互联网时代中小企业融资问题研究

张伦 陶天阔

摘要：近年来，互联网技术不断完善，使与其相融的各个行业，取得了快速发展，尤其是金融行业，更是获益匪浅，逐渐形成新的金融体系——互联网金融，并对我国的金融业发展起到了巨大的推动作用，解决了一些曾困扰多年的金融难题。下文中，笔者将以中小企业的融资问题为例，试析互联网金融对其融资问题的影响，旨在兼顾互联网金融业发展的同时，推动我国中小企业健康发展。

关键词：互联网金融;中小企业;建议

引言

中小企业是我国经济体系中的重要组成部分，但由于规模、资金等因素限制，导致其在融资方面存在一定困难，而互联网金融业的崛起，则为其提供了新的融资路径，使其不再为融资问题而困扰，成为了推动企业成长的关键，故而，文章将对互联网金融下的中小企业融资问题进行探究。

一、我国中小企业融资难现状

1、有效融资渠道少

中小企业的融资渠道主要可以分为两类，一种是内源融资，据相关调查显示，目前我国大多数企业仍为内源融资，另一种是外源融资，其可细分为直接融资与间接融资，但无论哪一种，其融资作用都变得越来越重要，逐渐成为企业融资的重要途径。

而造成我国中小企业融资渠道狭窄的主要原因在于，我国的资本市场依然不够完善，且企业自身的规模小、资金少、信用记录不完善，这些情况直接导致了企业直接融资的可行性降低，而间接融资，商业银行则更加倾向于发展稳定、信用记录完整且良好的大型企业，与中小企业之间的业务往来较少。

2、融资成本高

中小企业对资金的需求频率较高，而银行在提供贷款服务之前，会对企业的信用等级及财务情况展开深入调查，则会增加银行的成本支持，因此，银行会通过提高利率的形式挽回成本支出，但这也无形中提高了企业的财务风险。而民间借贷的形式，虽然要求比银行低很多，且程序简单，但是其借贷利率要比银行高出很多，若与之合作，其成本更高，且财务风险更大。

二、互联网金融下的中小企业融资方式

1、众筹借贷模式

众筹借贷模式是互联网金融服务业务的主要组成部分，在对解决中小企业融资问题方面，起到了巨大的推动作用，这是一种依托互联网平台向不特定人群发起的筹资邀请，再进行股权或项目融资的行为。这种方式克服了借款人与投资人信息不对称问题，同时，让大众参与金融投资更为便捷，且成本较低，有利于分散借贷风险，因此，这种模式成为了中小企业融资的新选择之一。

2、P2P网络借贷模式

P2P网络借贷模式是随着互联网和移动互联网发展而产生的金融创新结果，它有别于传统的通过银行等金融机构间接融资的模式，借款人和贷款人不通过金融机构而直接发生借贷关系。这种方式效率高，审批环节简单，且借贷成本较低，因此，在互联网高速发展的时代下，成为了中小企业融资的新途径之一。

除此之外，还有电子商务平台小额贷款融资等模式，由于篇幅问题，便不再一一叙述。

三、互联网金融支持中小企业融资的建议

1、互联网金融机构

（1）加强互联网融资平台建设

融资平台是发展互联网融资的基础，要进一步发挥平台服务于中小企业融资的作用。第一，扩大互联网金融平台的规模和影响力，增加资金供给，吸引更多的中小企业参与网络融资。第二，对平台进行准确定位，提高信息透明化程度，保证平台的信息安全。第三，大力推进互联网信息技术建设和金融创新，发展科技金融;加强移动端建设。

（2）降低融资成本

运用大数据、物联网、云计算等金融科技手段，实现资金供求双方的自动搜索和自动匹配，降低搜寻成本和信息成本;建立健全的中小企业征信系统，运用人工智能进行企业信用评级和授信额度评估，从而降低征信成本;用机器代替人工进行信贷审批、发放等业务操作，从而降低运营成本;利用大数据反欺诈技术做好风险管控，降低风控成本，从而降低融资成本。

（3）提升服务中小企业的能力

重视中小企业客户群体，依据不同企业的行业特征，制定不同的融资方案，满足个性化融资需求。运用大数据、物联网、云计算等金融科技手段，提升服务效率和风控能力，增强金融的流动性和普惠金融的覆盖面，提高融资服务的智能化和个性化水平。以信息技术为切入点，加强数据挖掘整合能力，提升专业的服务团队效率;同时提高支付方式的便捷性来提升客户黏性。

2、中小企业

中小企业作为借款方，要加强互联网金融意识，注重诚信和安全建设，为实现融资做好准备。

（1）充分利用互联网金融平台进行融资

中小企业要根据自身企业特点、业务发展和资金需求等情况，选择合适的互联网金融平台（P2P、众筹、电商平台等）进行融资。一般普通的中小企业适合选用P2P网络借贷模式进行融资;科技型和创新型企业适合选用众筹借贷模式进行融资;以电商销售为主渠道的中小企业适合电子商务平台小额贷款融资模式融资。

（2）加强企业诚信建设

中小企业的诚信度直接影响到互联网金融机构对其的信用评价和放贷。中小企业应该加强自身的诚信建设，营造出一个良好的交易环境。其一，遵守法律法规，按照法律法规的规定开展融资活动。其二，诚实守信，规范线上和线下交易;积极和客户沟通，认真对待客户提出的建议，及时处理客户投诉，提高客户满意度。其三，企业应制定诚信经营的准则并且严格执行，健全财务管理制度和流程。

结束语

综上所述，中小企业的规模、资金、信用等問题成为了其融资渠道狭窄的重要因素，而互联网金融的新型服务模式，则成为了拓宽其融资渠道，解决融资难题的重要方式，因此，在互联网时代下，金融机构要做好网络安全构建，提升服务质量，而中小企业也应把握机遇，充分利用互联网金融的便捷，并加强自身的诚信建设，进而促成两者合作，携手并进。

参考文献

[1]吴俊杰，徐倩倩.互联网时代中小企业融资模式研究[J].中国管理信息化，2020（6）

[2]蒋学军.互联网金融对中小企业融资的影响[J].经济与社会发展研究，2020（18）