金融服务西北农业供给侧改革存在的问题与对策——以平凉市为例

张丽娟 朱晓炜

（1.陇东学院 政法学院，甘肃 庆阳 745000； 2.甘肃省财政学校 教务科，甘肃 兰州 730050 ）

平凉市作为西部欠发达地区，在深化供给侧结构性改革中，针对农业基础薄弱、经济总量小的发展实际，出台了《深入推进农业供给侧结构改革，加快培育农业农村发展新动能的实施意见》。该市各金融机构积极贯彻这一文件精神，主动契合经济发展需求，以改革创新惠泽百姓，初步探索出一条依托区域资源禀赋、紧贴经济需求而动的金融改革路径，保证了农村多样化的金融服务和资金供应，为农业供给侧结构性改革提供了有力的金融保障。

一、金融服务西北农业供给侧改革的现状

1.农村服务网点有效向下延伸。平凉市农村金融服务网点较少，服务质量不高，是长期困扰金融支持农业农村发展的一个瓶颈。鉴于此，平凉市积极引导各金融机构向下延伸金融服务网点，加快建设县区、乡镇、村三级金融服务网络，力争实现各乡有机构、各村有服务，积极高效支持农业供给侧改革。目前，交通银行、兰州银行已成功入驻平凉，中国银行在华亭设立自助银行5处，甘肃银行建成山寨、策底等4个便民服务点。华亭农商银行累计在贫困村安装布放“三农”便民终端59台，解决贫困村金融服务空白问题。

2.因地制宜推进信贷产品创新。中国人民银行平凉市支行作为管理金融业的政府机构，银行的银行，灵活运用货币政策工具，把农村金融服务和信贷产品创新，作为金融支持农业供给侧改革的突破口，主动对接农业供给侧改革。围绕苹果产业产业化经营，中国工商银行服务拓展产业链，开办果品企业信用贷款；邮政储蓄银行打造“金果企业联盟”设立了“苹果特色产业金融服务中心”；农商银行推出“金果宝”“果商贷”等信贷产品。据不完全统计，静宁县各金融机构共上线运行“金果企业联盟”“果商贷”等信贷产品近20个，累计受益农户135.61万户（次），15.4万贫困人口通过苹果产业实现了脱贫致富。

3.涉农贷款利率优惠且下移审批权限。全市金融机构在中国人民银行平凉市支行的“窗口指导”下，主动承担社会责任，积极支持农业供给侧结构性改革，发挥“放水养鱼”的作用，逐步下放涉农贷款审批权限，实行涉农贷款利率优惠。以庄浪农商银行为例，该行为充分满足农户的需求，将水洛、朱店等经济发展状况好、实体经济数量较多的9个支行的贷款权限由30万元调整为50万元，将其他支行的贷款权限由20万元调整为30万元，并缩短贷款审批期限，提高贷款办理效率。合理设定涉农贷款利率，对贷款利率整体下调了1.2个百分点，全年让利达2400万元，减轻农户经营成本，支持农业供给侧结构性改革。

4.全力支持新型农业经营主体。《金融支持平凉市新型农业经营主体的指导意见》指出，要大力支持发展规模适度的农业产业化龙头企业、农民合作社和家庭农场，促进其持续成长壮大。平凉市各金融机构积极贯彻这一文件精神，在金融服务农业供给侧改革中，全力支持新型农业经营主体的发展。就静宁县来说，在金融机构的扶持和带动下，发展农业龙头企业43家，培育农民专业合作社848个，带动农户4.1万户。

二、金融服务西北农业供给侧改革存在的问题

1.各金融机构资金实力不足与新型农业经营主体迅速发展的矛盾日益凸现。从平凉市金融机构的现实情况看，农村合作金融机构的资本金是4亿元左右。依据监管部门的要求，一家客户最大的贷款额不得超过资本金的10%，也就是说农村合作金融机构给客户的最大贷款额是4000万元。但从新型农业经营主体发展的实际情况看，资金需求远远超过金融机构的供给能力，尤其是龙头企业因发展迅速，信贷需求动辄在亿元以上，中小金融机构支持明显力不从心。在国有商业银行支持新型农业经营主体方面，其贷款准入门槛高，担保抵押要求过高且程序复杂，平凉金融在服务农业供给侧结构性改革过程中存在明显短板。

2.农业快速增长的金融需求与农村金融生态环境建设相对滞后的矛盾突出。随着全面深化改革在农业领域和农村的推进，农村金融需求呈现三个转变：由分散的小额贷款向集中性的大额贷款转变；由以短期需求的贷款向中长期需求的贷款转变；由生产性信贷需求向经营性信贷需求转变。农业农村经济对信贷资金的依赖程度越来越强。农田基础设施建设、农业产业结构升级、农村经济结构调整等，都需要大量的资金注入和支持。但农村法治建设和征信体系建设都相对滞后，信息不对等问题突出，执法效率低、周期长、司法执行难问题较为严重。缺乏完善有效的失信惩戒机制，到期不还的赖债行为司空见惯，金融债权难以得到有效保护。

3.农村金融产品创新不足与担保抵押品缺乏问题，亟待解决。从调研了解的情况来看，影响和制约涉农企业融资的主要难题是担保抵押品稀缺，可供担保抵押的资产不足。借款客户的办公经营场所多数是租来的，只有使用权而无产权，不符合银行抵押贷款条件，从而造成金融机构评级、授信以及监督难度加大。就金融机构自身的行为来说，其对农村金融信贷需求的研究还不到位，信贷产品开发的针对性、多样性和创新性不足。农村信贷的管理方式也明显滞后，主动营销意识不强，坐等客户的现象依然存在。

4.金融服务现代化的能力和农民的金融素养有待提高。在广大西北地区，许多农民的金融知识普遍缺乏，尤其是西北贫困地区的村社。农民缺乏使用支付工具所要具备的知识和素养，从而影响到金融资源无法正常向农村流动，银行卡、自助设备等现代支付工具不能在农村广泛推广使用。农村已经建好的自助服务终端、“四融平台”等现代金融设备存在资源浪费和缺乏经济效益的现象。在有些地区，农民的合作意识不强，借助金融发展产业致富的观念缺乏，从而影响到金融服务农业农村经济的水平和质量。

三、金融服务西北农业供给侧改革的对策

1.金融服务农业农村要做到突出支持重点。金融服务农业提质增效和农村经济发展，就要着眼农村增绿、农业增效、农民增收，全力促进产业转型升级，将苹果等特色优势产业作为支持重点，提高农产品质量，建设现代农业产业示范园，促进养殖业规模化发展。在补齐农业农村短板的过程中，还要做到两个“重点支持”。一要做到重点支持农村基础设施建设，支持农村电网改造、饮水安全、道路硬化，促进人居环境改善，夯实农村共享发展基础。二是重点支持新型职业农民培养和农民工职业技能提升，优化农业从业者结构和质量。

2.增强涉农金融机构的综合实力。首先是多举措推动农村中小金融机构的资本实力快速提升。按照公平、公正、同等待遇原则，鼓励引导各类符合条件的投资者，特别是民间资本投资入股农村中小金融机构，切实增强涉农金融机构实力。其次是合并农村金融机构，发挥整合效应。建议将平凉七县区市的农村金融机构合并重组，成立平凉市农商银行，强化对农业供给侧改革的服务和支持，保证新增资金就地使用。第三是引进战略投资者，力争解决涉农金融机构实力弱的问题。

3.加快推进涉农信贷产品创新。针对不同信贷客户的融资需求，通过量身定制方式开发金融产品。拓展抵押品范围，走出信贷客户要贷款、金融机构要抵押品的“死循环”。全面推行果树经济林林权抵押农户小额贷款、多农户联保贷款、林权抵押、土地承包经营权担保贷款及农户创业贷款等。充分调动各金融机构的积极性，推广创新针对高校毕业生、小微企业、农户以及精准扶贫对象的小额贷款。推动财政贴息、税收减免等措施的落实，引导越来越多的信贷资金和社会资金流回农村，投资于农村基础设施建设、特色优势产业、农业设施装备和科技创新等重点领域。建立并完善农村资源评估、产权流转交易市场平台，稳妥有序地推进农民土地承包经营权和住房财产抵押权等抵押贷款，破解抵押难题。

4.优化信用环境，提升农村居民的金融素养。强力推动信用村镇建设，制定统一规范的农村及中小企业信用体系建设制度框架和评价指标体系，创建有关的信息共享平台，实施守信企业奖励政策和失信企业惩戒措施。落实金融生态综合评价制度，把优化县域金融生态环境作为控制金融风险的治本之策。建立金融知识教育发展长效机制，开展金融知识下基层、进农家、进社区等专项教育活动，同时，注重培养社会公众的信用意识和契约精神。