融资担保公司风险控制问题研究

沈琦琼

（杭州市融资担保有限公司，浙江 杭州 310009）

一、前言

在融资担保公司经营管理过程中，主要面临的风险种类有公司内部风险、客户风险、银担合作风险、外部环境风险等，有效控制各种风险，对促进融资担保公司健康有序发展至关重要。而目前很多融资担保公司在经营管理期间，人员风险意识相对淡薄，资金渠道和业务模式都较为单一，并且缺乏明确的风险分担机制，这一系列问题都可能增加融资担保公司面临的内外风险。为此，有必要对融资担保公司的风险控制进行深入研究。

二、融资担保公司风险控制现存的问题

1.管理人员风险控制意识淡薄

很多融资担保公司在经营管理过程中，管理层未树立现代化风险管理理念，不关注风险的全过程、全方位管理。在管理层缺乏正确管理意识的情况下，公司全员都呈现出风险控制意识淡薄的现象，很多员工认为风险管理是风险控制部门的专有职责，自己不需要参与到风险控制工作中。这样一来，很多担保人员就比较注重增加担保项目金额，而不会对项目风险程度加强考量。同时，很多融资担保公司所制定的风险管理制度与政策大部分倾向于担保业务当中涉及的经营风险，对公司信用风险及市场风险缺乏预测、管理。还有一些融资担保公司虽然管理层具有强烈的风险控制意识，但由于公司缺乏完善的培训机制，不够注重将风险控制理念自上而下的传递和宣传，这也使得基层员工依旧保持淡薄的风险控制意识，不利于公司健康持续发展。另外，目前，融资担保公司在风险控制与评估方面缺乏专业人才，在担保业务量持续增加的过程中，需要加大专业人员输入，强化团队建设。

2.行业风险与收益不匹配

中小微企业是融资担保公司的主要服务对象，这类企业群体融资需求较高，但是受到企业规模、信用等级等因素影响，在银行贷款方面属于高风险业务。在为中小微企业提供融资担保服务过程中，担保公司会收取2%左右的市场化担保费用，但是一旦出现风险，需要承担的代偿责任是100%，所以融资担保行业一个重要特点就是高风险、低收费。银行在和融资担保公司合作期间，担保公司相对比较被动，处于弱势地位，若企业出现逾期还款情况，银行会让担保公司立即代偿，一旦风险蔓延，银行会加大对担保规模的压缩幅度，还可能出现不通知直接扣款情况，甚至暂停合作。这种现象就增加了行业恐慌度，民营企业在受到银行持续清退之后，跑路企业和萧条程度不断蔓延。在正常情况下，若银行不抽贷，融资担保公司基本可维持正常存续。只要资金有序循环，公司就能正常运转，而一旦出现银行抽贷情况，就可能引发中小企业资金链断裂，并且如果有一家银行出现抽贷，那么其他银行也会紧跟其后，引发连锁反应，直接影响整个互保圈。目前，融资担保公司面临的主要问题是风险与收益不匹配，一旦经济大环境出现负面不利因素，将导致融资担保公司面临较大的代偿风险。

3.业务模式较为单一

目前大部分融资担保公司的业务模式还比较单一，在与银行的合作中处于从属地位，在业务开展中过于依赖银行，由于客户和资金主要源于银行，整个合作中缺乏定价权、主动权，整体抗风险能力较差。近年来，国家持续调整融资担保公司的定位，这使得融资担保公司面临日益激烈的市场竞争，若依旧保持单一的业务模式，很难维持长足发展。融资担保公司在新时期环境下在努力实现商业化运营，通过调查分析，发现与银行相比，融资担保公司在资金方面拥有雄厚的实力。正常情况下，国有担保公司资本可超10亿元，这一资本量远超部分农商行和大多数村镇银行，并且担保公司在风险把控方面甚至超过农商行。但是，银行可对公众存款进行直接吸收，担保公司就无法实现，所以只能在银行后面开展依附业务。为实现融资担保公司长足发展，加大风险控制力度，需要融资担保公司依赖于自身资本金所产生的优良信用，积极拓展资金收益来源渠道，优化业务结构，在资产端掌握主动权。

4.缺乏明确的风险分担机制

众所周知，融资担保属于一个高风险行业，而融资担保行业的风险主要源自其所承担风险和收益之间的平衡失调，且在监管环境日渐宽松背景下缺乏明确的商业模式及风险分担机制，造成融资担保公司定位模糊，进而引发一系列风险事件。大多融资担保公司都面临非常激烈的竞争环境，在国家大力提倡普惠金融之后，银行开始介入传统担保业务，加快了去担保化发展，这使得融资担保公司生存空间进一步缩小。融资担保行业在宏观经济影响下，所面临的风险日益加剧，行业整体保持在微利状态。但就当前的融资担保行业发展趋势，国家政策法规可能会给融资担保公司扩大支持，这期间融资担保公司要积极利用相关法律法规及政府政策缩减经营风险，并对各级风险补偿基金实现合理化利用，对自身代偿损失加以弥补，制定完善的风险分担及补偿机制。

三、融资担保公司风险控制策略

1.加强队伍建设，强化人员的风险控制意识

融资担保公司在运营过程中面临的风险具有不确定性、离散性、高频率性等特点，要求融资担保公司管理人员及所有从业人员保持高专业素养。为此，融资担保公司要加强队伍建设，确保管理者具有丰富的风险管理经验，能够正确、深刻地认识与判断经营环境和担保风险，并在公司经营期间加强宣传风险控制意识，使公司所有从业人员都树立强烈的风险控制观念，积极在日常工作开展过程中进一步强化风险控制意识。同时，从公司成立开始就要注重建立具有投资、法律、管理、金融等专业人才的优质团队，防止因员工素质不佳引发风险。因为融资担保公司业务范围相对较广，其中会涉及一些高专业性的业务，需要专业度高的人员进行评审。所以，公司要积极引入相关专业人才，或专门邀请相关评价专家组进行评审，保证业务评审质量，防范担保风险。在业务审批期间，要保证审批人员具备高素养、高专业能力，所有参与审批的人员要经过专业考核。风控管理部门要定期或不定期地对相关人员加强专业化培训，并由待审部门对审查人员加强指导。

2.不断拓展资金收益渠道，强化流动性管理

在新时期环境下，融资担保公司要积极利用信息化技术开拓资金收益渠道，通过开展委托贷款、债券投资等业务弥补银行利息收益的不足。融资担保公司面对的客户具有复杂多变的金融需求，除了传统固贷、流贷，还会涉及典当、租赁、保理等多种业务需求，为实现担保公司长足发展，需要公司提前布局各种业务牌照。融资担保公司在强化流动性管理期间，要严格按照国家有关规范和法律规定，对三级资产分类执行。在业务开展中，要对担保放大倍数加强控制，依据监管规定保证在净资产的10倍以内，同时，公司要对单户集中度加强严格控制。

3.探索数字化担保风控新路径

融资担保公司要积极探索数字科技与担保业务相融合，通过建设担保信息系统对接省市金融综合服务平台、企查查、天眼查等信息查询平台，一键导入工商信息、税务信息、公安信息、法律诉讼、新闻舆情等多维度大数据信息，综合运用政府部门、公共事业单位等权威数据、信用评分构建担保公司自身数字化风控模型，将分散在各处的“数据孤岛”整合为一体，通过设置不同数据特征的权重占比，进行系统自动化回归分析，为小微企业精准画像，有效地解决传统模式下小微企业信息不对称问题。同时，在保后管理阶段，通过信息系统模型设计动态监控在保企业，自动提示在保企业风险预警信息，提高融资担保公司风险防范和化解能力。

4.科学构建风险分担机制

在融资担保公司运营管理期间，要科学构建并充分依据规定对541、4321、科技贷、政府风险分担、再担保等多种风险分担机制实现合理化运用，以此在出现风险的时候可缩减代偿压力。比如4321风险分担机制启动之后，可将一些符合考核标准与要求的业务纳入相应政策性融资担保分担体系当中，一旦出现代偿损失，国家融资担保基金与省再担保公司会承担损失的40%，担保公司承担损失的30%，所合作的金融机构会承担损失的20%，并且地方财政会承担损失到10%，从而分散风险、减少自身的代偿压力。

四、结语

融资担保行业属于高风险行业，融资担保公司要实现长足发展，就要在运营管理中高度关注风险控制。融资担保公司要深刻地认识到目前所开展的风险控制工作现状，明确其中存在的不足，及时加强队伍建设，强化人员的风险控制意识，不断拓展资金渠道，强化流动性管理，并多元化地进行业务布局，科学构建风险分担机制，促进金融担保公司风险控制水平的全面提升，在此基础上，推动担保行业健康有序发展。