高额违约金不受法律保护

王 斋

在民间借贷中，普遍存在逾期高额违约金和高息（高利贷）问题，使本来经济困难的借款人雪上加霜，不堪重负，由此引发的纠纷也非常之多。下面的案例警示人们：高利贷及高额违约金不受法律保护，借款人在遭遇类似困境时，应当依靠法律武器，维护合法权益。

【基本案情】

被告崔某做生意需资金周转，向原告祝某借款500万元，借款时间为2015年5月11日至2015年11月10日，月息1.25%；同时约定利息按实际还款时间为准，多退少补；如逾期还款，则按每日壹万元支付罚金。当日被告向原告预付利息37.5万元（以500万元为本金按月息2.5%计算借期内前3个月的利息）。至2015年11月11日，被告崔某归还100万元，并与原告达成延期还款协议，载明2015年5月11日500万元的借据至原借据到期日，已还款100万元整，余400万元整尚未归还，经协商原借据延期6个月。当日，崔某向原告支付利息37.5万元（以500万元为本金、按月息2.5%计算原借期内后3个月的利息），归还本金100万元，同时预付利息30万元（以400万元为本金、按月息2.5%计算展期内前3个月的利息）。被告提交了此后的数笔转账记录，拟证明该500万元早己还清。

【裁判结果】

本案的民间借贷关系成立且合法有效，被告应当按约履行归还借款、支付利息的义务，已支付的款项按照实现债权的费用、利息及主债务的顺序依次抵充。关于借款本金数额的确定，依照民间借贷司法解释的规定，应当将实际出借的金额认定为本金462.5万元。关于利息及逾期违约金，双方在借据中约定月利率，利息按实际还款时间为准，逾期还款的违约金每日1万元。根据民间借贷司法解释的相关规定，双方既约定逾期利率又约定了违约金，出借人可以选择主张，亦可一并主张，但总计不得超过年利率24%。由此可确认，本案的利息以462.5万元为本金、按约定月息1.25%计算。按照该原则，核算崔某归还的金额，至诉讼时该款项本息已实际还清。判决驳回原告的诉讼请求。

【典型意义】

收据、借据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金，预先在本金中扣除利息的，人民法院应按照实际出借的金额认定本金。双方当事人对借款本金发生争议时，人民法院应当结合借贷金额、款项交付、当事人的经济能力、当地或当事人之间的交易方式、交易习惯、当事人财产变动情况等事实和因素，综合查证判断借贷事实的真实性。在利息、违约金、罚息等多种违约责任并存的情况下，人民法院根据民间借贷纠纷的实际履行情况，综合考虑出借人权利保护的限度。