现金规划篇 如何做到随时有钱花

陈悦

文前提要：现金管理的目的是让自己随时能有钱花，普通家庭准备3～6个月的支出放在“现金”账户中就够了，对于一些风险较高的家庭来说，需要适当增加现金储备。这部分钱可以放在余额宝、银行现金管理工具等产品中。

所谓现金管理规划，就是安排好1年以内（不确定什么时候会发生）的大额支出，或是家庭的应急资金。

应急准备金应该覆盖至少3～6个月的开支，对于职业风险比较高且背负较高债务压力的家庭来说，还应提高准备金的数额，避免因职场收入的中断，导致家庭财务陷入困境。

选择现金管理理财产品

可以选择货币基金、宝宝类产品，或是银行T+0产品。这类产品的特点是可以随时支取。如货币基金和宝宝类产品每日1万元以内可以随时支取，超过1万元也可次日取出，而银行T+0产品在这方面的限制就更小，一般都可以实现当日无限额地赎回。总之，这些产品可以满足我们短期、即时、应急的花钱需要。

通常在选择现金管理类产品的时候，大多数人首先会看产品的收益率高低。一般的基金通常用净值来对产品进行估值，用净值增长率衡量产品的收益情况。而宝宝类产品则通常看2个指标：7日年化收益率和万份收益。

7日年化收益率就是该产品最近7天的平均收益水平，按“年化”进行计算得出的数据，具体的计算公式为：（最近7天的投资收益÷本金）/7×365×100%。

万份收益，即1万元的本金一天能赚多少钱。万份收益反映的是当天的收益情况，因此比7日年化收益率更加“灵敏”，可以更准确地反映当前的收益情况。

需要注意的是，货币基金的收益率只能代表过去的情况，并不是未来收益的保证，因此，即使看到了收益率很高的产品，在购买了以后收益率也可能降低。尤其是一些规模较小的产品和新发的产品，可能短期的收益率奇高，但后续的收益率往往会降低。

其实，作为现金管理类产品，收益率并不是第一要考虑的，更重要的是安全、流动性好。目前银行现金管理产品在各方面都优于货币基金，不过未来这类产品的监管会向货币基金看齐，可能会面临优势减少的问题。

巧用信用卡

现金管理的另一个“神器”是信用卡。如果有临时的大额消费支出，如看病、大额消费等等，除了用现金、活期存款或余额宝支付，也可以选择先用信用卡支付。信用卡的好处是，我们还可以充分利用1个月左右的免息期，相当于是向银行借了一笔“免息贷款”，但前提是我们能够理性消費，不去花自身经济能力以外的钱，才能将信用卡的羊毛“薅”到。

要知道，用信用卡进行分期贷款，如账单分期、分期付款等，可能会承受相当高的成本。目前信用卡分期仍以手续费计价，手续费率和利率的金融本质并不相同，通常一年手续费率的两倍，才接近真实的利率水平。可见，薅银行的羊毛，还是反被薅，就要看你是不是能节制、理性地运用信用卡了。