高校“校园贷”风险防控和教育路径研究

田洁

关键词：校园贷;风险防控;教育方案

中图分类号：F832.4;F724.6;G647文献标识码：A 文章编号：1009 — 2234（2021）02 — 0096 — 03

“校园贷”是当下社会互联网金融空前发展的产物，它深得高校大学生的青睐，具有着方便、快捷、无门槛等特点。近年来，国内高校大学生办理不良“校园贷”以满足个人超前消费需求，从而造成负面影响的案例越来越多。“无法承担还款压力而选择自杀”、“因从事裸贷导致个人隐私泄露”、“借贷公司暴力追债”等事件频发，逐步把“不良校园贷”这一校园现象推向了社会舆论的风口浪尖。当下，00后已成为高校大学生的主力军，由于他们普遍缺乏金融安全知识，金融风险识别能力也比较差，在“校园贷”超前消费观念潮流的诱导下，部分学生盲目跟风，不理智的消费观念导致“校园贷”恶性事件现象层出不穷，引发了各种各样的校园问题。与此同时，社会舆论也越发的关注到了高等院校对大学生的安全教育情况和加强对学生思想政治教育的重视度。在这种情况下，高等学校迫切的需要行成关于校园贷风险防控措施，并建立完善的教育方案和引导机制。

一、校园贷的发展历程与现状

关于校园贷在国内的迅速发展历程，可以从2013年说起。早年间由于各大银行陆续停止了对大学生信用卡的办理和审批业务，大学生信用卡已退出了高校舞台。后来，在互联网金融高速发展的刺激下，一种新的互联网分期消费模式开始逐步进入大学生的眼帘。早在2013年，“分期乐”作为最早的专为青年人提供分期消费服务的网络金融平台，在广州深圳成立。它凭借着“先消费，后还款，免息消费”的小微消费金融模式，赢得了广大年轻人的青睐，其示范效应同时也带动了一大批小微金融和或大或小的P2P平台，纷纷将业务触角伸向了学生。校园贷的热度剧增，一时间成为大学生满足超前消费需求新的目标方向。2015年校园贷呈现出爆发式的增长，一时间各种乱象丛生。随着媒体对“校园贷”各种不良事件的报道越来越多，社会大众普遍关注到了“校园贷”异军突起式的发展所带来的不良后果。2016年4月，银监会联合教育部发布了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，通知明确要求，高等院校要全面建立不良校园贷款的预警机制和日常监测制度，以及建立不良校园贷款的应急处置机制。2017年9月，教育部明确要求取缔不良校园网贷业务，不允许任何网络贷款组织向在校大学生发放贷款，这也就预示着校园贷逐渐的从兴起走向了被监管。近几年来，微粒贷、人人贷、360借条等多种网络借贷平台的广告宣传铺天盖地，“校园贷”又呈现出卷土重来的趋势。

二、“00后”大学生对校园贷的认知状况

当下，00后已成为新时代大学生群体的主力军。作为“网生代”的00后大学生，他们从一出生便有互联网伴随着成长，对于00后来说，互联网不仅是一种“媒体”概念，更是一种生活方式，他们每天都有大量的时间是在互联网中度过的。从网络中，他们既能够获得各种各样的有效信息，同时也难免会接触到一些关于“不良校园贷”虚假宣传的信息。为了能深入了解当前00后大学生对不良校园贷的认知现状和防范意识，本文以某高校在校大學生为调研对象，开展问卷调查。本次调研共有538名学生参与，其中大一年级295人，大二年级206人，大三年级37人。

（一）日常生活经费调研。问卷调研结果显示，学生在校每月生活费用在1000块钱以下的有198人，1000-2000元以内的有291人，2000元以上的有49人;学生生活费用主要来源于父母和家庭的有512人;每月生活费用不能满足当前生活消费需求的有25人，当生活费用不够时，大多数的学生会选择节省着点花或者自己兼职，不跟父母开口。从以上问题中可以看出，当前大学生的每月生活费用差距不是很大，绝大多数人都能满足生活消费需求。但是当学生面临经济困扰时，很少有人愿意跟父母沟通解决。

（二）了解校园网贷情况调研。在调研学生群体是否了解不良校园贷相关问题时，有392名学生表示不了解;回答如何获得校园贷相关信息时，215人回答从网络中获知，167人回答从学校同学和校园广告中获得信息;125人回复已开通蚂蚁花呗、京东白条;68人选择有过借贷消费经历，主要用于购买电子产品、服饰以及化妆用品;在回答是否了解“不良校园贷”事件的负面影响和危害时，46名学生回复不是很明确。从以上调研数据结果可以看出，学生对网贷安全防范也是还是比较薄弱的，学校、家庭和社会，应该及时给予学生正确的消费引导，帮助他们树立正确的消费观和安全观。

（三）风险认知情况分析。当调研学生被问到，如果自己迫不得已需要办理校园贷时，是否会考虑和家长、老师或朋友交流一下听取他们的意见？457人选择不会考虑，占被调研人数的比重高达85%;其中有54人表示不确定，还有27人表示可能会考虑。在问及如果自己没有能力偿还巨额贷款压力时，你会怎么做？仅有25%的学生选择自己会主动告诉父母，68%的被调查人员选择会自己想办法解决问题，不告诉家人。当被问及如果自己面临着被暴力催债的情况时，要如何进行自我调节，缓解心理压力？58%的学生表示不知道该怎么做，27%的学生选择会把问题说出来，主动寻求帮助。从以上调研结果可以看出，当学生面临风险时，很少有人能正确的认识问题并有效处理，将风险及时有效地控制住。

三、不良校园贷的危害

（一）引导超前消费，滋生不良消费习惯。高校学生由于脱离了父母的陪伴与督促，在生活费用的管理上又缺乏经验，“月光”更是家长便饭。大学生生活内容丰富多彩，他们会产生很多的额外消费需求，很多学生也不会向父母开口要求增加生活费。与此同时，校园贷的宣传广告，在高校校园里随处可见，“无门槛”、“3分钟到账”、“免息分期付款”等宣传口号，恰好抓住了学生急需用钱的心理，同时也能一定程度上消除学生对还款压力的过多考虑。当学生决定开始尝试使用校园贷，来满足自己的超前消费需求时，他们就已经开始形成了超前消费的意识。当超前消费在大学校园里形成一种潮流引导时，越来越多的大学生就会乐于尝试，然而高校学生没有固定的经济收入，金融风险知识储备不够，养成超前消费的行为习惯对于学生来说，无疑是有弊端的。

（二）个人信息泄露，危害学生安全与发展。学生在某种消费需求的刺激下，往往会一时冲动只顾满足自己的消费欲望，而不去考虑后续影响。很多借贷平台在学生办理贷款时，都会要求学生下载安装相关手机APP软件，让学生提交手持证件照照片和学生本人银行卡号等涉及个人隐私的相关信息。一心只想快点拿到贷款满足消费欲望的学生，此时此刻安全意识极为薄弱，他们会毫无保留的提交全部信息。当学生出现还款不及时，或是无力还款的现象时，个人信息泄露所带来的负面影响就会暴露出来。放款平台可以通过之前学生安装的手机APP窃取学生的照片、手机通讯录、活动行程定位等各种信息，当学生无力还款时，他们就会暴力催债，根据定位信息上门恐吓，或是电话轰炸联系学生家长，或是威胁女生拍裸照和视频等，暴力催债的种种手段，会使学生在经济上和心理上承担巨大的压力，当学生不能用正确的应对方式处理时，就会走入极端。从事不良校园网贷导致个人安全信息和隐私泄露，对学生们的身心健康发展造成了严重影响。

（三）突发危机事件增多，加大校园安全管理难度。当前，不良校园贷的门类是多种多样的，它具有明显的多变性和隐蔽性，各部门在处理不良校园贷事件时，都很难在第一时间内规避风险。特别是最近几年来，因不良校园贷事件引发的校园恶性危机事件频繁发生，使得学校对不良校园贷的监督和管理难度加大，破坏了学校的安全和稳定，干扰了校园正常生活秩序，给学校造成很多的消极影响。当学生无力还款时，不良借贷公司负责催款的人员，就会接二连三的给学生所在院系的办公打电话，或是不分昼夜的给学生辅导员打电话，不仅添加学校管理工作的难度，同时也干扰着部分老师的正常生活。因从事不良校园贷而导致校园危机事件的发生，会给师生在心理上造成严重的压力，影响教师的工作状态和学生的学习状态，同时也会损伤学校的社会口碑和声誉，冲击学校的正常教学管理秩序。

四、风险防控措施与教育管理方案

（一）健全责任机制，强化管理职责。高等院校作为大学生求学与生活的主要环境场所，在加强对不良校园贷事件的风险防控方面，学校承担着不可推卸的重要责任。学校应进一步建立健全学生教育管理责任机制，明确每一个学生管理工作岗位上的任务和职责，严格落实责任制度，督促教育工作者在思想和行动上不断加大对不良校园贷风险防控工作的精力投入，积极营造出纪律严明、工作踏实、校园安全和谐、师生友爱团结的良好校园环境。学校保卫部门，要严防不良校园贷虚假宣传进校园，并形成有效的应急处理方案，以预防不良事件发生时，造成不必要的影响。学生处应加大对“杜绝不良校园贷”方面的教育宣传力度，经常性开展金融安全教育，提高学生的自我防范意识。

（二）深化家校联络，加强安全教育。经历过高中三年紧张的学习和生活，一旦进入大学，学生本人和家长都会进入一种松懈的状态，学生本人认为可以放飞自我尽情享受大学生活，家长则会认为子女已经成年不必再花大精力关注和教导。然而，家长作为子女教育道路上的首任老师，他们在子女成长成才的每一个阶段中都有着不可替代的作用。当前00后大学生多为独生子女，他们从小就独得家庭宠爱，很容易滋养成一些不好的消费习惯。在日常生活消费方面，家长应做到身体力行言传身教，及时教育指引学生养成适度消费、理性消费的观念。及时子女不在身边，也应通过各种方式多与子女谈心谈话，让他们可以向家长打开心扉，遇事能主动与父母交谈。同时，学生在校期间，作为学生管理工作一线的辅导员老师，也应多与学生家长交流沟通，注意观察学生的日常生活消费情况，发现问题要及时纠正，并与家长沟通形成家校联动，共同关注的管理模式。大学生群体中普遍存在着一种现象，他们都不喜欢老师联系自己的家长，甚至会比较反感。在这种情况下，辅导员老师一定要注意方式方法，一方面要和学生沟通好，另一方面也要让家长主动和学校联系，营造和谐的家校沟通氛围。

（三）提供法律援助，加强法制教育。当前00后大学生的金融安全和法制观念还比较薄弱，在遇到“校园贷”事件时，很容易陷入困境。学校应重视对大学生抵制“不良校园贷”的普法知识宣传和教诲，提高学生的网络安全和自我防备意识。学校可以经常举办专题讲座，邀请法律专家讲授有关不良校园贷真实案例中发生过的相关法律问题。组织学生开展模拟法庭活动，让一些真实的校园贷法庭案例展现在校园舞台上和学生群体中，以案说法，总结经验教训。同时学校相关部门在条件允许的情况下，也可以鼓励学生去申请旁听法院公开庭审的案件，增长一些实践经历。通过这一系列的活动，可以使作为弱势群体的大学生能够知法、懂法，在关键时刻要敢于运用法律武器来维护自己的正当权益，给不良校园贷以强烈回击。同时，高校还可以成立专门的法律援助团队，为不慎陷入校园贷而需要法律帮助的学生提供无偿援助，以便帮助他们更好地维权。

（四）建立多方联动机制，提升市场监管效力。近年来随着校园贷极端事件的曝光，越发引起社会各界的高度关注。各大高校、公安部门、社会媒体、金融机构等，都制定过相应的方案来应对不良校园贷突发事件所造成的恶性影响，可以说一起不良校园贷事件的发生，牵动的将是整个社会。为了有效的监管和控制校园贷，需要建立起学校、公安、金融、政府、媒体等多方联动的处理机制。作为国家正规金融机构的银行部门要进一步落实大学生助学贷款业务，为学生提供正规途径的贷款办理服务，同时加强与学校之间的业务联系，实现数据信息共享，以便校方及时掌握学生的经济状况;公安部门可以同学保卫部门加强联动，定期为高校师生开展网络安全和金融安全等主题的公益宣传讲座，帮助学生树立安全意识;社会媒体机构可以依托學校平台，制作防范非法校园贷专题节目，在媒体平台和校园内部传递金融安全知识，帮助树立正确的金融安全观念。相信在社会各界的同心共力之下，一定能提高对金融市场的监管力度，控制不良校园贷的蔓延。

〔参 考 文 献〕

〔1〕刘海涛，王芮，论校园贷的风险及其防范〔J〕.经济研究导刊，2018，（25）.

〔2〕蒲晓华，校园贷发展现状及管理研究〔J〕.行政事业资产与财务，2018，（18）.

〔3〕周国栋，校园贷的危害及防范措施浅析〔J〕.现代营销，2018，（11）.

〔4〕陈莉，刘国威，从高校学生公寓管理谈“校园贷”风险的规避，2017，（10）.

〔责任编辑：孙玉婷〕