基于法律视角的二手汽车保险赔付率研究

摘 要：汽车保险一直以来都是我国保险市场上一项十分重要的险种，一般表现为单险种形式，且占据很大的市场份额，是保险行业的重要支柱。近年来，随着二手车行业的不断发展，二手车保险也像是雨后春笋一般快速兴起。但在保险项目的不断扩大下，二手车的保险理赔问题也出现了越来越多的问题。因此，在法律视角下，对二手汽车保险赔付率进行研究。首先，对法律视角的二手汽车保险赔付率的相关问题进行讨论。再通过二手汽车赔付率内部风险、二手汽车赔付率外部风险对二手汽车保险赔付率风险进行分析。最后，通过简化相关法律保险赔付环节及岗位、完善保险法律责任认定制度及流程、创建健全的保险法律赔付监管体系的研究，在合理的法律范围内，提出降低二手汽车保险赔付率的建议，以此来推动二手汽车保险行业稳步健康发展。

关键词：法律视角 二手汽车 汽车保险 赔付率

Research on the Compensation Ratio of Second-hand Automobile Insurance Based on the Legal Perspective

Chen Song

Abstract：Auto insurance has always been a very important type of insurance in China's insurance market. Auto insurance is generally manifested as a single type of insurance and occupies a large market share. It is an important pillar of the insurance industry. In recent years， with the continuous development of the second-hand car industry， second-hand car insurance has also sprung up rapidly. However， with the continuous expansion of insurance projects， more and more problems have appeared in insurance claims for second-hand cars. Therefore， from a legal perspective， the article studies the loss ratio of second-hand car insurance. First， it discusses the related issues of the second-hand car insurance loss ratio from the legal perspective. Second-hand automobile insurance compensation rate risk is analyzed through the internal risk of second-hand automobile compensation rate and the external risk of second-hand automobile compensation rate. Finally， by simplifying the relevant legal insurance compensation links and positions， improving the insurance legal liability identification system and process， and establishing a sound insurance legal compensation supervision system， within a reasonable legal scope， suggestions for reducing the second-hand car insurance compensation ratio are put forward to promote the steady and healthy development of the second-hand car insurance industry.

Key words：legal perspective， second-hand car， auto insurance， loss ratio

1 引言

汽车保险是一种意外伤害险，是指自然灾害或者事故对车辆所造成的伤害和损失的一种商业保险，它的主要担保对象是车辆。当车辆发生事故，给车主造成损失时，汽车保险会在合理的法律规定下，依照保险内容和赔付额度给予经济补偿，一定程度上降低当事人的事故损失，分散风险。近几年来，二手车行业发展迅速，相关的保险业务也随之出现并发展，保险的种类和项目覆盖面也越发宽广。又一次推动保险行业的发展。但在发展的同时，问题也随之出现。一些车主认为购买多份保險，一旦出现事故就会得到较大部分的赔付金额，甚至部分人认为办理二手车保险，可以有效保证保险金额的赔付。由于存在这种想法，导致车主在面对车辆发生事故时疏忽大意，不按法律规定索赔，加之保险公司对二手车保险的赔付额度制定不准确，赔付条例不清晰，造成保险赔付问题层出不穷。不仅如此，还促使我国汽车保险整体赔付率增高、赔付纠纷增加，甚至出现汽车保险诈骗案件等问题，不仅损害保险人的权益，还给整个保险行业造成一定的消极影响，同时破坏行业的运行秩序，抑制其发展。

2 法律视角的二手汽车保险赔付率相关问题

现如今，汽车数量的不断增加，不仅给交通带来压力，还导致事故频发，因此，很多车主会选择为自己的车购买保险。二手车行业在近几年发展较好，因此，针对二手车辆的保险业务也有很大的扩展。但是，由于交通事故的频发，也导致二手汽车在保险的法律赔付上出现很多问题。首先，在对车辆进行保险赔付时，单证的法律手续办理较为复杂。办理单证时，需要车主出示个人的基本信息，事故的保险赔付保险单以及事故认证单等，另外，还需要车主相关证件的登记，相关的法律手续办理较为复杂，传证的时间也较长，一般需要两周以上，这给车主的出行也带来诸多不便。除此之外，如果肇事车辆是外地车辆，还需跨地区进行手续的办理，加大赔付手续的办理难度。其次是事故现场法律取证的问题。当事故发生时，需要交通部门以及保险公司一同进行现场取证以及事故责任判定，这时便会出现许多争议，第一是存在很多道德层面的争议，判定标准相对复杂，这也给现场的取证勘察人员增加很大的难度，造成工作效率的低下;二是出现很多的骗保事件[1]。骗保人通常会伪装一些小型的交通事故来对保险公司进行骗保，保险公司在不了解实情的状况下，可能会对其进行赔付。最后是保险的法律赔付环节和效率相对较低。目前，车辆发生事故之后，保险的处理过程大约在3个月左右时间，其造成的原因是影响因素过多，过程较为繁琐导致的。

3 法律视角的二手汽车保险赔付率风险

二手汽车的保险赔付率在法律视角下主要分为两部分风险，内部风险和外部风险，内部风险主要是指保险公司内部的相关问题，而外部风险则更多的是指外部法律部门及其他因素可能会造成的风险，两者对于二手汽车的赔付率都有着极大的影响。

3.1 二手汽车赔付率内部风险

在法律视角下，二手车赔付率的内部风险主要是保险险种的设计风险、法律理赔风险以及法律展业风险三种。首先，是保险险种的设计风险。由于二手车浪潮的兴起，致使保险行业不断研发新的险种，在这个过程中，也增加市场的竞争力。而且保险险种的设计也是一个很复杂的过程，不仅要进行市场的分析、信息的收集、方案的制定、赔付额度的审查，还要在合理的法律范围内，进行运作、考证，对保险条款不断进行细节化[2]。这是因为一旦出现失误，便会增加赔付风险。这种方式可以保证新险种的合理性、合法性，降低其设计风险;其次，是保险赔付率的展业风险。这是一种对已投放市场但却未标明的保险而产生的风险。我国的保险行业相对不成熟，且各大公司为了争夺市场、保证业务量，盲目投放新险种，不注重其质量，促使业务结构不科学、不合理，最后导致公司保险的赔付率增加。再加之一些员工过于追求业务量，忽视二手汽车保险的不可控性，最后导致其风险的剧增。最后，是二手汽车赔付率中的理赔风险。它主要是由于在理赔的过程中，评判方法的不合理以及其他行为的不科学判定而产生的风险。

3.2 二手汽车赔付率外部风险

二手汽车赔付率的外部风险很多，例如：道路因素、环境因素以及车主自身的因素等。因此，它的不可控性相对较强。道路因素和环境因素的影响一般较小，基本是因为意外而造成的车辆事故，只要进行正常赔付即可，并不会伴随太多风险。而驾驶员自身的因素涉及较广，可能因为家庭、子女或者工作等，不能单纯地依照保险赔付标准进行评判，这就使其对二手汽车保险赔付率的外部风险影响加大。

4 降低二手汽车保险赔付率的建议

4.1 简化相关法律保险赔付环节及岗位

保险的赔付环节较为繁琐，不仅如此，还會耗费保险人大量的时间、精力，因此，对于这些环节，可以进行适当的简化调整。例如：拍照定损代替现场定损，这个环节一般是保证车主实际的修理工厂和保险公司指定的修理工厂一致。以前需要相关人员在现场进行把控对比，但是现在对这一环节进行调整，可以使用与车辆合照的方式进行定损，不仅如此，车主对于修理工厂可以自行选择，不再需要去保险公司指定的修理厂进行修理。此外，还取消部分的纸质材料递交环节，重新调整限制时间。以前的材料递交十分麻烦，不仅需要进行大量材料的收集，还需经过各个部门的批示，在2个月内完成材料提交，但是现在取消部分材料的递交，剩余的材料也可以通过网上平台进行拍照体提交，提交时间也延长至3个月，极大地节省时间，精简流程，并完善整个办理结构。

对于保险赔付的岗位，也需要进行适当的合并。在大多数的保险公司中，存在岗位重叠的现象，如核算与报价岗位，不仅不能提高工作效率，还会造成公司资源的浪费。因此，可以简化赔付的工作内容，实行独立制的工作方式，每个员工单独负责自己的保险赔付工作，准确地了解二手车主以及车辆的实际情况，以避免进行保险赔付时出现意外情况。核算岗位实行监督制，员工之间轮流作业，进行讨论，制定合理统一的赔付标准。

4.2 完善保险法律责任认定制度及流程

当保险公司出险时，会对事故进行责任的认定，这一环节是保险赔付的关键环节，一旦出现失误，会对之后的流程造成很大的影响。但是由于实际赔付标准的不同，保险法律责任的认定制度仍存在不足。例如：车辆的租赁问题。有些车辆是通过平台租赁给驾驶人员的，在使用之前，平台会要求其拍照留证，以避免发生事故出现责任纠纷，但是这种方式在实际过程中，会给保险的法律性赔付造成很大的麻烦。因为当车辆由于驾驶员的运行出现磨损、剐蹭，甚至发生事故时，它的实际驾驶人员与注册驾驶人员并不是同一个人，这就会给保险公司责任的认定加大难度。不仅如此，由于车辆租赁人存在一定的不确定性，且并没有租赁协议，导致保险的法律性赔付缺少一定的材料，造成流程复杂，过程缓慢，加大工作量[3]。

4.3 创建健全的保险赔付法律监管体系

对于保险的监管工作，也是降低二手车保险赔付率的重要环节，健全良好的保险监管体系，不仅有利于保险行业的发展，可以减少骗保案件的发生。一方面，国家会通过培训的方式完善法律法规，同时会对司机进行培训，并加强企业的监管体制，促使其形成良好的保险理赔市场秩序[4]。另一方面，对相关的理赔工作进行监管、核查，避免相关部门与相关当事人存在行贿关系，损害保险公司的权益。

5 结束语

综上所述，便是我国二手车保险赔付率问题的相关讨论，为规范保险市场的和谐发展，从实际情况出发，加强保险理赔问题的相关分析研究，并从法律层面上，多角度地提出有效降低二手车赔付率的建议，希望可以给相关领域的研究提供一定的理论依据。

参考文献：

[1]张雨桐.汽车保险理赔难题及解决对策[J]. 花炮科技与市场，2020（2）：279.

[2]李倩文.浅析汽车保险理赔存在问题及解决策略[J]. 山西农经，2019（1）：163-164.

[3]徐慧亮.共享汽车保险理赔问题探析[J]. 现代商贸工业，2019，40（17）：144-146.

[4]刘省波，薛恒.我国汽车保险理赔中的若干问题及对策研究[J]. 中国市场，2019（33）：56-57.

作者简介

陈松：（1985.12—），男，汉族，四川安岳人，本科、讲师。研究方向：二手车鉴定评估、汽车保险与理赔。