲁克

在如今，很多情况会让人们面临失业风险，比如经济周期，行业兴衰，甚至是政策风险。如果在职业生涯中遭遇失业，不必妄自菲薄，化用管理学大师德鲁克的说法，遇上失业至少说明你比公司活得长，在全球疫情形势依然严峻的当下，这或许也挺值得庆幸。当然，笔者在此处运用了一些逆向思维，面对人生挫折困境，有时候反过来思考或许就能让人豁然开朗。

转行要走出舒适区

如果张杰要解决自己的转型问题，想找一个新的工作，那么他需要有一些“逆向思维”，帮助自己更好地适应各类新工作。当然，他也有可能会面临转行，这就需要他能够尽快地走出舒适区，直面新的挑战。

首先，要能够接受次优的选择。在一个人的求职过程中，赚钱的工作与自己的兴趣爱好刚好重合，自然是最完美的情况，但这也许需要一定的机缘巧合，不一定总可以实现。而在更多的情况下，找一个与自身兴趣相关的工作，或者仅仅是一个自己并不反感的工作即可。解数学题的时候，我们总是在寻找最优解，而在面对生活的时候，我们有时候也要学着去接受一些次优解——这就是生活理财和做数学题的最大区别。

其次，要学习新知识新技能。德鲁克还说过，在职业生涯中，还要避免任何由于恃才傲物而造成的偏见和无知，尤其是那些术业有专攻的人，往往对其他领域的知识不屑一顾，或者认为聪明的头脑就可取代知识。比如HR可以学一些会计，工程师可以学点人际学问，这可以帮助我们更好地适应各类职业。“天才”固然值得社会的尊重，但是对于任何有专长的人而言，并不必然要让自己仅仅专注于某一个领域或某一件事，而是可以去接触一些“他山之石”。

最后，除了自身特长，也要更多地考虑市场的需

求。比如，什么行业需要更多的人才，哪些技能是市场所稀缺的，未来几十年怎样的公司会有更好的成长等。

转型期作好财务规划

即使已经有了转行的决心，找到合适的工作也需要一定的时间，张杰仍然可能需要渡过一段难熬的“阵痛期”，除了心理上要给自己多一点鼓励，在财务

上也要做好恰当的安排，关键在于以下3点。

?做好现金流规划

张杰想要去某个小城市独自过一段时间，这种想法其实并无不可。在小城市可以降低独自生活的成本，生态环境也可能更好，可以让人转变心情，渡过失落期。不过，需注意异地生活是否会对找工作造成影响，可以尽量选择离上海较近的二三线城市，比如杭州、苏州、嘉兴等，而且未来如有求职面试机会，也可以在短时间内就到达上海的公司。

独自生活需要承担房租、生活费等成本，比如房租每月在2000～3000元，加上一些衣食住行的基本开支，每月差不多需要5000～6000元的刚性支出。假设待业期为1年的话，总共的生活成本在6万～8万元。幸好张杰早有一笔数额不小的储蓄，需要提前从中为自己预留这笔生活费用。

除此以外，张杰还可以选择继续求学深造，比如读研究生或MBA。这样花费预算就要大幅增加，除了预留求学期间的基本生活费以外，还需要准备一笔学费，如MBA两年的学费大约在50万元左右，而其他硕士学位的学费则略低，但同时考试的难度与准备时间也会相应地增加经济成本。

?社保不能断缴

张杰在待业期间还需要注意各类保障问题，尤其是社保不能断缴。对于工薪族来说，社保包括职工养老保险、职工医疗保险、生育保险、工伤保险和失业保险;没有工作的人，比如家庭主妇只能参加居民养老保险和医疗保险。

社保断缴的影响很大，比如说医保，一旦断缴后，有3个月缓冲期，在緩冲期内缴上，等6个月以后才能用;如果超过缓冲期未缴，以前的医保缴费年限就会清零。养老保险断缴的年限不计入缴费年限，即使之后补齐了欠款，缴费年限也不会加上去，中断缴纳的人退休后的养老金也会受到影响。

在待业期间，张杰应当按照灵活就业的形式来给自己缴纳个人社保，不过“自由职业者”只能参保职工社保中的养老和医疗保险，而且企业负担部分也要自己出。目前，上海灵活就业人员社保消费基数的下限为5975元，上限为31014元，养老保险缴费比例为24%，医疗保险为11.5%。如果按下限缴纳，则每月养老保险缴纳1434元，医疗保险687.2元，总共2121.2元。

在保证社保正常缴纳的基础上，张杰还可以增加医疗保险的支出，如购买互联网百万医疗险，一年的保费仅400～500元。无论在待业期间，还是未来继续工作以后，都可以维持这笔保障的支出。

?重新配置资产

目前，张杰的大部分资金都在股市中，而短期内没有收入来源，这样的配置已经不适合当前的实际情况。股市适合作为长期投资的工具，而对于近期需要使用的资金，最好择时退出股市作更稳健的配置。

如果张杰打算在二三线城市生活一年，可以将资产中的10万～15万元作为接下来一年的生活和社保费用，购买银行现金管理产品，需要使用资金时可以随时取用。此外，可适当配置一些稳健型的理财产品，如债券基金、银行理财等，可以是20万到30万元，以备不时之需。其余仍可放在股市中，作长期理财打算。

如张杰计划利用这段时间求学，那么预算就会直线上升，需要准备学费以及2～3年的生活费用，总数可能在60万到100万元之间，不过不需要一次性支付，可以先用这笔钱购买稳健型的理财产品，注意规划好资金到期的时间，剩余资金继续投资股市。

待到张杰渡过待业期，或通过重新求学找到新的工作，可再根据自己的理财目标，对资产进行新的配置。“有一些希望和理想，总在心里，是最美的旋律”许巍的《九月》是一首美丽的歌，在这个9月，我们将它送给暂时处在人生失意期的张杰同学，希望他坚守理想，面对现实;理性规划，拥抱未来。