互联网金融背景下河南省小微企业融资难融资贵问题对策研究方案

符路路 赵晴

摘 要：河南省内的小微企业近年来蓬勃发展，在增加就业、推动经济增长等方面具有不可替代的作用。然而小微企业融资难、融资贵的问题仍然凸显，并已经成为其发展过程中的最大障碍。互联网金融的产生和飞速发展为破解小微企业融资难、融资贵提出了前所未有的机遇，因此进行互联网金融背景下河南省小微企业融资难融资问题的对策研究，对促进河南省经济稳定运行、增加就业机会具有重大的现实意义与理论意义。

关键词：小微企业;融资难;融资贵;互联网金融;机遇;挑战

一、引言

据统计，2021年，河南科技型小微企业的数量达到了将近29000家，为80%的城镇人口提供了就业机会。但是小微企业的资金缺口仍然非常大，有相当多的小微企业无法获得贷款，融资难，融资贵制约了小微企业的发展，成为了其发展的瓶颈。虽然互联网金融为小微企业融资提供了一个高效透明的快速通道，但在发展中也存在着阻力。

二、河南省小微企业融资现状

2020年末，全国有贷款的小微企业户数已达到2573万户，同比增加1.21%，河南省中小微企业有54.05万家，增长2.13%，河南省各项贷款余额6.2亿元，企业的信用贷款余额增加41%，但目前国际经济形势低迷，经济发展受到严重阻碍，为提高经济发展，构建新发展格局，需加大对企业的投资力度。

河南省中小微企业经营规模不大，可抵押融资物较少，同时银行在对其进行放贷时为降低融资风险需要对企业的资金、还款能力等提前查验，增加了征信成本;因其自身财力有限，金融机构借貸时会借以增加贷款利率;此外，虽然河南省出台了一些政策，但是政策任务实施的滞后等仍然存在很严重的问题，这都使小微企业的融资信贷更加艰难。

三，河南省小微企业融资难，融资贵的主要原因

1，信息不对称

河南省小微企业和当地银行等相关金融机构之间的信息方面的资源不能做到完全共享。一方面，会使得银行对小微企业的内部运行以及财务状况等信息不能做到完全了解和信任，小微企业由于自身启动资金有限，信用等级往往不是特别高，银行等金融机构对小微企业的总体资质审核的评价结果可能达不到取得贷款的要求;另一方面，由于小微企业不了解银行等金融机构的贷款申请流程，审查机制，以及可以咨询的相关人员等一系列信息不对称引起的派生问题，导致了小微企业贷款困难。

2，融资渠道狭窄

大部分小微企业由于处在企业发展过程的萌芽期，需要大量的资金以供企业内部周转和扩大规模和市场，但我们通过实地咨询和研究发现：现实中依然有很多小微企业是以传统的借贷和放款的融资模式为主要融资渠道，虽然传统的借贷与放款融资渠道安全性比较高，但具体实施流程繁琐，而且它审批的时间跨度相当大，增强了小微企业融资借贷的风险性，因为小微企业能贷款的渠道就比较狭窄。

3，小微企业的人才流失比较严重

河南省内很多小微企业的一个共同的弊端是人才流失严重。一方面，河南省是我国的人口大省，人口众多使得人才资源市场过于拥挤，工作的竞争压力过大，河南省内职场之间的恶性竞争增大，员工处境艰难;另一方面，小微企业流动资金有限且市场竞争力不够高，实力不够雄厚，可供周转的资金比较少，给予员工的工资就比较少。

四， 互联网金融背景下河南省小微企业 融资难融资贵问题解决方案

1，接入第三方企业云信用评估

接入权威的第三方信用评估可以更好的解决小微企业信息不对称的问题。我国大型科技企业如阿里巴巴旗下的蚂蚁金服，百度旗下的小满金融，京东旗下的京东金融等他们都可以通过人工智能，大数据分析等金融科技手段，对企业的购买能力、生产能力、管理能力、消费能力、消费习惯等进行智能分析得出企业的相关金融信息，并将此信息导入工商局和公安系统的数据库中，最后综合计算得出企业的信用评估等级。此信息包括了企业未来的发展潜力，盈利能力，贷款后的付款能力等一系列科学的评估指标。

2，扩大融资渠道，增加互联网金融融资

相比于传统的融资贷款模式，互联网金融放贷时间短，获取资金会更快。互联网由于大企业征信好，从银行借款较为简单。所以当小微企业创立初期，可以选择以互联网金融融资为主，银行等金融机构融资为辅的方式来慢慢扩大企业规模，等到企业扩大到一定规模时，便将融资方式转变为金融机构融资为主，互联网金融融资为辅的方式，二者无缝衔接，科学地助力小微企业发展。

3，尝试推进员工持股改革

由于企业规模小，生产力低等原因导致河南省小微企业无法留住人才，而推进员工持股后可以刺激员工的工作积极性，可以减少员工跳槽的情况，非常有利于小微企业的高质量发展，提高员工的工作效率和参与度，改善公司治理水平。还可以通过员工持股购买股权的方式进行一轮企业融资，从而扩大企业生产规模，使企业发展的更好。

四 结语

综上所述，传统融资模式具有融资成本高，融资渠道窄与信贷支持不足的问题导致小微企业融资难，而互联网金融行业的发展为小微企业极大缓解了这一难题，有了资金的支持，可以促使河南省小微企业的快速发展。

参考文献：

[1]王右文.金融科技背景下小微企业融资模式创新[A].金融理论与实践，2021（8）：41-48.

[2]刘芸，朱瑞博.互联网金融、小微企业融资与征信体系深化[A].征信体系建设，2014（2）：31-35.

作者简介：符路路（1999.10-）女，汉族，河南省周口市，本科生，物流管理专业