新时期农村商业银行面临的挑战与转型

杨贤伟

随着我国经济快速增长，互联网不断占据了人们生活的时间和空间，大数据、人工智能等应用在我国大型商业银行逐渐扩大，这也就对人员素质、资金实力、科技支撑等先天不足的农村商业银行的发展造成了巨大的威胁。本文将从新时期农村商业银行发展面临的挑战，出现的问题进行研究，并根据农村商业银行的发展特点，对其业务转型提出一些建议，希望有益于农村商业银行的发展。

一、引言

我国农村商业银行主要以农村信用社为基础改制组建，在“三农”领域、普惠中小微市场扎根深，时间长，也具有非常远大的发展前景，但是目前经营管理还面临着诸多挑战。主要客群（农民）信用意识缺乏、所处环境（城乡）经济发展不平衡、自身经营管理基础薄弱等都给其发展造成了不利影响。所以为了我国农村商业银行的健康可持续发展，政府需要加强引导和扶持，让农村商业银行不断提高履行社会责任和增强自身盈利的平衡能力，不断提升区域性、差异化的市场竞争能力，不断提升商业银行公司化治理水平。

二、农村商业银行发展中存在的问题

要让我国农村商业银行的发展更加稳健，需要经过长期的努力才能够实现，当前农村商业银行的发展还面临着诸多问题。

（一）金融生态环境问题

我国农民的文化素养相对不高，在法律方面的意识不强，如果遇到一些金融纠纷问题，也不能在第一时间通过法律来解决，而是在私下解决。遇到一些问题时，农民首先想到的是寻找关系。此外农村商业银行在自身发展过程中相关的金融法律法规建设不够完善，所以农村商业银行在发展中，金融生态环境问题需要多加关注[1]。

（二）“服务三农”市场定位较难坚持

我国设立农村商业银行的主要目的是解决农村金融机构网点稀缺，金融供给不足的问题。但是目前我国大部分农村商业银行都设立在县城，真正在农村设立的营业网点却少之又少，主要因乡镇网点业务少、盈利低、经营可持续性不强等因素，农村商业银行的客户需求、产品功能和服务在定位上难以统筹协调。

（三）政府的政策支持不够明确

由于农村商业银行的经营管理基础较为薄弱，业务经营品种较为单一，当面对一些新兴行业、轻资产、但盈利更大的客户和项目，只能望而却步，而这恰恰需要政策支持才能可持续推进。

（四）农村商业银行自身能力不足

首先农村商业银行自身定位不够明确，没有挖掘商业銀行的真正价值，同时也没有在市场上足够的竞争力。如一些农村商业银行沉醉于传统存贷款经营，不愿长远规划和创新，不愿寻求与其他商业银行差异化发展路子。此外，农村商业银行对风险识别的能力不够，不能持续提供具有农村金融特色的服务功能，难以全面深入开展对三农领域的金融服务和支持，客户认可度较弱。

三、我国农村商业银行的业务特点和挑战

在国际形势的复杂多变和国内经济高质量发展大环境下，我国银行业也面临着许多挑战，特别是我国农村商业银行因其独特的性质和业务特点，不仅要面临同行的竞争，还需要面临更多的挑战。

（一）业务区域集中度较高

一般来说在特定区域的农村商业银行，对本地企业和个人用户的信息需要重点掌握。与其他全国性商业银行相比，农村商业银行对信息的掌握程度还相对较低。由于分支机构主要分布在县域及以下乡镇，所以农村商业银行在跨区域的业务上有非常大的劣势。并且由于县级或市级城市的产业分布在产业集群中具有较为明显的趋势，许多当地的企业都从事该产业的配备，这就让农村商业银行业务品种单一、贷款集中度高。这也让农村商业银行在经营过程中承担了更大的风险，如果遇到企业在下行周期，就会让当地的经济承受巨大压力。所以如果农村商业银行过于将大比例的资金投入到本地区域，就会面临着较大的行业集中风险。最后农村商业银行的客户需求较为单一，主要集中在传统的贷款和结算业务方面，这也让农村商业银行的贷款集中度高[2]。

（二）不良贷款率较高

从2008年以后，农村商业银行的不良贷款率总体比其他商业银行的贷款率更高。其中一个方面就是农村商业银行贷款的区域和行业集中度有关，另一方面是由于地方区域的关系，一些信用贷款的户主是以中小微企业为主。贷款客群抗风险能力较弱、贷款品种较为单一、银行自身风险化解能力较弱、历史包袱较重四大因素造成农村商业银行不良率居高不下。

（三）面临着互联网、大数据时代的挑战

随着经济的增长和新兴科技应用，互联网大数据也在农村商业银行不断运用，这也让信息不对称的现象开始逐渐消除，银行业的开放性生态也将重新构造。在大数据技术的应用当中，我国大型银行机构可以更加方便的获取客户图像，让银行的业务更加快速办理，但是对于农村商业银行来说，我国大型银行机构的发展让“三农服务”受到忽略。所以对于国有大型商业银行来说，采用互联网和大数据技术可以拥有更多的优势[3]。

随着近几年互联网的普及，一些国有大型商业银行为客户提供了更多的服务客户，可以通过掌上银行，微信银行等平台办理银行业务。与之相比，农村商业银行在互联网普及的时代对这些平台的运用则更加缓慢，技术不够完善，需要对农村市场的评估更加了解。除此之外，随着互联网在各大金融领域方面的普及，对农村商业银行的众多业务带来了巨大的冲击。如今我国农村商业银行的相关业务配置较低一些农民对手机银行的服务还不够熟练，这就让手机银行的服务体验不佳。此外农村商业银行对互联网技术的运用熟练度不够，对客户的图像采集信息不够完善，这就让跨区域拓展客户的业务难以开展。所以农村商业银行在吸收各大人才方面也需要重点关注。最后，农村商业银行的存贷款利率受到政府的限制，在市场上不能自由操作，这就让农村商业银行在农村金融市场上不能及时采取灵活的市场策略，缺乏比较优势。

四、我国农村商业银行业务转型的具体对策

虽然我国农村商业银行在业务转型中还存在着许多问题，但在服务三农、支持县域经济中发挥着越来越重要的作用，也更加让人期待它取得更大成就。因此在新时期的背景下，我国农村商业银行需要直面挑战，寻找到服务实体经济、符合监管要求和商业可持续兼顾的经营之路。

（一）探索创新，实行跨区域经营模式

我国农村商业银行最主要的目的是服务三农，同时这也是農村商业银行的主要阵地。我国农村商业银行长期在特定的区域发展，对某个区域的经济已经有了足够的积累和了解，对某些行业领域也有积累专有的知识，这相比于其他银行具有更大的优势。因此我国有一些农村商业银行，在同类行业的竞争当中开设了专营机构，更加深入的了解行业区域内的发展特点和需求通过更多的了解开发具有针对性的银行服务模式这就提高了一些区域农村商业银行的竞争力。此外，农村商业银行可以通过与地方政府的协同合作参加更大项目的投资，使得银行的盈利更加丰厚。最后，农村商业银行还要更加深入挖掘自身银行的潜力，谋取跨区域发展。

（二）聚焦主业，夯实三农、中小微服务基础。

坚持三农金融、小微企业、绿色信贷等业务拓展方向，既是政府监管部门要求，也是农村商业银行履行社会责任的重点。一是继续加大普惠性涉农贷款政策支持力度。主要从政府贴息、专业化担保、专项基金共建共营等方面，加大政策扶持和督导。二是提升乡镇金融服务水平。与乡、镇政府、快递站、农副产品经营大户携手，建立三农经济金融综合服务站，解决农村金融服务最后一公里顽疾。三是深耕绿色信贷。主要是按照监管制度文件，农村商业银行发挥情况熟悉、沟通便利的本土优势，积极寻求生态保护、生态建设和绿色产业融资项目，探索并创新金融工具进行大力支持。绿色信贷对各银行来说都是新兴事物，游戏规则不成熟，可借鉴案例少，这将是农村商业银行立足差异化，着眼长远，增强长期竞争能力有效途径。

（三）拓宽金融市场业务

金融市场是农村商业银行新的盈利点。如今我国商业银行的金融市场业务主要可以分为批发融资业务和自营投资业务。其中批发融资业务的门槛不高，这也是农村商业银行存款的主要来源之一，同时批发融资业务还可以开展更多的同业融出业务。但是自营投资业务则是对专业性有更高的要求，这也是决定农村商业银行在业务方面的评级决定。在传统的农村商业银行业务当中，发展金融市场业务可以为农村商业银行带来巨大的盈利，同时也能够降低资产的区域，此外在拓宽金融市场业务时，还需要增加人才的流入注重人才的培养，积极拓宽金融业务渠道，并且加强风险的防范[4]。

（四）创新服务模式

当下金融互联网在各大商业银行应用蓬勃发展，我国农村商业银行需要迎头赶上，加快构建线上线下融合的特色服务平台，从而提高农村商业银行的业务效率。通过互联网技术来了解客户的需求，同时也为拓宽农村商业银行的业务提供基本依据，还可以进一步加强与客户之间的联系，使农村商业银行与客户的关系更进一步。虽然农民的文化素质不够高，但在互联网时代，大家都使用智能手机，因此银行需要积极开发掌上银行等APP，通过手机、互联网等渠道为客户提供更加便利的服务。除此之外，农村商业银行还可以根据地区的特点为本地人员提供个性化的财务管理服务。

五、结语

综上所述，在新时期开放多变的经济金融环境下，我国农村商业银行业务转型需要面临众多的挑战和问题，这就要求农村商业银行坚持服务实体经济的根本前提下，积极探索差异化业务发展方式，寻求有竞争优势的跨区域经营模式，拓宽金融市场业务，创新服务模式，通过互联网技术为客户提供更加便利、高效的服务，切实增强自身经营实力和盈利能力。

（作者单位：成都农商银行）