互联网金融对商业银行的影响及对策

2021-01-02崔依静

全国流通经济 2021年36期

崔依静陈科

（河南牧业经济学院工商管理学院，河南郑州 450000）

互联网金融是本世纪新兴起的网络产业，以互联网为载体，在线上展开发展平台，顺应潮流得到了不少企业的青睐，也为银行的发展带来了困境。在信息时代，互联网金融得到了前所未有的发展高峰期，当前国内已有多种互联网金融方式，其发展路径与融资存在差异。例如当前知名度最高的以阿里贷款为代表的电商金融，类似于这样的金融方式还有很多，因此对于传统的商业银行发展带来了威胁。在此情况下，商业银行欲求发展，只有对互联网金融发展理论深入探析，将优质理念与发展策略引入自身管理模式，才能在金融界分一杯羹。接下来本文着重对互联网金融的主要特征以及发展优势展开研究，分析其发展对于商业银行的影响方向，进一步为商业银行发展研发对策。

一、互联网金融的主要特征以及发展优势分析

1.互联网金融的主要特征分析

在市场经济发展愈加成熟的状态下，互联网金融也顺应时代迅速的发展，这一趋势对于传统的金融行业造成了极大的影响，从互联网金融自身发展特征来分析，体现在三个层面。首先，有掌控大数据的力量，对于数据信息的处理与应用较为突出，在发展中不受传统管理模式以及封建思想制约，在结构上也实行了创新。大数据的优势在于能及时分析金融动向，对于企业的需求能够及时掌控。其次，互联网金融交易信息的对称性较为突出。互联网金融的交易过程与工作行为基本上都是依靠网络完成的，因此对于信息的对称性有着极高的要求。通过互联网平台的收纳与采集，并对于大数据进行分析，就能第一时间判断出企业的财务状况以及基本信誉度，这一优势确保了信息的对称性。最后，互联网金融的经营模式也是多元化的[1]。互联网金融系统有诸多的分支系统，分支系统对于基础设施以及风险控制上有一定的实力，通过多元化的经营方式可直接促进经营效率的高效发展。另外，互联网金融的特征还体现在金融服务模式的惠制普通化以及环境公开化等方面。

2.互联网金融的发展优势分析

互联网金融是以计算机为载体，以网络技术的应用为基本运行模式，这一发展路径就决定其自身超乎传统金融的优势。互联网金融在应用上减少了冗杂的工作程序，就造成资金使用率相对减少，这一方面能够直接提升信息处理效率。同时，互联网的使用能够充分发挥信息资源查询与搜索的工作效率，也能直接提升工作质量。通过互联网技术的应用，能及时拥有众多的顾客数量并能第一时间采集信息，提升办公进度与服务水平，进一步增强了客户的依赖性。此外，互联网金融在顺应社会发展过程中，能在储存的信息资源上获得实现的便捷性，这一方面是促进互联网金融发展的直观要素。通过互联网技术，还能将企业运营信息以及消费记录实时获取，并对于信息实施保护。还能通过互联网技术及时了解到用户的需求，根据实际情况对于风险问题及时控制，确保金融问题在掌控范围之内。互联网金融按照当前发展趋势分析，能够逐步实现长尾效应的发展目标[2]。

二、互联网金融的发展现状分析

根据我国当前互联网发展趋势来看，在互联网技术的应用下，新的金融产业将会不断诞生，而互联网技术对这些产业的兴盛起到了推动作用。互联网金融在未来的发展更可观，将成为金融产业的中心力量，这一趋势对于传统金融发展是不利的。互联网金融产业的具体发展过程经过了以下几个阶段，首先是移动支付逐步替代传统银行卡支付的初级阶段，其次是获得了广大用户的认可，逐渐依赖移动客户端支付模式，致使支付不再受时间空间的限制，在支付这一方面超过了传统金融支付方式。在互联网金融的发展规模来看，起步较晚但是发展极其迅速，尤其是在P2P网络贷款产生之后，互联网金融每年的成交额都在不断上升，发展势头直超传统金融。按照互联网金融产业增长趋势分析，网络平台贷款很有发展空间。此外，第三方支付软件也是互联网金融发展的主要动力，线下支付业务逐渐在金融产业发展中占据上风。还有众筹网站平台，也在金融产业链中具有自身的发展优势。大型电商企业也是互联网金融发展的动向，随着电子商务的发展，也导致电商在金融需求上逐年增多，直接扩展了金融产业工作范围。

三、互联网金融发展对商业银行产生的影响分析

互联网金融在迅速发展的过程中，对于传统金融商业银行发展造成了一定的影响，导致商业银行的中介作用在互联网金融的迅速发展下被削减了金融能力。互联网金融在起步短短几年时间，其发展就超乎了延续百年的传统金融，并在社会中的各个领域都有所涉及[3]。单对互联网的第三方支付而言，其优势就盖过了商业银行的支付方式。随着余额宝的兴起，直接超过了商业银行的业务往来记录。通过支付与业务往来不难看出，互联网金融产业的兴起对于商业银行发展造成了一定的影响。

1.互联网金融发展动摇了商业银行原本的地位

首先，从互联网金融对于传统金融商业银行发展宏观角度来看，利率存在了改变。传统金融受国家直接管制，对于利率有明确的规定，但是互联网金融产业打破了这一规律。其次，互联网金融的一切业务交易都在网络平台均可完成，在程序上也比较简易。而传统的商业银行在业务交易中需要前往营业点办理，在时间与经济上都有较大的消耗。最后，互联网金融以数据分析为主，在用户的信息掌握上也比较广泛，明确用户的需求，致使信息对称性得以加强，这一点无疑是对商业银行发展的致命一击。而且，第三方支付和移动支付发展的速度非常快，并且渗透到了人们的生活中，从当前人们对其的使用情况来看，可以说人们已经离不开第三方支付和移动支付。在这种背景下，商业银行原本的垄断地位被极大地动摇。

2.影响其经营模式

互联网金融在服务上极具灵活性，服务平台以虚拟的网络为主，降低了业务办理中的资金消耗，这一点对于商业银行的经营模式也存在一定的影响。因此，在当前商业银行在微金融领域的拓展也被极大地重视，这是现如今新兴的一种金融模式。这种模式的出现也是顺应时代发展的，是一个必然。在当前社会上有非常多的中小微企业，这种微金融模式主要就是给他们提供金融服务。这一模式以中小微企业等为特定的目标客户，并综合考虑这些目标客户的特殊性，设置相应的金融产品和针对性的服务。

3.互联网金融的发展让商业银行不再是唯一的信贷供给机构

在以往，商业银行是唯一的信贷供给机构，这是大家都非常明确的，而在互联网金融的发展下，出现了非常多的可以开展信贷工作的平台。比如阿里贷款，其已经为超过10万家的小微企业发放贷款，可见其发展的速度，以及社会对它的需求。除了这一平台。类似的平台还有很多，比如人人贷，这让互联网直接融资模式得以形成。在这种互联网直接融资模式下，申请贷款的发放贷款时间非常短。和商业银行相比，商业银行繁复的信贷评估过程就显得毫无吸引力。这就对商业银行产生了较大的冲击。而且这种网络直接融资模式有着公开以及透明直接的特点，这样的理念让资金在不同的主体之间自由流动，金融中介的作用被弱化。资金需求方和资金提供方都非常倾向于采用这种方式来开展交易，对资金需求方来说，则需要在相关平台上列出贷款金额、利率和时间要求。而提供方则可以寻找适合自己的贷款品种，最终双方针对各种条件达成一致，顺利合作。

从上述分析不难发现互联网金融的兴起对于商业银行的影响，不论从哪个角度看，互联网金融的优势性相对较强，这一点也是商业银行在发展中需要改进的方向[4]。虽然国家相关部门将互联网金融纳入了监管范畴，也对其进行了相应的改制，但是影响力犹存，对于商业银行的发展还是存在一定的影响。

四、互联网金融环境下商业银行受影响的原因及优化措施

1.互联网金融环境下商业银行受影响的原因分析

根据互联网金融发展趋势分析，对于商业银行发展极具影响的原因来看，主要体现在以下几点。首先，商业银行在经营过程中缺乏创新性。长此以往的业务办公方式在新金融产业兴起之下毫无抵抗能力，在发展中没有考虑到社会发展的趋势，更没有结合前景进行整改管理模式。其次，商业银行内部部分分行在工作模式上以传统为主。这一工作模式无法笼络部分年轻用户以及新起用户，大大降低了业务发展的效率。最后，商业银行与互联网合作意识不强。许多网络功能银行尚未开通，导致用户在使用的过程中存在一定的局限性，更多地将目光投向了互联网金融，致使商业银行的发展一直处于瓶颈期[5]。

2.互联网金融环境下商业银行优化发展措施

在互联网金融环境下，商业银行优化发展可以从以下五方面寻找方向。

第一，互联网金融环境下，商业银行对于未来的发展规划应提前布局。上述分析说明，互联网金融对于商业银行的影响并非单方面的，因此在未来的发展中，应充分借鉴互联网金融发展优势，将好的管理理念融入自身发展中，多方面实行改革，加大与互联网合作力度。比如就传统商业银行模式来说，其在当前这个互联网时代下，依然有自身的优势，商业银行自身资金实力雄厚，诚信度高，而且基础的相关措施比较完善。并且实体银行是看得见、摸得着的，所建立起来的信任也是非常直观的，这是它自身的一个优势。从这一角度来说，有很多互联网金融业务是处于灰色地带的，所以商业银行可以从这一角度入手，对自身未来的发展作出规划，将自己的优势能更好地发挥出来，并规避一些问题。

第二，商业银行在存储方面应从用户视角考虑，发挥用户活期存款的最大价值，新时代金融界竞争力较大，必须创新工作模式，在某一方面有超乎他行的优势，便能吸引一部分用户。业务强就是金融产业量强，因此商业银行在发展中更应该提升用户的存款价值。针对这一部分内容，可以明确的是，商业银行在金融业务方面的管理模式是非常成熟的，而且行业经验比较多，互联网金融所无法比拟的。因此从大额贷款和组合是金融服务者两个方面来看，商业银行自身的优势还是非常明显的。而且对于一些数额巨大并且比较复杂的金融交易来说，在开展的过程中，往往需要金融、专业知识、法律等多个方面知识的综合支持，商业银行在这一方面则可以更好地将这些方面的内容组合起来，共同为用户提供帮助。

第三，商业银行在互联网金融的形势下，应从中间业务规模进行提升。商业银行的中间业务与传统资产以及负债业务各有不同，其中中间业务存在的安全隐患较小，对于商业银行在发展中的风险保驾护航，进一步提升商业银行的发展空间。

第四，商业银行在新时代发展离不开信息化技术人才。人才是企业发展的基本运行动力，在互联网金融下，部分老员工已经无法适应新时代的工作，因此培养新型人才，促进商业银行可持续发展，已经处于势在必行阶段。信息化技术人才的辅助还体现在对各种金融业务数据进行处理，从实际工作开展的情况来看，商业银行的核心金融业务数据处理能力是比互联网金融强的，这是因为商业银行在这一方面已经进行了多年的发展，有一定的经验以及基础。因此，他们可以保证在短时间内承受大量交易处理的压力。从互联网金融来看，其在这一方面还略有不足，比如“双11”购物节，很多订单同时涌入支付宝，一度出现无法正常支付的问题，这就说明其在这一方面还有待改善。不过，商业银行虽然在这一方面有较多的经验和基础，依然需要不断进步，这样才能更好地应对各种新问题，所以对信息化技术人才的吸引是非常关键的。

第五，商业银行在经营理念与管理模式上必须进行转变[6]。管理层应充分意识到互联网的对于企业发展的重要性，互联网金融下应进一步改善原有的工作模式以及管理理念，探索符合新时代发展的经营方式。对任何一项工作来说，在当前这个不断发展的时代背景下，唯有不断进步才能不被时代抛弃。时代在发展，因此商业银行所面临的冲击、要解决的问题必然是越来越多的，唯有转变经营理念和管理模式，才能不断进步，实现自身的高质量发展。