新时代西藏金融业高质量发展研究

李 蕴，肖云爽

金融业高质量发展对经济转型升级有着重要的意义。西藏金融业的平稳健康发展对西藏经济的发展和社会进步均起着不可替代的作用。习近平同志强调指出：“我国经济已由高速增长阶段转向高质量发展阶段，正处在转变发展方式、优化经济结构、转换增长动力的攻关期，建设现代化经济体系是跨越关口的迫切要求和我国发展的战略目标。必须坚持质量第一、效益优先，以供给侧结构性改革为主线，推动经济发展质量变革、效率变革、动力变革，提高全要素生产率，着力加快建设实体经济、科技创新、现代金融、人力资源协同发展的产业体系，着力构建市场机制有效、微观主体有活力、宏观调控有度的经济体制，不断增强我国经济的创新力和竞争力”(1)张国,刘世昕.习近平：中国经济已由高速增长阶段转向高质量发展阶段[EB/OL]. [2017-10-18].https://news.cyol.com/content/2017-10./18/content_16597594.htm.。 新时代西藏金融业的发展应顺应新发展理念，在坚持“创新、协调、绿色、开放、共享”的同时，发展并深化金融业改革，使之更好地服务于新的经济实体形态，同时防范并化解金融风险，确保不发生系统性金融风险，这也是新时代经济新常态对金融业提出的要求。

改革开放以来，全国的金融业实现了跨越式发展，金融机构体系不断丰富，金融业综合实力显著增强，金融业服务水平显著提升，金融风险防控能力增强，金融发展环境持续优化。西藏金融业运行健康稳定，截止到2019年末，西藏全区金融机构人民币存款余额4973.91亿元，比上年增长0.9%。其中，住户存款960.19亿元，增长3.8%。金融机构人民币贷款余额4695.22亿元，增长3.1%。各项金融数据较之往年均有很大提升。金融业逐渐成为西藏经济发展的重要支撑。西藏金融业在稳步发展的同时，与其他省区相比仍存在一些问题，那么新时代西藏金融业面临着哪些机遇与挑战？应遵循什么样的发展方向？该如何保持健康平稳的发展？

一、相关文献综述

国内学者对金融业的研究大致分为两类：一类是对金融业发展的问题及对策研究，如张红伟(2012)就区域金融存在的基础、区域金融发展的状况进行论述, 并且对区域金融存在的问题进行因素分析, 并提出促进区域金融发展的相关建议(2)张红伟.我国区域金融发展问题分析[J].时代金融,2012，(35).；周越浪(2015)结合银行业、证券业、保险业三大行业的发展现状与前景对经济新常态下我国金融业现状进行分析,提出我国金融业应该如何应对经济新常态的大背景变化带来的机遇与挑战(3)周越浪.经济新常态下我国金融业发展问题研究[J].现代营销(下旬刊),2015,(5).。另一类是对金融业与经济发展关系的实证研究，研究金融发展与经济增长的文献相对较多,冉光和(2006)基于中国东部和西部的省级数据,运用面板数据单位根检验、协整检验与误差纠正模型,对东部和西部金融发展与经济增长的长期关系和短期关系进行了比较研究。结果显示,东部和西部金融发展与经济增长关系具有明显差异，得到在不同的区域条件约束下,金融发展与经济增长之间可能并无稳定一致的关系的结论(4)冉光和，李敬，熊德平，温涛.中国金融发展与经济增长关系的区域差异——基于东部和西部面板数据的检验和分析[J].中国软科学，2006，(2).；陆静(2012)根据采用计量经济模型，通过单位根检验、协整性检验和向量误差修正模型对金融发展对我国经济增长产生的影响进行分析。结果发现：金融发展程度能够导致经济的增长(5)陆静.金融发展与经济增长关系的理论与实证研究——基于中国省际面板数据的协整分析[J].中国管理科学，2012，(1).；金春雨、韩哲(2013)等学者采用1997—2010年中国31个省、市的面板数据,通过构建Panel-VAR模型,利用脉冲响应函数以及方差分解方法,对金融发展与经济增长关联性进行了实证分析，研究表明金融业发展对经济增长具有长期的正向影响效应(6)金春雨，韩哲，张浩博.基于Panel-VAR模型的我国金融业发展与经济增长关联性的计量检验[J].管理评论，2013，(1).。韩永楠、周启清(2019)通过ADF单位根检验、Johansen协整检验和格兰杰检验，分析发现西藏地区经济发展相对落后,金融发展相对滞后,金融与经济发展的不完全同步,经济与金融聚集情况差距较大等问题，明确金融业发展方向具有必要性(7)韩永楠，周启清.西藏金融发展水平测度及其对西藏经济增长的贡献度研究[J].西藏大学学报(社会科学版)，2019，(4).。

综上所述，对比分析现有文献中关于金融发展与经济增长、金融业发展的问题及对策的研究虽都采用所采用不同的数据样本期、计量方法等，但结论大体上都明确了发展金融业的必要性，在促进金融业发展上都提出了一定的见解，对我国现阶段金融发展路径的选择具有一定的借鉴意义。但以上文献大多数是对金融业发展的定性分析或者是对金融业与经济发展的定量分析。本文从金融相关率、金融增加值、普惠金融指数以及金融业与经济增长的相关性等方面对西藏金融业进行定量与定性结合分析，找出新时代西藏金融面临的挑战与机遇，提出助力新时代西藏金融业发展的具体路径，对实现西藏金融业快速发展，经济高质量发展具有重要意义。

二、 西藏金融业发展现状

本文采用金融相关率(FIR)、金融业增加值、普惠金融指数(IFI)等指标以及西藏金融发展与经济增长的回归分析模型来探讨西藏金融业的发展现状。

(一)金融相关率变化情况

表1是2010年至2019年西藏全部金融机构的存款余额、贷款余额和GDP的统计情况，从表中可看出，近些年来，西藏金融机构的存贷款及GDP均增速十分明显。

表1 2010—2019年西藏金融机构存贷款、GDP变化情况

金融相关率是指某一段时期内一国的全部金融资产价值占该国的经济活动总量的比重。金融相关率的高低，反映了一个国家金融机构的规模、金融市场的活跃程度及金融对经济的作用。金融体系越发达，金融相关率也越高。根据金融业发展的度量方法，由于缺乏其他金融相关资产的具体数据，故在计算金融相关比率时用西藏的存贷款总额替代金融资产的价值，用西藏的GDP代替经济活动总量，得金融相关比率(FIR)=年存贷款总额/年GDP，计算得出图1西藏2010-2019年西藏金融相关比率变化图。据图1可知，近些年来，西藏金融相关比率大体呈现出上升的趋势，由2010年的3.15倍增加至2019年的5.7倍,2017年达到6.86倍峰值，表明西藏金融业发展逐渐深化，规模不断扩大。

图1 2010—2019年西藏金融相关比率变化

(二)金融业增加值变化情况

金融业增加值是指金融业所从事的金融中介服务和金融相关附属活动而创造的新的价值，反映了一定时期内金融业生产经营活动的最终结果。由图2可以看出，除2010—2012年受金融危机影响，金融增加值增长较为缓慢之外，其他年份西藏金融业增加值都呈现出快速增长的趋势，尤其是近三年来，西藏金融业增加值的增长速度有进一步提升趋势，由此可见，西藏金融业发展迅速。

(三)西藏普惠金融指数变化情况

普惠金融，是以农民、小微企业、贫困人群和残疾人、城镇低收入人群、老年人等特殊群体为重点服务对象，以机会平等为原则为其提供适当、有效的金融服务，以促进金融业可持续均衡发展。大力发展普惠金融，是我国全面建成小康社会的必然要求，因此西藏普惠金融发展的快慢关系着西藏金融业的可持续均衡发展。近年来，西藏乡、村级行政区的金融覆盖率有很大幅度的提升。截止到2019年8月，西藏全区乡级行政区银行网点覆盖率达到73.9%，村级行政区金融服务覆盖率达到96.2%。2011—2018年西藏数字普惠金融指数变化情况如图3所示，据此可看出，西藏近几年的普惠金融指数呈持续增加的状态，由此可知，西藏普惠金融发展的质量在不断提高。

(四)西藏存贷比变化情况

存贷款比率计算公式是(各项贷款总额/各项存款总额)×100%，简称存贷比，可以用来反映西藏金融业发展的质量特征，存贷款的比率越高，表示负债对应的贷款越多，银行的盈利性越高，对应的风险性也越高。根据表1的数据，计算得出2011—2019年西藏存贷比变化情况如图4所示，从2010年到2019年，西藏的存贷比由23.28%增长至94.4%，增长迅速。2019年西藏存贷比首次赶超全国平均水平(2019年，全国存贷比为80.03%)，由此可知，西藏金融业发展质量逐渐提高。

图4 2011—2019年西藏存贷比变化

(五)西藏金融业发展与经济增长的相关性分析

根据表1的数据，以西藏贷款余额作为自变量X，地区GDP作为因变量Y做回归分析，分析结果显示，西藏贷款总量与地区GDP呈正相关性，其相关系数为0.98，表示西藏金融业发展与经济增长息息相关，西藏金融与经济增长相互促进、协同发展。西藏金融业在促进西藏经济发展中发挥着重要作用，同时西藏金融业的健康发展也离不开西藏财政经济的支持，两者相互扶持，共同进步。

表2 西藏金融机构贷款余额与地区GDP回归分析

三、新时代西藏金融业发展存在的主要问题

近年来，在国家政策的大力扶持下，西藏金融业呈快速发展态势，金融机构陆续增加，金融业发展质量逐渐提高，金融产业不断发展壮大，对经济发展的支撑作用与日俱增。但与其他省(区)相比，西藏金融发展仍显不足，还存在较大的差距。

(一)金融生态坏境较为落后，金融人才匮乏

由于西藏地处我国西南边陲，人口密度较低，金融机构的发展受到地理区位因素的限制，使得金融机构在少数民族地区设立基层网点所需的经营成本增加，金融机构基础设施薄弱，经济效益较低。由于西藏特殊的地理环境及历史和现实的原因，人力资源较为匮乏，人才引进相对困难，实用型人才短缺，金融人才匮乏，缺乏金融高端管理人才以及复合型金融人才，尤其缺乏具有较强金融风险意识和精通金融风险知识及风险规避管理技能的高端人才，这些都阻碍和制约着西藏金融业的长远发展。

(二)金融业发展水平相对较低，区域金融业发展不协调

近些年来，西藏金融业增加值不断上升，金融相关比率也大体呈上升趋势，西藏金融业呈快速发展态势，但相对于众多省(区)而言，仍处于较低的发展水平，且区域金融发展不平衡。由于西藏特殊的市场环境，“输血式”增长是西藏经济发展的重要特征，企业及个人贷款较少，大多依靠中央财政补助，导致西藏金融业发展的内生动力不足，金融机构盈利空间狭窄。西藏主要金融机构大多都集中于拉萨市或人口稠密地区,拉萨市的金融发展程度相对较高，金融活动比较活跃，是全区的金融集聚地区，其他地区金融机构数量较少，开展的业务数量也相对较少，农村金融服务网点覆盖面较窄，提供的金融服务也非常有限，业务上互补性较强,很难形成区域间的竞争局面，据统计，拉萨市2108年末存款余额、贷款余额占全区的60%至70%，可知西藏各地区金融资源分布不均，地区间差异较大。

(三)金融机构相对较少，金融体系亟待完善

近几年来，在中央政府对西藏金融业的大力扶持下，西藏金融机构陆续增加，但与内地其他地区相比，西藏地区金融市场的发展仍然较为落后，金融机构相对较少，且金融体系不够完善，多元化发展不足，接触的融资渠道较少，金融结构相对简单。非银行金融机构发展尚不成熟，中小型信贷机构较为缺乏。社会融资规模呈逐年递增的趋势，但波动较大，直接融资、小型金融机构、优质金融性创新产品得不到充分发展，缺乏较强的金融创新意识，金融有效供给不足。

(四)金融相关配套政策不够完善，金融业竞争环境有待优化

西藏金融主体活动不强，市场化程度较低，在市场准入、机构设置、债券发行等方面的限制相对较多，金融相关配套政策不够完善，金融业相关管理制度不够健全，金融知识普及和宣传力度较低，社会公众的金融意识较为薄弱，企业对金融业发展的各项优惠政策不够了解，执行力较低，金融资源脱实向虚、部分企业高负债经营，个别金融机构内部监督管理机制松懈，金融风险意识相对滞后，导致金融风险积聚，金融风险防控能力较弱，金融业竞争环境有待优化。

(五)普惠金融基础环境建设滞后，产品创新不足

西藏普惠金融规模不断扩大，体系不断完善，普惠金融指数呈持续上升的状态，但由于西藏特殊的地理环境，地广人稀，经济发展相对缓慢，故西藏的普惠金融发展水平仍处于初级发展阶段，基础设施覆盖面相对狭窄，城乡发展差距较大，农牧区普及率较低；普惠金融产品创新力不足，缺乏创新意识。相比于其他省(区)而言西藏金融市场相对比较薄弱，金融行业对普惠金融产品的创新意愿较低，目前普惠金融产品主要集中于简单的资金供应上，缺乏贫困人群急需的有效适当的金融产品(8)李国斌.关于对西藏普惠金融发展的思考[J].知识经济，2019，(18).。

四、助力新时代西藏金融业高质量发展的路径

(一)加强金融人才的引进与培养，建立健全金融人才引进机制

加强区内外人才交流与合作，优化西藏金融人才队伍结构。积极引进和培养一批熟悉金融市场、金融创新、金融新业态及金融衍生工具的金融人才，营造有利于推动西藏金融改革创新的金融文化环境。实施人才分类培训，提高西藏金融人才培养质量。加强金融人才队伍建设，推行金融人才的管理制度改革，建立科学的人才选任机制，培养与选拔政治作风优良、业务熟练的金融人才，着力培养具有较强金融风险意识和精通金融风险知识及风险规避管理技能的金融高端人才，努力建设一支才德兼备的高素质金融人才队伍。

(二)统筹城乡区域金融协调发展，加强对外金融交流与合作

统筹城乡区域金融协调发展，加强除拉萨以外其他六个地市金融业的发展，扩大金融业双向开放，推动辖区金融机构发展农牧区流动金融服务，解决农村金融存在的服务网点覆盖面不足的问题，加强对地方社会信用体系的建设，严厉打击逃债行为，维护司法公平公正，维护地方金融秩序和金融稳定。加强对外金融交流与合作，如加强与印度、尼泊尔、缅甸等国的文化交流和贸易往来，积极融入我国的“一带一路”建设，参与“孟中印缅经济走廊”，以拓展南亚相关市场，构建国家面向南亚开放重要通道，将拉萨建设成为辐射南亚、服务全区的现代金融中心，加强吉隆跨境经济合作区的金融服务，增强西藏金融服务的整合和支撑能力，健全贸易金融服务体系建设，提升西藏的跨境金融服务水平。

(三)深化金融技术创新，完善金融发展新布局

在充分利用好中央赋予西藏的特殊优惠金融政策的同时，加强金融创新。积极稳妥地推进金融改革创新，激发金融服务新动力，加快投融资体制得到改革，创新投融资新模式。农业银行等大型商业银行要发挥其自身优势，丰富金融产品，提升综合服务能力，加强金融创新性产品研究，以提升综合服务能力。贯彻落实新的发展理念，深化金融技术创新，结合西藏特殊的生态环境，推进绿色金融创新，利用信息网络等新技术深化西藏金融服务，推动西藏传统金融与新兴金融的协同发展，加大对信息网络金融基础设施的投入力度，优化金融网络环境。加快健全货币市场及资本市场协调发展，构建服务功能及交易功能相匹配的多层次、多元化的金融机构体系，完善金融发展新布局。

(四)完善金融相关配套政策，全面优化金融市场竞争环境

政府应牵头做好金融、财政、产业主管等多个部门的政策协调，坚持市场导向与政策扶持相结合，健全货币政策、财政政策及产业政策的协调运行机制，进一步完善和细化促进金融业发展的各项优惠政策，进一步加强政策的执行力和联动性。健全金融系统性风险防范机制，严格规范金融市场的交易行为，加强资金管理等监管和检查，防止利用西藏优惠政策而开展的套利行为及机构设立中的套利行为。强化财税政策的支持，对西藏金融机构实施特殊的税收专项政策，促进金融业发展。积极创新绿色金融产品，服务并加强对重点领域绿色信贷的支持力度，充分发挥绿色金融工具的作用，加强绿色金融评估。从监管政策、市场准入、税收和补贴等方面入手，全面清理、修订和完善相关的竞争政策，以促进资源公平配置，营造公平、公正、公开透明的市场竞争环境。

(五)创新开展普惠金融服务，建立健全普惠金融机构体系

加强金融发展的普惠性，建立健全普惠金融机构体系，推进普惠金融基础设施建设，加强普惠金融政策的支持和引导，鼓励数字普惠金融的发展，大力支持金融机构积极创新普惠金融产品和服务，充分发挥互联网在促进普惠金融发展中的有益作用，提升金融机构的科技应用能力，挖掘普惠金融发展的新势能，进一步健全西藏的金融机构体系。构建适应新时代经济高质量发展要求的现代金融体系。加强对乡级及以下辖区农牧民金融知识的宣传和普及，提高金融消费者的金融素养和风险识别能力，大力发展民生金融，构建可持续性强、覆盖范围广、共享互助、线上线下协同发展的普惠金融体系。

五、结束语

综上可知，随着中国特色社会主义进入新时代，我国经济也由高速增长阶段转向高质量发展阶段。西藏金融业虽呈快速增长的趋势，但仍存在金融生态坏境较为落后，金融人才匮乏，区域金融资源分布不均，金融体系不完善等一系列问题。新时代西藏应在坚持服务实体经济与维护金融稳定相统一和坚持市场导向与政策扶持相结合的原则下，围绕“创新、协调、绿色、开放、共享”五大新理念构建西藏金融业高质量发展的机制，顺应新发展理念，深化金融业改革，优化区域金融政策新体系，加快健全金融机构体系，建立健全普惠金融机构体系，加强金融人才的引进与培养，完善金融相关配套政策，全面优化金融市场竞争环境，以应对西藏金融业面临的挑战与困难，促进新时代西藏金融业的快速发展，保障西藏经济高质量发展。