关于单证中心数字化转型的若干思考

王晓健

【摘 要】目前大多数商业银行的国际结算单证业务均由专门设立的单证中心进行集中处理，这也是迎合国际化发展趋势，提高业务处理效率，降低业务风险，提升专业水平而被广泛采用的一种集约化处理模式。随着单证中心发展的日趋成熟，其转型发展亦迫在眉睫，笔者就自己在银行的亲身经历从四个方面进行了详细阐述。

【关键词】单证中心；后台；专业；产品；互联网智能化运营；数字化转型

单证中心的集约发展模式现已被众多银行效仿和采纳，其特点集中体现在集约化、扁平化和专业化操作等方面。随着我行单证中心的逐渐转型发展，单证中心未来的转型发展成为我们共同思考的话题，本人结合在单证中心的实际工作经历，现从后台、专业、产品及互联网智能化运营四个维度予以探讨和思考。

一、后台职能的扩充及演变

单证中心从一开始就定位是后台业务处理中心，且在以后的任何发展阶段，其后台处理职能所占比重一直是其核心职能。因此从后台运营角度来看，其集中处理模式也是当前最优处理模式。可以这么讲，脱离了集中处理方式的单证中心就完全不会有存在的必要和可能性。目前单证中心集约化运作模式也已非常成熟，未来在“后台”这个平台上可进行职能的进一步扩充，即上挂业务及产品的进一步丰富和提升。当前从国内主要银行单证中心的职能定位来看，技术性审核、业务培训与指导、数据分析与报送、反洗钱甄别及辅助营销均占有绝对席位，而产品研发与外管合规管理在所有单证中心的职能中占比较弱甚至很多中心没有。而从工行单证中心近两年的转型来看，后台职能也有渐向前台靠拢的趋势，一是主要体现在单证中心能自发主动关切收单点及客户的诉求，并且能把这些合理诉求通过敏捷中心迅速实现。当然敏捷中心也是由系统组、专家组、风控组以及与上述各组直联的开发组共同组建和推进的。二是主要体现在单证中心原定位的运营成本中心有向利润中心演变的趋势及可能。但无论后台如何演变，其核心功能仍以运营处理为主，因此单证中心未来的发展也是建立在该运营基础之上的重新定位及演革。

二、专业水平的巩固及提升

单证中心作为集约化处理中心，从业务方面就是集中了一批具有专业技能的工匠和技师，这好比产品流水线上各个关键的处理单元或节点那样，使得最终的产品具有同质性及较高的优品率。一般来讲作为单证中心最具能动性的主体即具备相关专业素质的人才是决定产品优品率的最关键因素。因此员工所具备专业的深度和宽度无疑成为决定产品优良及产品是否系列化的前提之一。由于单证中心后台处理特点，其业务处理流程主要体现在发起创建、接收处理、反馈结果这样的闭合流程。在这一流程中处理环节是单证中心的职能所在，且处理的优劣快慢直接关系到收单点及客户体验。所以我中心在转型初期以“提质增效”为突破点也正契合了客户端最基本也最直接的诉求，且效果异常显著。虽然一方面现在银行已进入较高的自动化处理阶段，且已开始迈入智能化阶段的门槛。另一方面人与系统的完美结合也在一定程度上影响并制约着处理的进程和质量，但究其根本还是人的因素占据主导地位。因此让更多的员工具备更深、更广的专业背景，这才是发挥人的主观能动性的关键所在，更是单证中心提供差异化服务的必然要求。我们完全秉承“请进来”和“走出去”的育人培训机制，不断提升员工的专业水平，不断拓宽员工的岗位视野，彻底做到培训无死角，人人皆专家。

三、优质产品的设计及推广

现代银行业的竞争最终还是服务和产品的竞争。一款产品从其导入、成长、成熟乃至衰退的每个过程是否契合其所带来的边际效益始终处于同业较为靠前的位置，完全取决于该产品给客户带来的现实及潜在收益。对单证中心来说，产品研发整个流程即产品创意、立项、评估、系统开发、测试、投产都可积极参与。特别值得一提的是单证中心的专业化背景是与之关联产品研发的最大原动力之一。当然从单证中心角度来看，其专业宽度在一定程度上也就决定了其所能处理产品的丰富程度。但从产品角度来看，只要单证中心能设计出与之专业深度相契合且与客户交相辉映的产品，就一定会获得客户的青睐。我们中心自行设计的“中欧一单通”及“中非e链通”就是成功的例子，且已取得明显效益。虽然从产品的丰富程度来看，局限于单证中心的专业宽度，产品可能不够丰富，但由于单证中心具有既专且精的特点，其设计的产品在一定程度上也是精品。只要该产品迎合了客户的发展诉求，且在产品研发的全流程都以客户体验至上，并且在推广阶段结合运用恰当的营销策略及手段，那么该产品必然会成为获客乃至粘客的重要利器。

四、智能运营的前瞻及布局

个人认为单证中心核心职能发展及演革是下一步的发展方向，也是提升单证中心到交易中心的必然途径。核心职能的发展必然包括两方面要素，一方面通过常规增加处理对象即产品种类以此扩充其核心职能，这也是目前多数银行正在经历或将要经历的。实际上之所以被称为常规是因为还是按照传统方法把产品引入集约化系统。由于近几年小微企业的个性化需求、同业竞争及以BAT为首的科技巨头的迅猛发展，倒逼银行采取更加适应企业发展的模式来发展单证业务。具体通过把单证业务集约化处理核心系统和单位客户的企业资源规划（ER P）等系统相连接，客户可通过本单位企业资源规划等系统直接办理相关银行业务，这实际就是银企互联，也就是通过整合双方系统资源，建立快捷通畅的信息交互通道，从而带给客户安全、实时和个性化的电子银行服务。具体使用时，银行及客户均仅使用自己的业务系统直接向对方发送指令，银企互联系统负责对收到的指令信息进行解析、校验，然后在接收方的业务系统中生成对应的交易指令。因而银企互联具有个性化、便捷化的特点。另外，银企互联除采用与网上银行相同的安全机制外，还在转账交易中增加了“签名时间”字段、在所有交易中增加了“包序列ID”字段，从而可有效防止黑客攻击及指令重复提交，因而具有高级别的安全机制。我行的银企互联客户，交易量也主要集中在账户管理、收付款业务及电子商务领域（三项占比约为97%）。其中较为成功的案例有：一是通过银企互联为中化集团量身定制了国际业务集中处理功能模块，通过我行单证系统与企业ER P无缝连接、国际结算电子指令和影像文件的联机传递，实现了中化集团分布在全国的下属公司通过电子化传递单据，满足其进/出口信用证、进口代收/出口托收、贸易融资、境内汇出/汇入汇款、福费廷等全部国际结算与融资业务集中处理。同时也实现了统一财务、业务管理、业务处理实时查询三项痛点需求。二是通过银企互联为华为公司提供了一揽子金融服务解决方案，实现华为公司收款、付款、对账、报销、代发工资等内部资金管理的集中化、自动化处理。银企互联系统上线运行后，仅华为全球应付中心就节约了30余人的人力资源，占到全部人员的30%以上。

另一方面通过提升处理方式即采用更为智能化的互联网方式以突破原传统方式无法突破的瓶颈。实际上从金融电子化到自动化再到信息化直到现在互联网金融智能化时代，每一步发展都带来巨大影响，但万物互联的智能化时代的影响却是颠覆性的，也完全改变了原来的流程和模式。当前我行正在经历的快速转型首推以智能化处理为主，当然智能化处理的前提是业务本身的标准化、系统参数化和插件化以及丰富标准的API接口。从目前我行自主研发的全新一代智慧贸金平台来看，系统已完全满足智能化处理的基本要求。经过一段时间的转型发展，目前我行部分业务诸如出口信用证闭卷、担保出单项下的拒付、出口单据催收及简单的MT730回执已完全实现系统自动处理而无需任何人工干预。另外OCR（影像识别）新客户端中的单据清单和黑名单一键录入也已实现。其次出口信用证通知在某些试点地区已由系统处理并存盘，仅最后的复核由人工把关完成，从而实现半自动处理。另外，随着5G通讯的普及及商用，手机银行功能也更加完善和便利，尤其用手机处理单证业务更能体现由C端到B端的全天候便利优势。单证中心高度智能化发展就必然涉及生物识别、云計算及大数据运用等。这也是当前以BAT为首的科技巨头正在经历及下一步的发展方向。古有得人心者得天下，今有得客户者占先机。谁先做到识客、获客乃至最终的粘客，谁就是最后的赢家。因此在互联网智能化发展方向上的最后赢家，就是那些最初敢于创新和挑战并引领客户需求同时致力于数字化运营和布局的勇者。

（中国工商银行股份有限公司国际结算单证中心，北京 100010）

参考文献：

[1]蔡金秀.大数据和云计算时代下我国银行财务管理者转型[J].时代经贸，2019（23）.

[2]万蓉.针对互联网金融的崛起，银行应对思路浅谈[J].时代经贸，2017（13）.